機動車輛保險的改革與創新

目 錄

一、內容摘要。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。2

二、保險產品創新的需求因素。.。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。3

三、中國城市化進程加快帶動我國機動車保險費率市場的發展。.。。。。。。。。4

四、分析和借鑒國外機動車輛保險市場狀態和經驗。.。。。。。。。。。。。。。。。。。。5

五、我國機動車輛保險目前需要解決的問題的對策。.。。。。。。。。。。。。。。。。。。7

六、結束語。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。10

七、參考文獻。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。11

內 容 摘 要

車險作為我國財產保險業的重要支柱險種，如何促進車險市場的快速健康發展，全面提升保險公司經營車險的核心競爭力，是我國財產保險監管工作的重心。隨著國內保險市場的不斷發展壯大和保險業各項市場化改革向縱深推進，全國實行車險條款、費率管理制度的改革，各保險公司從此擁有車險產品的自主開發、定價權。時至今日，這項改革已經實施了多年的時間。我國車險市場化改革概況怎樣，進一步深化車險市場化改革需要解決和關注哪些問題，如何進一步深化和推進車險市場化改革，是保險業需要認真思考和探索的重要問題。

本論文在分析上述問題及其解決路徑進行探索，具體從以下幾方面展開我國機動車輛保險的改革與創新做出了分析與建議。

保險產品創新的需求因素；

中國城市化進程加快帶動我國機動車保險費率

 市場的發展

分析和借鑒國外機動車輛保險市場狀態和經驗；

我國機動車輛保險目前需要解決的問題的對策

機動車輛保險的改革與創新

 近幾年隨著人們的生活逐漸提升，私人購車也不斷增加，私家車從而快速進入千家萬戶。汽車保險也逐漸進入百姓的視野。作為全世界汽車銷量增長最快的國家之一，我國已成為全球第二大汽車需求國。與汽車產業的高速發展相適應，如何面對車險市場的變換和挑戰，是當前各保險公司的首要問題。

隨著我國經濟的快速發展，全國統一制定和監管的車險產品中服務創新和管理創新起到了束縛的作用，特別是抑制了保險公司對車險的差異化和對不同客戶群體、不同風險概率制定不同費率的作用；同時，作為財險公司不能在產品上有所創新、不能向客戶提供系列的車險產品供其選擇，就很滿足客戶的需求和市場的創新發展，基于汽車工業的快速發展，汽車保險的黃金時期也隨之到來。因此，汽車保險的不斷創新也應運而生。

第一節、保險產品創新的需求因素

 保險產品的創新是基于客戶對產品的品種、價格、質量、服務、信譽、速度等評價和滿意度而進行的有針對性的改良。同時采取措施降低客戶在消費產品中涉及的時間、金錢、心里等成本，使客戶從消費過程中盡可能的感知保險產品帶來的方便與快捷，提高保險鏟平的有效需求。

保險產品的有效需求是指在經濟生活中的行為主體在特定的時期愿意購買保險產品的量。其影響因素主要有：

 1、經濟水平和收入：因為保費是的可支配與收入成正比，收入越高者，支出機率越大。所以收入水平的高低決定著保險需求的大小。

 2、消費結構：隨著人們的收入增加，個人可支配收入增加，當累積到一定程度時，消費結構發生變化，較低層的需求層次向較高層次發展，并且呈現多樣化趨勢。

 3、社會文化環境：不同的文化程度在一定程度上影響需求層次，從而影響有效需求。

所以保險產品通過對生產要素和經濟要素的重組，在產品價格和品種上創造相對優勢，滿足不同的新的市場需求，更有利于推動業務發展。

第二節、中國城市化進程加快帶動我國機動車保險費率市場的發展

 近年來中國城市化進程的加快，機動車輛保險是我國保險市場上財產保險的主要險種，機動車保險費收入一直位居財產保險業務的首位。與我國保險市場發展相適應，機動車輛保險經營一直執行的是全國統一的條款費率。隨著財產保險業務的發展，保險市場的逐步成熟及對外開放進程的加快，費率管制的弊端日益顯現。機動車輛保險費率市場化將會使我國財產保險面臨新的挑戰，同時也會帶來新的發展機遇，其中推進機動車輛保險費率市場化的幾點建議：

 1、機動車輛保險費率市場化的過程：

 ①.機動車輛保險費率市場化應有過渡期，該期間保險公司仍可使用保監

 會制訂的費率或作為參照費率，在此基礎上進行費率結構的調整。

 ②.在實施機動車輛保險費率市場化初期，保監會要對機動車輛保險制訂、 

 修改和調整條款，費率的監管辦法作出較具體的規定。

 ③.隨著保險公司經營管理水平的提高和保險行業自律能力的提高，待條件

 成熟時，保險監管部門只規定厘定費率的原則和方法，而將費率具體制

 訂和管理交給保險公司和行業協會。

 2、實現保險監管模式的轉變：保險監管部門應對償付能力監管的指標體系的可行性和可操作性進行修改和完善，待條件成熟時，把償付能力作為評價保險公司的重要指標，根據償付能力狀況對保險公司進行分類監管。通過具體的償付能力指標的監管，可以對保險公司的經營狀況進行跟蹤和分析，以保證保險公司的最低償付能力水平，維護被保險人利益。同時，在條件成熟時，建立保險市場的退出機制。

 3、保險公司內控制度的建立：從世界其他國家車險費率市場化看，除技術條件和監管條件外，還要求微觀經營主體具備以下條件：一是效益觀念對保險公司的經營行為有硬約束，賠本的買賣不能做；二是大多數公司在競爭中要有理性的思維，不采取不負責任的經營政策，自覺規避風險；三是保險公司內部要實行標準化服務和標準化定價，防止在市場上出現內訌。

要具備以上條件，保險公司必須建立內控制度。如果保險公司不能成為具有利益機制和約束機制的經營主體，費率市場化可能會產生新一輪的惡性競爭，造成保險市場的混亂。只有使市場經營主體企業制度健全，才能使保險市場得以有序發展，保險費率市場化才能順利的實施。

加強行業自律，為機動車輛保險費率市場化創造一個良好的競爭環境：

 ①.加強宣傳和輿論導向，通過媒體向公眾宣傳車險費率改革意義，澄清業

 內外對車險費率市場化就等于自由化，就會大幅度降價的錯誤認識。

 ②.在充分調研和論證的基礎上制定可以操作的機動車輛保險行業自律辦法

 或公約，以維護行業利益和防止新一輪的惡性競爭。

 ③.進行本地區機動車輛保險費率水平及浮動合理區間的測算工作，為機動

 車輛保險經營機構合理確定費率提供參考數據。

 ④.積極研究機動車輛保險代理機構的行業自律問題，通過整頓和規范中介

 環節來為保險機構的行業自律與公司內控創造外部的基礎條件，真正實

 現機動車輛保險條款費率改革的目的。

 ⑤、建立財產保險精算制度：保險公司只有具備了足夠的精算能力才能夠

 合理地厘定費率，有效地管理風險。

第三節、 分析和借鑒國外機動車輛保險市場狀態和經驗

 

與中國不同，外國初期的車險市場呈現出一種比較特殊的無序和自由化費率的狀況，其最為突出和最主要、最直接的競爭，反映為單純的價格競爭，當然這種無序的競爭最終導致保險公司付出慘痛的代價。

隨著這種無序競爭制度逐漸淘汰，由會員保險公司統一制定條款費率的新的制度產生了，然而當保險市場高速發展起來，更加成熟時，最終過渡到以市場調節為導向的競爭機制上來。如美國是由保險服務社從社員公司收集、歸納、整理分析和評價相關業務數據，為各社員公司制定條款、厘定費率提供依據。由此可見，階段性、漸進性的推動車險市場化是發達國家車險業務發展的成功所在。

本文以具有代表性或相關性的美國為例，來了解和分析外國車險市場改革的情況。

美國被譽為“輪子上的國度”，汽車保有量極高，發達的汽車工業使得美國的汽車保險制度日臻完善。近百年時間內，美國汽車保險業務量已居世界第一。市場化的美國車險業在費用厘定方面，充分體現了從車從人從地的原則，有著鮮明的特征：

 一、美國影響汽車保費的因素首先是汽車本身

 高檔汽車自身價值大，保險費自然較高，尤其是名牌古董車因為本身價值商，因而保險費較高；而低檔車因為其價值低，保險費很低。這一點與我國差別不大。與我國不同的是，美國保險公司在向汽車用戶提供保險服務和收取保費時，在保險標的相同的情況下，保險公司確定保險費率更多的是考慮人的因素，而不是車的因素。同一輛汽車，由于投保人或者被保險人的不同，保險費率可以相差３倍，即同一輛汽車不同的人投保保費能相差３倍。

 二、在美國市場上影響汽車保險費率高低的人為因素

 １、駕駛紀錄。上升幅度根據事故的大小、投保人應承擔責任的輕重被罰款的多少而定。

 ２、駕駛者的年齡因素。在其他條件基本相同的情況下，保險公司對中年人收取的保險費最低，對老年人收取的保險費稍高，而對未婚的青年人，尤其是十七八歲的小伙子收取的保險費最高等等。 

 三、在美國市場上影響汽車保險費率高低的地區因素

 交通事故數據分析還表明：大都會地區的汽車保險費率較高，美國保險公司對車險費率的厘定還充分考慮了隨車和隨人兩項重要因素。

 1、美國市場化費率的厘定基礎和方法

 美國的隨車隨人厘定車險費率的方法是建立在能夠收集大量相關數據，進行分析處理，從而科學調整費率基礎上的，根據不同情況，分為損失率法和純費率法兩種。

 損失率法是以現行費率為基礎，估計新費率的調整幅度。在具體操作使用經驗資料估計新費率適用期間的預期損失；

 2、在假定現行費率不變的情況下，使用經驗資料估計新費率適用期間的滿期保費；

 3、利用前兩步所得結果計算新費率適用期間的損失率，即預估損失率

 4、估計費用及利潤等附加費用率；

 5、估計預期損失率或將１００％減去附加費用率即為預期損失率：

 6、將預估損失率除以預期損失率，即為新費率應較現行費率調整的幅度；

 7、現行費率乘以調整幅度即為新費率。

 四、外國車險市場的經驗對我國車險市場化改革的啟示

 1、在改革中科學細分客戶群體，完善充實險種：各保險公司應加強獨自開發新的車險產品及相關服務，使費率競爭和產品及服務競爭并駕齊驅�？梢詤⒄彰绹�等機動車輛保險的險種構成，根據保險條件調整保險費，研制開發更新的險種險別。這對我國車險費率市場化后新產品開發及服務競爭很有參考價值。

 2、推進費率改革，嚴格規范核保政策：我國車險費率改革應分階段逐步推進。為了緩和對汽車保險市場的沖擊，確保車險消費者認同費率自由化，應對車險費率分階段逐步實行自由化。

 3、車險營銷模式多樣化，以降低經營成本：車險費率市場化后，為降低業務成本，各保險公司應創新銷售渠道，大力發展車險營銷的電子化，保險公司還要簡化理賠程序，擴大服務途徑。

第四節、我國機動車輛保險目前需要解決的問題的對策

 一、市場化改革前我國機動車輛保險市場的經營狀況

機動車銷售市場的繁榮帶動了車險市場的發展，加之人民生活水平的提高，私家車的銷售量不斷增加，車險市場競爭的激烈程度也不言而喻。

 在我國商業車險投保率低，一方面是因為國民的保險意識還有待提高，車主們很大程度上還存在著僥幸心理；另一方面是由于目前車險保費較高，有些私家車主買得起車，上不起保險，例如：一輛奧拓車價為四萬元，而車均保費卻在２６００元左右，為買車價格的１／１５，許多車主在保費的高臺階前望而卻步。

 二、機動車輛保險市場化改革的必要性

 從表面上看，在標準化條款和費率下的公司競爭似乎是公平的，實際上，這種公平掩蓋了諸多的不公平現象。在簽署保險合同時，標準條款與費率對被保險人是不公平的。被保險人之間也存在著嚴重的不公平。 

 三、機動車輛保險市場化改革的重要意義

實行費率和條款改革會帶來一系列的變革。

首先，是經營方式的變化。我國部分財產保險公司的保費收入的８０％以上來源于保險中介，而在保險業發達國家，其網上銷售量達到了業務總量的５０％。實行條款和費率改革后，為了減少費用支出，保險人會自發地減少電話銷售、網上銷售以及自己到保險公司投保的被保險人的保費支付。一方面可以促進被保險人與保險公司的直接交流，及時了解市場需求；另一方面增加直接業務量，將節約的費用反應到保單上，真正實現讓利于民。

其次，中介對保險市場的控制作用將被削弱。

第三，費用競爭將轉變為以特色產品和特色服務的競爭。

第四，車險改革后，面對特色條款和費率，消費者可以自行選擇適合自己的

 產品，長期以往，有利于培養理性的保險消費群體。

第五，保險業的繁榮，必然會產生良好的社會效應。在很大程度上市場可改

 將經營能力較差的保險人淘汰，督促保險人改善經營整頓社會風氣起

 到積極作用。

總之，車險市場化改革在一定程度上可以起到規范企業經營，規范保險業市

 場秩序，改良社會風氣，改善保險業的社會形象，保護被保險人利益

 的作用。

 為了給此次車險改革做好鋪墊工作，新《保險法》同期開始實施。新《保險法》引入了市場機制，不僅為機動車保險由計劃經濟推向市場提供了法律依據，同時也為民族保險業與世界保險業的迸一步接軌奠定了良好的基礎。

 （一）保險監管方向的重點發生轉變

保險監管是指國家保險監管機關依據現行法律、法規對保險人和保險市場進行強制性的監督與管理，以確保保險市場規范運作和保險人穩健經營，維護被保險人的權利，促進保險業的健康、有序發展。

 （二）加強對中介機構的監管力度

在新《保險法》的第六章“保險代理人和保險經紀人”中補充了多項保險人對中介機構的管理責任和范圍，加大了對中介機構的管理和懲罰力度。

 （三）關于保險資金運用的修改

 近年來，我國保費收入飛速增長同資金收益矛盾帶來的潛在風險已相當突出。原《保險法》中規定，保險資金的運用范圍限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規定的其他資金運用形式，同時禁止保險資金用于設立證券經營機構和向企業投資。由于銀行與國家債券相對的低息率，保險資金的使用比例限制了其資本融通功能的充分實現。

 在國際上，保險在金融業中的地位相當重要，肩負著經營保險業務和投資的雙重任務。保險資產管理機構通常是資本市場的重要機構投資者，在美國保險業資金占到其市值的２５％，在歐洲達到４０％，日本最高為５０％。有的保險公司的車險賠付率在９６%以上，但是由于保險資金投資回報率很高，保險公司不僅不虧損，反而具有較高的盈利能力。

 新《保險法》對原有的禁止性規定做了適當調整。除了“保險公司的資金不得用于設立證券經營機構，不得用于設立保險業以外的企業”的規定以外，在法律規定范圍內，經過國務院批準，保險資金可以用于其他投資方式。我們應利用這大好的契機，放開思路，開辟新的資金利用渠道。

 四、車險市場化改革中需要解決的問題及對策建議

 從各國車險市場化改革發展的情況看，車險市場化一般需要具備以下幾個條件：

1、市場主體要具有強烈的效益觀念，效益意識對其經營行為有硬性約束；

2、車險費率的制訂要有基本的統計數據資料作支撐，信息共享機制要得以建

 立；

3、大多數保險公司在市場競爭中要具有理性競爭行為；

4、保險公司的產品定價和保險服務要科學化、標準化；

5、高風險標的的承保機制比較完善。

但是，就我國目前而言，上述條件并不完全具備，即使有的條件初步形成，其基礎也比較薄弱，需要在改革深化中逐步解決的問題。

目前，國有保險公司已經完成改制上市，個別股份制公司（平安保險公司）也已完成上市工作，公司治理結構開始和國際先進模式接軌。

車險改革前，在當時的特定條件下，多數公司不注重也不可能注重基礎數據的積累和管理，導致信息化水平較低，數據的積累和管理的薄弱。

一方面，大量的撕單、埋單、鴛鴦單、假賠案、坐扣保費等違規行為使承保、理賠等數據嚴重失真。

另一方面，多數公司根本不愿意進行硬件投入，致使信息系統建設嚴重滯后，信息功能十分薄弱。因此，改革之初，有些公司厘是的費率就缺乏數據支持，也就喪失了精算基礎。

但車險改革后，保險公司逐步意識到了數據積累和管理的重要性和緊迫性。

 五、產品的差異化和費率的科學性需要增強

 我國車險改革后，車險產品較改革前有了很大改進，但主險基本沒有改變，只是附加險增加了。從總體上看，車險險種仍然不多，對市場的細分程度還不夠，各保險公司保單的保險范圍、優惠條件等也基本趨同。與車險市場化比較發達的國家相比，我國車險市場化改草實施時間較短，經驗不足，還有很多地方需要借鑒、改進和提高有以下幾點：

1、對費率因素的考慮還不全面，致使保險條款個性化特征不強。

2、對地域因素的考慮還不十分詳細。

3、對車輛用途的分類還不具體。

4、費率獎懲制度需要進一步改進。 

 六、促進車險持續健康發展的對策建議

 1、加大創新，構建新的車險創新機制

 創新是保險公司參與市場競爭、增強競爭實力、搶占制高點并最終獲取

勝利的關鍵和核心。

 當前，各保險公司尤其要加強對車險業務的經濟核算，注重歷史經驗數據的狙擊，積極運用國外早已成熟并得到廣泛應用的非壽險精算技術，科學厘定基礎費率，合理制定市場價格，不斷進行產品、服務和技術創新，開發出適應市場需求、及時反映市場供求變化的多樣化、個性化產品，推出差異化、親情化的服務手段，使車險產品競爭和服務競爭與費率競爭并駕齊驅。

 2、強化監管，創造良好的市場環境

 一是要加大對接受非法代理業務的處罰力度，提高保險公司的違規成本，

 促使其轉變觀念，樹立依法合規經營意識，給專業代理的發展空間。

 二是要加大真實性檢查力度，鞏固數據真實性檢查取得的成果。只有不斷

 強化監管，揭露違規，查處違規，糾正違規，確保保費收入等財務數

 據的真實性，才能為向償付能力監管過渡打下良好的基礎，為車險改

 革的穩步推進創造良好的市場環境，實現車險業務持續健康穩定的發

 展。

結束語

創新是一個企業得以生存和長遠發展的動力。

現階段車險業務正處于一個高速發展，備受關注的市場，車險經營環境也隨之變得越來越復雜，經營主體逐漸增加，客戶需求不斷增多，保險所承擔的社會責任也在不斷增強，保險企業要想在日益激烈的市場環境中生存發展，就必須找到生產效益的經營模式。因此車險產品經營創新勢在必行。

參 考 文 獻

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 曾 玲

 2013年4月