我國汽車信貸風險防范的研究

圖4 2007年轎車各細分市場汽車消費貸款比例

 四. 我國汽車消費信貸風險管理現狀

 4.1 汽車消費信貸客觀環境的影響

當今我國社會投機氛圍盛行，比如地產泡沫、信用卡透支和農產品炒作等問題，片面的夸大了其投資者的信用還有還款能力。因為我國的征信體系還不夠完全，尚未建立一套統一的全國聯網且面向社會的征信體制，汽車金融機構在審核借款人的資料時也不能完全的了解他的個人信用情況。因此風險識別能力還相對較差。2009年國務院法制辦與2009年10月全文公布了《征信管理條例（征求意見稿）》，表明了我國正在逐步的建立并且在完善征信體系的態度。

汽車消費信貸它一方面可以緩解消費者當前的資金緊張需求，從而促進汽車銷售。在一方面它為汽車業的研發、生產、銷售、物流等環節提供了資金支持，推動了我國的經濟增長。其可持續發展問題已引起管理層的高度重視，如2009年1月份由央行召開的“金融支持汽車業發展座談會”上，提出了促進我國汽車金融發展的多項措施。但是由于客觀環境等一些因素的制約，管理層對其資金來源、業務范圍、利率等方面有著諸多的限制，制約我國的汽車金融公司的發展。金融市場不僅可以為汽車金融公司融資提供渠道，如逐步發行債券或上市融資，還可以通過資本市場來吸引更多的投資者，從而優化公司治理并且提高資金回報率。我國的金融市場目前價值偏離現象很普遍，資本市場違規操作問題相對嚴重，是的汽車金融供地發展后勁較弱。

 4.2汽車消費信貸風險管理能力薄弱

汽車消費信貸風險管理有以下兩點：一是業務相對單一，盈利性差。汽車金融公司的優勢在于其專業性和盈利性強，還款方式靈活多樣。目前我國汽車金融公司的主要作用是為了促進汽車廠商的銷售，只要集中于風險高的個人貸款業務，像汽車保險和抵押等附加值較高的業務的開展相對較少，風險容易積聚。二是風險控制環節薄弱。我國的汽車金融公司在風險控制和管理手段上相對薄弱，通常表現為貸前審查不實以及貸后管理寬松。如在抵押方面條件較低，并不需要購車人提供擔保，只要有固定職業和收入證明以及居所即可。還有一部分汽車金融公司見到保單就進行貸款發放，從而夸大了保險的作用，埋下隱患。貸后的管理不到位也時有發生，一些汽車金融公司在貸款發放后，貸款人資金是否用于購車以及貸款催收等方面存在疏漏，導致到期后無法正常收回貸款時難以進行有利的訴訟、索賠。還有利率、汽車貶值等對貸款價值的影響還未能建立起相對的監控。其次還有道德風險三種情況，第一時出現收入減少或者其他意外，顧客無力償還貸款，屬于“善意”欠貸。第二種情況就是，由于車價降幅較大以及銀行管理無力等情況，顧客故意騙取貸款或者不償還貸款，這種就屬于“惡意”欠貸。還有的一種就是理性違約，這種是因為汽車本身貶值較快，如果一旦出現價格大幅跌水或者出現了剩余本額超過新車價格的情況，作為理性人購車者往往都會選擇違約，拒絕償還貸款。這種汽車貸款風險相對更大，降價快并且容易丟失或損壞，一旦顧客句句償還貸款，往往抵押的汽車已經資不抵債。道德風險問題的解決要求汽車金融公司加強貸款發放后進行嚴格的管理。

 

 五. 汽車消費信貸風險管理的建議

 5.1 政策方面 

 為了解決上述汽車消費信貸風險管理中存在的共性問題，信貸機構應從內部、外部兩方面采取切實有效的措施，互相配合，從而建立起適合我國國情的汽車消費信貸風險管理體系，促進我國汽車消費信貸業務的健康發展。任何汽車消費信貸的推廣，第一就是要提高消費者的收入水平。更確切的說就是讓消費者保持持續穩定增長的收入。如果消費者已經擁有了持續穩定增長的收入，那么他們的消費信心和貸款消費的接受能力就會相對增強。如果要讓消費者保持持續穩定增長的收入，那么就需要做到以下幾點：第一就是要繼續保持國民經濟的快速、健康的發展，提高就業率；第二就是要降低消費成本，堅決消除一些在消費過程中存在的任何不合理的收費現象；第三就是要轉變居民的傳統消費觀念，樹立正確的現代消費理念；第四就是要出臺一系列相關的消費政策，從而增強居民的消費信心。其次就是要提高社會公眾的購買能力，適當調整社會公眾的收入分配的宏觀調控力度，優化收入分配結構。

最后是要完善相關的社保制度。影響消費市場發展狀況的一個重要因素就是我國社會保障體系的健全與否，因此要建立健全的社會保險體系，將養老保險、醫療保險覆蓋到全體社會居民，為廣大消費者免除后顧之憂。

5.2 汽車消費信貸市場

在美國，每一個人在社會中都有屬于他自己的一個社會安全號碼。每一個人的收入、借貸、納稅和還款情況都會被記錄。如果一旦出現惡意的經濟行為，那么他將會在社會步履維艱，甚至會連最基本的生存也難以為繼，所以在美國他們的金融機構會對于他們的客戶大膽放貸。因此我們國家就應該學習國外成功的經驗加快建設我國的信用體系。

從1995年至今，我國的汽車信貸業經歷了萌芽階段、爆發階段、調整階段和穩步發展階段。隨著時間的發展，將會有更多的汽車集團憑借獨資或合資的形式在我國境內拓展和發展汽車消費信貸業務。汽車消費貸款把我國的汽車工業和我國巨大的消費市場緊緊地聯系在了一起，為兩者的高速發展提供了強大的動力，它的出現對于刺激消費，擴大內需，推動國民經濟增長的作用是不言而喻的。

但是通過研究發現，我國汽車消費信貸“起步低、發展慢、占比小”，主要原因是我國金融機構存在多方面的內部制度和操作因素，同時也受到外部環境的制約。本文結合了我國汽車消費信貸的實際情況，借鑒國外的成功案例，歸納總結出了一系列符合我國國情的汽車消費信貸風險防范的措施，這些措施將有利于我國經濟的可持續發展和我國汽車消費信貸市場的發展。

我國汽車信貸尚處于起步階段，相對于發達國家來說還比較落后。在發達國家汽車市場中，有 70%的汽車是通過貸款銷售。在北美，貸款購車的比例更是高達 85%。即使在不太發達的國家，貸款購車的比例也有達到 60%的。在中國，貸款購車還不足20%，這也正說明我國汽車消費市場巨大的潛力。但是由于我國尚未建立起一系列完善的汽車消費信貸體制，無法保護被保險人和保險公司利益，導致部分保險公司收縮甚至暫停了車貸險業務。

 2007年起,隨著國家對汽車消費市場的政策支持，我國商業銀行加大了對汽車消費信貸的投入力度，因此可以預見，在未來的幾年時間里，我國的汽車消費市場將會更加繁榮。希望文中提到的幾條措施能為我國汽車消費貸款貢獻綿薄之力，使我國汽車消費貸款健康高速發展，從而促進我國經濟的可持續發展

 

參 考 文 獻

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