湖州農業保險發展中的問題及對策分析

引言

湖州農業保險發展中存在的問題

幾點建議

內 容 摘 要

隨著社會經濟的不斷發展，農村經濟體制改革不斷深化，我國地方農業保險面臨著新的挑戰。但是由于農業保險的特殊性，不能完全采用純商業保險的運作方式，在整個保險業迅速上升的同時農業保險嚴重滯后，阻礙了農村經濟的增長。文章從政府、保險公司、農民和保險市場四個角度討論農業保險發展的現狀，分析存在的問題，并提出對策建議。

關鍵詞：農業保險；政府導向；保險制度

湖州農業保險的現狀及對策分析

引言

農業保險是為了生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，因自然災害和意外事故造成經濟損失提供保障的一種經濟手段。

近幾年來各地發生禽流感、干旱、臺風不斷，使當地農民的生產活動受到嚴重影響。去年在一些省市發生的禽流感疫情，如果不是政府及時出臺相應的補貼政策，許多上規模的養殖戶、禽類加工龍頭企業有可能遭受重創。今年開年以來湖州市干旱非常嚴重連河道干流的船只都已擱岸，湖底都已干涸崩裂，這次干旱對湖州造成了影響極大，湖州岌岌可危的農業發展亟須保險的有力保障和支持。

湖州是一個魚米之鄉，總人口259.17萬人其中農業人口達到了177.33萬人但是參保率還不到20%.我國是一個是自然災害較為嚴重的國家，國家防總秘書長、水利部副部長鄂竟平說，受自然氣候影響，我國每年單是旱災農就使經濟作物受旱面積達3億至4億畝，每年損失糧食近158億公斤，占各種自然災害損失總量的60％。災害嚴重威脅著我國農業和農村經濟的發展，威脅著農民的生產和生活。農業問題的重點是增產增收，但同時要考慮按市場規則，用保險方式補償災害損失，防止減產減收。但政府這種救急性的補貼，總非長遠、根本之策。雖然湖州的災害并很多，但現實各種自然災害的威脅再一次提醒我們：加快農業保險，不能再對付了，不能再猶豫了！

二、湖州農業保險發展中存在的問題

（一）農民參保意識淡薄

湖州當地農民缺乏保險意識是保險在農村發展不起來的一大癥結所在。農村經濟發展和文化教育落后、保險宣傳力度不夠使絕大多數農民缺乏保險相關知識，甚至根本就不懂保險是怎么回事，對保險公司、險種、保險條款等的不了解，導致對保險的抵觸，更不用說主動購買了。多數農民認為保險“意義不大”、“不值得”， 對面臨的風險存在僥幸心理,甚至還有人將保費與亂收費、亂攤派相聯系,認為買保險會加重經濟負擔。而且索賠困難，如果出現狀況向保險公司索賠時，手續極其繁瑣，而且很多時候保險公司不肯賠付；再加上有些保險營銷人員忽視職業道德，刻意夸大產品的功能，掩飾保險條款中的免賠責任，嚴重影響了農民對保險公司的信任。所有的這些原因導致農業投保率低。

（二）保險范圍小，保險品種少和經營農業保險上存在一些技術障礙

農業保險應涉及農業的整個過程，包括農作物收割后儲藏、加工并將農作物運輸到最終市場，農業生產過程中所使用的財產即房屋、機器、設備和工具、加工廠等，以及從事這些活動的人的保險。而目前湖州的農業保險主要集中在農作物保險和養殖業保險，由于我國農業保險的高賠付率，商業保險公司為降低損失已經取消經營風險較大的保險品種，保險品種已由最多時的6O多個下降到目前的不足3O個，所以湖州的農業保險更是少之又少。目前主要有農產品險、家禽綜合保險、森林火災保險、烤煙保險等。還有加上湖州當地保險公司在經營農業保險上存在一些技術障礙如①費率厘定難。費率的厘定是以過去一段時間的平均風險損失為基礎的，由于目前湖州還沒有這方面的長期準確可靠的統計資料，給費率的厘定造成了困難。②責任確定難。保險經營的原則之一是風險的一致性，

而湖州各地的經濟條件、自然條件、作物種類、災害種類等都不相同，保險責任很難從技術上確定。③虧損理賠難。由于農業保險的保險標的是有生命的動植物，且在不斷的變化中，很難準確預計該產品的未來市場價值和損失程度。

（三）當地農業保險的宣傳力度不夠和缺乏從事農業保險的專業人才

湖州當地農業保險的推行力度不夠，很大程度上是由于保險公司缺乏對保險的宣傳，或者是宣傳不夠，不能徹底的打消農民對農業保險的顧慮，保險公司作

為農業經紀人，應切實為農民著想，從農民的思維、利益角度，去制定一系列的農業保險法規。當然也可以通過如宣傳冊、農業保險普及員等等加大農業保險的宣傳。湖州當地農業保險種類多、情況復雜，使經營農業保險存在著特殊的技術障礙；湖州農村經營方式分散，導致難以對保險對象的資料進行充分收集，保險公司也就無法正確評估風險和厘定準確的保險費率。湖州保險公司缺少能對氣象和自然病蟲害進行中期預警的專業人才，也導致農業保險風險不可控。

（四）當地政府和農業風險分散機制的缺失

湖州當地政府在農業保險中的主導和推動職能不明確，作用不能充分發揮。農業保險具有政策性，客觀上要求政府參與并在農業保險中起主導作用。從湖州農業保險發展實踐看，當地政府在開展農業保險中應有的職能和作用，通常是以法律的形式加以明確。但由于農業保險法律的空白，政府應在農業保險發展中發揮什么樣的作用以及如何發揮作用等都沒有明確，這增加了湖州當地政府支持農業保險的隨意性，影響了湖州當地政府在農業保險發展中主體作用的發揮，更直接制約了農業保險的發展。再加上農業風險由于其時間和空間的高度相關性，一旦發生可能會在短時間內，跨越幾個村甚至幾個縣的保險對象同時發生災害事故，遭受巨災損失。這使得保險公司不能通過集合大量標的來分散農業風險，保險公司承保的標的越多，風險越集中，保險人的經營風險越大。因此在開展農業保險時都建立有效的農業風險分散機制，通過再保險或農業風險基金等形式來分散農業保險經營者的風險。但湖州乃至我國還未建立農業保險再保險制度，也沒有相應的再保險機構。在農業風險分散機制缺失的情況下，一旦遇到巨額風險或巨災風險事故發生，保險人只能自己承擔全部承保責任，導致保險公司經營風險增大，出現巨額虧損，從而影響保險公司承保能力的擴大和經營穩定性，甚至造成經營農業保險的保險公司破產。

（五）政府政策傾斜力度不夠

鑒于農業對農民的重要地位，世界各個國家都十分重視農業保險。各地政府把農業保險視為農村救濟、農業貸款、農產品價格保護等政策的一部分，穩定農業生產，增加農民收入。包括政府出資建立初始資本、準備金、負擔全部或大部分經營管理費的同時，還給予保費補貼，比如：日本政府補貼水稻保費的50％"60％，麥類保費的50％~70％；法國對農業保費補貼為5O％8O％；韓國是5O％；

瑞典是66％；美國補貼53％；菲律賓補貼56％~80％。(數據來源：王小平《對農業保險幾個問題的認識》)像美國、加拿大、法國等國更是從2O世紀3O年代就開了政策性農業保險的試驗，政府對農業保險實行低費率、高補貼的政策。而在我國，由于國家財力等方面的限制，近年來我國財政用于農業的支出一直在8％附近徘徊，財政對農業保險的支持嚴重不足，政府對農業保險除免交營業稅外，同其他商業保險一樣，無任何財政補貼和配套的政策予以支持。所以在湖州當地就更不用說可以得到政府的相關支持了。

（六）湖州當地政府推行農業保險發展的力度不夠

農業保險的高風險高賠付率特點，使得單純靠商業性的運作很難發展。基于農業投保人對保險認識的局限性和保險人對保險商業經營模式的習慣，所以湖州當地政府應該加大對農業保險的宣傳力度，使得投保人對保險有認識、了解、和投入使用這樣一個過程。也使保險人能切身從農民的角度出發制定合理的賠付制度。而當地政府在農業保險的宣傳上做的力度不夠。導致農業保險在湖州推行發展緩慢。

（七）農業保險的法律制度缺失

農業保險法律制度缺失嚴重影響了農業保險的規范化、制度化發展。農業保險發展的歷程表明，農業保險法律是農業保險發展的制度保證。目前，世界上大多數地方都對農業保險給予經濟和法律的支持，制定了農業保險法及其實施細則，以保證農業保險體系的順利建立和業務的協調運作，使農民的利益得到保障。尤其發達的地方對農業保險立法的重視遠超出一般的商業規范性法律制度，其政府制定專門的法律對開展農業保險的目的、性質、辦法等作了規定。像美國和日本早在1938年就制定了《農作物保險法》，美國1994年制定了《克林頓農作物保險改革法》。我國從1982年恢復辦理國內保險業務以來，農業保險經歷了20多年的發展，但至今仍沒有專門的農業保險法律或相關的農業保險實施條例。這是造成農業保險陷入發展困境的最根本的制度原因。

（八）農業保險經營主體缺失

在農業保險發達的地方，無論采取何種模式開展農業保險，其經營組織形式多種多樣，最主要的有政策性農業保險公司、專業性農業保險公司、相互保險公司、商業性保險公司以及由農民自己組成的保險合作組織。但在湖州多年的農業

保險實踐中，主要由商業性保險公司來經營農業保險業務。而農業保險政策性、專業性極強，加上湖州各地地理狀況、氣候條件復雜多變，客觀上需要多種組織形式來對農業保險進行嘗試，最終確定適合湖州當地的農業保險經營主體。

三、幾點建議

（一）加強對湖州農業保險的認識

發展湖州當地農業保險，當地農民是主體，為了改善當前農民對保險的淡薄意識，加大當地農民對農業保險的認識，開展一些如電視、講座、廣播等使得農民了解農業保險，懂得投保、索賠、防災防損常識，增強農民對農業保險的認識，提高其投保的主動性。

（二）增加湖州當地農民的收入

直接和間接的增加湖州當地農民的收入，使更多的當地農民有經濟能力參加農業保險。其中直接增加當地農民收入主要有三種途徑：鼓勵當地農民外出務工；當地農業結構調整；鼓勵多元化經營如種植業、養殖業及其它可獲得收入的項目。而間接的增加當地農民的收入的方法有兩種途徑：一是由政府補貼部分保費分攤一部分保險成本；二是當地農民可以轉嫁保險成本，因為農產品的需求彈性較小，當地農民可以通過提高農產品的價格，將一部分保費轉嫁給消費者，這樣使更多的當地農民有經濟能力參加農業保險。

（三）鼓勵湖州各地農業技術創新

提高湖州農業的生產效率，想辦法改進農業發展技術，如灌溉、種子改良等等，提高技術創新的收益，讓創新者能得到收益，同時要加強創新成果的實際應用，減少不必要的人才、技術、資源浪費。政府要提供鼓勵自由創新的環境，減少對創新活動的限制，加強對創新成果的保護，這樣才能降低成本，提高效率，增加收益。

（四）擴大范圍，引進新險種

商業保險公司要轉變觀念，在產品上創新，在服務上創新，在銷售渠道上創新，不斷擴大保險產品的覆蓋力。要適當拓寬承保的風險范圍和地域范圍，不但要承保低風險的項目和災害發生率低的地區，還要承保部分風險較高的項目和地區，切實體現農業保險提供保障的特點，在農戶中樹立起良好的形象。 

并且應當加強保險產品的創新力度，突破目前的產品模式：一方面，在目前

市場利率水平較低的情況下，設計出具有較強保險保障功能、能夠反映市場利率變動、投資預期收益合理、投資和保障靈活可變、在市場中有較強競爭力的新產品；另一方面，應開發一些新險種，以適應農業經濟結構調整和產品多樣化的需求。還應設定多級費率，以適應農業風險的多樣性，同時可以滿足不同經濟水平農戶的要求。

（五）專業制定費率

科學制定保險費率，加快提高保險經營技術。在試點的基礎上摸索制定符合湖州當地農業的農業保險費率以及保費補貼測算方法，按農民可以接受的標準制定保險費率。此外，要加快提高包括監測技術、精算技術、理賠技術在內的各項農業保險的經營技術。

（六）積極參加再保險，增強農業保險公司承保能力

一方面，建立湖州本土農業保險的風險分散轉移機制；由于農業保險具有高風險的特征，要大規模的開展農業保險業務，單一的商業保險公司沒有實力承擔全部風險。完善農業保險的再保險體系，是幫助保險公司轉移風險的重要手段。以財政資金進行再保險，比直接用于救災賑濟款項，更能夠提高農民和保險公司的經營積極性，更好地發揮資金的運作效益。另一方面，農業保險資金也嘗試可以利用現代金融工具分散風險，如將農業期貨市場的相關品種與農業保險相結合，通過套期保值將農業保險資金的風險轉移到金融市場。湖州的農業保險公司也可以嘗試與其他市或省的農業保險公司進行保險標的互換，以便在全國范圍內分散風險。

（七）重視人才培養，積極引進高素質人才

建立一支既能吃苦耐勞、又具有豐富的農業生產和保險專業知識的農業保險隊伍，對于推動湖州的農業保險事業的發展有十分重要的意義。具體表現在：①農業保險人員工作環境較差，待遇低，要吸引更多的人來從事農業保險事業，必須要提高他們的待遇；②要積極從一些吸收和委培一些高層次人才，為農業保險的發展提供堅實的后盾；③要加強在崗培訓和管理，并定期進行考核，以提高工作人員的業務水平和操作技能。

（八）加強的政府方面

建議種、養兩業以外的農業保險公司的營業稅、印花稅、企業所得稅等全部

實行先征后返政策，返還稅金部分全額計入保險公司大災準備金，實行專戶管理，專款專用，用于反哺農業，保護農民利益，提高農業保險公司償付能力。農業保險是政策性保險，在國外很多國家對農業保險都實行補貼制度，一般補貼率都在40%以上，美國、日本等發達國家補貼高達70%以上。因此，建議湖州政府積極開展農業保險試點并給予財政上的特殊支持，使農業保險試點順利開展下去。

應建立巨災準備金制度，以提高湖州當地風險控制能力；農業保險公司起步晚、基礎設施薄弱，當地政府應給予必要的基礎設施建設投資；鑒于農業保險事關湖州農業保險的發展，政府應給予信貸優惠，提供低息、無息、貼息貸款。政府應從糧食調入中收繳一部分財政費用，作為農業保險基金，保證糧食主產區農業的穩步發展。

還應遵循“先試點、后推廣；先起步、后完善”的循序漸進原則，在湖州已確定的農業生產條件好、農畜產品商品率高的試點地區，加大扶持力度，認真總結經驗，確認試點成功后再逐步推廣。以防止一哄而起，盲目擴展。

（九）建立完善湖州的農村服務體系 

建立湖州完善的農村服務體系主要包括：(1)由氣象部門、農情研究機構組建農業風險預警防范機制，分析研究洪澇災害臺風霜凍等自然災害的發生并給予預警，抵御自然災害對農業生產的損害；(2)提高湖州當地農民科技水平，推廣抗災的優良品種以降低自然災害對農業的損害；(3)建立湖州本地農產品的市場信息系統，引導當地農民走市場化道路，積極參預國內農產品市場的競爭以降低農業的經營風險；(4)完善農村的金融系統，將農業保險與農民獲得農業貸款相結合，在風險發生時由保險方歸還部分貸款，可以降低銀行貸款風險，由農業保險的把關與支持，降低了農業貸款的經營風險。

（十）加強政府與鄉民的配合與協作

有農業保險的湖州本地農民，要增強自覺參保的意識，對沒有參保的農民，要吃一塹長一智，密切配合湖州政府和保險公司的工作。農業保險工作還沒開展的地方農民，也要意識到農險的重要性，做好自身的防災防損工作也是減少災害損失的途徑之一。農業保險是政府增加當地農民收入、穩定農村經濟、確保農業發展的有效途徑，也是保證湖州當地農民生村的根本也是國家糧食安全的有效工

具。有農保的當地農民畢竟只占了極少數部分，在湖州的農民主要靠勞作吃飯，在沒有農業保險的情況下，如何能夠承受巨額損失?湖州農業保險問題不解決，對于湖州的政府和農民和保險公司來說，都是個很大的后患。湖州政府應多建立養植業方面的一些經營試點。希望在政府的重視下，能逐步建立湖州獨特的農業保險制度，降低農業風險，建立農業保護體系，更好的建立湖州本土特色的保險市場。

參 考 文 獻

 [1] 庹國柱 王國軍.中國農業保險與農村社會保障制度研究[M].北京：首都經濟貿易大學出版社.2002

[2] 謝家智 蒲林昌.政府誘導型農業保險發展模式研究[J].保險研究.2003(11)

[3] 吳揚.從“負保護”到積極的政策性農業保險運作——當前中國農業保護政策的必然選擇[J].上海經濟研究.2003(3)

[4] 中國赴美農業保險考察團.美國農業保險考察報告[J].中國農村經濟，2002(1)

[5] 孫良媛.經營環境、組織制度與農業風險[M].北京：中國經濟出版社.2004

[6] 洪民榮.市場結構與農業增長——理論與中國實證研究[M].上海：上海社會科學院出版社[M].2003

[7] 李軍.農業保險.中國金融出版社.2001

[8] 庹國柱 李軍.國外農業保險：實踐、研究和法規[M].陜西人民出版社.1996

[9] 庹國柱 C.F.Framingham.農業保險：理論、經驗與問題[M].中國農業出版社，1995

[10] 庹國柱 李軍.我國農業保險試驗的成就、矛盾及出路[J].金融研究2003（9）