論保險企業(yè)的最大誠信原則

一、引言

二、最大誠信原則的基本內(nèi)涵

三、保險企業(yè)最大誠信原則的主體內(nèi)容

（一）履行最大誠信原則的背景的比較

（二）最大誠信原則的內(nèi)容的比較

（三）違反最大誠信原則的法律后果的比較

四、結論

內(nèi) 容 摘 要

誠信原則是所有國家民商事法律的基礎，一切企業(yè)都應當遵循誠信原則，保險公司是經(jīng)營風險的特殊企業(yè)，保險合同對于誠信的要求遠遠大于其它合同。所以保險公司應當是最講誠信的企業(yè)。和一般企業(yè)相比，在履行誠信原則的原因方面，履行誠信原則的內(nèi)容方面，以及違背誠信原則而應當承擔的法律后果方面，保險公司既具有共性，又具有自身的特殊性。

關鍵字： 最大誠信原則；保險合同；保險公司；一般企業(yè) 

論保險企業(yè)的最大誠信原則

一.引言

毒奶粉事件：2005年8月，“三鹿”品牌被世界品牌實驗室評為中國500個最具價值品牌之一，2007年被商務部評為最具市場競爭力品牌。“三鹿”商標被認定為“中國馳名商標”； 2006年位居國際知名雜志《福布斯》評選的“中國頂尖企業(yè)百強”乳品行業(yè)第一位。三鹿集團一個家喻戶曉的企業(yè)，一個深受廣大消費者青睞的企業(yè)，在2009年2月正式宣布破產(chǎn)。一個品牌價值達149.07億元的巨人怎么倒下了？就是因為違反了誠信原則在奶粉檢測蛋白質(zhì)含量時添加三聚氰胺這種有毒物質(zhì)，以便使得奶粉檢測時蛋白質(zhì)含量高。

銷售誤導事件：保監(jiān)會主席項俊波在今年的保險業(yè)工作會上提出，2012年中國保險業(yè)的監(jiān)管重點之一，便是壽險“銷售誤導”。 目前銷售誤導的主要表現(xiàn)形式包括欺騙投保人、被保險人，或者受益人；對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況；誘導投保人不履行《消費者權益保護法》規(guī)定的如實告知義務。在投連險、理財險宣傳中，表現(xiàn)為夸大產(chǎn)品收益，使投保人對投資功能和到期收益產(chǎn)生過高的預期。把保險產(chǎn)品混同于儲蓄存款、信托理財、各種基金銷售；傳統(tǒng)壽險銷售中，主要表現(xiàn)為隱瞞退保時費用扣除的規(guī)定；在健康險銷售中，誘導投保人不如實告知其既往病史、家族病史等。這些不誠信的行為成為壽險市場最為突出的問題，嚴重損害了保險業(yè)的聲譽和形象，動搖了行業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的根基。對違反誠信原則的保險公司而言也一直背負著老百姓“一人做保險全家不要臉”“騙子公司”的罵名。

二. 最大誠信原則的基本內(nèi)涵

（一）誠信原則的定義

誠信原則是指當事人真誠地向?qū)Ψ匠浞侄鴾蚀_的告知有關保險的所有重要事實，不允許存在任何虛偽、欺瞞、隱瞞行為。而且不僅在保險合同訂立時要遵守此項原則，在整個合同有效期內(nèi)和履行合同過程中也都要求當事人間具有誠實守信原則。

（二）誠信原則的重要性

“人無信不立，政無信不威，商無信不富”。誠信原則是為人、處事、經(jīng)商、治國最基本的道德規(guī)范和法律規(guī)定，它是社會公平正義觀念與具體民法規(guī)范之間的連接紐帶。如果沒有誠信原則，虛偽、欺瞞、隱瞞行為就會大量出現(xiàn)。當定合同時，也會不按照合同上的條約來執(zhí)行。因此，誠信原則是必不可少的

三. 保險企業(yè)最大誠信原則的主體內(nèi)容

（一）、履行最大誠信原則的背景的比較

1、一般企業(yè)履行誠信原則的背景

我國民法通則第4條規(guī)定“民事活動應當遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則。”這一規(guī)定確立了誠信原則成為我國民法基本原則。任何一項民事活動，各方當事人都應遵循誠信原則。誠信原則是世界各國立法對民事、商事活動的基本要求。在我國合同實踐中，素來有“重合同、守信用”，“誠實不欺”，“買賣公平”等習慣規(guī)則存在。適應經(jīng)濟體制改革和經(jīng)濟規(guī)律的客觀要求，總結我國30多年合同法實踐的經(jīng)驗，并參考發(fā)達資本主義國家和其他社會主義國家的立法經(jīng)驗，把誠信原則作為我國民法的基本原則，貫穿于民法的始終。合同的履行屬于重要的民事活動，也應毫不例外地貫徹誠信原則。

民法將誠信原則作為法律的基本原則，任何企業(yè)都應當履行誠信原則，根本原因在于：

.誠實守信也是交易當事人為維持彼此之間的信用關系而完全可以做得到的商業(yè)道德。它是人們行為的最低標準。按照法律規(guī)定的行為標準，并不能使行為人成為一個品行高尚的人，但如果沒有這一規(guī)范，就連最起碼的商業(yè)交易都無法正常進行。在世界各國民事立法與司法實踐中，誠信原則被作為民事活動的基本原則而被廣泛采用。

2、保險公司履行最大誠信原則的背景

在保險合同關系中，由于保險關系的特殊性，對當事人誠信的要求嚴格于一般民事活動，要求當事人具有“最大誠信”。也就是說，對于保險公司，對于投保人，關于其誠信的要求要遠遠大于其他一般企業(yè)，保險合同的權利義務完全建立在誠實信用基礎上，因此，各國的理論和實踐都認為保險合同是“最大誠信合同”，保險公司理應是最講誠信的公司。

最大誠信原則可表述為：保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以此為由宣布合同無效或不履行合同的約定義務或責任，甚至對因此而受到的損害可要求對方予以賠償。

規(guī)定最大誠信原則的原因，主要有以下三點：

.保險合同屬于附合合同。保險合同中的內(nèi)容都是由保險公司單方制定的，投保方只能采取同意或不同意，或以附加條款方式接受。保險合同條款專業(yè)性強，一般的投保人或被保險人不易理解與掌握，因此，最大誠信原則要求保險公司基于最大誠信，履行其應盡的對條款說明的義務等等。

.如實告知。告知也稱披露或陳述，是指合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，要求當事人按照法律實事求是，盡自己所知，毫無保留地向?qū)Ψ剿�作的口頭或書面陳述。具體對保險公司來說，其所設計的保險產(chǎn)品，保險條款及其費率由保險公司單方擬定，其技術和復雜程度遠非一般人所能了解，投保人是否投保以及投保的條件完全取決于保險公司的告知。所以，保險公司應將利害相關的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通告投保方。亦即保險合同訂立時保險公司應主動地向投保方說明保險合同條款的內(nèi)容，尤其是免責條款，在訂立保險合同時一定要向投保方作明確說明。

我國現(xiàn)行《保險法》根據(jù)最大誠信原則規(guī)定保險公司應當履行說明保險條款的義務。這一規(guī)定主要體現(xiàn)在現(xiàn)行《保險法》第17條和第18條中。《保險法》第17條第1款規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容。”第18條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”可以看出，第17條和第18條的說明義務不完全相同：第17條是針對保險合同的所有條款，并規(guī)定保險公司對投保人“應當說明”；第18條是針對保險合同的免責條款，保險公司對投保人“應當明確說明”。

在國外的保險立法中，沒有關于保險公司訂約說明義務的規(guī)定，這是我國《保險法》根據(jù)中國國情所作的創(chuàng)新之舉。在說明方式上，保險公司有明確列明和明確說明兩種：明確列明是指保險公司只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。明確說明是指保險公司不僅應將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，還必須對投保人進行正確的解釋。在國際保險市場上，一般只要求保險公司做到明確列明保險合同的主要內(nèi)容。我國則對保險公司的告知形式采用明確列明與明確說明相結合的方式，要求保險公司要對保險合同的主要條款尤其是責任免除條款不僅要明確列明，還要明確說明。保險公司或其委托的保險代理人應主動地就條款的內(nèi)容、術語、目的及適用范圍等，以書面或者口頭形式向投保人說明，保險公司或其代理人說明有誤，保險公司應承擔說明不實的責任。

.禁止反言。禁止反言也稱禁止抗辯。是指保險合同一方既然已經(jīng)放棄他在合同中的某種權利，將來不得再向他方主張這種權利。事實上，無論是保險公司還是投保人，如果棄權，將來均不得重新主張。但在保險實踐中，它主要用于約束保險公司，即只要訂立合同時，保險公司放棄了某種權利，合同成立后便不能反悔，至于投保人是否了解事實真相在所不問。這正是最大誠信原則對保險公司的特別要求。

棄權與禁止反言與保險代理人的權力有密切關系。如投保人向保險代理人投保火災保險，告知代理人屋內(nèi)儲存危險品，而代理人明知這一行為是不能承保或應收取高額保險費的，但為了招攬生意賺取手續(xù)費，竟放棄權利，簽發(fā)保險單，這屬棄權行為。如以后發(fā)生火災損失，無論是否由此危險品所致，保險公司均不得以投保人破壞保險單的規(guī)定為理由而拒絕賠償，即此禁止反言。因此，為了避免不應承擔的賠償責任，保險公司通常在保險單上載明棄權條款，規(guī)定棄權行為均須以文字加以說明，否則無效。有些保險條款還規(guī)定代理人無權棄權，如美國的人壽保險單通常規(guī)定：“僅本公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理或秘書，有權變更此一保險單或放棄其中任何條款。”

告知、棄權與禁止反言的限定，不僅可約束保險公司的行為，要求保險公司為其行為及其代理人的行為負責，同時也維護了被保險人的權益，有利于保險雙方權利義務關系的平衡。

（三）、違反最大誠信原則的法律后果的比較

1、一般企業(yè)違反誠信原則的法律后果

誠信原則，屬于強行法規(guī)范，不允許當事人以約定排除其適用。合同約定條款違背誠信原則，應為無效。當事人履行合同違背誠信原則，使對方受到損害的，應承擔損害賠償責任。在仲裁或訴訟中，縱然當事人未主動援引誠信原則，仲裁庭或法庭應依職權主動予以適用。

2、保險公司違反最大誠信原則的法律后果

由于保險公司履行最大誠信原則的內(nèi)容主要包括如實告知、棄權與禁止反言，所以，保險公司違背最大誠信原則也就主要體現(xiàn)在違反告知義務、棄權與禁止反言等方面。

保險公司違反告知義務的法律后果，現(xiàn)行《保險法》第 17條沒有規(guī)定，而第18條規(guī)定，對保險的責任免除條款，保險公司“未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。但是，現(xiàn)行《保險法》顯得不足的是：對什么是違反說明義務的標準，兩條都沒有明確說明。這樣，使得保險合同的所有除外責任條款處于一種不確定的狀態(tài)：投保人只要對保險公司的這一說明是否明確有異議，就要由法院或仲裁機構對保險公司的說明作出事實上的判斷，才能決定保險合同中除外責任條款的命運。司法實踐中，這是誘發(fā)保險合同糾紛的直接動因，在客觀上也極不利于保險事業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

在現(xiàn)行《保險法》中，棄權與禁止反言的部分內(nèi)涵體現(xiàn)于“說明義務”中：保險公司應對保險合同的所有條款作出說明，對合同中的免責條款作出明確說明，如果對一般條款未作說明，或者對免責條款未作明確說明，即視為保險公司棄權。只要保險公司棄權，即使保險合同中明確記載了某條款，保險公司也不能據(jù)此主張權利，即禁止反言。這似乎并沒有真正達到平衡雙方當事人利益的目的，于最大誠信原則原意不符。

四．結論

只有保險公司遵循最大誠信原則才能有效提升保險業(yè)的市場競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。本文就一般企業(yè)與保險公司適用的誠信原則作比較，從誠信原則的背景、誠信原則的內(nèi)容、對違反誠信原則法律后果三個方面分析了企業(yè)與保險公司遵循誠信原則必要性和重要性。由于知識有限，在誠信原則方面，作者還無法提供百分百可行的有效實踐措施。另外受資料不足、時間和空間的限制，本文仍存在著許多不足之處，望看到論文的廣大學者們給予批評指正。

參考文獻：

【1】胡文富.《加強信用體系建設是做大做強保險業(yè)的基石》[J].保險研究,2004年06期

【2】黃霞,董邦俊,唐子艷.《保險合同中的最大誠信原則》[J].法學雜志,2005年01期

【3】黃芬.《保險之誠信原則》[J].甘肅農(nóng)業(yè),2006年09期

【4】顧鋒,周甜.《誠信是保險公司發(fā)展的核心競爭力》[J].保險研究,2002年08期

【5】李慶利.保險法誠信原則的理解和適用[N].人民法院報,2004年

【6】徐正廣.誠信原則最重要[N].證券時報,2002年