論誠實信用是保險業的立業之本

一、緒論

1、提出中心論題

2、說明寫作意圖

二、本論

1、什么是誠實信用原則 

2、誠實信用原則對保險當事人有何重要意義

3、保險經營活動中規定誠信原則的原因 

4、保險經營活動中誠信的現狀 

5、保險經營過程中存在誠信問題的原因分析

6、促進保險業誠信健康持續發展的思路舉措 

三、結論 

1、講求誠信在當今中國保險業具有強烈的現實意義。

2、呼應開頭的緒言。

內 容 摘 要

誠實信用原則是人與人、人與社會之間交往的基本原則之一。任何一項民事活動各方當事人都應該遵循誠實信用原則。誠實信用原則是世界各國立法對民事、商事活動的基本要求。誠實信用原則也是保險活動各方參與人的基本活動準則，是保障保險市場健康發展的指導性原則。《中華人民共和國保險法》第五條規定：“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。”因此，誠實信用原則是保險中的最大原則。

誠實信用原則對保險企業是企業之基。保險市場不規范的惡性競爭，片面追求業務規模的短期行為會損害雙方當事人的利益。因此，保險業加強誠信建設不僅是規范保險市場秩序的重要手段，更是提高企業競爭力、打造一流品牌、建立優秀企業文化的需要。

保險經營中信息的不對稱性和保險合同的特殊性是保險經營活動中規定誠信原則的原因。另外，保險合同的附合性和射幸性要求保險人應履行告知與說明義務，投保人應基于誠實信用原則真誠履行其如實告知義務。目前，有的保險企業經營理念相對滯后，有“重發展、輕管理”的傾向，發展、管理兩張皮。我國信用體系建設還不健全，產生誠信問題的原因主要有以下幾個方面：①保險企業管理體制、經營理念、誠信建設不健全；②行業誠信建設意識不夠，行業協會作用發揮不充分；③誠信信息披露不充分，評估系統建設滯后，信息不對稱問題突出。針對上述存在的問題，應加強社會誠信體系建設。誠實信用原則是保險經營中各方當事人應當遵循的最基本原則。保險誠信體系建設和完善需要“政府推動、行業自律、企業內控、社會監督”多方的合力去實現保險業健康、持續、快速發展。

論誠實信用是保險業的立業之本

誠實信用原則是人與人、人與社會之間交往的基本原則之一。任何一項民事活動各方當事人都應該遵循誠實信用原則。誠實信用原則是世界各國立法對民事、商事活動的基本要求。誠實信用原則也是保險活動各方參與人的基本活動準則，是保障保險市場健康發展的指導性原則。《中華人民共和國保險法》第五條規定：“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。”因此，誠實信用原則是保險中的最大原則，保險合同是最大誠信合同。誠實信用原則是保險合同訂立及在合同有效期內，應依法向對方提供足以影響對方作出訂約與履約決定的全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規定可以此為由宣布無效或解除合同、或不履行合同約定的義務或責任，甚至對因此而受到的損害還可以要求對方予以賠償。因此誠實信用原則是保險企業的生命線，也是投保人、被保險人、受益人得到充分保險保障的基礎。下面就保險業中的誠實信用原則作以下論述。

一、誠實信用原則對保險當事人的重要意義

誠實信用原則在保險經營活動中是最大誠信原則。對保險企業是企業之基，加強誠信建設是保險業發展的基本要求，是保險企業持續、健康、快速發展的重要保證。對投保人、被保險人、受益人來講，遵守誠實信用原則是保險保障得到充分、有效保障的重要保證。誠實信用原則對保險當事人的重要意義表現在以下幾個方面：

1、誠實信用是保險產品特征的基本要求，是保險企業持續、健康、快速發展的基本前提。

保險作為一種特殊商品，其載體僅是一紙合同。相對于一般商品而言，具有無形性、復雜性和內在價值透明度低等特點。保險實質上是一種以信用為基礎、以法律為保障的承諾。交易中的信息不對稱問題決定了保險業比一般企業對誠信的要求更高，良好的信用是保險企業的生命線。保險業作為一個高風險的行業，企業自身經營中面臨很多不確定性，加強誠信建設是規范保險市場秩序的重要手段。誠信經營不僅可以避免保險市場的惡性競爭，遏制保險企業片面追求業務規模、盲目占領市場份額等短期行為，也有利于化解和防范經營中的逆向選擇和首選風險問題，提高保險企業的經營質量和效益，保證保險企業持續、健康、快速發展。

2、加強誠信建設、提高企業競爭力，打造一流品牌。

保險企業的誠信度，對客戶的購買決策起著決定性作用。客戶只有在自己的購買需求與自己對某保險企業的信任相統一的基礎上才會購買保險。所以，保險企業只有以誠相待，遵紀守法，信守合同，真誠服務，才能真正提升企業的競爭力。近年來，雖然我國保險業一直保持調整發展趨勢，但是總體上仍處于初級階段。如果保險企業誠信問題處理不好，將會極大影響我國保險業的健康發展，喪失發展的良好時機，做大做強民族保險業可能成為一句空話。因此，保險企業加強誠信建設，營造良好的信用環境，是提高保險企業競爭力，創建市場一流品牌，做大做強保險業的客觀要求。

3、誠實信用原則是現代企業文化的本質。

誠實信用是現代企業文化的基本特征之一，這就要求保險企業要以誠信經營為指導，建設優秀企業文化。企業內部各種矛盾的根源，在于缺乏建立在統一價值觀上的企業文化。要使企業文化真正發揮整合企業各種生產要素的功能，需要從兩個方面著手：一是要將企業文化作為靈魂來指導企業發展，通過企業文化建設來樹立企業良好形象，取得社會的認同和尊重。二是要在企業內部形成統一的管理平臺和統一的標準，使員工形成共同的價值觀和共同的奮斗目標，進而形成強大的凝聚力。以誠實信用為基礎的優秀企業文化，會為企業的發展提供強有力的精神支持和巨大的推動作用。

4、誠實信用是保障投保人、被保險人、受益人權利的基本要求。

保險的特殊性要求保險合同是最大誠信合同。保險合同的當事人都要履行誠實信用原則。如果投保人、被保險人、受益人未能全部或部分履行誠實信用原則，那么他們保險保障也會不同程度的受到影響。《中華人民共和國保險法》第十六條規定“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同”和“投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。”說明投保人、被保險人、受益人誠實信用的履行告知義務，是充分得到保險保障的基本要求。

5、誠實信用是建立企業和個人社會信用的基礎。

當前，我國社會信用體制正在不斷完善，誠信建設成為信用體制建設的重中之重，各行各業都在加強誠信建設。作為企業或個人，如果在社會上失去了誠信，那么他將寸步難行。保險企業規范誠信經營，是時代的要求，是市場的要求，是品牌建設的要求，是做大做強民族保險業的要求。對投保人、被保險人、受益人來講，誠實信用不僅是充分得到保險保障的要求，而且也是建立良好社會信用度的需要。失去誠信的客戶，保險企業通過行業協會建立的黑名單制度，會在行業內實行資源共享，誠信有問題的客戶，將會得不到保險保障或有條件的保險保障。所以，誠實信用是建立企業和個人的社會信用的基礎。

二、保險經營活動中規定誠信原則的原因。

保險是社會經濟活動中的一部分，與一般經濟單位相比較，保險又具有本身的特殊性。之所以在保險經營活動中規定誠實信用原則，主要歸因于保險經營中信息的不對稱性和保險合同的特殊性。

1、保險經營中信息的不對稱性。

在保險經營中，無論是保險合同訂立時還是保險合同成立后，投保人與保險人對有關保險的重要信息的擁有程度是不對稱的。對于保險人而言，投保人轉嫁的風險性質和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而，保險標的是廣泛而復雜的。作為風險承擔者的保險人都遠離保險標的，而且有些標的難以進行實地查勘，而投保人對其保險標的的風險及有關情況是最為清楚的。因此，保險人主要是根據投保人的告知與陳述來決定是否承保、如何承保以及確定費率。這就使得投保人的告知與陳述是否屬實和準確會直接影響保險人的決定。對于投保人而言，由于保險合同條款的專業性與復雜性，一般的投保人難以理解與掌握，對保險人使用的保險費率是否合理，承保條件及賠償方式是否苛刻等也是難以了解的。因此，投保人主要根據保險人為其提供的條款說明來決定是否投保以及投保何險種。

2、保險合同的附合性與射幸性。

保險合同屬于典型的附合合同。所以，為避免保險人利用保險條款中含糊或容易使人產生誤解的用詞來逃避自己的責任，保險人應履行其對保險條款的告知與說明義務。另外，保險合同又是一種典型的射幸合同，按照保險合同的約定，當未來保險事故發生時，由保險人承擔損失賠償或給付保險金責任。由于保險人所承保的保險標的的風險事故是不確定的，而投保人購買保險僅支付較少量的保險費，保險標的一旦發生保險事故，被保險人所能獲得的賠償或給付將是保費支出的數十倍甚至數百倍或更多。因而，就單個保險合同而言，保險人承擔的保險責任遠遠高于其所收取的保費，如果投保人不誠實、不守信，必將引發大量保險事故陡然增加保險賠款，使保險人不堪負擔而無法永續經營，最終將嚴重損害廣大投保人或被保險人和受益人的利益。因此，要求投保人基于誠實信用原則真誠履行其告知義務。

三、保險經營活動中誠信的現狀。

目前，我國保險業的經營水平與管理水平與發達國家保險業相比較，還有較大的差距。在制度建設、內部管控、風險控制、信息披露等方面還存在很多問題。根據中國消協最近發布的消息，我國10大領域消費環境問題嚴重，而保險行業則位列其中。誠實信用問題主要有二個方面的問題。一是保險企業存在的問題；二是投保人存在的問題。

1、保險企業在誠信方面存在的問題。

部分保險企業經營理念相對滯后，在經營活動中有“重發展、輕管理”的傾向，造成“兩張皮”現象，各走各的路，各說各的話，造成發展與管理脫節，各自為政。在業務發展中，業務員避重就輕，只講對客戶有利的或能吸引客戶、觸動客戶的條款內容，甚至不惜擴大解釋范圍，做出不負責任的承諾，對客戶不利的或要求嚴格的條款內容，只要客戶不問就不講，或輕描淡寫的一帶而過。對業務員來講，只要保費能收回來，保證個人、部門業績就行了。客戶出險后的事情是由管理部門負責的，從而造成對客戶服務的脫節、推諉、扯皮等問題的產生。對于管理部門而言，嚴格按照條款和企業的管理規定工作，凡不符合規定的事故索賠，一律予以拒賠。在對條款的含義解釋時，往往向利于公司的角度出發，引起客戶的不滿，造成雙方爭執，甚至訴訟。這些情況的發生，說明保險企業在誠實信用建設方面還存在很多問題。如：如實告知義務的履行、實事求是、客觀公正的理賠、企業文化的踐行等。

2、投保人在誠信方面存在的問題。

我國社會信用體系建設還不健全，缺乏完整有效的信用記錄。各保險企業之間信息不共享，在競爭的環境下，造成個別投保人有機可乘，引起誠信方面的問題，主要表現在違反告知和保證兩個方面。告知方面：第一，漏報。投保人由于疏忽對某些事項未予申報，或者對重要事實認為不重要而遺漏申報。第二，誤告。投保人因過失而申報不實。第三，隱瞞。投保人明知而有意不申報重要事實。第四，欺詐。投保人有意捏造事實，弄虛作假，故意對重要事實不作正確申報并有欺詐意圖。保證方面：在保險活動中，保證的事項均屬重要事實，因而投保人一旦違反保證的事項，保險合同即告失效，或保險企業拒絕賠償或給付保險金。

四、保險經營過程中存在誠信問題的原因剖析。

近年來，隨著市場主體的不斷增加，市場競爭日趨白熱化，有保險需求的客戶選擇余地進一步擴大。但由于我國保險經營時間相對較短，市場行為不規范，誠信體系不健全，總體誠信狀況并不容樂觀。在規范誠信經營過程中，還存在不和諧因素和障礙，主要表現在以下幾個方面。

1、保險企業管理體制、營銷體制不完善，經營觀念、誠信建設不健全。

當前，有些保險企業的經營思想還比較落后，不能適應市場經濟的規律，停留在“重保費、輕管理，重規模、輕效益”的經營局面。在內部管理、險種設計、精算水平、營銷手段、風險防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺，影響了保險企業的誠信度。據媒體調查，全國保險從業人員180萬人，營銷員工150萬人。這支龐大的營銷大軍對我國保險業的發展具有重要的推動作用。隨著市場的擴大，營銷體制存在的弊端日益顯現。主要表現在缺乏對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵機制，對營銷員的考核不能做到精細化管理，致使營銷員擺不正自己的位置，對自己職業生涯規劃找不準目標，容易誘發其對公司不忠誠、對客戶背信棄義、誤導欺瞞等行為的發生。在培訓工作中，由于思想認識上的不到位，保險企業往往注重的是專業業務技能的培訓，對誠信意識和職業操守的培訓重視程度不夠，沒有將誠信建設擺在突出的位置。

2、行業誠信建設意識不夠，行業協會作用發揮不充分。

行業協會代表行業的整體利益。應對行業進行自我約束和管理，在行業內部加強誠實信用建設，努力提高行業在社會上的美譽度和信用度。近年來，保險協會雖然發展較快，也做了大量的工作，但是相對我國保險業的高速發展還遠遠不夠。在行業誠信建設上發揮的作用還有不足。保險企業各自為戰，從各自利益出發，違規操作，獲取不正當利益和損害消費者的利益。這樣，因個別保險企業的誠信度降低，從而影響到整個行業的社會誠信度降低，造成消費者對保險企業的信任度下降。作為行業協會，應加強誠信建設的管理和約束，注重內部協調和平衡，不斷提高整個行業的誠信度，促使保險業持續、健康、快速發展。

3、誠信信息披露不充分，評估系統建設滯后，信息不對稱問題突出。

當前，我國尚未建立有效的信息披露途徑和信用評估體系，導致企業和個人信用記錄缺乏，投保人道德風險問題突出，隱瞞真實信息，欺詐騙保行為層出不窮。對于這些信息，沒有有效途徑進行披露。在這家保險企業被發現有誠信問題，市場主體這么多，他可以到其他保險企業去投保，缺乏有效的約束機制。保險企業缺乏透明度、條款專業性強、概念模糊、信息披露不及時、不完整，社會公眾難以對保險企業進行資信評估，難以選擇自己信任的保險企業。信息不對稱問題突出表現在兩個方面：一是保險人不知道投保人的真實信息，投保人不能憑借自己的信息優勢，出現逆向選擇和道德風險問題。二是保險企業的專業性決定，保險企業不能憑借自己對產品特征、企業狀況等方面的信息優勢，采取機會主義行為，侵害投保人的利益。

五、強化誠實信用，推進保險業健康、持續、快速發展的思路與舉措。

誠實信用原則是保險業的最大原則，是保險經營中各方當事人應當遵守的最基本原則。保險誠實信用體系建設和完善需要“政府推動、行業自律、企業內控、社會監督”多方的合力去實現保險業健康、持續、快速發展。

1、政府推動、健全社會誠信體制建設。

信用信息是誠信體制建設的基礎，缺乏完整、有效的信用記錄，就不能建立科學的誠信體制。為了打造統一的社會誠信體制，政府應建立統一的信息平臺，優化信息披露制度，建立健全科學的信用風險評級制度，對個人及單位的資信信息進行客觀、公正的披露。使需要誠信信息的單位和個人能夠公正、便捷和及時地獲取必要的誠信信息，保證消費者的知情權，提高社會誠信經營和透明度。社會誠信體制的建設也需要社會公眾和單位的大力支持，建立有效信用檔案，并且把分散的資料和數據進行整合，通過有效信息渠道融入到統一的信息平臺，實現社會誠信信息的資源共享。

2、加強誠信監督，促進行業自律。

不斷完善保險法律制度，特別是一些直接涉及保險當事人權利與義務的有關條款，需要出臺可操作性強的實施細則。如將保險條款通俗化，專業術語明晰化。制定有效的保險誠信管理制度，強化失信懲罰機制，提高失信的成本，促進市場主體行為逐步規范。嚴格按照《保險法》及有關法律法規，嚴肅懲處失信的保險企業和保險中介單位，探索和建立保險市場退出機制，以維護保險業的整體誠信。進一步加強行業協會建設，使其在誠信自律、誠信監督、誠信宣傳以及誠信協調與服務等方面，充分發揮行業協會的作用。

3、保險企業應規范管理制度，加強內部管控。

要解決管理混亂帶來的誠信缺失問題，作為保險企業來講，必須進一步深化改革，明晰產權關系，建立歸屬清晰，權責明確，保護嚴格，流轉順暢的現代產權制度。優化企業治理結構，建立科學的管理制度，理順體制，盤活體制，消除經營中不健康、不和諧的因素，對阻礙企業發展的要堅決否定，予以清除。注重解決經營中深層次的矛盾和問題。開拓創新，求真務實，制定符合自身發展的業務流程，強化內部約束和監督機制。科學的管理、規范的制度、嚴密的內控是加強保險誠信建設的重要保障。

4、強化社會監督職能，促進保險企業誠信經營。

在保險業日益飛速發展的今天，講求誠信在當今中國保險業具有強烈的現實意義，保險誠信是社會誠信體系的一個重要組成部分。保險企業應建立健全誠信制度，強化執行力建設，把誠信作為企業的生命線，融入到企業文化中，在企業內部形成誠實守信的良好氛圍。把企業的誠信信息通過有效途徑向社會公布，使社會公眾能及時了解企業誠信經營狀況。各經營主體要抱著做大做強民族保險業經營理念，認真履行誠信建設，實行保險業誠信信息資源共享。自覺接受社會監督，在社會誠信體系建設中，力爭使保險業誠信建設得到社會認可，做誠信經營的排頭兵，真正又快又好地促進我國保險業的健康、持續、快速發展。 

參 考 文 獻

1、 吳定富主編：《保險原理與實務》，中國財政經濟出版社2005年10月出版，58－63頁。

2、 王衛國主編：《商法》，中央廣播電視大學出版社2001年1月出版，338－341頁。

3、 《中華人民共和國保險法》