陜西保險業核心競爭力評價研究

一、保險業競爭力的基本特征

二、陜西保險業的發展現狀

（一）發展特點

（二）存在的問題

三、陜西保險業核心競爭力較弱的原因分析

（一）員工績效評估體系缺失

（二）薪酬激勵與員工績效脫節

（三）保險人才匱乏

（四）部門設置較多，審批流程冗長

四、提高陜西保險業核心競爭力的對策建議

（一）人力資源管理方面

（二）流程管控方面

（三）開發新險種

內 容 摘 要

保險業是金融業的重要組成部分，居民生活也越來越不能缺少保險，因此對保險業競爭力的研究也就更加重要。本課題擬通過對保險競爭力的基本特征、陜西保險業的現狀，找出陜西保險業發展中存在的問題，提出改善措施，以加快陜西保險業的可持續健康的發展。

陜西保險業核心競爭力評價研究

一、保險業競爭力的基本特征

保險業核心競爭力是指保險企業經過一定時間的經營，根據本企業特有資源和其他綜合資源，創造出本企業特有的，其他企業無法模仿的最關鍵的競爭優勢，而這種優勢是企業經營和管理中最根本和最需要的競爭力。同時，這種優勢又是其他企業短時間內沒有辦法完成的，但是這種競爭優勢會因為周圍環境和時間的變化而變化。

保險業核心競爭力的基本特征和內容主要表現在以下四個方面：

1、保險業核心競爭力的系統整合性。保險企業核心競爭力的多種競爭優勢經過提煉、升華后的有機整體，主要注重的是各種競爭能力的整合。

2、保險業核心競爭力的價值性。保險業核心競爭力使保險企業在競爭中更具有優勢，使保險企業在管理服務、新險種開發及保險賠付等方面比其他競爭對手更具有競爭力，可以給顧客帶來獨物的價值。

3、保險企業核心競爭力的獨特性。由于各個保險企業的歷史和管理的差異，保險業核心競爭力應該有一個獨特的企業個性，這個企業個性依附于整個行業體系。由于各個保險公司歷史和管理的差異，保險業核心競爭力應該有一個獨特的企業個性，并依附于整個行業系統。

4、保險業核心競爭力的動態發展性。保險企業的核心競爭力是一個動態的概念，會因為周圍環境和時間的變化而變化。保險企業核心競爭力是有生命周期的，它會根據公司的所處階段、產業環境、業務架構的不同而不同。保險企業有了自己獨特的核心競爭力并不代表這種競爭力是永遠不變的，保險企業要想一直保持這種競爭優勢，就必須不斷自我改進、創新。

5、保險業核心競爭力的延展性。核心競爭力是保險企業能力體系中的核心內容，存在溢出效應，即核心競爭力個有延展性的，這也反映了企業的核心競爭力可以讓保險企業獲得核心專長等能力，而且能夠促進保險企業競爭力的民展，支持企業多種產品市場的擴張。不公如經，核心競爭力還可以加快企業產品深度與廣度的擴張，衍生出一系列相關的新產品和服務，形成“核心能力－核心技術－核心產品－最終產品”這樣一個延展過程，此外還可以給公司今后的多元發展提供一定的基礎。

6、保險業核心競爭力具有不可復制性。企業的競爭力常常會受到其替代品的威脅，有時威脅在，有時威脅小，但是企業一旦建立一套自身獨有的商業模式將具有無與倫比的優勢，形成其核心競爭力。從競爭態勢上來看，公司專利、核心技術是其核心能力的主要構成要素。企業文化、核心技術、學習能力的長期積累是構成其他企業不可模仿或超越的核心競爭力的重要方面，并且，那些內嵌在公司體系中的組織結構，核心技術較其他因素來具有可持續性和獨特性。

二、陜西保險業的發展現狀

（一）發展特點

從2012年陜西保險年鑒中，我們可以看到，陜西保險業實現保險保費收入343.72億元，同長增長15.73%；其中，財產財公司保費收入103.69億元，同比增長15.95%，人身保險公司保費240.03億元，同比增長14.4%。陜西2012年行業發展概括起來有四個主要特點：

1、保險業務總體實現平穩增長

陜西省財產保險保費收入在高速增長的基礎上，突破了百億大關；車衛業務保費收入86.32億元，比去年增長了16.18%，非車險業務比去年增長34.97%；其中，農業險同比增長164.87%；企財險、家財險、保證保險、意外傷害險和其他保險也呈現較快增長態勢，分別增長26.69%、59.88%、198.98%和31.91%。

陜西省人身險公司保費收入平穩增長，分紅險占比繼續提高，達到80.26%。意外保險和健康保險分別增長23.68%和20.71%。人身險公司個險渠道發展動力較強，增速18.91%，渠道占比41.10%，實現人身險新單業務增長19.37%。

2、風險防范能力進一步增強

表現在：陜西省財產險公司應收保費率1.72%，增加了0.28個百分點；行業細讀批判保費率1.5%，同比下降0.28個百分點，市場秩序規范指標持續好轉。財產險公司未決賠款準備金賬戶余額達40.77億元，占滾動一年保費收入的39.32%，較去年同期增加0.42個百分點，保險公司經營活動產生現金流入6.63億元，應對財務風險能力進一步增強。全省人身險公司累計發生退保金19.76億元，退保率2.25%，退保情況基本穩定，沒有出現集中退保和群訪群訴事件。人身險公司滿期給付金額24.95億元，同比增長46.70%，實際現金流出量24.45億元，滿期給付現金流比較充裕，滿期給付有序進行。其中，發生金額較大的公司有中國人壽、太保壽和平安人壽。

3、發展方式從規模型向效益型轉變

從綜合賠付率、綜合費用率可以看出，陜西保險業在發展方式上正在積極改變；陜西省財產險公司上述三項指標分別同比下降1.43個百分點、0.62個百分點、2.06個百分點；而陜西財產險公司全年實現承保利潤7.10億元，同比增長60.81%，承保利潤率為8.22%，高于去年同期2.06個百分點。全省20家財產險公司中有17家公司實現盈利。人身險公司更加注重管理績效和提高效率，加強協調性和可持續發展，10年期以上的新保單業務迅速增加，占標準保費43.9%，同比提高10.41個百分點。

4、保險業的競爭日趨激烈

隨著行業發展模式的轉變，部分品牌美譽度高、創新能力強的保險公司逐步取得了更多競爭優勢。從人身險公司看，新主體的進入為市場競爭帶來新的活力，但新老公司的市場份額比例并沒有變化。從財產險公司看，陜西省20家公司有13家公司增速慢于全省平均水平。同時，新型銷售渠道業務的快速發展，對中小公司傳統業務造成較強的沖擊力。陜西省財產險公司電銷渠道和網銷渠道分別達到4.82億元和4241萬元的保費收入，同比增長272.32%和97.83%。其中，平安產險陜分電銷渠道業務占到總業務比例超過10%。

(二)存在的問題

1、風險管理能力有待提高

目前，陜西省保險市場類似保險產品太多，而且保險產品創新不足，這不僅阻礙了保險市場的發展，不能滿足保險消費者的潛在需求，也促進了保險公司的惡性價格競爭加劇。這就要求保險公司要加強對保險業的風險管理能力。

2、人才培養有待系統化

我國恢復國內保險市場只有30多年的歷史，保險人才培養還處于初級階段，大部分保險一線營銷人員未接受過專業化的培訓，因此，需要保險公司進一步完善系統化的培訓機制。進一步完善培訓機制，一方面可以使保險公司的文化和理念能夠實施下去，另一方面可以使保險公司引進人才，注重高素質人才引進。

3、保險業的經營模式和競爭力的有待創新提高

目前，陜西保險企業內部在一定程度上存在著思維定勢，不能完全適應市場經濟的快速發展，競爭力有待進一步提高；主要表現為：經營管理方法落后、沒有創新能力、用人機制不靈活和獎懲制度不公平；當前消費者對保險的需求，不僅僅停留在以前只對產品的需求，還包括風險管理等附帶產品價值的需求，而陜西省保險業在這些方面還有較大的差距。

4、保險基金投資渠道有待完善

目前保險公司的投資渠道較少，想要取得比較高收益的投資渠道限制條件過于多，導致保險資金和存款利率的風險聯系過于緊密。尤其是最近，銀行開始拒絕履行存款協議約定，銀行資本準備進入企業債券市場，在這種情況下，由于保險基金的投資收益的市場競爭可能會減少。在國際保險市場上，投資收益是外資保險公司的利潤的主要來源，而陜西保險公司的利潤主要來自保險公司的承保利潤，導致保險公司競爭力弱。

5、業務險種單一

我國保險業基本是傳統業務一統天下,在我們的業務總量中,傳統的機動車險、企財險、貨運險所占比例高達90%以上，占據整個保費收入的絕對份額，而以責任險為代表的新型業務，只是近幾年才逐步推向市場，致使業務結構比例失調，保險產品有效供給不足，風險相對集中，經營成果穩定性差。

三、陜西保險業核心競爭力較弱的原因分析

陜西各保險公司的核心競爭力軟弱原因表現在以下幾個方面：

（一）員工績效評估體系缺失

陜西省的保險企業在員工管理考核系統上存在的缺陷和不完善導致保險企業員工對工作缺乏動力和熱情。同時，在績效考核體系中，只注重定性考核，缺乏定量考核。對于外勤員工，許多企業都是按照每個月的保單量為標準來確定工資和獎金，這樣既不利于調動外勤員工的工作熱情，也不利于保單客戶的群體維持。究其原因是保險企業不重視外勤員工，對內勤員工又過于穩定，還是以過去的事業單位型觀念為主，過于穩定的工作，讓員工整體績效評估體系趨向于兩極化，進而完全缺失了考核的意義。

（二）薪酬激勵與員工績效脫節

目前陜西省許多保險企業在員工的薪酬激勵機制方面還存在著不足，一些保險企業對員工的薪酬激勵只局限于工資層面上的掛鉤，并沒有從激勵因素上激勵鼓勵員工，從而使得對員工的績效考核也流于形式，缺乏意義。

1、激勵員工的方式過于單一，僅限于金錢方面的激勵，沒有考慮激勵因素。其實影響員工的業績因素中，除了金錢方面外，不有許多物質層面以上的因素需要考慮。實際上，由于保險企業保險產品的購買有很大的消費偏好，如果一個家庭中有一個人喜歡保險產品，他可以影響整個家庭甚至相關的多個家庭，但是一個家庭中有一個人喜歡保險產品，他可以影響整個家庭甚至相關的多個家庭，但是保險企業的管理人員并沒有注意到這個重要渠道，只是不斷的給員工施加壓力。

2、大部分保險公司不得以員工股權作為獎勵機制。國外許多保險公司對于工作年限滿五年以上的優秀資深員工都有獎勵公司一定額度股權的做法，這樣可以讓公司員工有主人翁的地位，又可以激勵他們努力為自己工作，為公司做出更多的貢獻。而我們的保險公司對這種獎勵員工股權的做法重視程度明顯不夠。

（三）保險人才匱乏

隨著國外保險企業不斷的進入中國市場和我國保險公司迅速擴張，保險企業人才匱乏這個問題逐漸突顯出來。陜西省保險企業目前也存在人才缺失的情況。保險公司對人才的考核也不正確，大部分保險公司是以保費收入和保單量來確認人才，這樣十分不利于保險公司長期健康發展。

由于保險企業對員工績效評估和薪酬激勵的不足，使得保險業內的大批優秀人才被外資保險企業的各種豐厚條件所吸引，而外資保險企業迅速發展的重要原因就是不斷吸引本地優秀的保險業精英，這就導致了我們保險企業的人才更加匱乏。

（四）部門設置較多，審批流程冗長

較多的保險公司出于各方面的原因，設置了過多的部門和過多的流程，給業務流程操作造成了較大的困難。如目前很多公司的車險部、非車險部、意健險部門和承保中心相分離，導致了業務流程不順暢。車險部、非車險部和意健險部是業務的審批部門，承保中心是執行部門，這不僅使承保環節了多了一個審批流程，而且還容易出現部門間的相互推諉。

四、提高核心競爭力的對策建議

在影響陜西保險業核心競爭力的許多因素中，人力資源、流程管控、多元化的險種結構開發占比較重要的地位，保險行業的獨特性也決定了提高保險業核心競爭力應從人力資源、流程管控、產品開發這三點出發。

（一）人力資源管理方面 

1、建立量化的績效考核評估體系

在績效管理上，目前我國許多保險公司仍然沿用傳統的管理方式，對人的考核評估只注重定性考核，不注重定量考核，這樣導致的結果是保險公司憑著印象給員工定績效，而這樣的績效很難服眾。績效量化考核就是利用科學的分解方法，將主要工作進行分解為各種具體的工作，這樣做可以將公司每個員工的工作與企業目標間建立清晰的量化關系，可以做到薪資的公開、公平、公正。

但是績效量化考核體系的建立是一項繁瑣的工作，需要對崗位有正確科學的分類，明確量化指標，并定期進行考核。量化考核內容可根據崗位的不同分別確定不同量化指標。

2、建立完備的薪酬體系和激勵機制

管理學家佛里德里曼.赫茨伯格在著名雙因素理論中提出影響員工行為的因素主要有兩個：一是保健因素，二是激勵因素。保險企業應該人這兩個因素出發提高員工的工作熱情。在員工薪酬方案和激勵機制上，可以分為三個層次：

（1）年薪制

年薪制是以年度為單位，依據企業的生產規模和經營業績，確定并支付經營者年薪的分配方式。年薪制的主要對象是企業的經營管理人員，是一種有效的激勵措施，對提升績效有很大作用。

（2）員工持股

員工持股計劃是公司對員工的一種特殊的激勵措施，就是根據公司的業績收入，按照一定的比例將公司的股份獎勵給員工。這樣做員工的利益與股東的利益就是一致的，有助于提高公司的盈利水平，而公司盈利水平提高了，股價就會上漲，員工又能在股市上獲利。員工持股計劃就是將員工與企業效益捆綁在一起，是一個雙翼的舉措。

（3）等級工資與福利

隨著市經濟的發展，在企業里我們既要鼓勵員工發揮個人優勢和主觀能動性，同時也要大力倡導團隊精神。現在保險企業特別發達的國家都采用“十因素法”，就是利用知識、經驗等十個方面的因素同時結合公司當時的狀態對崗位進行等級劃分。平安保險重慶分公司就按照“十因素法”做出了分布表，列出了各因素的定義與權重，又利用評價方法對公司的各個崗位做出了符合實際情況的崗位等級分類。根據分類結果和當時的市場薪資水平設定每一等級相對應的薪資寬帶，通過考慮員工的學歷、績效成熟度等因素來確定寬帶所對應的薪資位置。所以陜西省的保險業應該鼓勵員工加強個人業績，同時又注重個人業績與團隊業績相聯系，在團隊業績的基礎上衡量個人業績。

3、完善核心人才培養機制

隨著經濟的發展和保險企業的不斷擴大，陜西保險業的從業人員不斷養大，但這仍然不能滿足現在保險業迅速發展的需要，所以陜西保險業當務之爭的任務就是建立與完善保險業人才的培養。

（1）拓寬用人渠道

首先要對現有員工人數進行盤活，制定嚴格的考核機制，淘汰不符合考核績效的員工。重點要把管理人員數量精簡，留些業務熟練，適用性人才在管理人員崗位，其余人員充實一線，一線員工的考核由定性考核改為量化考核，拉開收入和福利待遇檔次，落實勞動合同，讓優秀的員工有其為，辭去不符合的員工；其次面對新人要有新的辦法，保險企業與新進員工建立新型用工合同，合同簽訂年限的長短視個人業績而定，給新近員工和保險企業雙方更多的自由選擇權。

（2）實施終身教育

保險企業在招聘錄用上可以通過多種渠道，廣開才路，但是錄用制度由人事部門統一制定，下屬單位必須統一執行；有個別少數單位自行招聘必須報保險企業備案，招聘進來的人員籍貫、畢業院校必須明確；企業現有員工具有崗位競爭的優先權，應該從現有的員工中培養人才，在人才招聘確定用人標準時，不能只一味注重求洋留學，要以適用性為主，這樣可以大大降低保險企業的招聘成本。

（3）建立科學的從業人員考試制度

充分利用現有資源，全面推進教育保險制度體系構建。將保險從業人員考試職能向行業協會轉變，通過行業協會的作用建立保險代保人、保險公估人、保險經紀人的從業人員考試制度，進一步完善保險從業人員的考試制度和資格核準程序，建立資格認證制度，同時對已經具有從業資格證的從業人員實行繼續再教育制度。為了適應新的競爭形勢，必須大力改進人力資源的管理制度。保險企業要逐步建立能適應現在保險市場競爭需要的人力資源管理體制，另一方面，還要不斷開發人力資源，保險企業應該加大對企業員工的培訓設入，重視社會教育，強化建設保險后備人才隊伍，快速提高公司人力資本的質量。

（二）流程管控方面

1、提高信息共享水平

在客戶和保險標的基本情況、當前和歷史投保情況、保險標的風險評估及其變化IQ你概況、出險索賠情況、產品實際經營狀況等信息管理方面，通過技術創新推薦流程創新。

在保險行業協會的努力下，全國基本實現了出險記錄查詢和承保險種查詢等功能，但是對于其他信息的共享還有待于進一步開發。

2、整合產品線部門和流程

建議按照產品線條來劃分部門設置，如將車險核保列入車險部、非車險核保列入非車險部、意健險核保列入意見部。同時將審批和核保合為一體，核保即是審批，沒有必要再進行審批這個環節。

（三）開發新險種提高競爭力

開發新險種，提高今后服務質量，開展服務創新，增強企業的競爭力。保險公司面對激烈的市場競爭，為了吸引客戶，搶占和擴大保險市場份額，應不斷進行險種的開發和創新，以滿足不同收入階層、不同保險需求的人們的特殊需要。雖然商業保險公司具有一定不定期的社會目標和社會責任，但有些風險大、利潤少的業務，商業保險公司不愿意開展，政府應提供幫助，給予政策引導，甚至有些要直接或間接介入，充當保險的提供者，如農業保險、巨災保險、信用保險等。當然，對于保險公司來說，服務也是其發展的關鍵所在。保險公司在經營的各個方面，都要樹立以客戶為中心的服務理念，注重為客戶提供人性化和個性化的優質服務，并且要特別重視顧客的投訴及處理，避免“投保容易理賠難”現象發生。要結合保險公司與我國的實際情況，創造有自己特色的服務，引進國外保險公司的先進服務手段，改善技術專長和風險管理，大力發展精算技術，使精算成為保險企業經營狀況的監測器，運用信息技術降低管理成本，增加承保利潤，增加保險企業的競爭力。

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