論述社會保險與商業(yè)保險的關(guān)系

一、社會保險的定義和特征

二、商業(yè)保險的定義和特征

三、社會保險與商業(yè)保險的意義 

四、社會保險和商業(yè)保險的區(qū)別

五、社會保險和商業(yè)保險的聯(lián)系

六、社會保險和商業(yè)保險相互作用影響

七、中國商業(yè)健康保險面臨良好的發(fā)展機遇

八、中國保險業(yè)的發(fā)展前景

內(nèi) 容 摘 要

 隨著我國老齡化加劇、人口紅利的減少， 421家庭結(jié)構(gòu)模式的出現(xiàn)，經(jīng)濟的快速發(fā)展，現(xiàn)有的生產(chǎn)力水平和醫(yī)療體制下，社會保險所給予人們的保障只能是底水平的，有限的。商業(yè)保險的切入對社會保險具有重要的補充作用，它彌補了社會保險的諸多不足，從而更加有利于保障人民的生活和利益。

 論述社會保險與商業(yè)保險的關(guān)系

一、社會保險的定義和特征

一、社會保險的定義

社會保險是一種為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟制度。社會保險計劃由政府舉辦，強制某一群體將其收入的一部分作為社會保險稅（費）形成社會保險基金，在滿足一定條件的情況下，被保險人可從基金獲得固定的收入或損失的補償，它是一種再分配制度，它的目標是保證物質(zhì)及勞動力的再生產(chǎn)和社會的穩(wěn)定。社會保險的主要項目包括養(yǎng)老社會保險、醫(yī)療社會保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險等等。

二、社會保險的五大特征

1、社會保險的客觀基礎(chǔ)，是勞動領(lǐng)域中存在的風險，保的是勞動者的人身；

2、社會保險的主體是特定的。包括勞動者（含其親屬）與用人單位；

3、社會保險屬于強制性保險；

4、社會保險的目的是維持勞動力的再生產(chǎn)；

5、保險基金來源于用人單位和勞動者的繳費及財政的支持。保險對象范圍限于職工，不包括其他社會成員。保險內(nèi)容范圍限于勞動風險中的各種風險，不包括此外的財產(chǎn)、經(jīng)濟等風險。

二、商業(yè)保險的定義和特征

一、商業(yè)保險的定義

我們一般所說的保險是指商業(yè)保險。所謂商業(yè)保險是指通過訂立保險合同運營，商業(yè)保險以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營，商業(yè)保險關(guān)系是由當事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。

二、特征

1、商業(yè)保險的經(jīng)營主體是商業(yè)保險公司。

2、商業(yè)保險所反映的保險關(guān)系是通過保險合同體現(xiàn)的。

3、商業(yè)保險的對象可以是人和物（包括有形的和無形的），具體標的有人的生命和身體、財產(chǎn)以及與財產(chǎn)有關(guān)的利益、責任、信用等。

4、商業(yè)保險的經(jīng)營要以盈利為目的，而且要獲取最大限度的利潤，以保障被保險人享受最大程度的經(jīng)濟保障。

三、社會保險和商業(yè)保險的意義

社會保險的意義

第一，社會保險能發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用。社會成員的老、弱、病、殘、孕以及喪失勞動能力，在任何時代和任何社會制度下都無法避免的客觀現(xiàn)象。社會保險就是當社會成員遇到這種情況時給予適當?shù)难a償以保障其基本生活水平，從而防止不安定因素的出現(xiàn)。

第二，社會保險有利于保證社會勞動力再生產(chǎn)順利進行。勞動者在勞動過程中必然會遇到各種意外事件，造成勞動力再生產(chǎn)過程的停頓。而社會保險就是勞動者在遇到上述風險事故時給予必要的經(jīng)濟補償和生活保障，使勞動力得以恢復。第三，社會保險有利于實現(xiàn)社會公平。由于人們在文化水平、勞動能力等方面的差異，就會造成收入上的差距。社會保險可以通過強制征收保險費，聚集成保險基金，對收入較低或失去收入來源的勞動者給予補助，提高其生活水平，在一定程度上實現(xiàn)社會的公平分配。

第四，社會保險有利于推動社會進步。保險具有互助性的特點，社會保險更能體現(xiàn)出互助合作、同舟共濟的精神。現(xiàn)如今，社會矛盾日益激化，調(diào)和人們?nèi)找嬖鲩L的需求和落后的生產(chǎn)力，社會發(fā)展所帶來的負面影響，社會保險的推行是大勢所趨。

商業(yè)保險的意義

一、強化服務意識，保障經(jīng)濟社會發(fā)展。保險是市場條件下風險管理的基本手段和建設社會主義和諧社會的重要力量。各保險企業(yè)要善于在黨委政府的中心工作和戰(zhàn)略部署中找準切入點，在保障經(jīng)濟發(fā)展、促進和諧社會建設中實現(xiàn)商業(yè)目標和社會價值的統(tǒng)一。要通過保險業(yè)的改革發(fā)展，強化風險管理和損失補償，推動建立市場化的災害、事故補償機制，增強經(jīng)濟發(fā)展應對災害、抵御風險的能力。要圍繞事關(guān)民生的熱點難點問題做文章，加大對諸如教育、醫(yī)療、健康、養(yǎng)老、社會保障等群眾切身利益攸關(guān)領(lǐng)域的業(yè)務發(fā)展力度，不斷滿足廣大群眾的多層次、多樣化需求，更好地發(fā)揮保障作用。同時，要進一步加強宣傳，積極做好保險宣講工作，推動保險知識與保險消費理念的普及，讓老百姓和企業(yè)真正了解商業(yè)保險的作用，使商業(yè)保險更好地服務于經(jīng)濟社會發(fā)展。

二、創(chuàng)新服務模式，推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。黨的十七屆五中全會把加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式作為“十二五”時期經(jīng)濟工作的重點。保險企業(yè)也要順應形勢發(fā)展，加快推進銷售、產(chǎn)品以及管理制度等方面創(chuàng)新。要轉(zhuǎn)變業(yè)務增長方式，從單純注重業(yè)務規(guī)模、數(shù)量增長轉(zhuǎn)向注重速度與質(zhì)量、效益的統(tǒng)一，從拼價格、拉關(guān)系的外延式擴張轉(zhuǎn)向講服務、比品牌的內(nèi)涵式發(fā)展。要進一步優(yōu)化服務結(jié)構(gòu)，在做強傳統(tǒng)業(yè)務的基礎(chǔ)上，積極開拓市場需要、民生需求、尚待開辟的薄弱領(lǐng)域和新興領(lǐng)域，實現(xiàn)業(yè)務結(jié)構(gòu)均衡協(xié)調(diào)發(fā)展。

三、提高服務水平，樹立良好行業(yè)形象。社會的認可和支持是保險業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)，社會的需求是保險業(yè)發(fā)展的直接動力。要立足于服務性行業(yè)的定位，堅持誠信創(chuàng)業(yè)、規(guī)范經(jīng)營、優(yōu)質(zhì)服務的理念，走品牌發(fā)展之路。強化內(nèi)部管理，積極推動保險信用體系建設，加強對員工和代理人的誠信教育，減少銷售誤導，切實維護好人民群眾的利益。在履行好行業(yè)責任的同時，要勇?lián)�社會責任，積極參與精神文明建設、慈善幫扶等活動，真正使保險得到廣大人民群眾的信賴。

四、商業(yè)保險是對基本社會保險的補充，各人可根據(jù)自身的具體情況以及自己的需求選擇適合自己的商業(yè)保障。

四、社會保險與商業(yè)保險兩者的區(qū)別

一、性質(zhì)不同

社會保險的性質(zhì)是實施國家的社會政策或勞動政策為宗旨，依法強制實施的政府行為體現(xiàn)社會的互濟性、補償性。而商業(yè)保險的性質(zhì)是自愿參加，依保險合同實施的合同行為。

二、目的不同

社會保險的目的是保障社會利益，維護社會穩(wěn)定，而商業(yè)保險的目的是保險公司的主要目的獲取利潤。

三、建立基礎(chǔ)不同

社會保險建立在勞動關(guān)系上，只要形成了勞動關(guān)系，用人單位必須為職工辦理社會保險。商業(yè)保險自愿投保以合同契約方式確立雙方權(quán)利義務關(guān)系。

四、管理體制不同

社會保險由政府職能部門管理，商業(yè)保險由企業(yè)性質(zhì)的保險公司經(jīng)營管理，社會保險是一種社會行為，國家強制執(zhí)行、而商業(yè)保險是一種商業(yè)行為、自愿參加。

五、對象不同

參加社會保險的對象是勞動者，其范圍由法律規(guī)定，受資格條件的限制。商業(yè)保險的對象是自然人，投保人一般不受限制、只要自愿投保并愿意履行合同條款即可。

六、保障范圍不同：

社會保險解決絕大多數(shù)勞動者的生活保障；商業(yè)保險只解決一部分投保人的問題。

七、資金來源不同：

社會保險的資金由國家、企業(yè)、個人三方面分擔：商業(yè)保險的資金只有投保人保費的單一來源。

八、保險金給付原則及標準不同：

社會保險強調(diào)“社會公平”原則，即權(quán)利義務不對等，不強調(diào)交費相等，但強調(diào)給付相同給付標準原則上是統(tǒng)一的。

商業(yè)保險強調(diào)“個人公平”原則，即權(quán)利義務完全對等。給付標準以投保人支付的保險費來確定，交費多收益高，交費少收益低。

九、待遇計發(fā)不同：

社會保險的待遇給付原則是保障勞動者基本生活，保險待遇一般采取按月支付形式，并隨社會平均工資增長每年調(diào)整；

商業(yè)保險則按“多投多保，少投少保，不投不保”的原則確定理賠標準。

十、時間性不同：

社會保險是穩(wěn)定的、連續(xù)性的；商業(yè)保險是一次性、短期的。

十一法律基礎(chǔ)不同

社會保險由勞動及其配套法規(guī)來規(guī)范，商業(yè)保險則由經(jīng)濟法、商業(yè)保險法及其配套法規(guī)來規(guī)范。

十二功能不同：

社會保險的保險功能是滿足社會成員生、老、病、死方面較低層次的需要，即生存需要：

商業(yè)保險的保險功能是滿足人們生活消費的各個層次的需要，與社保配合可使保障水平可以相對較高。

十三政府承擔的責任不同

社會保險是公民享有的一項基本權(quán)力。政府對社會承擔最終的兜底責任。

商業(yè)保險則受市場競爭機制制約，政府主要依法對商業(yè)保險進行監(jiān)管，以保投保人的利益。

十四實行的原則不同

社會保險實行的是強制、統(tǒng)籌、互濟原則，其中某些項目還實行與勞動貢獻、勞動報酬掛鉤，權(quán)利與義務聯(lián)系或者對等的原則。而商業(yè)性保險實行的是自愿、盈利、與投保金掛鉤的投保對等原則。

五、社會保險和商業(yè)保險兩者之間的聯(lián)系

從功能上看，兩者都是社會風險化解機制，社會保險是多層次社會保險體系中的主體，商業(yè)保險可以作為社會保險的補充，是多層次社會保險體系中的一個組成部分。

（1）兩者都是分攤損失的一種財務安排，都以概率論與大數(shù)法則作為制定費率的數(shù)理基礎(chǔ)，都以建立保險基金作為提供經(jīng)濟保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。

（2）兩者同屬于社會保障機制，具有穩(wěn)定器的作用。

（3）兩者都是處理風險的方法，能起到分散風險消化損失的作用。

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補的基礎(chǔ)。

（1）社會保險對商業(yè)保險的補充。商業(yè)保險保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個人，而社會保險對保險標的不具有選擇性。被商業(yè)保險排除在外的人群可以通過社會保險保障最基本的生活需要，通過社會保險使更多的人得到了保障。

（2）商業(yè)保險對社會保險的補充。有些勞動者收入較高，而社會保險的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業(yè)保險保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財產(chǎn)等方面的需要。

六、社會保險和商業(yè)保險相互作用影響

社會保險和商業(yè)保險即有分工又有合作，它們相互作用，相互影響。

社會保險的作用主要體現(xiàn)在：保障了勞動者基本的生活水平，進一步調(diào)節(jié)了社會公民的收入差別和貧富懸殊程度，促進社會公平分配，維持社會環(huán)境穩(wěn)定，同時積累大量社會資金，促進國家的經(jīng)濟發(fā)展。而商業(yè)保險的作用則是對此的補充和進一步的深入，商業(yè)保險的主要作用是：商業(yè)保險擴大了保險的范圍和種類，保險的對象不僅是人還可以是物（包括含有形和無形），滿足了人們對風險投保的更高需要。

兩者關(guān)系的其他說明

商業(yè)保險的經(jīng)營范圍可以無限廣泛，只要有利可圖保險公司都會提供保險服務，但對于某些保險類別和項目，往往產(chǎn)生道德上的風險，致使商業(yè)保險公司不愿經(jīng)營，為此社會保險承擔起了這些責任，并扮演的重要角色，擔負起了公民和社會成員的生活基本保障義務，致使二者的保險范圍和內(nèi)容有了很大的不同。

在一些西方發(fā)達國家，某些商業(yè)保險項目還接受政府委托，在政府優(yōu)惠鼓勵政策下，商業(yè)保險還經(jīng)辦政府委托的保險內(nèi)容，例如企業(yè)的補充養(yǎng)老年金和個人儲蓄保險等。

總之，社會保險和商業(yè)保險既有聯(lián)系又有本質(zhì)的區(qū)別。它們都是社會風險化解的機制體現(xiàn)，但是，社會保險是對公民基本的生活保障，商業(yè)保險是對社會保險的補充，是社會保障體系的重要組成部分。

七、中國商業(yè)健康保險面臨良好的發(fā)展機遇

所謂健康保險，是指以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在遭受疾病或者意外事故所致傷害時發(fā)生的醫(yī)療費用支出和收入損失獲得經(jīng)濟補償或給付的一種人身保險，包括醫(yī)療保險、疾病保險、收入保障保險和護理保險等內(nèi)容。近年來，盡快建立一個適應市場經(jīng)濟發(fā)展需要的新型社會保障體系，已成為人們的廣泛共識。作為社會保障體系的重要組成部分，商業(yè)健康保險在滿足人民群眾日益增長的健康保障需求、促進國民經(jīng)濟發(fā)展和穩(wěn)定社會等方面發(fā)揮了日益重要的作用。可以說，現(xiàn)階段中國商業(yè)健康保險面臨難得的發(fā)展機遇，無論是從宏觀層面還是從微觀市場供求層面來看，大力發(fā)展商業(yè)健康保險的諸多條件已初步具備。

(一)宏觀層面

1.醫(yī)療保障制度改革的全面深入，為商業(yè)健康保險提供了廣闊的發(fā)展空間.(1)1998年12月，國務院在認真總結(jié)近幾年來醫(yī)改試點經(jīng)驗和教訓的基礎(chǔ)上，頒布了《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》(以下簡稱《決定》)，標志著醫(yī)改開始進入實質(zhì)性操作階段。這種以“低水平，廣覆蓋”為主要特征的新型醫(yī)療保險制度，是與中國社會主義初級階段的生產(chǎn)力發(fā)展水平相適應的，其保障目標定位于滿足職工的“基本醫(yī)療需求”，并且強調(diào)個人在醫(yī)療費用支出上的責任。從保障范圍看，所謂“廣覆蓋”，并不是指覆蓋全民，而是僅保障城鎮(zhèn)在崗職工，廣大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工。部分城鎮(zhèn)居民、9億農(nóng)村人口和大中小學生均未在保障范圍之列。據(jù)估計，目前大約有76%以上的全國人口沒有參加任何醫(yī)療保險。即便醫(yī)改全部完成，新型醫(yī)療保險制度實際上僅僅保障了全國總?cè)丝诘?／5左右，尚有10億多人口被留在了社會醫(yī)療保險的大傘之外，這部分人群的醫(yī)療保障需求問題，只能通過商業(yè)健康保險等形式得以解決。從保障水平看，國務院《決定》中規(guī)定的社會醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金的最高支付限額為當?shù)芈毠ど鐣�平均工資的4倍，這種支付水平只能為參保人員提供基本醫(yī)療保障，不能滿足其對重病、大病的醫(yī)療保障需求，“因病致貧、因病返貧”的現(xiàn)象在一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)較為突出。隨著經(jīng)濟快速發(fā)展和國民收入穩(wěn)定增長，以及中國逐步進入老齡化社會，人們對“高水平”醫(yī)療保障的需求會顯著上升，并呈多樣化趨勢，現(xiàn)有醫(yī)療保險體制下的這種“高水平”醫(yī)療保險供需缺口的存在，為商業(yè)保險提供了無限商機。(2)2000年，國務院在《關(guān)于完善城鎮(zhèn)職工社會保障體系試點工作方案的通知》中進一步明確了建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的基本原則，提出了國家醫(yī)療保障體系的基本構(gòu)想，由此為城鎮(zhèn)職工補充醫(yī)療保險留下了巨大的市場空間。2002年10月，全國農(nóng)村衛(wèi)生工作會議提出，要建立以大病統(tǒng)籌為主的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，實行農(nóng)民個人交費、集體扶持和政府資助相結(jié)合的籌資機制，支持廣大農(nóng)民以各種形式獲得基本醫(yī)療保障，鼓勵農(nóng)民參加商業(yè)醫(yī)療保險。據(jù)初步測算，城鎮(zhèn)補充醫(yī)療和農(nóng)民基本醫(yī)療的保費潛力高達千億元人民幣，可以預見，健康保險無疑將成為推動保險業(yè)務快速增長的一個重要支撐點。

2.稅收政策的大力支持。國務院在《決定》中指出：“超過最高支付限額的醫(yī)療費用可以通過商業(yè)性醫(yī)療保險等途徑解決。”同時還規(guī)定，為了不降低一些特定行業(yè)職工現(xiàn)有的醫(yī)療消費水平，在參加基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，允許有條件的企業(yè)建立職工補充醫(yī)療保險，保險費在職工工資總額4%以內(nèi)部分，從應付福利費中列支，應付福利費不足部分，作為勞動保險費直接列入成本(費用)。這是國家給企業(yè)的優(yōu)惠政策，也是鼓勵商業(yè)性補充醫(yī)療保險發(fā)展的政策支持。

八、中國保險業(yè)的發(fā)展前景

1、經(jīng)營主體多元化

隨著我國保險市場準入機制的不斷完善，新市場主體相繼產(chǎn)生。不僅不斷有新的保險公司進入市場，而且在保險公司的專業(yè)化經(jīng)營和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破。同時還增設了一批保險公司的分支機構(gòu)，促進了市場的競爭。從趨勢看，各種類型的市場經(jīng)營主體的數(shù)量還將進一步增加。

2、運行機制市場化保險公司、保險中介機構(gòu)、投保人等市場主體通過市場機制發(fā)生聯(lián)系和作用。市場經(jīng)營主體依法進行公平、公正、公開競爭;所有公司，不分組織形式、不分內(nèi)資外資、不分規(guī)模大小，均有平等競爭。地位;產(chǎn)品、費率、資金、人才主要通過市場機制調(diào)節(jié)。所有這些充分體現(xiàn)了競爭主體平等、競爭規(guī)則公正、競爭過程透明、競爭結(jié)構(gòu)有效，市場效率逐步提高。

3、經(jīng)營方式集約化保險公司經(jīng)營觀念轉(zhuǎn)變，樹立科學發(fā)展觀。在經(jīng)營過程中，以效益為中心，以科學管理為手段，加大對技術(shù)、教育和信息的投入，實現(xiàn)公司科學決策，走內(nèi)涵式發(fā)展道路，為社會提供價格合理、質(zhì)量優(yōu)良的保險產(chǎn)品和服務。4、政府監(jiān)管法制化政府監(jiān)管擁有比較完善的法律法規(guī)體系有力的監(jiān)管體系，形成相對穩(wěn)定的監(jiān)管模式，具備有效的監(jiān)管手段，從而實現(xiàn)保險監(jiān)管的制度化和透明化。政府對保險業(yè)的監(jiān)督管理、引導扶持作用得到更充分的發(fā)揮。5、行業(yè)發(fā)展國際化隨著越來越多的外資保險公司進入我國保險市場，外資公司在我國保險市場扮演著越來越重要的角色，在癸未范圍內(nèi)分散風險，使國際再保險市場對我國保險產(chǎn)品和定價的影響力加大。隨著保險公司境外融資和保險、外匯資金的境外運用，國際金融市場對我國保險市場的影響越來越大。隨著我國保險市場對外開放的進一步擴大，國內(nèi)保險業(yè)將逐步融入國際保險市場，成為國際保險市場的重要組成部分。國際化程度的不斷加深，要求中國保險業(yè)的經(jīng)營管理要更加符合國際慣例。

參 考 文 獻

社會保險。

保險法。

風險管理。

商業(yè)健康保險。

淺談商業(yè)醫(yī)療保險與社會醫(yī)療保險的有效銜接