對(duì)我國保險(xiǎn)創(chuàng)新的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)

一、社會(huì)保險(xiǎn)制度理念的歷史嬗變

二、現(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)制度運(yùn)行的成就

我國保險(xiǎn)創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)體會(huì)

四、新世紀(jì)社會(huì)保險(xiǎn)理念的現(xiàn)實(shí)選擇

對(duì)我國保險(xiǎn)創(chuàng)新的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)

摘要

保險(xiǎn)能減少或覆蓋各種可能的意外帶來的財(cái)產(chǎn)損失，是對(duì)人們未來生活、工作的重要保障。根據(jù)個(gè)人和家庭情況，確定相應(yīng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種和額度，制定相應(yīng)的保險(xiǎn)覆蓋率，是非常重要的事情。隨著人們生活質(zhì)量的提升，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)逐步加強(qiáng)，保險(xiǎn)行業(yè)也不能拘泥于老一套的形式和政策，與時(shí)俱進(jìn)創(chuàng)新顯得尤為重要。本文主要在闡述保險(xiǎn)制度歷史足跡的同時(shí)，對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)創(chuàng)新做出幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)和評(píng)價(jià)，力求在改革的今天，能夠?yàn)槿藗儗?duì)于保險(xiǎn)給及更多的重視和關(guān)注，保障人們未來的生活和發(fā)展。

關(guān)鍵字：保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)；創(chuàng)新

引言

保險(xiǎn)的歷史可以追溯到遠(yuǎn)古時(shí)代。當(dāng)部落里的個(gè)別家庭因失火或其他變故而生活無著時(shí)，部落里其他家庭會(huì)邀請(qǐng)這些人與他們共同生活，使他們生活無憂，這是最古老的保險(xiǎn)機(jī)制。保險(xiǎn)經(jīng)過漫長(zhǎng)的演變，發(fā)展成為今天較為完善的有限責(zé)任公司形式，保險(xiǎn)能減少或覆蓋各種可能的意外帶來的財(cái)產(chǎn)損失，是對(duì)人們未來生活、工作的重要保障。根據(jù)個(gè)人和家庭情況，確定相應(yīng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種和額度，制定相應(yīng)的保險(xiǎn)覆蓋率，是非常重要的事情。與時(shí)俱進(jìn)的進(jìn)行創(chuàng)新改革，能夠?yàn)楦�多需要分散風(fēng)險(xiǎn)的人提供了有效保障。

一、社會(huì)保險(xiǎn)制度理念的歷史嬗變

中國古代

 生活是人們生存的第一需要。中國古代以慈孝為理論支柱的家庭保障成為小農(nóng)經(jīng)濟(jì)背景下主要的生活保障方式，支撐著中華民族生生不息，綿延至今。家庭是中國古代提供生活保障的基本單位。中國傳統(tǒng)文化中的慈孝思想根源于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)生活條件。在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下，家庭具有任何社會(huì)組織無法取代的最廣泛的經(jīng)濟(jì)職能，是生活保障的提供者。慈孝思想一方面維護(hù)著中國的家庭和宗法秩序，另一方面維護(hù)著中國的社會(huì)和政治秩序。同時(shí)，救災(zāi)是中國古代國家社會(huì)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容，民間慈善活動(dòng)是古代社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充。中國古代民間慈善活動(dòng)主要以宗族救助、民間義行、寺院救濟(jì)等形式出現(xiàn)。如佛教寺院設(shè)置悲田養(yǎng)病坊，專門收養(yǎng)貧病孤寡老者。明清時(shí)期出現(xiàn)的善會(huì)、善堂、育嬰堂、普濟(jì)堂等民間慈善組織發(fā)揮著慈善救濟(jì)的功能。

 中國古代的慈善救濟(jì)有著悠久的歷史傳統(tǒng)，并深受以儒道釋為核心的傳統(tǒng)文化的影響。與政府主導(dǎo)的“荒政”相結(jié)合，中國古代的民間慈善活動(dòng)成為中國古代社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充方式。

民國時(shí)期

 孫中山先生的社會(huì)保險(xiǎn)思想具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是以民為本，關(guān)注民生。孫中山繼承了傳統(tǒng)文化中的民本思想，并付諸實(shí)施，親自主持多項(xiàng)關(guān)懷民眾疾苦的重大賑災(zāi)活動(dòng)。二是認(rèn)為社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)是政府行為。三十促進(jìn)社會(huì)救濟(jì)的制度化、法制化。孫中山唯一的翻譯作品是關(guān)于社會(huì)救濟(jì)的，即《紅十字會(huì)救傷第一法》。孫中山先生的社會(huì)保險(xiǎn)思想既有先進(jìn)性，也帶有局限性，體現(xiàn)了從傳統(tǒng)社會(huì)保險(xiǎn)思想向現(xiàn)代社會(huì)保險(xiǎn)思想的過渡。

 南京國民政府成立后，中國國民黨中央常務(wù)委員會(huì)于1928年10月通過《訓(xùn)政綱領(lǐng)》，初步規(guī)定了訓(xùn)政時(shí)期的政策綱領(lǐng)。1929年3月，中國國民黨第三次全國代表大會(huì)通過《訓(xùn)政時(shí)期施政綱領(lǐng)》，規(guī)定“社會(huì)救助、農(nóng)民福利、勞工組織、勞工福利、勞資關(guān)系”等項(xiàng)內(nèi)容。抗戰(zhàn)期間，國民政府成立社會(huì)部，各省市相繼設(shè)置社會(huì)處或社會(huì)局，建立比較完整的社會(huì)行政體系。社會(huì)部集合社會(huì)學(xué)者研討社會(huì)政策，以為積極推進(jìn)社會(huì)福利工作的依據(jù)。

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期

 從思想淵源來看，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期社會(huì)主義社會(huì)保險(xiǎn)的理念來源于馬克思、恩格斯所創(chuàng)立的科學(xué)社會(huì)主義學(xué)說。在馬克思看來，社會(huì)保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中具有十分重要的地位，不僅要“為喪失勞動(dòng)能力的人”設(shè)立基金，而且還要設(shè)立“用來應(yīng)付不幸事件、自然災(zāi)害等的后備基金或保險(xiǎn)基金”。馬克思的社會(huì)再生產(chǎn)理論為社會(huì)主義國家社會(huì)保險(xiǎn)制度提供了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。馬克思的“產(chǎn)品扣除”的思想在列寧那里被概括為“國家保險(xiǎn)”并得到了成功實(shí)施。

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的社會(huì)保險(xiǎn)立法具有立法層次低、法律體系不完整、社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面較狹窄、籌資機(jī)制不順、保障層次單一等方面的問題，而且因發(fā)生“文化大革命”，《勞動(dòng)保險(xiǎn)條例》規(guī)定的勞動(dòng)保險(xiǎn)金的征集管理于1969年起停止執(zhí)行，勞動(dòng)保險(xiǎn)完全退回到企業(yè)保障。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期存在的并不完善的社會(huì)保險(xiǎn)立法，也不能適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，逐步被與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的社會(huì)保險(xiǎn)立法所替代。

現(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)制度運(yùn)行的成就

社會(huì)保障制度體系框架基本形成

 人力資源與社會(huì)保障部部長(zhǎng)尹蔚民撰文指出，我國社會(huì)保障制度體系框架基本形成，初步完成了制度轉(zhuǎn)型。在制度主體上，我國實(shí)現(xiàn)了從“企業(yè)保障”向社會(huì)保障的轉(zhuǎn)變，解決了“企業(yè)保障”引發(fā)的企業(yè)社會(huì)保障負(fù)擔(dān)畸輕畸重問題。在保障制度模式上，我國創(chuàng)造性地建立了“統(tǒng)賬結(jié)合”的制度模式，并通過開展“做實(shí)”養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶試點(diǎn)，推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)由完全“現(xiàn)收現(xiàn)付制”向“部分積累制”的模式轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)了社會(huì)保障制度應(yīng)對(duì)人口老齡化的能力。在籌資機(jī)制上，從國家單一責(zé)任轉(zhuǎn)變?yōu)閲�家、企業(yè)、個(gè)人三方責(zé)任共擔(dān)，增強(qiáng)了制度的支撐能力。在保障層次上，建立了以社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利為基礎(chǔ)，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療和最低生活保障制度為重點(diǎn)，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的多層次社會(huì)保障體系，實(shí)現(xiàn)了由單一層次向多層次保障體系的轉(zhuǎn)變，滿足了人民群眾多樣化的社會(huì)保障需求。

社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展取得新的進(jìn)展

 根據(jù)人力資源與社會(huì)保障部、國家統(tǒng)計(jì)局2011年5月20日公布的《2010年勞動(dòng)和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，2010年，社會(huì)保障制度不斷完善，各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋范圍繼續(xù)擴(kuò)大，參保人數(shù)和基金規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。2010年末基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)參保人數(shù)均比上年末增加4300萬人以上，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)分別達(dá)到3億人以上。“統(tǒng)籌協(xié)調(diào)就業(yè)、社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助三個(gè)層次的社會(huì)保障在制度上相互銜接，在政策上相互支撐，在工作上相互促進(jìn)，共同構(gòu)成社保體系的基本框架。”按照這一總體思路，國家社保體系建設(shè)作出了“一個(gè)率先”、“兩個(gè)加快”的規(guī)劃與實(shí)踐，即加快建立統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的就業(yè)制度，率先建立比較完善的城鎮(zhèn)社會(huì)保險(xiǎn)體系，加快建立覆蓋城鄉(xiāng)的新型社會(huì)救助體系。

我國保險(xiǎn)創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)體會(huì)

（一）創(chuàng)新保障體系的認(rèn)識(shí)

 中國的社會(huì)保險(xiǎn)體系應(yīng)當(dāng)由社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利、軍人保障構(gòu)成。其中社會(huì)保險(xiǎn)包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)，在未來適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)增加護(hù)理保險(xiǎn)是保障體系的一大創(chuàng)新。

關(guān)于建立統(tǒng)一的社會(huì)保險(xiǎn)體系的問題，曾發(fā)生過學(xué)術(shù)爭(zhēng)論。陳平提出“建立統(tǒng)一的社會(huì)保險(xiǎn)體系是短視國策”的觀點(diǎn)，認(rèn)為統(tǒng)一社保會(huì)嚴(yán)重削弱中國勞力密集產(chǎn)業(yè)的國際競(jìng)爭(zhēng)力；福利制度是西方世界家庭瓦解、產(chǎn)業(yè)外移的制度根源；建立統(tǒng)一的社保體系將助長(zhǎng)地方干部競(jìng)相靠政府補(bǔ)貼的惡習(xí)。張英紅撰文反駁，認(rèn)為建立統(tǒng)一的社會(huì)保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行，因?yàn)椋航�立統(tǒng)一的社會(huì)保險(xiǎn)制度，既是憲法賦予公民的基本權(quán)利，也是國際人權(quán)公約的根本要求；建立統(tǒng)一的社會(huì)保險(xiǎn)制度，既是建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的迫切需要，也是社會(huì)主義的本質(zhì)要求；建立統(tǒng)一的社會(huì)保險(xiǎn)制度，既是轉(zhuǎn)變政府職能的迫切需要，也是實(shí)踐“三個(gè)代表”的根本要求。創(chuàng)新保障體系，能夠更好的履行保險(xiǎn)的責(zé)任，保險(xiǎn)的系統(tǒng)更為明確和靈活，人們可以更大的收益。

創(chuàng)新存款制度的認(rèn)識(shí)

 固有存款保險(xiǎn)制度的支持者認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度為多數(shù)存款人提供一定程度的“存款保護(hù)”，使得金融市場(chǎng)效率提高。創(chuàng)新存款制度是與時(shí)俱進(jìn)的表現(xiàn)，一個(gè)完善的存款保險(xiǎn)體系可淡化國有銀行和一些規(guī)模大、效率低的銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，有利于競(jìng)爭(zhēng)的公平。并且，存款保險(xiǎn)制度的存在，為金融監(jiān)管當(dāng)局采取果斷措施免去了后顧之憂，使那些低效率金融機(jī)構(gòu)退出金融體系，提高了市場(chǎng)運(yùn)行效率。

我國的存款制度的創(chuàng)新與西方國家有很大的區(qū)別，但有兩大特征值得重視，一是從各國存款保險(xiǎn)體系建立的時(shí)問來看，除美國的存款保險(xiǎn)體系建立較早之外(美國于1933年建立)，大部分國家都是近二三十年的事情，總的來說建立時(shí)間短，其中作為世界金融中心倫敦所在國的英國，也只是于1982年才建立，法國、原西德、荷蘭、加拿大等國均是在20世紀(jì)70年代才先后建立的。有些后起的國際金融中心，至今還沒有建立存款保險(xiǎn)體系，但發(fā)展的趨勢(shì)是較快的，即便尚未建立存款保險(xiǎn)體系的國家，政府對(duì)商業(yè)銀行的存款保護(hù)問題也不是撒手不管。二是從建立存款保險(xiǎn)體系的目的來看，各國建立這一種類的機(jī)構(gòu)或機(jī)制的主要目的，是為保護(hù)小存款戶即居民存款戶的存款安全，而對(duì)大存款者諸如銀行同業(yè)存款、工商企業(yè)存款者的存款，盡管這種類型的存款占商業(yè)銀行存款的比例較大，但各國存款保險(xiǎn)體系對(duì)此種類型的存款保護(hù)很少。然而我國沒有趨利避害的走西方國家的道路，根據(jù)我國的國情和本著對(duì)人民負(fù)責(zé)的態(tài)度，對(duì)存款制度采取范圍大，利率高等一系列創(chuàng)新改革，最大化的保障我國國民的利益和未來生活。

創(chuàng)新萬能保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

 萬能保險(xiǎn)是又一創(chuàng)新之舉，萬能保險(xiǎn)是一種產(chǎn)品運(yùn)作機(jī)制完全透明、可靈活繳納保費(fèi)、可隨時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)保障水平、且將保障和投資功能融于一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品。投保人繳納的保費(fèi)在扣除初始費(fèi)用后就進(jìn)入萬能賬戶中進(jìn)行投資累積。此外在每個(gè)結(jié)算期間(一般為一個(gè)月)公司都會(huì)根據(jù)客戶當(dāng)期適用的保險(xiǎn)事故發(fā)生率確定保障部分的費(fèi)用，并于其他費(fèi)用一起從客戶的萬能賬戶中扣除，同時(shí)也將當(dāng)期結(jié)算的賬戶收益記入賬戶。萬能保險(xiǎn)一般提供最低投資收益的保證。

 從萬能保險(xiǎn)的本質(zhì)特征來說，它既具有保險(xiǎn)的保障功能，同時(shí)還兼具理財(cái)?shù)墓δ堋Ｔ诒ｋU(xiǎn)保障方面，萬能保險(xiǎn)可以在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)提供包括養(yǎng)老、死亡、傷殘、疾病等在內(nèi)的各項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，還可在一定限度內(nèi)隨意增加或減少保額，基本可以滿足客戶的各項(xiàng)保險(xiǎn)需求，保障責(zé)任對(duì)應(yīng)的保費(fèi)在賬戶中扣除；在理財(cái)方面，保險(xiǎn)公司通過售出大量具有較高賬戶價(jià)值的萬能保單積聚了保費(fèi)，并憑借資金的規(guī)模效應(yīng)及專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍的投資活動(dòng)來確保獲得較為理想的投資收益，最終將大部分投資收益以結(jié)算利率的形式回報(bào)給投保人。

 客戶可以根據(jù)自身的需要合理地搭配萬能保險(xiǎn)功能的組合。如果偏重理財(cái)功能，則可以降低保障額度，從而提升賬戶增值的速度；如果偏重保障功能，可以根據(jù)需要增加保險(xiǎn)金額。同時(shí)，客戶也可以在保單持有的不同階段來調(diào)整兩種功能的占比，如年輕客戶在保單持有前期選擇較俯保障水平，從而實(shí)現(xiàn)賬戶的有效累積；隨著年齡增長(zhǎng)保障需求加大時(shí)，賬戶價(jià)值也足以支付較高的保障水平，則可以調(diào)高保障，從而真正實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的“萬能”功能。

 

新世紀(jì)社會(huì)保險(xiǎn)理念的現(xiàn)實(shí)選擇

 我國自新中國成立以來，初步建立了一個(gè)與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的社會(huì)保險(xiǎn)體系。這個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)體系雖然為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展起到重要作用，但其缺陷也逐漸為人們所認(rèn)識(shí)。實(shí)行改革開放政策以來，黨和國家積極探索有中國特色的社會(huì)保險(xiǎn)體制，在社會(huì)保險(xiǎn)體系的建構(gòu)上提出了一些重要設(shè)想。

選擇社會(huì)保險(xiǎn)是一項(xiàng)基本人權(quán)

聯(lián)合國大會(huì)通過并頒布的《世界人權(quán)宣言》第二十二條規(guī)定：“每個(gè)人，作為社會(huì)的一員，有權(quán)享受社會(huì)保險(xiǎn)，并有權(quán)享受他的個(gè)人尊嚴(yán)和人格的自由發(fā)展所必需的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化方面各種權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，這種實(shí)現(xiàn)是通過國家努力和國際合作并依照各國的組織和資源情況。”第二十五條第一款規(guī)定：“人人有權(quán)享受為維持他本人和家屬的健康和福利所需的生活水準(zhǔn)，包括食物、衣著、住房、醫(yī)療和必要的社會(huì)服務(wù)；在遭到失業(yè)、疾病、殘廢、守寡、衰老或在其他不能控制的情況下喪失謀生能力時(shí)，有權(quán)享受保障。”聯(lián)合國大會(huì)通過的《經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化權(quán)利國際公約》第九條規(guī)定：“本公約締約各國承認(rèn)人人有權(quán)享受社會(huì)保險(xiǎn)，包括社會(huì)保險(xiǎn)。”我國已加入該公約。社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)是基于人的生存權(quán)派生的一項(xiàng)人權(quán)，國家應(yīng)確保其實(shí)現(xiàn)。《中華人民共和國憲法》規(guī)定“國家尊重和保障人權(quán)”。由此可是，提供保險(xiǎn)和國民選擇保險(xiǎn)都是一項(xiàng)最基本的人權(quán)，國家有義務(wù)和責(zé)任負(fù)責(zé)到底，這是新世紀(jì)我們責(zé)無旁貸的現(xiàn)實(shí)選擇。

構(gòu)建社會(huì)主義的主要內(nèi)容

 黨的十八大報(bào)告以及中共中央先后作出的《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》等文件將構(gòu)建社會(huì)保險(xiǎn)體系列入完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)、推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的目標(biāo)或任務(wù)。建立健全社會(huì)保險(xiǎn)體系已成為當(dāng)前和未來一個(gè)時(shí)期社會(huì)主義建設(shè)事業(yè)的重大任務(wù)。原國務(wù)委員、國務(wù)院秘書長(zhǎng)華建敏指出，社會(huì)保險(xiǎn)具有全局性的重大意義。完善社會(huì)保險(xiǎn)體系，是深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的必然要求；是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)、實(shí)現(xiàn)國家長(zhǎng)治久安的重要保證；是健全社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、推進(jìn)改革開放和現(xiàn)代化建設(shè)事業(yè)的重要任務(wù)；是堅(jiān)持立黨為公和執(zhí)政為民執(zhí)政理念、代表最廣大人民根本利益的具體體現(xiàn)。總之，做好社會(huì)保險(xiǎn)工作，是深化改革、促進(jìn)發(fā)展、保持穩(wěn)定和安邦興國的根本大計(jì)，意義重大而深遠(yuǎn)。

 社會(huì)保險(xiǎn)的研究表明，社會(huì)保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)性功能和社會(huì)性功能。社會(huì)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性功能包括：滿足人們的基本經(jīng)濟(jì)需要；增加生活消費(fèi)開支，擴(kuò)大市場(chǎng)需求，促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)；增加就業(yè)；為現(xiàn)代化生產(chǎn)保護(hù)、配置勞動(dòng)力起到重要作用；具有國民所得再分配的作用；調(diào)節(jié)投資和融資，等等。社會(huì)保險(xiǎn)的社會(huì)性功能包括：社會(huì)保險(xiǎn)具有社會(huì)補(bǔ)償作用，為失去或沒有生活來源者、貧困者、遭遇不幸者和一切勞動(dòng)者，在暫時(shí)或永久失去勞動(dòng)能力以及暫時(shí)失去工作后，提供基本生活條件；社會(huì)保險(xiǎn)是“社會(huì)安全網(wǎng)”和“社會(huì)減震器”，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定起著舉足輕重的作用；社會(huì)保險(xiǎn)還有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平的目標(biāo)，縮小貧富差距。在中國，社會(huì)保險(xiǎn)還具有兩種功能：一是使勞動(dòng)者與單位建立清晰的勞動(dòng)和社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系，為建立統(tǒng)一的勞動(dòng)力市場(chǎng)創(chuàng)造條件；二是農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)解除廣大農(nóng)民的后顧之憂，促進(jìn)計(jì)劃生育基本國策的落實(shí)。

（三）保險(xiǎn)受法治保障

 自1982年實(shí)行計(jì)劃生育被確立為基本國策開始，中國動(dòng)員各種社會(huì)資源，以極高的效率，在較短的時(shí)間內(nèi)，取得了計(jì)劃生育令人矚目的成就。以此類推，社會(huì)保險(xiǎn)一旦具有基本國策的地位，成為國家首要和最終需要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，國家將動(dòng)員一切可以動(dòng)員的力量推進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)，從而大大加快社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。由此可見，中國的社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)要獲得成功，要有效率地獲得成功，確立社會(huì)保險(xiǎn)的基本國策是切實(shí)可行的方法，并且也是有成功先例可循的。

結(jié)束語

 建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保險(xiǎn)體系，人人享有社會(huì)保險(xiǎn)的目標(biāo)才得以實(shí)現(xiàn)。我們應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持普遍性與選擇性相結(jié)合的原則，在堅(jiān)持人人享有社會(huì)保險(xiǎn)和保障公民的基本生活原則下，考慮切合實(shí)際的多種方式的社會(huì)保險(xiǎn)方案，與經(jīng)濟(jì)進(jìn)步與時(shí)俱進(jìn)，保險(xiǎn)創(chuàng)新也不能落后，在不妨礙自身可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，最大化保障人們未來生活。

參考文獻(xiàn)

[1] 郭興仁. 論保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型過程中的營(yíng)銷創(chuàng)新[J]. 金融理論與實(shí)踐. 2006(10) 

[2] 劉琦,于暉,唐擊波. 我國保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新存在的問題及原因分析[J]. 上海保險(xiǎn). 2006(06) 

[3] 趙新華,徐永青. 日本保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度對(duì)我國的啟示[J]. 金融理論與實(shí)踐. 2006(03) 

[4] 吳旺華. 淺談如何推進(jìn)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變[J]. 金融與經(jīng)濟(jì). 2005(S1) 

[5] 王瀛. 我國金融創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策研究[J]. 生產(chǎn)力研究. 2005(11) 

[6] 陸衛(wèi)平. 淺論差異化行銷理念在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的引入和運(yùn)用[J]. 濟(jì)南金融. 2005(07)