機遇與挑戰——新時期我國保險業發展之道

目 錄

內 容 摘 要- 3 -

一、我國保險業發展總體情況- 4 -

二、我國保險業發展的機遇- 4 -

三、我國保險業發展面臨的挑戰- 7 -

四、發展策略建議- 8 -

參 考 文 獻10

內 容 摘 要

摘 要：保險業作為金融服務業，是國民經濟的重要組成部分，與宏觀經濟的聯系日益緊密。近幾年，國際國內經濟環境發生了深刻變化，隨著金融一體化和保險國際化步伐的加快，我國保險業的發展面臨著前所未有的機遇，同時也面臨著巨大的挑戰。經濟體制的轉型是保險業發展的契機、國民收入的快速增長利于保險業日益發展、積極的政策促進保險業繁榮發展，新時期，我國保險業已經進入“高鐵時代”，這個是真真切切擺放在我們面前的發展機會！我分明已經看到了中國保險事業在祖國實現中華民族偉大的“中國夢” 的道路上闊步前進的身影！但是，社會觀念、文化、意識形態的影響仍是根本性的、保險業發展水平與經濟社會發展要求不相適應、外資保險公司的競爭壓力日益嚴峻、保險供給能力不足。因此，我更應該加強和改進保險監管、規范市場運行秩序、提高保險公司自身的核心競爭力。堅持科學發展觀，深化改革，加快發展，努力擔負起為構建社會主義和諧社會服務的歷史重任，為構建社會主義和諧社會作出應有的貢獻。

機遇與挑戰——新時期我國保險業發展之道

保險業作為金融服務業，是國民經濟的重要組成部分，與宏觀經濟的聯系日益緊密。近幾年，國際國內經濟環境發生了深刻變化，隨著金融一體化和保險國際化步伐的加快，我國保險業的發展面臨著前所未有的機遇，同時也面臨著巨大的挑戰。

一、我國保險業發展總體情況

1980年，我國恢復開展國內保險業務，至1986年，我國只有中國人民保險公司經營保險業務。這一時期，保險公司的發展或者說我國保險業的發展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團農牧業生產保險公司成立，結束了人保獨家壟斷經營的歷史。此后，中國平安保險公司和太平洋保險公司先后于1988年和1991年成立，20世紀90年代以后，市場主體不斷增多，截至2008年底，我國保險機構達到120家。但不可否認，目前我國保險市場仍屬于寡頭壟斷市場。在眾保險寡頭中，國有保險公司是保險市場供給的第一集團，控制著60%以上的市場份額，平安和太保是供給的第二集團，控制著30%左右的保險市場。其他保險公司則是市場供給的第三集團，市場供給量低于10%。20多年來，我國保險業的保費收入快速增長，保險密度不斷增長，保險深度不斷提高。我國保險業保費收入實現第一個500億元用了15年，第二個500億元用了3年，而2001年保費1年實現增長500億元，2008年全國累計實現原保險保費收入達到了9 784.10億元，同比增長39.06%，應該說，目前我國保險業的發展處于快速增長期。

二、我國保險業發展的機遇

（一）經濟體制的轉型是保險業發展的契機

20世紀80年代初，我國經濟體制從計劃經濟轉型為市場經濟，這是我國保險業恢復和發展的直接契機，人們對于不確定性風險預期損失補償的需要刺激了保險需求。在計劃經濟體制下，企業是國有財產，政府是承擔風險的主體，企業并不需要承擔風險，個人也幾乎沒有財產和人身風險來讓保險公司經營。市場經濟體制建立的同時帶來了許多不確定性風險，人們意識到許多風險難以避免且個人沒有能力完全承擔，因此，企業和個人不得不考慮風險的分散及轉移問題。在這種體制背景下，保險業應運而生并日益發展起來。

（二）國民收入的快速增長利于保險業日益發展

國民收入尤其是人均可支配收入的高速增長，推動了對保險需求的增加。從個體來講，人們對財產和自身安全進行投保，只有人們的財富積累積到一定程度，才有可能為已經積累的財富支付保險費，而這部分保費的支出，來源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對自身的安全和生活質量越來越重視，從而對壽險的需求也越來越多。從企業生產來看，根據加速原理，國民收入的增加促進投資的增長，人們為擴大再生產中追加的投資部分支付的保險費，也同樣出資于新增收入部分。扣除物價因素，我國國民收入增長速度平均每年在10%左右，而保費增長速度平均在30%左右，保險業的增長速度超過了國民經濟增長速度。

（三）積極的政策促進保險業繁榮發展

隨著保險市場的逐漸開放，國家經濟發展的政策以及保險監管政策對保險業產生較大的促進作用。近幾年，為了應對國家金融危機的影響，中央采取了靈活的宏觀調控政策，提出保增長、擴內需、保民生、保穩定等一系列目標，2009年初推出四萬億刺激內需投資，2011年新四萬億投資又將投入，民生工程和基礎建設拉動了對工程險、財產險等險種的需求，汽車振興計劃拉動了車險的需求。中央加大了對“三農”和政策性農業保險的支持力度，直接推動了相關農業保險和涉農保險的發展。2014年保險業站在一個新的起點，迎來了一個新的機遇：國務院第54次常務會議作出加快發展現代保險服務業的戰略部署,保險業發展進入黃金時期。

國務院總理李克強在2014年7月9日主持召開國務院常務會議，內容之一：部署加快發展現代保險服務業。會議指出，保險業是現代服務業發展的重點，具有巨大潛力。加快發展現代保險服務業，能夠幫助企業和群眾對沖經營和生活中的風險、增強安全感，激發社會創造創業動力，有利于增加就業、促進經濟結構優化、推進社會治理創新，可以一舉多得。會議強調，要以改革為動力，突出重點、協調聯動，加快發展現代保險服務業國務院總理李克強7月9日主持召開國務院常務會議，重點部署加快發展現代保險服務業，國務院層面如此大篇幅強調保險業發展，較為少見。國務院再次以‘頂層設計’的形式，推動我國保險業的發展。‘新國十條’的最大意義在于從國家層面解決保險的定位問題，作為一項重要的基礎制度，將其納入‘兩個現代化’建設，與全面深化改革的各項任務融合與互動。為了更好地發揮作用，明確了一系列行業發展面臨的體制機制問題。”保險業已經不再是狹義概念上的保險，而將會以一種全新的定位與方式融入服務國計民生和國家經濟建設的大格局中。

一、促進保險與保障緊密銜接，把商業保險建成社會保障體系的重要支柱。支持有條件的企業建立商業養老健康保障計劃。支持符合資質的保險機構投資養老產業、參與健康服務業整合，鼓勵開發多樣化的醫療、疾病保險等產品。

20世紀90年代以來，中國的老齡化進程加快。65歲及以上老年人口從1990年的6299萬增加到2000年的8811萬，占總人口的比例由5.57%上升為6.96%，同時，老年人口高齡化趨勢日益明顯：80歲及以上高齡老人正以每年5%的速度增加，到2040年將增加到7400多萬人。如解決人口老齡化問題，一直是政府高度重視的問題。初步形成了政府主導、社會參與、全民關懷的發展老齡事業的工作格局。

保險服務業是解決人口老齡化不可或缺的一部分內容。鼓勵企業投資養老產業，支持保險機構開發醫療、疾病保險產品，不僅對老齡化社會問題解決提供了出口，同時也為相關企業和保險機構拓寬業務渠道。涉“老”產業是潛力巨大的經濟發展方向，投資養老相關產業，不僅是企業發展的有利契機，也為社會和諧安定起到了積極作用。

二、將保險納入災害事故防范救助體系。逐步建立財政支持下以商業保險為平臺、多層次風險分擔為保障的巨災保險制度。積極發展財產、工程、意外傷害等保險

我國自然災害多發，受災群眾的損失主要靠民政部門發放補貼和社會援助。在這一過程中經常出現一些人為因素干擾實際效果，要統計到準確數據很難。”李克強總理說，“但保險公司的利益機制決定了它不會‘玩假的’。”建立巨災保險制度，逐級分層分擔風險，立體化維護了人民群眾的生命財產安全。

三、通過保險推進產業升級。創新保險支農惠農方式，支持保險機構提供保障適度、保費低廉、保單通俗的“三農”保險產品。鼓勵保險資金采取多種方式，支持新型城鎮化、重大基礎設施建設和棚戶區改造等，支持股票、債券市場長期穩定發展。完善科技保險體系，發展小微企業信用保險和個人消費貸款保證保險。大力發展出口信用、境外投資等保險。

我國是農業大國，“三農”問題一直是黨中央、國務院高度重視的問題。為農民、農村、農業制定符合其特點的保險產品，量體裁衣，讓農民能夠看得懂、買得起。讓保險產品更接地氣兒。發展小微企業信用保險和個人消費貸款保證保險，是為小微企業打造的一把保護傘。保險解決了小微企業的后顧之憂，從而刺激了小微企業的積極性，釋放發展動力。

四、運用保險機制創新公共服務。積極探索推進商業保險機構開展社會保險經辦服務。以與公眾利益密切相關的環境污染、食品安全、醫療責任等為重點，開展強制責任保險試點。鼓勵發展治安保險等新興業務。

環境污染問題、食品安全問題、醫療責任問題是百姓最關心的問題，關系到每個人的切身利益。用保險制度保障公共服務質量，是對公共服務機制的創新，同時也是對公共服務加了一道緊箍咒。正如李克強總理所說：“老百姓有安全感，社會才有安定感，國家才能穩定發展。”

五、深化保險業改革開放。加快建設現代保險企業制度，推進保險市場準入退出機制改革。引入國外保險先進經驗和技術，努力擴大保險服務出口，提高保險業對外開放水平。加快發展再保險和中介市場。加強信用信息等基礎建設。強化監管，規范經營。提升全社會保險意識。用優質、豐富的保險產品和服務，助推經濟發展，助力民生改善。

保險業是現代服務業發展的重點，具有巨大潛力。加快發展現代保險服務業，能夠幫助企業和群眾對沖經營和生活中的風險、增強安全感，激發社會創造創業動力，有利于增加就業、促進經濟結構優化、推進社會治理創新，可以一舉多得。保險，保的不止是每個家庭的人身財產安全，更是保國家這個大家庭的和諧與發展。

●首次定位為“現代服務業”

值得關注的是，會議中首次將保險業定位為“現代服務業”，明確提出“保險業是現代服務業發展的重點，具有巨大潛力”。會議指出，加快發展現代保險服務業，能夠幫助企業和群眾對沖經營和生活中的風險、增強安全感，激發社會創造創業動力，有利于增加就業、促進經濟結構優化、推進社會治理創新，可以一舉多得。要以改革為動力，突出重點、協調聯動，加快發展現代保險服務業。

“過去談論保險業的發展，更多的是‘就事論事’，就保險業談發展保險業。這次則更多的是從整體、全面深化改革的視角去看，去談保險業發展。”一位保險公司的負責人說，這次會議對于保險業定位的邏輯起點是全面深化改革，而全面深化改革、發揮市場決定性作用、推進國家治理體系和治理能力現代化等一系列重大戰略目標和任務部署的實現，都迫切需要保險這種現代市場制度去配合和支持，特別是在深化行政體制改革背景下，保險是最好的助手。

保險“新國十條”呼之欲出

“國務院此次會議的召開，意味著保險‘新國十條’將很快落地。”一位保險監管人士告訴記者，2006年國務院發布《關于保險業改革發展的若干意見》，明確提出保險具有經濟補償、資金融通和社會管理功能，是市場經濟條件下風險管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要組成部分。呼之欲出的保險“新國十條”將站在全新的起點，以更具前瞻性的視野來重新定位保險業，也將給予保險業更加廣闊的發展平臺。

實際上，早在今年年初，保監會主席項俊波就表示，正與國務院溝通，爭取促成國務院發布《加快現代保險服務業發展意見》，最快將于今年7月出臺，這個保險業的“新國十條”將對保險業下一步發展起到很好的推動作用。而且項俊波也曾在多個場合強調，從當前和今后一個時期來看，保險業只有著眼于建設和完善現代金融體系、社會保障體系、農業保障體系、防災減災體系和社會管理體系“五大體系”，服務于經濟轉型升級，服務構建社會保障安全網，服務政府職能轉變，才能贏得國家經濟社會發展和行業健康可持續發展雙豐收。

“時隔8年，國務院再次以‘頂層設計’的形式，推動我國保險業的發展。”一位保險專家告訴記者，“新國十條”的最大意義在于從國家層面解決了保險的定位問題。作為一項重要的基礎制度，保險將被納入“兩個現代化”建設，與全面深化改革的各項任務融合互動，為了更好地發揮保險的作用，“新國十條”還將明確一系列行業發展面臨的體制機制問題。

奏響“責任擔當”主旋律

改革開放30年多來，我國保險業實現了長足發展，成為國民經濟中增長最快的行業之一。隨著行業規模的迅速擴大，保險業在服務經濟社會發展全局方面的步伐明顯加快。無論是在服務國民經濟轉型中，還是在完善社會保障體系、推動國家治理現代化、完善防災減災體系中，保險業正在擔當起越來越重要的責任。

面對全新的歷史階段，面對以科學發展為主題、以加快轉變經濟發展方式為主線的戰略抉擇，保險業不僅應當而且必須承擔更重要的責任。正如項俊波在“7·8全國保險公眾宣傳日”上所說，隨著全面深化改革的持續推進，我國保險業在產品定價、資金運用、市場準入退出等領域的市場化改革取得了明顯進展，以第二代償付能力監管制度為核心的保險監管體系日益完善。未來10~20年，我國保險市場有望實現保費收入躋身世界前2位，行業總資產在金融業總資產的占比達到20%的發展目標，以保險深度、保險密度等指標來衡量，我國保險業綜合影響力將達到發達國家水平。屆時，我國保險業對促進國民經濟發展、推動國家治理體系現代化的支撐能力，對提高社會保障水平、健全災害風險管理體系等方面的保障能力，對實現自身可持續發展、全面履行社會責任的服務能力，都將得到進一步增強，保險業發展的成果將惠及更廣大的群眾。

三、我國保險業發展面臨的挑戰

（一）社會觀念、文化、意識形態的影響仍是根本性的

從中國的歷史來看，中國是一個有著幾千年歷史的小農經濟社會，與西方的工業化社會相比，小農經濟社會重實物而輕貨幣，重個人情感而輕法律契約，重近輕遠，這些歷史積淀無疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國的文化來看，中國文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養兒防老”，重視家庭共濟，這些文化基因無疑與保險所具有的防范風險、轉移風險、在全社會范圍內分擔損失的社會機制特性相矛盾。從體制因素來看，自解放以后，中國搞了近30年的計劃經濟。從保障的角度來說，這樣一種傳統的計劃經濟是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對國有部門的職工實行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實踐都在逐漸發生變化，但傳統體制對人們長期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會在一定程度上造成對保險公司發展商業保險的挑戰。

（二）保險業發展水平與經濟社會發展要求不相適應

近幾年，保險業不斷發揮這保險服務經濟社會發展、完善社會保障體系、參與社會風險管理的功能，已成為經濟社會建設的重要力量和國民經濟的重要行業，但總的來看，全行業基礎較差，底子較薄，仍處于發展的初級階段，隨著經濟發展水平的提高，對保險業提出了更高的要求。目前保險還未滲透到經濟各領域、社會各行業和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點領域的投保率不高，無法為人民群眾提供一些迫切需要的保險產品和服務，保險保障的層次也較低，特別是重大自然災害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災害和汶川地震災害為例，保險業分別賠付55億元和10億元，進展直接經濟損失的3.6%和0.12%，與發達國家和地區30%的水平相比差距較明顯。

外資保險公司的競爭壓力日益嚴峻

隨著WTO承諾的兌現，近來保險監管部門大大放松保險公司的進入政策壁壘，外國保險公司的進入只是時間順序問題。從總體上來說，國外保險公司從資金實力、產品開放技術、展業方式。業務管理水平等方面都大大強于國內保險公司。已在中國開業的包括美國，日本、加拿大、瑞士、德國。英國、法國、澳大利亞等48家外國保險公司，以及目前在中國設有幾百家代表機構，申請等待營業執照的有上百家外國保險公司，其經營歷史和資產總額條件均大大超過保險公司設立的基本要求。許多公司的經營歷史都在百年以上，資產總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說，在中國開放保險市場以后，中國的內資保險公司要與這些十分強大的外資保險公司進行競爭，其嚴峻性是顯而易見的。

（四）保險供給能力不足

從現在情況看，我國保險業的發展仍表現在對現有保險市場占領上，即由保險公司通過提高保險供給能力，滿足市場已出現的保險需求。例如目前保險公司的業務結構，財產保險上，企業財產保險、機動車輛保險和貨物運輸保險市場占據了絕大部分的市場份額；壽險上，意外險和已出現的壽險市場占據了大半江山。要改變這個現狀，實現保險業可持續發展，要開發潛在市場，如責任保險市場、健康市場保險、養老保險市場等。

四、發展策略建議

為了提高我國保險業的整體效率，提升保險業的國際競爭能力，提出以下幾點策略建議。

（一）加強和改進保險監管

近幾年隨著我國保險業的快速發展，保險監管也在逐步走向成熟。保險監管要根據保險機構風險程度的高低，實施分類監管，防范風險，扶優限劣，優化監管指標，對不同等級的保險機構采取差異化監管，增強監管的針對性和有效性；健全和完善償付能力監管制度，強化償付能力監管制度的執行力，防范償付能力不足的風險；加強對市場行為的監管和對保險資產的監管，堅持以人為本，把保護被保險人的利益作為監管的根本目的。

（二）規范市場運行秩序

在我國保險業快速發展的過程中，保險機構相繼設立，保險業務從無到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場運行中也積累了一些問題，若要保險業持續穩定發展，就必須要規范市場運行中出險的這些問題，確保保險機構依法合規經營，杜絕數據不真實和損害被保險人權益等違法違規問題，規范競爭手段，杜絕靠高手續費、高返還和變相降費等等惡性競爭現象。

（三）提高保險公司自身的核心競爭力

當前保險市場上，產品同質性嚴重，開發策略相似性極強，幾乎都沒有自己的競爭優勢，保險公司要形成核心優勢，必須盡快形成合理的公司治理結構，將經營方式從粗放擴張型轉向質量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國的網絡優勢，不斷向綜合性發展，以綜合優勢占領市場。而對中小型保險公司，則宜實行專業化的產業政策，例如市場上已經出現的長安責任保險公司。各保險公司在發展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰略，不斷推出各種服務方法。隨著金融市場的完善、可替代產品的自由進入、消費者投資意識的增強，產品種類的多樣化和產品的不斷創新以及資金運用的效果才是保險企業競爭的關鍵，保險公司的發展戰略應該以此為出發點和最終目標。這才是符合保險公司職能的定位，因為產品體現保險公司對客戶風險的識別和管理能力，而資金運用則體現出公司對客戶利益的保護。因此，保險公司最重要的首先是做好產品開發，也是公司資金運用的基礎。其次是客戶服務，維護已有的客戶，并通過帶動效應，擴展新客戶；同時穩定的高收益的資金運用可以促進產品開發和保證客戶利益。

由此可見，保險業作為金融服務業，是國民經濟的重要組成部分，保險業的發展與構建和諧社會的關系十分緊密，保險業的持續快速健康發展有利于社會主義和諧建設。在保險業的發展道路中，有機遇也有挑戰，有經濟體制的轉型是保險業發展的契機、國民收入的快速增長利于保險業日益發展、積極的政策促進保險業繁榮發展的機遇，也有社會觀念、文化、意識形態的影響仍是根本性的、保險業發展水平與經濟社會發展要求不相適應、外資保險公司的競爭壓力日益嚴峻、保險供給能力不足的挑戰，面對機遇與挑戰，我們更應該加強和改進保險監管、規范市場運行秩序、提高保險公司自身的核心競爭力。堅持科學發展觀，深化改革，加快發展，努力擔負起構建社會主義和諧社會服務的歷史重任，保險業也一定要充分認識自己所應肩負的責任，在發展的道路中，搶抓機遇、迎接挑戰，積極參與到社會主義建設這個偉大的、系統的工程中來，為構建社會主義和諧社會作出應有的貢獻。

 

參 考 文 獻

1、2006年國務院發布《關于保險業改革發展的若干意見》

2、《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》

3、中國保監會召開黨委擴大會議貫徹落實國務院常務會議精神

4、林義 《社會保險學》 北京 中國金融出版社，2011

5、叢樹海 《社會保障經濟理論》上海 上海三聯書店，1996

6、侯文若 《社會保障理論與實踐》北京 中國勞動出版社，1991

7、鄭功成 《中國社會保障改革與發展戰略研究》北京 人民出版社，2008