論保險產品創新

一、我國人壽保險市場消費者對保險產品認知現狀。

（一）保險產品差異性小

（二）壽險公司的產品定位不明確

（三）交費方式單一

二、保險產品創新必須把握的幾個原則

（一）保險產品開發創新應把握重點的原則

（二）保險產品開發創新應把握要點的原則

（三）保險產品的開發創新需要遵循的具體原則

三．產品開發創新的內容

（一）保險產品與投資理財相結合

（二）保險產品創新要體現出公司的品牌戰略

內 容 摘 要

近年來，國內人壽保險公司對于新產品的開發給予高度重視，投入了大量的人力與財力，并取得了一定的成效。盡管國內各保險公司早就意識到開發符合市場需求的保險產品的重要性，并已經做出了不懈的努力，但是效果還是遠遠不夠的。本文在分析消費者對現行保險產品認識的現狀、產品的市場定位、單一的交費方式三方面的基礎上，提出了保險產品創新的必要性；然后從創新應遵循的原則、創新的內容等幾個方面分析壽險產品如何進行創新。

關鍵詞：產品創新　　　市場定位

論保險產品創新

保險產品是壽險公司賴以生存和發展的基礎，保險產品開發的目的是為了滿足市場需求，促進壽險公司業務的發展，增強公司的盈利能力，提高公司的市場競爭力，同時也在很大程度上通過產品確立自己的戰略優勢、競爭優勢和市場地位。

盡管國內各保險公司早就意識到開發符合市場需求的保險產品的重要性，并已經做出了不懈的努力，但是效果還是遠遠不夠的。

一、我國人壽保險市場消費者對保險產品認知現狀。

（一）保險產品差異性小

目前消費者對保險產品的認識度較低。經調查，只有18%的消費者對“保險產品差不多”這一觀點持反對意見；41%的消費者認為保險產品的差異性很小；調查顯示，38%的消費者認為現有的保險產品已能滿足其需要；而有25%的消費者認為沒有適用的保險產品。保險產品的差異性小是目前保險產品

市場上的主要問題之一。

 （二）壽險公司的產品定位不明確

根據公司的定位來開發符合公司發展需要的產品，是壽險公司發展的重要保證。比如公司定位在高端客戶，就要在這個定位指導下開發新產品。還要把長期型險種和短期型險種結合起來。但長期以來壽險公司的保險產品的定位是不明確的。

（三）交費方式單一

縱觀所有的壽險公司，現在的保險產品，交費過于呆板，無外乎十年，二十年交費，對于一些經濟狀況相對不穩定客戶源來說，一旦失效，保險合同則不具有合同效力，對客戶無疑是一種損失，因此開發無固定期交費或按交費金額確定每年不同給付保額的長期壽險應是一種嘗試。

針對目前保險市場產品存在的問題，必須要加強對保險產品的創新。

 二、保險產品創新必須把握的幾個原則

（一）保險產品開發創新應把握主要的原則

通貨膨脹對長期壽險的影響是明顯的，因此壽險公司產品的開發與創新，重點要開發變動預定利率的產品，國外長期型壽險產品大部分是變動的預定利率。變動預定利率的產品非常靈活，預定利率可能固定一段時間不變，但可以隨著市場利率的變化進行調整。這種產品既能較好解決保險公司在市場利率持續走低的時期產生巨大的利差損的問題，又能在市場利率走高時防止保戶大量流失給保險公司造成的危機，還能解除被保險人對保險金額貶值的憂慮，避免保險公司和消費者利益的損失。目前國內還沒有變動的預定利率的壽險產品，這是開發傳統長期壽險產品，應該重點考慮的方面。

 （二）保險產品開發創新應把握基本的原則

在壽險產品和開發過程中，我們應把握下面幾點：一是重視產品開發的有效性。一個壽險公司要保證長期健康發展，產品不能無限制膨脹，開發產品要以效益為中心，提高技術含量，重視開發成本。

 二是要客觀評價保險產品。評價一個產品不能僅以市場適應性或保費收入為依據，而要綜合考慮產品占用資本金的情況，對公司效益、公司價值的貢獻，以及對公司長遠發展和競爭能力的提高等方面的因素，應進行客觀、科學的評價。

三是業務競爭不僅是產品本身，市場的競爭不僅僅是產品本身的競爭，而是公司綜合服務水平，整體實力、以及公司社會形象的綜合競爭，特別是在以分紅保險業務為主導的今天，公司資金運用能力對產品的競爭產生重要影響。

四要注意名牌產品的培育。我們應認識到開發一個產品容易，但培育一個名牌產品比開發更重要。任何一種商品要在市場上成為名牌，必須進行培育，否則商品本身再好，也不能被消費者認可，也不會成為名牌。壽險產品是無形商品，保險公司向客戶提供的是承諾，與其它有形商品相比，壽險產品更難于被消費者理解與接受。從我國目前保險市場的監管要求來看，不同公司提供的壽險產品基本趨同。在這種情況下，壽險產品要成為消費者認可的名牌，必須經過公司的精心培育。培育名牌產品，一可以提高公司的知名度，樹立公司的良好形象；二可以降低管理成本，提高經濟效益；三可以成為公司的象征，擴大社會影響。

（三）保險產品的開發創新需要遵循的具體原則

目前市場上壽險產品比較適合中等收入的人群，適合高收入人群的較少，適合低收入的人群也不多，這和產品的設計有關系，產品設計沒有考慮到收入人群的不同需要。以我國居民儲蓄存款余額11萬億計算，按照“二八定理”如果20%的人擁有80%的儲蓄余額，意味著2.6億人擁有8.8萬億元儲蓄,人均為33846元,那么這部份人需求是高保障,消費相對較高的保險產品;而80%的人擁有20%的儲蓄,意味著10.4億人人均擁有2115元，顯然如此少的貨幣資產，產生有效的保險需求也只能是交費低廉、勉強應付交費的低保險種。所以，壽險產品的開發要以客戶為導向，而不是以產品為導向，針對不同的客戶需求來開發產品。具體有以下的原則。

1．人性化原則

產品的開發創新要素不斷細分，提倡個性化，產品設計要多元化。即使某一人群也有不同的特點，國外保險公司有專門針對不同人員的器官設計的險種。足球運動員的腳與普通人的腳；歌唱演員的咽喉與普通人的咽喉：藝術家的手與普通人的手價值是不一樣的。所以產品設計要有個性化，讓人們能自由地選擇保險產品的空間。

2．條款設計應堅持符合中國國情的原則

我國還處于社會主義初級階段，人民生活水平同發達國家有相當大的差距，保險意識有待進一步加強。東部沿海地區與中西部地區經濟差距較大，各地的風土人情、生活習慣各異；特別是廣大農村地區經濟狀況只能解決溫飽；因此，條款在設計上應有地區差異性，應堅持符合中國國情。我國的保險業尚處于拓荒階段，結構、體制、機制還有待進步優化。

3．廣種簿收、簿利多銷、精耕細作的原則

隨著保險業的開放程度進一步加大，競爭愈演愈烈，加快新產品開發更是當務之急。保險費率市場化必然帶來整體費率水平的下降，而保持業務的持續、健康發展又是保險公司追求的重要目標，這就需要保險公司通過提供新產品，新服務來彌補，實行“廣種薄收”、“薄利多銷”、“精耕細作”并舉的經營策略，達到業務增長的目標，而保險費率市場化本身就激勵保險產品創新，同時隨著科技進步、產權制度改革以及立法的深入，各種新的風險也需要新的保險產品提供保險保障。

4．市場性、效益性、合法性、規范性、國際性原則

保險條款的開發必須改變傳統的“我生產什么，你買什么”的思維模式，克服保險產品設計開發中費率厘訂不合理，產品相似、靈活性差、技術含量低、開發能力弱的特點。保險公司要以用戶需求為核心，制定適應市場細分，富有前瞻性的產品開發戰略，整合產品開發體系，強化保險總公司產品開發的核心地位。要明確產品開發和產品定位的重點所在。加大對法人客戶和自然人客戶需求市場的分類研究，善于從經濟、地理、民情等多方面細化市場，結合我國社會經濟發展以及消費趨勢，按照需求確定各類目標市場，有步驟地開發保險產品，力求引導市場，走在競爭對手前面。要達到這一目標，保險公司應該建立完善的保險產品開發的激勵機制，調動相關人員的積極性，從開發創意、產品設計到產品推產，各環節都應包含其中。保險條款的設計開發過程中，必須要遵循市場性、效益性、合法性、規范性、國際性等原則，并做好市場預測，注意實際效果，條款設計要新穎、有吸引力。

三、產品開發創新的內容

從當前保險市場看，條款設計、產品開發應包括以下內容：一是對現行產品進行盤點，全面“篩選”、淘汰一批沒有生命力的險種，組合包裝一批有市場的險種；二是引進一批險種，主要是國外保險市場成熟的產品；三是針對新風險、新需求，自主開發新的產品。

（一）保險產品與投資理財相結合

保險產品開發創新可以從以下兩方面做文章：一是大力開發個人保險產品，隨著國民經濟的快速發展，個人財富大量增加，個性化、多樣化的市場已經初步形成，各方面的保障有著越來越多的需求。二是保險新產品的開發要與理財、保障結合起來，要與國情市場、資本市場連接起來，滿足投保人投資增值與保障相融合的需求。

（二）保險產品創新要體現出公司的品牌戰略

設計保險新產品，必須有鮮明的保險品牌文化。開發出的新產品投放市場要有“賣點”，能“熱銷”。開發前就要前瞻性考慮到新產品能同本公司的企業文化、經營理念和社會信譽相融，充分體現公司的品牌戰略，差別比服務和差異比經營。新產品開發要做到在市場需求上做文章，在產品包裝上下功夫，在銷售手段上動腦筋，在新產品宣傳上敢投入。保險費率的市場化，將會給我國保險業帶來新的挑戰，同時也會帶來新的發展機遇，需要保險公司在經營理念、企業制度、發展戰略和產品服務等諸多方面進得根本轉變，需要我們未雨綢繆，深入思考現行運營過程中所存在的問題，更好地同國際保險業發展接軌，迎接保險全球化自由化所帶來的挑戰。

保險產品的開發是保險公司擴大業務規模，適應市場需求，為社會提供全方位保險保障服務而產生的一項極具擴張力的工作；是完善險種結構和尋找新的業務增長點的重要方式；也是保險公司應對費率市場化，求得生存與發展，增強核心競爭力的重要手段。

參 考 文 獻

1. 張俊才，《保險費率市場化與新產品開發》，《保險研究》2002年第三期；

2．陸刃波 林一葉，《商業保險的三大短板》，《保險文化》2003年八月號；

3．庹國柱 彰井泉，《我國壽險產品如何開發與創新》，《中國人壽》，2004年9月總第49期。