我國保險市場存在的問題及對策

目 錄

一、保險市場存在的問題

二、對策

內 容 摘 要

保險業已越來越接近平民百姓，但我國保險市場存在的問題如供給方的問題，需求方的問題，代理方的問題，直接影響到投保意識和信心。另外，保險市場的違規經營，不正當競爭也破壞市場公平競爭，加劇保險機構自身的經營風險，造成支付危機，這些對投保人參保也帶來一定影響，我們必須從這些方面著手，找出對策，完善和發展我國保險市場。

我國保險市場存在的問題及對策

一、保險市場存在的問題

（一）保險供給方的問題

1、險種單一，保險產品同構現象嚴重。目前，保險市場運行的許多險種針對性和適用性差，條款設計缺乏嚴密性，不能很好地滿足投保人多方面的需要，甚至成為積壓和滯銷的淘汰產品。供給主體少，壟斷程度高，保險商品少，且不對路。目前中國擁有保險公司僅28家，而中國人民保險公司和中國人壽保險公司占中國保險市場份額的70%以上，其余公司的份額僅20%多，這說明中國保險市場屬于壟斷型保險市場。由于壟斷程度高，缺乏競爭帶來險種少，服務質量受到限制。一方面有些保險商品供不應求，另一方面，有些保險商品過剩。因此，許多保險公司的經營都集中在數量有限的一些險種上。例如：在壽險中，各大公司都在拼命爭奪、搶占少兒險市場；在產險上，各公司的競爭也主要集中在財產、車輛、貨物運輸等少數幾個大險種上。至于責任、信用、保證、醫療保險等，都處在亟待發展之中。此外，保險產品的同構現象也十分嚴重。據有關資料統計，我國各保險公司險種結構相似率達90%以上。這種狀況導致了保險公司的“重復建設”、過度競爭，造成社會生產力和資源的浪費。

2、競爭加劇、違規經營現象相當嚴重。其主要表現如下：第一，擅自提高或降低費率、擴大承保責任，增加無賠款返還。在一些主要險種中，甚至出現一些破壞性、掠奪性的競爭行為。如：提高或降低機動車輛保險基本保費或提高宣傳品檔次，變相提高或降低費率。第二，超規定比例支付保險代理手續費。以航空人身意外險為例，多家壽險公司競爭這一業務，手續費競爭攀升，甚至高達70%以上。第三，未經人民銀行批準，擅自開辦新險種。第四，虛假承保、逆向保險。有些基層保險機構為了完成保費任務，甚至通過承保、退保、再投保等虛假承保的辦法增加保費和業務量。更為惡劣的是有的保險公司竟為出了保險事故的企業補辦保險手續，補簽保險合同。這些不正當競爭、違規經營的行為嚴重破壞了公平競爭，加劇了保險機構自身的經營風險，使某些險種隱藏了嚴重的支付危機。

3、內部管理混亂，會計核算，帳戶管理有漏洞，內部控制薄弱。第一，重要單證管理和使用混亂。第二，帳戶管理不嚴格。一些基層保險公司為便于操作，沒有按規定在開戶銀行設立責任準備金存款戶，造成保險資金不合理占用，保險財務收益減少，支付能力降低，形成潛在風險。第三，會計核算不真實。有的基層保險公司為完成偏高的任務指標，在會計核算中的未決賠款上做文章。有的為增加利潤而增加應收保費，減少未決賠款；有的以貸攬保、發放好處費承保，做假保單搞假理賠。第四，缺乏必要的風險管理制度，對承保、理賠、資金運用等一些重要業務環節的風險防范和控制能力很弱。第五，內部稽核監督力度不夠。不少保險公司重業務、輕管理、稽核制度不健全，缺乏對下屬機構以及代理機構的日常監督和檢查，不能及時發現和化解風險。

4、資金運用方式單一，影響其支付能力。我國的《保險法》規定：保險資金運用只限于在銀行存款、買賣政府債券、金額債券和國務院規定的其他資金運用形式。保險資金運用方式單一、渠道狹窄，保值增能力弱，同時又存在貶值的危險，使得保險公司不得不靠降低賠付率來實現利潤，提高經營效益。

5、社會保障機構及有關部門入市混亂，持權代理、強制保險。如：政府指定勞動人事部門推出“社會養老保險”，民政部門推出“農民養老保險”，工會社團組織推出“工傷醫療保險”等。由于社會保險與商業保險機構行為的不協調性，導致市場混亂。其次，一些部門持權代理保險展業比較普遍，如：交警大隊代理“機動車輛及第三者責任保險”，計生辦代理“母子安康險”，政府的勞動部門強制實行“養老保險”等。由于保險人與被保險人的關系不平等，公眾對之有抵觸情緒，直接影響到保險企業的服務形象。

（二）保險需求方的問題

1、公眾保險意識較弱，投保意愿不高。過去，在計劃經濟體制下，政府對國有部門的職工實行幾乎“從生到死”的全方位保障。目前，在社會主議市場經濟體制下，承擔風險的主體逐漸由政府轉移到企業和個人，但由于1959—1980年，國內商業保險停辦長達20年之久，中國辦的風險、保險意識必然滯后。據有關資料統計，1997年對部分城市居民的調查表明；對保險“非常了解”和“比較了解”的人分別只有1.7%和18.6%，而44.6%的人還處于“不太了解”狀態，另有8.2%的人對保險一無所知。另外，有些保險公司或代理人在經營上尚欠規范，外加有些愚論不適當傳播，導致公眾對保險的不信任。顯然，公眾在觀念上的偏見以及對保險不了解，不信任，也不想了解的原因，導致公眾保險意識較淡薄。

2、保險有效需求不足。第一，由于保險廣告宣傳不夠深入，居民對保險并非“家喻戶曉”。第二，保險公司開發設計新險種的能力不強，限制了有效需求的產生。第三，保險公司普遍存在重保費、輕理賠的思想，償付工作效率低，服務質量不高，使得許多投保人對理賠服務產抱怨，限制了消費者投保行為的產生。第四，在我國，由于傳統文化和小農經濟的影響，人們信奉“養兒防老”，重視家庭共濟，影響了消費者，特別是農村消費者投保的積極性，這也是農村壽險難以開展的一人重要原因。另外，保險價格偏高，居民收入水平低，財務支付能力受限，也相對減少了保險需求。

3、保險公司潛在的支持危機和通貨膨脹的壓力，直接影響人們參加長期壽險的積極性。

4、不了解社會保險與商業保險的區別，許多參加了社會保險的公民，就認為不需要再到保險公司進行投保了，從而降低了公眾對商業保險的需求。

（三）保險代理方的問題

1、保險代理機構存在的問題：第一，仍然有不少保險公司設置代理機構不向人民銀行辦理登記、審批手續。第二，代理機構違規簽發保單和越權批單的現象時有發生。第三，保險公司對代理機構業務管理和風險控制沒有制度可循，潛在隱患較大。第四，代理機構的組織形式、用工制度、產權關系、法律關系等都很模糊。這些問題給保險業的發展帶來了障礙。

2、保險代理人員素質不高，影響了保險業務的發展。由于代理人員從業前大多是社會富余勞力和待業人員，保險知識不足，責任心不強，往往在推銷保險時出現誤導陳述、惡意招覽等違規現象。再加上代理人員敬業觀念淡薄，缺乏職業道德，以至于某些人趁財務管理混亂之機，截留、挪用甚至貪污代收保險費、賠款等，形成了保險從業人員的道德風險，給保險公司拓展業務帶來了不利影響。

二、對策

1、開發新險種，增強市場競爭能力，刺激有效需求。保險公司要大力培養和引進保險險種，開發新險種，創出自己公司的特色品牌和拳頭產品。一是要建立起統一、精簡、高效的管理體系，加強市場調查、客戶服務、產品開發、信息技術等職能部門的力量，加強對現代管理技術、現代信息技術的推廣應用，加快電腦聯網和辦公自動化，積極把計算機網絡技術引入公司內部管理，提高管理工作的規范化、現代化、科學化水平。二是要建立以市場力導向的產品開發和銷售體系。對市場進行全方位、多層次的調查研究，按照市場情況，針對不同的經濟發展地區、不同的收入階層、年齡層次、職業、性別、家庭結構等設計不同的保險產品。三是產品開發要有前瞻性、預見性，通過對國家宏觀經濟的預測，設計出適應性強，在利率變動時能保持一定穩定性的產品。

2、端正保險公司經營指導思想。（1）保險企業要樹立正確的經營目標，要有風險意識，效益觀念和法制觀念。通過加大保險的宣傳力度、提高服務質量、增加保險險種、強化內部管理來開拓市場、發展業務、提高效益，嚴禁以擴大風險和成本為代價發展業務。（2）對展業人員的考核，要注重質量指標，防止潛在風險的產生。加強保險從業人員的學習和培訓，增強法律意識和法制觀念，嚴格依法執法，規范經營，遵守市場規劃，消除保險市場的無序競爭。（3）要建立以人為本，效率優先的經營機制。“入世”將使國有保險企業面臨人才流失的巨大壓力，國家有關部門應盡快制定政策，改革國有保險企業在人事、用工、分配制度上舊的管理體制的弊端，破除領導干部終身制。實行按崗定酬，根據崗位的重要程度、技術要求、勞動強度等比照外資或合資企業標準確定相應的薪酬。通過公平、公開的考核實行優勝劣汰，積極吸引優秀人才，切實打破平均主義大鍋飯。

3、健全保險公司內部控制機制，防范各種風險。第一，要健全各項規章制度，特別是核保核賠制度、財務制度、會計制度等。第二，要建立健全風險管理制度。加強對承保、理賠、資金運用等環節的風險防范和控制能力，保證公司償付能力的充足性。要不斷增強員工的風險防范意識，轉變那種只注重保費收入，忽視公司經濟效益和穩定經營的觀念。要以風險防范的意識貫穿公司業務經營的始終，加強保單業務經營的制度化、手續化、科學化。做到保單事前的審核，事中控制，事后監督，全面提高公司管理風險、轉移風險和防范風險的能力。第三，建立健全內部稽核制度，抓緊培訓和配備專業的稽核人員，及時開展稽核檢查。包括對下屬機構和代理機構的日常稽核，以便及時發現問題，堵塞漏洞，消除隱患。各保險公司根據《保險法》，嚴格按規定提取責任準備金和辦理分保業務，其注冊資本的最低限額為人民幣2億元，堅決制止公司內部的違紀違規行為，制訂一套完整的財務規章制度。第四，在落實制度中，嚴格獎懲，對違反制度規定的行為嚴肅處理，毫不手軟，以維護制度的權威性。

4、拓寬保險資金運用的渠道，減小通貨膨脹的壓力，提高保險公司的經濟效益。保險是一種無形產品，投保人支付保費以后，并沒有馬上受益，保險人對投保人所承擔的是未來的責任，是一種“承諾”，并且在很多情況下，這種承諾是長期的。如養老保險，期限長達十年以上。而保險人能否真正承擔其保險責任，實現其承諾取決于它在未來是否具有足夠的償付能力。隨著保險競爭的進一步開放，保險企業的自身經濟效益更多地來自于直接的經營利潤的現狀，必將被更多地來自于投資利潤所取代。一業為主，多種經營，充分地用活巨額閑置資金是大勢所趨。目前，人民銀行已同意保險公司加入同業拆借市場，從事證券買賣業務。這對于長期以來保險資金運用渠道單一的情況是遠遠不夠的，尤其是壽險資金具有長期性和穩定性的特點。因此在除《保險法》規定的投資外，在完善各種金融制度的前提下，應通過多種渠道及不同投資組織來增強資金回報率，減少通貨膨脹的壓力，提高保險公司償付能力，更好地發揮保險資金保償經濟損失的職能，取得較好的社會效益。

5、加強中央銀行的監管力度，為保險公司依法經營，公平競爭創造良好市場環境。對保險業的監督管理是中國人民銀行的重要職責。在1997年的“金融風險防范年”中，人民銀行針對保險業監督工作，將監督重點放在清理整頓保險市場、監督準備金的提取、財務指標的落實及資金運用的風險上。在今后的長期時間里人民銀行必須進一步加強對保險公司的監管力度。第一、嚴格把好保險機構市場準入關，按規定申報、審批保險機構。第二、人民銀行要根據現有的《保險法》等法律法規，制定具體的、可操作的監管法規制度，嚴禁保險機構與有關部門聯合發文強制保險。不準擅自變動費率、提高代理手續費，不得搞假賠案、異地出單，強行推銷等違規活動。第三，人民銀行的監管要有超前意識，重視對保險公司償付能力的監管。對保險公司的賠付率、準備金提取、凈資產變化、資產配置比例、風險自留比率、償付能力增減等設置風險預警指標，定期稽核檢查。對償付能力達不到規定標準的，除了要督促其采取辦法充足比例以外，還要加以行政干預。第四、從嚴加強對保險代理人的監管。嚴格按照《保險代理人管理規定（試行）》，抓緊對保險代理機構的清理整頓，對沒有《保險代理經營許可證》的代理機構進行撤銷。同時對沒有取得《保險代理人資格證書》的人員，不得以各種方式從事代理業務。第五、加強監管人員業務培訓，改變保險監管“外行管內行”的狀態，提高監管水平。

6、逐步建立獨立的保險監管機構和保險評估機構，加強保險行業自律。第一、建立獨立的保險監管機構，代表國務院對保險業實施監督管理，確保保險監管的質量。要加強稽核審計，紀檢監察部門的力量，強化監察審計的職能。第二、盡快建立起保險公司的評估機構，以便定期對保險公司作出評估，使消費者在購買保險產品的時候能夠理性地作出選擇，保護消費者權利。第三，加強保險行業自律，繼續加強保險行業公會在管理保險市場方面的力量和責任，促進保險業的協調發展。包括對有關保險費率、種類、保險經營和保險競爭等方面的條款和規模，做出較為具體的協議或規定。凡是行會會員共同通過的協議或規定。會員都有遵守的義務，行業公會具有一定的強制性和約束力。

7、建立和發展保險代理公司，促進保險業的健康發展。保險中介市場的成熟程度是一個國家和地區保險市場成熟程度的重要標志。中介市場發展了，不但可以有效地降低保險公司的經營成本，而且能促進保險市場向縱深發展，擴大市場需求。因此，應按照國際慣例穩步培育保險中介市場，大力促進保險業的專業分工。目前，由于保險代理機構和代理人員的責任等諸多方面存在問題，給保險業的管理帶來了許多困難。建立和發展保險專業代理公司是從業人員專業化和保險管理現代化的需求，同時也是規范我國保險市場、維護保險市場平等有序競爭的一項重要舉措。因此，建立和發展保險代理公司已成為我國保險業發展的必然趨勢和發展方向。

總之，在保險業市場發展中，首先要樹立正確的經營理念，確立正確的競爭目標，正確面對保險所存在的問題。其次，要始終強化優質服務，要在管理上下功夫，以服務取勝，并積極推出適合市場的業務險種，想保戶所想，急保戶所急，為保戶排憂解難，只有這樣才能真正擁有市場。我國保險業與發達國家保險業比還有相當大的差距，還處于初級階段，滯后于我國的經濟發展。我們只有按照市場規律要求加以調節和規范，我國保險業才能快速迎頭趕上去。

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