電子商務在保險中的應用

一、近年來互聯網技術的迅速發展促使了電子商務的產生 二、 保險電子商務的涵義 三、保險電子商務的現狀及問題四、我國保險電子商務網站的主要模式 五、從保險業自身、保險客戶、保險監管、業務流程及安全認證五個層面來分析我國發展保險電子商務的對策 六、我國保險電子商務的發展前景 

內 容 摘 要

隨著中國保險業高速發展，保險市場的競爭日趨激烈，各家保險公司都急待完善銷售和服務結構以適應市場的需求，而保險電子商務是借助于計算機及網絡等高科技手段發展保險業務的一個新領域，本身就有很強的科技成分，電子商務利用網絡和信息系統將保險業務直接推入千家萬戶，使人們足不出戶就能了解并購買保險產品并得到相應的服務，不僅拉近了保險與社會公眾的距離，而且也完善了公司的銷售的服務結構，為保險業提供一種全新的服務方式，為保險業的發展與競爭提供了新的場所，為保險行業提供了前所未有的嶄新機遇。

電子商務在保險中的應用

隨著互聯網技術的日益發展，電子商務作為一種新的商務模式在我國各行各業廣泛應用，并迅速發展，而我國競爭日趨激烈的保險行業也不甘落后，投入大量的財力、物力和人力開展一種全新的保險經營方式—保險電子商務。電子商務的優越性十分明顯，被稱為“金融業最后的沉睡者”的保險業，在電子商務的大潮中迎來了巨大的發展空間，人們借助于網絡平臺足不出戶就能購買保險產品并獲得相應的服務。

近年來互聯網技術的迅速發展促使了電子商務的產生

20世紀90年代以來，隨著Internet的蓬勃發展，電子商務也在迅速崛起。電子信息技術、網絡經濟已迅速進入工業、農業、貿易和金融服務等各種行業，呈現出電子商務潮流。而作為金融業一大支柱的保險業，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產品、一種服務商品，保險中的每個環節都離不開信息。信息技術的發展對保險業的影響是巨大的，特別是近年來，互聯網技術的發展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數商家紛紛把目光投向電子商務。于是一種全新的保險經營方式——保險電子商務應運而生。網上保險作為一種新興的營銷渠道和服務方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務的連續性等特點，正在被越來越多國家的保險公司和消費者所認可和接受。在國外，網上保險的發展已相當成熟，成為繼個險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。

二． 保險電子商務的涵義發達國家大多數保險公司已經應用電子商務網絡為客戶服務，取得了可喜的成績，發展勢頭甚為強勁。電子商務為人類提供了一個全新的管理商業交易的方法。因此，了解電子商務已成為現代企業特別是金融服務業必須面對的課題。那么，什么是電子商務呢？廣義的電子商務（Electronic Commerce）是指,利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網絡）從事的商務活動，如市場分析、客戶聯系、物資調配等。狹義的電子商務主要是指利用因特網進行的商務活動。根據電子商務的定義，保險公司或保險中介機構以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險經營管理活動的經濟行為，可以稱之為保險電子商務（網上保險）。 筆者認為，保險電子商務指保險人或保險中介人利用計算機和網絡技術所形成的對組織內部的管理、對客戶關系的管理以及經營業務的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機系統來進行的商務活動。這種商務活動可能是與原先的傳統業務相并行的或者是相融合的。因此，業內人士普遍認為，保險電子商務包含兩個層次的含義。從狹義上講，保險電子商務是指保險公司或新型的網上保險中介機構通過互聯網為客戶提供有關保險產品和服務的信息，并實現網上投保、承保等保險業務，直接完成保險產品的銷售和服務，并由銀行將保費劃入保險公司。從廣義上講，保險電子商務還包括保險公司內部基于Internet技術的經營管理活動，對公司員工和代理人的培訓，以及保險公司之間，保險公司與公司股東、保險監管、稅務、工商管理等機構之間的信息交流活動。

三、 保險電子商務的現狀及問題

1、保險電子商務的現狀

中國的保險電子商務起步于２００２年，發展至今，很多公司都有自己的電子商務平臺。“2009年中國保險行業電子商務高峰論壇” 上賽迪顧問指出，2006年至2008年我國保險行業電子商務市場規模發展迅速，從2006年的8.78億元增長到2008年的72.6億元，市場規模增長了近10倍。尤其2008年，更多的保險公司開始認識到電子商務的重要性并加入到競爭的行列中來。2011年，在嚴峻的外部經濟形式下，中國保險市場保費收入達到1.43萬億元人民幣，同比增長10.4%，保險公司總資產達到5.9萬億元。在中國，保險行業未來市場的機會很大，主要原因歸結于經濟的持續發展、保險覆蓋率較低、人口規模龐大、老齡化趨勢加速、人均收入增加和公民保障意識的增強等諸多因素。

2、保險電子商務存在的問題

第一，保險的觀念與意識比較薄弱。中國商業保險歷史短，上世紀80年代全面恢復保險業務至今不足三十年，全民的保險意識尚十分薄弱。另外，網上投保是種虛擬化操作，與傳統銷售方式存在較大差異，“眼看、手摸、耳聽”的購物習慣在人們心中已根深蒂固，觀念的轉變需要有個過程。

第二，普通民眾缺乏基本的保險知識，首先保險條款枯燥乏味，難以引起人們的興趣。很多人即使買了保險，也沒用完整的看過保險條款和保險的內容。其次即使有人對保險有興趣，但對保險條款中出現的諸多專業術語卻難以理解，這一點從許多客戶弄不清楚“保險費”與“保險金額” 兩個最基本的概念可窺見一斑，因此普通民眾保險知識

的匱乏也成為束縛我國網絡保險發展的因素之一。

第三，網絡基礎設施比較薄弱且地區發展不平衡。在我國東部大城市，人們可以通過電話，寬帶，手機等多種手段上網，而在西部中小城市及廣大農村地區，由于經濟較不發達，網絡基礎設施建設普遍比較落后，缺乏有效的上網手段。另外，資費不低，在我國人均收入相對較低的情況下，網絡資費成為一個不小的負擔。

第四，網上支付問題。目前網上支付已取得很大的發展，網上交易額呈現逐年快速增長態勢，但網民對網上支付仍心存疑慮，對網上支付的安全性、可靠性表示懷疑，擔心泄漏個人隱私或者錯誤操作導致不必要的損失，擔心黑客竊取個人賬號等信息，從而造成更為嚴重的損失。

第五，信用問題。信用體系不健全已成為電子商務發展的一大瓶頸。由于網絡經濟發展時間不長，電子商務賴以生存和發展的信用體系尚不成熟，信用工具缺乏，人們對信用工具的信心還未建立。網絡的信用是開展保險電子交易的基礎，客戶可以通過電腦終端與保險網站連接，但卻難以對實際的產品和公司的真實性加以辨別。另外，電子商務發展中的虛假交易、假冒行為、合同詐騙、侵犯消費者合法權益等各種違法違規行為屢屢發生，這些現象在很大程度上制約了我國電子商務快速、健康發展。

第六，安全問題。首先，保險電子商務依賴于網絡基礎設施，而其穩定性和可靠性存在一定風險；其次，通過網絡傳輸的電子數據是否安全可靠成為消費者質疑最多的問題，保險公司有時也難以確定真實投保與虛假投保；另外，密碼盜竊、保險欺詐等問題也是防不勝防；最后，網絡病毒導致了網絡交易的不可靠，黑客竊取信息的行為使客戶擔心個人隱私、投保信息、支付賬戶信息泄露，從而造成重大損失。安全問題目前已成為開展保險電子商務業務的主要障礙

四、我國保險電子商務網站的主要模式

我國目前的保險電子商務網站主要有以下三種模式：

第一種模式是第三方保險網站，即獨立的保險網，他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網站，他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術平臺的專業互聯網技術公司。中國保險信息網(china-insurance.com)、易保網上保險廣場（.ebao.com），都是目前國內具有較大影響的第三方保險網站。中國保險信息網將自己定位為向保險從業人員提供資訊的一個內容提供商，它為保險的內外勤人員提供從保險新聞到行業知識的各類專業信息，屬于保險業內信息提供商；而以“網上保險廣場”命名的易保網，將自己定位為利用互聯網技術為保險業各方提高效率的網上平臺，它包括B2B，B2C兩種電子商務模式，致力于為行業中的各方提供一個交流和交易的技術平臺；第三類為直銷平臺，如網險，它以代理的身份通過網絡進行保險銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網站定位的三大種類。第二種模式是保險公司自己開發的網站。太平洋保險網站.cpic.com,平安的.PA18.com，泰康在線.taikang.com，以及我國最大的商業保險集團——中國人壽保險（集團）公司的.chinalife.com.cn等等。應該說，隨著電子商務基礎設施在我國的日益完善，現在幾乎所有的保險公司都建有自己的網站，這些保險網站，大部分處于電子商務發展的初級階段，即利用保險網站發布一些有關保險公司文化、保險產品及服務的簡單介紹，還沒有真正的網上保險業務。這類網站主要在于推廣自家公司的險種，進行網絡營銷。這是我國大部分保險公司發展電子商務所處的階段，但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業對電子商務的應用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團公司新成立的電子商務部對太保網進行全新改版，網絡銷售和服務功能大為提高，網上支付功能基本實現，成為B2C業務中重要的銷售渠道。太保網建立至今，網上B2C銷售總計實現收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財保險”，成功通過太保網網上支付10萬元保費，成為太保網開通以來最大一筆金額的網上交易，展現了電子商務作為公司重要銷售渠道的發展前景。

第三種模式是附屬某大型網站開展保險電子商務。2010年初，中國最大的電子商務交易網站淘寶網建立了保險平臺，目前在淘寶上入駐的保險企業有中國平安、陽光保險、泰康保險、華泰保險、太平洋財產保險。經營的保險產品包括車險、旅游意外險、綜合意外險、交通工具險、家庭財產險、醫療急病險等類目。

五、保險電子商務發展的對策

１．加強電子商務相關法律法規建設。要加快電子商務相關的電子合同、買賣雙方身份認證、電子支付、安全保障等法律的建設與完善。對于保密法、知識產權保護法、稅法、廣告法等已有法律的內容也要進行擴充與調整。2011年9月20日，中國保監會頒布了《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》，于2012年1月1日起實施，明確了保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務的準入門檻，開展保險業務的互聯網站應具備的條件。今后還需要不斷完善法律法規體系，為保險電子商務的發展保駕護航。

2. 做好保險知識的普及宣傳工作。目前我國民眾普遍缺乏保險知識和保險意識，對網上投保更是望而卻步，在這種情況下，落實保險知識及保險電子商務的宣傳工作就顯得尤為迫切。只有人們對保險有了真正的了解，才會敢于購買，樂于購買，這需要保險公司做大量的宣傳工作。應把網絡營銷和客戶服務緊密結合起來，并省去中間環節的許多費用而降低費率及縮短交易時間，從而給客戶帶來真正的實惠，以方便、快捷、高效的服務贏得越來越多客戶的青睞，使他們樂于在網上購買保險。

3. 建立和完善信用體系。首先，為了盡快提高電子商務交易主體的積極性，加速電子商務信用體系的建設，必須更新觀念，大力加強宣傳力度和培訓力度，并加強和拓展信用披露制度和方式，增強全社會的資信觀念，培養全社會的信用意識和信用消費習慣；其次，建立企業和個人的信用評價與監管機構，公正、權威的信用評價機構的建立對信用體系建設至關重要；最后，建立企業和個人在電子商務活動過程中的第三方信用服務認證機構。

4. 網上銷售產品及提供的服務要通俗易懂。產品說明要通俗易懂、簡單明了。各種服務盡可能使用大眾能理解的語言進行描述，盡量避免采用一些生澀難懂的專業詞匯。

5. 投保流程標準化。網上投保要求方便快捷，因此，網上銷售的產品在投保過程中的各個環節都要求標準化，由系統自動完成，避免人為干預。如核保過程盡可能實現標準化，以便通過網絡實現計算機程序自動核保，爭取做到審核及時和準確。

６．根據電子商務的特點開發適銷對路的產品。網上保險并不是簡單地將傳統保險產品嫁接到網上，而是要根據上網保險人群的需求以及在線的特點設計產品結構，為客戶提供產品、渠道和服務上的更多選擇。目前網絡保險以短期險和財險為主，網銷產品條款比較簡單，責任明確。很多人擔心網上保險理賠難，陽光產險在這方面有所突破，陽光產險網上車險理賠系統快賠平臺做出了“免單證、一環節、報案24小時賠付”的承諾。對于壽險產品，往往條款比較復雜、保障周期長要求高，可以開發適合網絡銷售的保險產品。

7. 監管機構應加強監管。首先，通過制訂信息披露制度，提高信息透明度。監管者應要求保險公司或中介機構在其電子商務平臺上提供產品信息、投保、理賠等業務處理程序，公司監管部門聯系方式等等。其次，加強市場行為監管及規范業務。最后，加強監管機構的地區或跨國合作，提高保險監管水平。

六、我國保險電子商務的發展前景保險電子商務發展是涉及到保險公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯網(包括Internet與Intranet)、無線技術、電話等信息技術手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經營管理的全過程。保險電子商務是隨著互聯網技術興起并逐漸成熟后，新的信息技術在保險公司內又一輪深層次的商務應用，是信息技術本身和基于信息技術所包含、所帶來的知識、技術、商業模式等在公司內的擴散和創新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實施，我國保險企業將在現有B2C銷售平臺的基礎上，積極開發電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務專有產品，對保險網站進行全新的改版，以網上銷售保險完全電子化流程為目標，繼續全面推進電子商務的建設，抓住未來網絡保險快速發展的機遇。面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險業應積極準備，精心策劃，利用互聯網進行保險宣傳和銷售保險產品以及提供全方位的保險服務活動，并通過電子商務加強與國內外保險公司的業務往來和經驗交流。我們相信，全方面發展保險電子商務，有利于推動我國民族保險業的長足發展，使之以全新的姿態積極參與國際保險市場的競爭。

參 考 文 獻

[1] 保險電子商務：保險業的新趨勢[N].電腦頻道.2003

[2] 全民[1];趙永堅[2].中外保險電子商務發展比較.金融電子化.2010.46-48

[3] 余亞濱.中國網絡保險發展面臨多項挑戰.中國保險報.2011

[4] 探討我國保險電子商務的發展.上海金融學院學報.2011

【5】《保險研究》2002年 第9期 38-40頁　共3頁