論機動車輛保險險種的改革和創新

一、機動車輛保險的歷史和發展

二、機動車輛保險險種改革的必要性分析

三、 現行機動車輛保險保險條款分析

四、 機動車輛保險險種創新的具體方法和途徑

內 容 摘 要

從整個保險保險發展歷史來看，機動車輛保險在財產保險領域中屬于一個相對年輕的險種。機動車輛保險是影響財產險保險公司保費收入與經營效益的重要因素，在過去的十多年里，機動車輛保險業務保費收入每年都以較高的速度增長。機動車輛保險已成為實現我國汽車產業政策的重要保證之一。而在市場經濟條件下，保險業必須適應各管形式的變化，在產品開發方面進行創新，以滿足保險客戶不斷變化的需求，并使其獲得更加便捷的保險保證及相關服務，體現保險保障的充分性和高效性。由于機動車輛保險的重要地位，使得對其險種的創新成為財產險企業生存和發展的關鍵因素。機動車輛保險險種創新的目的在于開拓舊市場。挖掘潛在新客戶。

總之改革和創新時永恒不變的主題，誰能抓住當前的大好機遇，誰就能在未來的機動車輛保險市場上立于不敗之地。

本文主要通過對現行機動車輛保險險種的分析，并指出其條款的不合理性和矛盾并提出相應修改方式。最后提出機動車輛保險險種創新的具體方法額途徑。

關鍵詞：機動車輛保險險種改革、第三者責任險退費、車輛的實際價值、機動車輛保險險種的創新

一、 機動車輛保險的歷史和發展

 1.機動車輛保險的歷史起源和發展

 第一張機動車輛保險單是由英國“法律意外保險公司”于1895年簽發的一份汽車第三者責任險保單，目的是為了保障交通事故的受害車能夠得到充分的補償。20世紀，汽車大量生產并在商業和私人生活中廣泛應用，在給人民的生產和生活帶來效率和便利的同時，也產生了大量的風險，比如第三者責任風險，碰撞風險、傳統車損風險等等，這些風險成為汽車保險起源的顯示基礎。

從整個保險保險發展歷史來看，機動車輛保險在財產保險領域中屬于一個相對年輕的險種，出現的初期是以第三者責任險作為主險的，在其發展和完善的歷史中，實現了從第三者責任險跨越到車損險的過程；車損險也由單純的火險、碰撞損失逐步發展到綜合性的風險保障；保障從以車身和第三者責任為主要發展到除車損和第三者責任基本險以外，正對不同的被保險人和不同的汽車特點而設計的各類附加險種。短短100多年的時間，汽車保險以驚人的速度成為各國財產保險的第一大險種。

2.我國機動車保險的發展和現狀

在我國保險恢復之初的1980年，企業財產保險是領頭業務，占財險的份額高達97%車險市場份額僅2%。1988年車險保費收入超過20億元，占財產險份額37.6%，第一次超過了企財險（35.99%）。從哪以后車險一直保持財產險第一大險種的地位，并保持高增長率。

2001年，我國車險保費收入達415。48億元，占財產險市場份額的60%。近十幾年車險保費的年均增長率達22%。但近幾年，車險的增長率明顯放緩，并開始低于財產險平均增長率。截止2015年11月，全行業實現車險保費收入5526億元，同比增長11.81%較2014年下降5.03個百分點，增速下降較為明顯。

增速下降的主要原因在于汽車銷售持續低迷，雖然1.6L及以下購置稅減半政策對4季度增速有所拉動,但全年增速仍無明顯改觀。根據中國汽車工業協會統計，2015年1-11月，全國汽車產銷分別為2182.39萬輛和2178.66萬輛，同比增長1.8%和3.34%。這表明行業對汽車市場的依存度仍然很高，主要靠新車銷量驅動的增長方式仍未發生實質性轉變。

目前國內經營車險的保險公司數不勝數，如人保、太保、平安、國壽財、華泰、華安、天安等等。從市場份額看，我國車險呈三足鼎立，人保占主導格局。其他各種中小型財險公司也有驚人增速。

二、 機動車輛保險險種改革的必要性分析

1.機動車保險的重要地位

（1）機動車輛保險是影響財產險保險公司保費收入與經營效益的重要因素，在過去的十多年里，機動車輛保險業務保費收入每年都以較高的速度增長。車險的總保費收入占財產險市場份額的60%，車險的經營成果，直接關系到整個財產保險行業的經濟效益，可以說，車險業務效益已成為財產保險公司效益的晴雨表。

（2）機動車輛保險是社會公眾認識保險、了解保險和評價保險的重要窗口，機動車輛作為一種保險標的，雖然單位保險金額不是很高，但量多而且分散，所有人即有企業、也有黨政部門，還有個人。由于車險在財產保險中具有的總要地位，社會公眾對于車險業務的滿意程度，可以說反映了他們對于整個財產險的滿意程度和接受程度。車險的這種窗口作用，對于社會公眾認識保險、接受保險是非常重要的。

（3）機動車輛保險已成為保險監管的重要目標。機動車輛保險有其特殊性，其標的經常處于運動狀態，因而，具有較高的風險性。機動車輛風險不僅產生于自然災害、意外事故，有事升值來自人本身。如酒后駕車、無證駕車、疲勞駕駛等。每一危險事故發生，不僅為車輛所有人帶來重大經濟損失，有事也給無辜的他人造成損失、傷害。處于對車險的管理和對被保險人以及受損失和傷害的第三者的保護，世界各國對于車險業務一般均有嚴格的監管規定，尤其是對車險中第三者責任險部分。我國雖然尚未將第三者責任保險規定為法定保險，但保險監管機關，一直把車險作為重要目標進行監管。

（4）機動車輛保險市場是保險公司同業開展競爭與合作的重要領域。近幾年來，我國實施積極的財政政策，道路交通的建設投入越來越大，全國機動車輛保險有量逐年上升，是的車險的保源相對未定，并在不斷擴大。各保險公司正是看中了這一點，才集中精兵強將，在車險市場上展開競爭。這使得車險市場既成為各公司的“比武”之地，又成為各公司相互學習的場所。

（5）機動車輛保險已成為實現我國汽車產業政策的重要保證之一，從目前經濟發展情況看，汽車產業已成為推動我國經濟健康、穩定發證的重要動力之一，汽車產業政策在國家宏觀產業政策中的地位越來越重要，汽車產業政策要產生社會效益和經濟效益，要成為中國經濟發展的原動力，離不開機動車輛保險為之服務，反過來，保險公司要發展，經濟效益要提高，社會良性影響要擴大，也必須在機動車輛保險上做文章，下功夫。

（6）機動車輛保險是保險業運用高科技手段的試驗田。由于機動車輛保險的特點，世界上網上銷售和電話銷售這一銷售方式在保險界首先誒應用到機動車輛保險產品的銷售上，并取得了料號的經濟效益和社會效益。在我國，深圳地區就首先采用了IC卡及其他技術支持進行風險管理和風險評估，率先實行電腦遠程核保、遠程出點和網上銷售，而且將在未來進一步通過高科技手段來改造傳統車險產品。

 2.現行機動車輛保險險種暴露的主要問題

2000版車險條款與以前的條款相比內容上有老很大的進步，并規定了車輛損失和第三者責任險為基本險，全車盜搶等9個為附加險。但這決定不是最后一次修改。市場在發生變化，新的問題也會不斷出現，相信只有“發展才是硬道理”。

就問題而言，概括起來主要體現在三個方面，意識險種內容，即險種條款，這里不僅有語言上的不嚴謹，還有邏輯上的錯誤，規范上的一樓等。二是險種結構，即險別設置。主要是指車險產品種類不能滿足車險市場的發展狀況，滿足被保險人的不同要求。二是險種價格，即車險費率。主要問題是大二統一的車險費率不能真實反映不同被保險人的風險狀況，因而也難以做到價格上的真正公平。

三、 現行機動車輛保險保險條款分析

 

 1.機動車輛保單性質分析

近幾年，在機動車輛保險領域出現的合同糾紛中最普遍和最具影響力的是在車輛（舊車）全部損失情況下的賠償問題。這個問題的核心是對于機動車輛保險合同（車輛損失部分）的定性，即機動車輛保險車輛損失合同究竟是定值保險合同還是不定值保險合同。保險業內人士始終認為機動車輛保險損失險部分是不定值保險，而且在保險單的設計和條款規定中均體現了這一點，但是我國的廣大保險消費者對于諸如保險利益原則、補償原則、道德風險問題等基本的保險知識了解甚少，或者知識淺層次的了解，這使得保險合同糾紛日益增加，許多被保險人認為根據合同對價的原則，保險公司既然按照保險金融收取保險費，就應當按照保險金額進行賠付，否則就有失公平。

為了避免這種爭議2000版全國機動車輛保險條款在其引言總序第二條中開宗明義的規定機動車輛保險合同未不定值保險合同，所謂的不定值保險，是指在投保時只約定一個保險賠償的最高限額作為保險金額，并不確定保險價值，按出險時保險標的的世紀價值來確定保險價值，當保險金額大于等于保險標的的實際價值時，按實際損失賠償，否則按比例來處理。

這里首先存在一個概念上的錯誤，眾所周知，機動車輛保險實際上是一張綜合保單，從業務量來看，車損險及附加險和第三者責任險及其附加險幾乎各占一半。按照現今保險一般分類，車損險及附加險屬于狹義上的財產險類，而第三者責任險及附加險屬于責任險類，按照保險原理，責任保險是一種以被保險人的民事損害賠償責任為保險標的的保險，它之規定賠償限額，根本不存在超額不超額的問題，也不存在定值與不定值保險的問題。因此，建議將新條款中“本保險合同未不定值保險合同”去掉，在第一部分基本險下這樣敘述：基本險分為車輛損失險和第三者責任險，車輛損失為險為不定值保險。這樣一改，即未改變條款設計者初衷又不至于導致概念模糊。

其次，細觀條款，還可以發現現行的車險合同在性質上存在明顯的前后邏輯矛盾。新條款第八條規定車輛損失險的保險金額由投保人和被保險人選擇一下三種方式協商解決：（1）按新車購置價確定。（2）按投保時實際價值確定。（3）由投保人協商確定。原則上，新車按第一種方式承保，舊車可以在三種方式中選擇其一。對于賠償處理，第十五條是這樣規定的：車輛損失險按一下規定處理：（1）全部損失。保險金額高于實際價值時，以不超過出現當時的實際價值計算賠償；保險金額等于或者低于實際價值時，按保險金額計算賠償。（2）部分損失。以新車購置價格確定保險金額的車輛，按實際修理及必要、合理的施救費用計算賠償；保險金額低于新車購置價的車輛，按保險金額與新車購置價的比例計算賠償修理及施救費。

按現行條款，以新車購置價保險的舊車輛永遠無法得到保險金額相等的賠償，如果發生全部損失，舊車出險的實際價值必然低于投保時的新車購置價，因此只能按出險時實際價值計算賠償。若發生部分損失，則按照實際修理及必要、合理的施救費用計算賠償，而實際修理費及必要。合理的施救費用必然低于車輛出險時的實際價值。因此一旦超過出險時的實際價值，就要按照退訂全損來處理，即出險時的實際價值。總之，對舊車而言幾十足額投保，也永遠得不到按保險金額的賠償，這顯然是權利義務不公平的合同。因此若要求舊車按新車投保，雨多車主就不得不放棄了車損險，只保第三者責任險，從而抑制了投保人的保險需求。

如果舊車按照投保時實際價值確定投保金額，那么發生全部損失時，保險金額高于出現實際價值的，以不超過出險當時的實際價值計算賠償，保險金額等于或低于實際價值的按照保險界計算賠付。發生部分損失時，舊車按保險金額與新車購置價的比例計算賠償。不難看出我們對于部分損失的處理不符合一般不定值保險的做法，這是考慮到如果等于出險時按照保險金額與出險時實際價值的比例來計算，一是難以確定實際價值，增大了理賠人員的工作量；二是因為金額的差額交易使保險人和被保險人雙方發生糾紛，影響保險人與被保險人的客戶關系，損害了整個保險行業的形象。但是隨著我國保險中介機構的發展，對于受損車輛的實際價值確定也不在是保險公司說了算，而且我國的舊車交易市場也在不斷發展，對于準確的確定舊車的價值提供了良好的環境。因此我們不必過分擔心出險后，確定實際價值時發生隨意性，反而要將此作為培養我國中介評估機構的一個良好契機，縮短與國際保險的差距。

總之，與機動車輛保險不定值保險有關的內容必須進行修改，只有這樣才能既保證投保人的利益，不至于為得不到的保障白白多交保費；而保險公司也會因此減少糾紛。更重要的是維護合同的公平與嚴謹，保護了雙方當事人的合法利益。

 2.機動車輛保險第三者責任險的退費問題

首先，機動車輛保險費率規章規定，被保險人在單獨投保第三者責任險時，因保險車輛發生滅失且保險人未支付任何保險賠款情況下，保險人應按年費率的1/365計算日費率，并退還未了保險責任部分的保險費。而車險條款解釋規定，第三者責任險的保險責任為聯系責任，保險車輛發生第三者責任保險事故，保險人賠償后，每次事故無論賠款是否達到保險賠償限額，在保險期限內，第三者責任險的保險責任仍然有效，直至保險期滿，這就是說，不論是否有賠款，且不論賠款與免賠金額之和是否達到賠償限額，在保險期限滿錢，第三者責任保險責任始終有效，既然如此，在保險期滿前終止保險合同，就需退還未了保險期限保費，并且不應附有“保險人未支付任何保險賠款”的前提。

其次機動車輛保險費率規章還規定，因保險賠償致使保險合同終止時，保險人不退還保險費。這段話是針對既保第三者責任險，又保車損險和附加險的車輛而言，意思是這類車輛因發生意外事故，造成車輛滅失，保險公司按全損賠償后，還退還未到期的保險費，但仔細分析一下，其實不然，不能一概而論。車險條款明確規定，基本險分為車輛損失險和第三者責任險。顯然，這是兩個相對獨立的險種，而非一個險種。這兩個險種，保險責任不同，收費不同，車輛滅失時是否退還未到期的保費也不同，應按各自的險種規定辦理。根據車險條款第15條規定，如果保險車輛損失一次賠償金額與免賠金額之和鞥與保險金額時，車輛損失的保險責任即行終止。既然保險責任終止了。當然未到期的保費也就不退了。可第三者責任險就不同，由于第三者責任險保險責任是連續責任，那么，無論何種原因在保險期滿終止保險合同，均需退費。因此，對于一單多保者，應根據險種分別處理，不該退費的險種不退，該退費的險種則退費。如此辦理，方能理順關系。避免出現費率規章之矛攻條例及其解釋之盾的問題。

其三，同樣條件下處理辦法不一。按費率規章有關規定，在只保第三者責任險的車輛發生滅失后，只要未發生第三者責任賠款，就可以退還未到期的保費，可是對既保第三者責任險，又保車損險及附加險的人，卻采取“歧視”的態度，在與之同樣的情況下，雖然第三者責任險也未發生賠款，只因車損險賠了款，該第三者責任險不能與單保第三者責任險一樣退費，這未免有些不合理，多投保者，本應該得到白線公司的咕嚕，期燃情應加以保護，卻吳丹收到變相懲罰，此舉不能該不使人感到困感。

四、 機動車輛保險險種創新的具體方法和途徑

 市場經濟條件下，保險業必須適應各管形式的變化，在產品開發方面進行創新，以滿足保險客戶不斷變化的需求，并使其獲得更加便捷的保險保證及相關服務，體現保險保障的充分性和高效性。由于機動車輛保險的重要地位，使得對其險種的創新成為財產險企業生存和發展的關鍵因素。機動車輛保險險種創新的目的在于開拓舊市場。挖掘潛在新客戶。

對于車險而言，其產品的創新主要體現在保險標的的細化和保險責任的擴展上，但最根本的還是基于對風險的不同考慮。保險經營的基礎是大數法則，要求將大量同質風險歸集在一起，因此，在對車險產品創新時，我們要從風險出發，針對標的的不同的風險開發不同的保險產品。

風險的分類有很多，對于機動車輛保險而言，主要考慮的因素是機動車自身風險、駕駛員風險、地理環境風險和社會環境風險。機動車自身風險包括車輛廠牌地、車輛種類、車輛性能、車齡、形式區域和使用性質等。駕駛員風險主要包括年齡、性別、職業、婚姻、品行、歷史記錄等。地理環境風險包括氣候、地貌、路面狀況等。社會環境風險包括法制環境、治安環境、市場環境、人文環境等。

目前，我國的機動車輛保險只有在費率計算時才會分別考慮上述的某些風險。隨著WTO的加入，保險市場的成熟和發展，這種簡陋的做法已經不能適應被保險人的要求了。那么如何才能根據被保險人的不同要求，設計出符合市場要求的保單呢？

首先，要觀念創新。“客戶至上”的法則使企業生產的產品、如何生產都應圍繞滿足消費者或用戶的需要這一中心進行。這是企業生存的利益所在，誰違背了這一法則，誰就會在市場競爭中無立足之地。市場營銷學告訴我們，任何一項產品都可以分為三個層次：產品本身核心層；產品有形附加層；產品無形附加層。產品核心層是指能為消費者帶來基本利益和效用，滿足消費者需要的核心內容。對于保險產品而言，主要就是指豐富的險種和良好設計的保險條款。因此，我們的保險企業應該根據被保險人需求的多樣性和差異性，不斷進行市場細分，開發出更具個性化，市場化的保險產品。

其次，要機制創新。建立以產品開發部門衛中樞、“內聯外引”的協作型開發模式。良好的開發機制是實現產品創新的前提。為畢業開發與推廣的脫節和重復建設，提高開發效率，促進前期調研、后語開發、配套系統、信息反饋等各項工作的順利完成，保險產品開發應建立以產品開發部門為中心，業管部門和銷管部門協作開發方式，實施一體化開發。對外與一些行業的主管部門開展合作，共同研究開發一些有針對性的產品；與國外的保險公司、再保公司、經紀公司開展合作，形成協作開發，風險共擔，利益共享的開發機制，盡快縮短與世界保險行業先進技術之間的差距；與保險院校和科研單位開展合作，建立具有一定規模和展業水準的虛擬研發隊伍，采用研發項目“外包”的模式。

最后，要策略創新，保險產品開發要綜合運用擴充、分解、輔助等方法。產品羅沖策略是英國等休國家最近進行產品開發所采用的主要形式，它以增長交叉保費為核心目標，這一策略邏輯桑的結果一方面形成一個多功能的保險品，如在一個保障型產品上增加投資性、炫耀性功能，另一方面擴充產品的服務功能如提供保險投資等方面的咨詢、蘋果等。分解策略是在選定的市場范圍內把主要產品細分為幾個系列，目的在于以競爭對手同等的費用增加在市場上的占有份額，它需要以被選定的市場為目標進行差別產品開發，如機動車輛保險可以商用汽車保險、個人汽車保險和卡車運輸者保險等。同事由于保險產品沒有版權和專利，面對越來越激烈的競爭，分解策略非常適用，它便利了為滿足個人或特殊輕體的特別需求的產品開發。輔助產品策略是輔助策略包括獨立產品開發，它不依賴對現有主要保單持有人的銷售，目的是產生對非保單持有人的銷售。在機動車輛保險方面，主要是指正對風險承保空包進行開發設計。

總之改革和創新時永恒不變的主題，誰能抓住當前的大好機遇，誰就能在未來的機動車輛保險市場上立于不敗之地。

 

參 考 文 獻

1.周延禮,機動車輛保險理論與實務[M],北京市：中國金融出版，2001年10月，P89-91

2.裴光,中國保險業競爭力研究[M],北京 :中國金融出版社 , 2002 年10月，P12-13

3.徐謹良,財產保險原理和實務[M]上海，上海財經大學出版社2008年7月，P56

4.唐運祥，保險經紀人理論與實務[M]上海，上海財經大學出版社2006年2月,P183

5.中國保險年鑒[J]北京，中國保險年鑒編輯部 2012年7月.P253-54

6.徐連仲，汽車：今后幾年最大的消費熱點[J]北京，人民郵電出版社2012年2月，P98

7.劉娜，實施機動車輛第三者責任強制保險[J]北京，清華大學出版社2004年6月,P396

8.中國汽車保險面臨發展契機[J]廈門，廈門大學出版社2014年3月，P121

9.沙銀華，中國任意車險市場潛力巨大[J]北京 :中國金融出版社2006年5月，P87-88

10.車險應體現個性化[J]上海，上海財經大學出版社2011年9月,P25-26