論保險公司核心競爭力之提升

一、保險公司核心競爭力的內涵

二、保險公司核心競爭力現狀評價

三、如何提升保險公司的核心競爭力

1、建立現代保險企業制度，完善公司法人治理結構

2、培養保險人才 

3、不斷提升自身的創新能力，加大對產品開發的投入力度

4、打造高效、富有活力的營銷機制 

5、加強保險服務質量管理

6、堅持誠信為本

內 容 摘 要

核心競爭力是指一種能為企業進入市場提供替在機會，借助最終產品為所認定的顧客利益做出重大貢獻，而且不易為競爭者所模仿的能力。就保險公司而言，成功地建立與發展核心競爭力，已成為其能否實現可持續發展的關鍵所在。本文在分析我國保險公司發展中核心競爭力存在問題的基礎上，從幾個方面提出了如何提高保險公司核心競爭力的建議。保險公司要在激烈的市場經濟中取勝,必須盡快培養和提升自己的核心競爭力。 培養和提升核心競爭力要以最大誠信為起點，大力支持推進產品創新、營銷創新、服務創新和投資創新，盡快建立自己的人才戰略和人才激勵機制。與時俱進、開拓創新，全面推進品牌戰略，提升公司的公眾形象。

論保險公司核心競爭力之提升

“核心競爭力”，是戰略管理中非常重要的概念，自90年代以來，引起全世界管理人士的廣泛關注。由于擁有“核心競爭力”可以使企業擁有明顯的區別和超越其他競爭對手的、可持續的比較優勢，從而為企業創造長期、穩定、超額的利潤，因而成為各行各業企業家熱衷追求的核心戰略。 

 保險企業核心競爭力的內涵，核心競爭力是指“在一組織內部經過整合了的知識和技能,尤其是關于怎樣協調多種生產技能和整合不同技術的知識和技能,并據此獲得超越其他競爭對手的獨特能力” 

 中國加入WTO后，外資保險公司逐漸涌入中國市場，對我國保險公司構成越來越大的挑戰，提高我國保險公司的核心競爭力已成為迫在眉睫的事。應該從以下幾方面提高我國保險公司的核心競爭力： 

一、保險公司核心競爭力的內涵

所謂核心競爭力，是指一種能為企業進入市場提供潛在機會，借助最終產品為所認定的顧客利益做出重大貢獻，而且不易為競爭者所模仿的能力。一般來說，核心競爭力具體包括企業的核心技術能力、戰略決策能力、生產制造能力、營銷能力、組織協調能力以及企業文化等。

顧名思義，核心競爭力是處于企業核心地位的競爭能力，它并不是靜態的、固定不變的，而是動態的、不斷演化的。這種核心競爭能力的表現也是多層次的、多樣化的，既包括獨特的技術、合理的組織方式、良好的營銷網絡、穩定的客戶資源、現代化的管理體制，也包括與眾不同的企業文化、較強的已有資源重組能力等等。美國蘭德公司在一份調查報告中對企業核心競爭力進行了三個層面的劃分：第一層面是企業產品及服務；第二層面是制度層，包括各種經營管理環境要素組成的結構平臺，企業內外人、事、物、環境、資源關系，企業運行機制等等；第三層面是以企業理念、企業價值觀為核心的企業文化。保險企業同樣如此。產品和服務是保險企業核心競爭力的最直接體現，制度創新是核心競爭力的重要保障，保險企業文化———誠信是形成核心競爭力的根本。這三個方面是相互依存、相互促進的。只有它們的有機結合，才能不斷提升保險企業的核心競爭力，使保險企業獲得持久的競爭優勢。

提高核心競爭力對于保險公司的生存和發展具有重要的意義。如果一家保險公司具有了自身的核心競爭力， 則其就能在激烈的市場競爭中處于優勢地位，從而就能夠長期地獲得比其他競爭主體更多的利潤。反之，則會在激烈的市場競爭中處于劣勢地位，不利于公司的生存安全和長期穩定發展。所以，提高核心競爭力是各家保險公司都非常重視的問題。

二、保險公司核心競爭力現狀評價

1、公司治理結構不完善,經營機制不靈活。在保險公司最注重的營銷方面。目前,國內保險公司的營銷員管理體制基本上屬于粗放型的松散管理,營銷人員和所服務的公司之間只是簡單的代理合同,報酬是傭金制,這種邊緣人的處境地位,造成了營銷人員歸屬感不強,營銷隊伍流動性極大,雖說寬松的行業環境有利于營銷隊伍的成長,但是這并不代表就要實行寬松的管理措施。單純追求傭金多少的發放形式使得部分保險營銷人員變得唯利是圖,為了拉進業務賺取傭金,不惜哄騙保險客戶犧牲保險公司的聲譽。還有因為公司下達的保費任務壓力,展業時不求質量,對公司欺瞞客戶真實情況,造成雙方信息不對稱,從而在賠付時發生糾紛,這樣就給很多投保人和保險公司造成了損失。

2、產品同構現象嚴重。目前,保險市場運行的許多險種針對性和適用性差,條款設計缺乏嚴密性,不能很好地滿足投保人多方面的需要,甚至成為積壓和滯銷的淘汰產品。并且,如果企業要研制出自己的產品,必然要進行大量的市場調研,而這樣做將會延誤搶占市場的先機。因此,各保險公司均奉行模仿戰略,難以實施差異化戰略。例如,在壽險中,各大公司都在拼命爭奪、搶占少兒險市場;在產險上,各公司的競爭也主要集中在財產、車輛、貨物運輸等少數幾個大險種上。

3、其主要表現如下：第一，擅自提高或降低費率、擴大承擔責任，增加無賠款返還。在一些主要的險種中，甚至出現一些破壞性、掠奪性的競爭行為，如：提高或降低機動車輛保險基本保費或提高宣傳品檔次，變相提高或降低費率。超規定比率支付保險代理手續費。第三，未經批準，擅自開辦新險種。第四，虛假承保、逆向保險。有些基層保險機構為了完成保費業務，甚至通過承保、退保、再投保等虛假承保的辦法增加保費和業務量。更為惡劣的是有的保險公司競為出了保險事故的企業補辦保險手續，補簽保險合同。這些不正當競爭、違規經營的行為嚴重破壞了市場公平競爭。

三、如何提升保險公司的核心競爭力

　1、建立現代保險企業制度，完善公司法人治理結構

 公司治理包括兩個部分；治理結構（包括股權結構、董事會、監事會、經營班子等）和治理機制（包括用人機制、監督機制、激勵機制等），有效的公司治理是企業提高核心競爭力的必要條件。為此，保險公司應爭取及早上市。一是上市成功，其開拓市場的資本實力就可以大大增強。通過上市進一步強化來自公司外部的約束力量，完善公司法人治理體制，并使之更緊密地與市場接軌，實現股東利益最大化；二是順應上市公司的高標準要求，組成更有利于提升核心競爭力的各級經營和技術班子，按照保險產品市場特點，通過對現有產品和技術整合及對新產品的開發，形成更多核心產品；三是可通過收購和兼并提高自身的核心競爭力。

2、培養保險人才 

　培育核心競爭力，最需要的是人才，企業歸根到底是依賴于優秀的人才。在人才工程上，企業應走外部招聘與內部培養相結合的路子。外部招聘，應從企業的真正需要出發，面向社會公開指標，平等競爭，擇優錄用。 員工的內部培訓要有時代特點，應該理論與實踐相結合，并能學以致用。 同時，加強對人才特別是核心競爭力攜帶者的管理和控制。核心競爭力攜帶者就是體現和掌握核心技術的員工。 對保險企業來說，高級管理人員、技術專家、業務骨干，都是企業的寶貴資源，是企業核心競爭力攜帶者。因此，中國的保險公司要形成競爭優勢， 就必須培養核心競爭力攜帶者對公司的忠誠度，加強對他們的管理和控制。

　3、不斷提升自身的創新能力，加大對產品開發的投入力度

　 一是“保險創新是指在經營活動中依據客觀規律和市場經濟要求所進行的技術或產品等方面的創造性變革”，應當先建立產品的創新機制，進行深入的市場調查，組織力量有重點地開發新產品，更新替代滯銷的產品。針對市場的需求，在選擇引進西方保險業中已經成熟的險種的同時，應充分考慮中資保險市場的需求結構的變化和宏觀經濟因素的影響，積極推出適應需求又引導需求的險種。同時，在開發全國性產品的同時，可以發揮地方的主觀能動性，創造性地開發具有地方特色的產品，形成全國性與地方性產品并存，老產品改造、附加險、特別約定和新產品并舉，加速產品結構的優化和升級。二是在產品創新過程中應注重開發和推廣。一方面逐步規范地開發。實行有層次、有秩序的開發原則，集中力量選擇有市場潛力，能產生市場規模效益的險種優先進行開發。另一方面自覺接受保險監管。杜絕違規經營，避免造成市場競爭的混亂。三是加大對技術研究開發費用的投入，建立研發技術中心，可以考慮與國外跨國保險企業進行合作研究開發，形成立足全社會、面向全球的開放式的研究開發體系。同時，通過建立和完善保險企業的技術創新體系，探索新的創新模式，促進中資保險企業的產品升級，提升我國保險產品在國內外市場上的影響力。

4、打造高效、富有活力的營銷機制 

營銷工作，是提高保險公司核心競爭力的重要內容，也是公司業務發展的又一個增長點，更是保險企業參與競爭不可缺少的組成部分。因此，要打造高效、富有活力的營銷機制，多渠道地發展業務。首先是要建立層次清晰、形式多樣的營銷體系。要進一步完善健全直銷體系，合理布局營業網點，要鞏固發展兼業代理業務，通過銀行、郵政等行業的代理擴展業務，降低銷售成本。同時要嘗試財險與人壽保險公司建立相互代理關系，實施交差銷售。另外，要逐步探索網絡銷售、電話銷售和門店銷售等高效率、低成本的營銷方式。其次要優化險種結構，建立適應營銷險種體系。認真研究個人的風險保障需求，開發以個人財產損失風險和責任風險為對象的營銷產品，并推行定額保單，簡化投保手續，形成適合營銷形式的險種體系，使大量分散的業務能通過新的營銷渠道的方式推銷到千家萬戶。還要吸收、培養優秀營銷人才，建立金牌營銷員制度。通過完善競爭和激勵機制，使業績突出的營銷人員脫穎而出。對其進行高層次的培訓，使之成為具有現代營銷理念、能夠為客戶進行風險管理、提供合理的保險建議的金牌營。

5、加強保險服務質量管理

保險服務必須擺正企業與客戶的關系，堅持以客戶為中心，以實現客戶最大滿意度為第一追求，服務創新就是在創造客戶，創造客戶就是在創造市場。要樹立起“一切從客戶利益出發”的服務宗旨，站在客戶的角度制定服務措施。將服務貫穿于售前、售中、售后的全過程，實現“零投訴”。以盡職盡責的服務建立起忠誠客戶群，并通過其介紹爭取更多的新客戶。一是要進行市場細分，提供承保差異化服務。不管我們將市場如何細分成多少個相似需求的客戶群體，但每個客戶不可避免的總會有與其他客戶不同的需求。因此在承保業務中要實現差異化服務，“量體裁衣”，在實際中有機地將“標準設計”與“個別設計”、“標準服務”與“個別服務”相結合，盡可能地滿足客戶的多樣化、特殊性需求，從而爭取更多的客戶，發展和壯大公司的實力。二是要提高理賠質量、加強售后服務。 理賠工作是保險公司服務質量的直接體現，保險企業應在理賠質量和速度上下功夫，在實踐中不斷總結和推廣一些快速理賠的經驗，制定具體辦法， 減少不必要的環節，為客戶提供快捷、高效的理賠售后服務，絕不能把售后服務變為“訴后服務”，要善于使抱怨客戶轉變為忠誠客戶，進一步體現保險公司的信譽和實力。三是要增加服務內容，促進保險服務增值。目前， 保險企業的服務內容比較單一，基本上是圍繞著理賠環節展開的。而與之密切相關的風險管理、防災防損等工作涉及的較少，因此為客戶提供技術含量較高的風險咨詢、風險管理等邊緣性服務項目，已成為服務創新的新內容。

6、堅持誠信為本

誠信是鑄造和提升保險企業品牌的有效支撐。要營造一個良好的行業發展環境，必須注重誠信，這是基礎、也是前提。一是完善保險市場統一運作的行為規則、創造良好的市場競爭環境；二是重視建立健全保險代理人、經紀人、公估人的信用機制，提高保險中介人的信用度；三是建立保險從業人員的職業道德約束機制，強化行業自律，提高保險從業人員的職業道德水平；四是建立健全保險監管機制，完善保險監管法規體系，建立全社會信用度認定機制，這是解決保險業誠信問題的重要保證。誠信建設需要全方位的整體推動，通過完善的制度和高效的執行力來提高全行業的素質。

當然提高保險公司的競爭力，包括方方面面的內容。如還需要在當今新經濟時代加強信息化建設、穩固和發展重點客戶和提升風險防范、控制和處理能力等等……但這些都不是一蹴而就的，需要我們保險公司積極探索，切全實際，努力制定一條適合自身發展戰略的道路，以最具自身特色的方式提高核心競爭力。

 

參 考 文 獻

1、《論我國保險資金入市》 

2、《經濟導刊》(中央財經大學商學院, 武克華 馬海敏 張淑敏) 

3、《險企業核心競爭力培育》北財經大學出版社 ) 

4、徐文芳，《如何培育我國產險業的核心競爭力》2002年8月

5、孫建華，姜樹念．《人才是保險公司核心競爭力的關鍵》，《保險研究》2002年9月

6、施建祥,趙正堂，《構建保險公司核心競爭力評價指標體系的初步設想》，《江西財經大學學報》2003年04期