論我國責任保險市場的發展

1、 責任保險的發展階段---------------------------------------------3

2、 責任保險市場的特點 ---------------------------------------------4

3、 我國責任保險市場現狀的分析--------------------------------------4

4、 責任保險市場開發的建議------------------------------------------5

論我國責任保險市場的發展

責任保險的出現是與社會環境、法律制度、民眾法制意識等因素緊密聯系的。責任保險的發展為順利地解決各類民事賠償責任事故，進而維護法律的嚴肅性并保護責任事故受害者的利益，提供了有力的保障。 近期，國務院確定了保險業要充分發揮社會管理職能的方向，并明確指出責任保險是社會管理功能最強的險種之一。中國保監會也相應地開展了關于大力促進責任險發展的研究課題，把發展責任保險市場的工作提到“講政治”的高度，要求各保險從業主體加快發展有關業務。但是從目前我國保險市場的情況看，國內責任保險市場才剛開始起步，想要實現快速發展還存在諸多障礙。本文介紹了責任保險的發展階段，分析了我國責任保險市場的現狀和特點，并對未來責任保險的市場開發策略提出建議。 一、責任保險的發展階段      責任保險是隨著科學進步、社會發展，特別是法律制度的逐步健全而發展起來的。它最早開始于19世紀的歐美國家，由于近代工業革命使社會進入機器工業的時代，這在極大提高社會生產率的同時，也使得各種各樣的工業事故后果越來越嚴重。但是社會上層建筑的變化相對經濟基礎的發展而言，一般是滯后的。西方國家在工業革命的過程中，也沒有一次性完成法制化建設，隨著古典自由主義思想逐步衰落，法制社會的思想逐步建立。相應的，在責任保險發展的最初幾十年，并沒有得到飛速的發展。直至20世紀中葉以后，在完成了工業化的國家逐步完善法制社會建設以后，責任保險才獲得了迅速的發展。雖然責任保險發展的時間相對其它保險而言非常短，但是目前已經成為具有相當規模和影響力的保險險種。有關資料顯示，美國的責任保險市場自20世紀后期即占整個非壽險業務的45%-50%，在歐洲國家則占30%左右。       一般而言，保險業的發展可以劃分為三個階段，第一階段是傳統的海上保險和火災保險（后來擴展到一切財產保險）；第二階段是傳統的人壽保險；第三階段即是責任保險。保險業由最初承保有形財產的風險，擴展到承保人身風險，最后必然會隨著社會經濟的發展，而擴展到承保各種無形標的風險。因此責任保險在保險業的地位是很高的，它是社會經濟和法律建設逐步發展完善的結果，也是保險業參與社會管理工作的直接表現。      我國責任保險的發展相對起步較晚，在２０世紀５０年代初期很短一段時期內開辦了汽車第三者責任險，其他只有在涉外經濟領域按照國際慣例辦理的很少量的責任保險。這一時期責任保險不僅業務量小，而且社會輿論對于其“有無副作用”方面爭議較大。５０年代后期到７０年代末，我國保險業整體進入“冬天”，這部分業務也同時停辦了。１９７９年保險業恢復經營以后，國內首先開展的責任險業務仍然是汽車保險的第三者責任保險。但是由于社會環境等種種因素，其他責任保險業務仍然只在涉外經濟領域發展。到了８０年代末以后，責任保險開始進入國內市場非涉外經濟領域，從此，我國的責任保險進入了前所未有的大發展時期。      改革開放以來，我國責任保險得到了一定的發展，但由于受社會環境和市場環境的影響，其規模和作用不能滿足高速發展的國民經濟和日益增長的社會需求的需要。近幾年，我國責任保險占整個財產險業務的比重僅為5％左右（不含汽車責任險），相對國際平均水平１０％有很大差距。而在發達國家，責任保險一般都占財產保險的20％以上，有的高達40％，責任保險滲透到社會生活的各個方面，促進了社會的進步和發展，起到了維護社會穩定的作用。因此我國責任保險市場發展潛力很大，是保險業中的“朝陽產業”。 二、責任保險市場的特點       我國責任保險市場的發展過程中，主要呈現如下特點:      （一）責任保險業務的發展規律和軌跡大體上與其他國家相同。首先是從運輸工具第三者責任保險和公眾責任保險開始，然后是雇主責任保險和產品責任保險，逐步向職業責任保險等其它責任保險領域延伸。      （二）責任保險業務與法制化建設程度密切相關。由于我國的國民法制意識相對落后，較少有責任風險意識超前的情況，因此國家法律法規的頒布實施對責任保險的發展影響極大。例如，《旅行社管理條例》的出臺成為旅行社責任保險開辦的契機，而《醫療事故處理條例》的頒布極大促進了醫療責任保險的發展。而發達國家就不同，以近年來發展起來的網絡經濟為例，雖然各國對互聯網的法律規定都還不甚明確，但是互聯網經營公司對網絡經營責任風險的意識卻非常強，相關責任保險供不應求。      （三）責任保險整體表現為供給不足、發展滯后。縱觀我國保險市場，競爭日趨白熱化，但是相對其他險種而言，責任保險的市場競爭激烈程度要低得多。甚至存在有時客戶對常規險種的需求，要詢問幾家保險公司都得不到報價的情況。到目前為止，責任保險尚未成為一個獨立的市場體系，絕大多數的業務是從屬于傳統業務的。在整個保險業中所占的地位也不高，這種現狀與發達國家在工業化早期責任保險的發展進程相似。      （四）責任保險發展不能滿足市場實際需要。這一判斷可以通過不同市場主體的經營成果得出，境內的外資產險公司責任險保費收入已占其財產險業務的15％以上。這個比例與經營多年的內資保險公司的2—4%形成鮮明對比，說明我國保險業長期以來把責任保險市場當作一塊“硬骨頭”，沒有下力氣去“啃”。而外資保險公司由于進入市場較晚，沒有機會或沒有興趣去大力爭搶傳統業務，只有拿責任保險這類業務當作“敲門磚”，以逐步開拓自己的市場范圍。當然內資保險公司的這種狀況不全是由于主觀因素造成的，經營條件、人員素質等客觀因素也限制了其拓展責任保險業務。三、我國責任保險市場現狀的分析      國內責任保險發展滯后的主要原因如下:      （一）法制化程度相對落后，各項民事法律制度不健全。責任險的發展與一國法律的發展密切相關。法制環境不健全是制約責任保險發展的主要因素之一。目前，我國的法律法規不夠細化，社會生活的許多領域還沒有相關立法，這造成實際生活中許多損害責任認定不清，導致許多責任保險的開展尚不具備必要的法制條件。      （二）公民法律意識不強。這一問題從根本上是由于法制化進程相對落后造成的。近年來，我國公民的依法索賠意識有了較大提高，尤其是沿海發達地區。但是相對法制化建設完善的國家，我國公民的法律意識應當說還有較大差距，廣大內陸省份更是如此。在展業時，經常能聽到保險客戶說：“你說的這東西我覺得我沒什么責任，就算有也沒什么人找我索賠”，或者是“我是有限責任公司，要是有那么大責任的時候，大不了破產清算關門就是了，不用保險”。各種社會經濟主體投保時對自身利益考慮較多，而對作為“第三者”的社會公眾考慮較少，因而責任保險的業務發展難度遠遠大于普通財產險。甚至有關責任保險作用也存在爭議，去年關于所謂“酒后駕車責任保險”的爭論就是一個例證。      （三）責任保險經營技術落后，缺乏專業技術人才。國內的各主要保險業務的費率都不是運用數理統計方法測算出來的，而是根據經驗和市場競爭情況確定的。這樣的費率無法反映標的風險的大小，保險公司也無法有效地控制風險。由于沒有科學的風險評估手段，對風險較小的標的，本來可以以較低費率承保，卻因為與標準費率相差太大而不敢承保；而對于風險較高的標的，卻因為無法評估或競爭需要，而盲目以低費率承保，造成虧損。      （四）社會保險對責任保險存在沖擊。雇主責任保險目前是我國責任保險的主要險種，由于今年推行“工傷保險條例”，將雇主責任納入社會保險范疇，使雇主責任保險受到較大沖擊。眾所周知社會保險是國家通過行政手段強制推行的保險，目的是從根本上維護社會公平。我國的工傷保險是按照較高水平安排的，保障范圍幾乎已經和雇主的全部賠償責任對應，這無疑為保障勞動者權益提供了堅實的基礎。但是同時商業的雇主責任保險的發展空間也受到了極大的制約，這是一個悖論：一方面國家希望勞動者權益得到充分保障，而商業保險提供的支持不夠，所以建立的社會保障體系涵蓋內容過大；另一方面，由于社會保險意識不強，而社會保障體系過于完備，商業保險進而越發發展不起來。      （五）各保險從業主體對業務發展模式存在困惑。責任保險從總體上屬于高風險、高技術性業務，需要保險從業主體努力發展風險管理技術、完善風險選擇和控制手段。但是近年來不成熟的保險中介市場迅速發展，尤其是保險經紀人的出現給保險公司帶來了壓力。一方面，經紀人代表被保險人的利益和保險人討價還價，降低了保險人的利潤空間；另一方面經紀人和代理人共同活躍了市場，為保險公司的經營提供了更廣泛的業務來源，但卻使保險公司采取風險管理措施的手段被弱化了。是借助中介市場發展，還是堅持走自己的路，這是責任信用險發展面臨抉擇的問題。但是幾乎所有保險公司在這方面都存在兩難的選擇，如果借助中介發展業務，則容易喪失業務主動權，不利于發揮風險管理職能，更談不到什么社會管理目標了；如果堅持自主經營，由于責任保險大多屬于分散性業務，通過業務人員直銷，則經營成本過高。      （六）再保險等風險分散渠道成本過高。保險公司在承保了高風險的責任保險業務以后，根據自身承保能力需要辦理再保險，向再保險公司尋找風險分散。但是國內的再保險公司對責任保險的高風險業務存在顧慮，其再保險業務技術支持也不充分。因此國內的保險公司通常選擇國際市場上知名的再保險公司，辦理責任保險等高風險業務的再保險。但是由于“911”和“安然事件”以后，國際再保險市場受到較大沖擊，承保能力過剩的情況已經蕩然無存，反而呈現出緊縮高風險業務承保能力的趨勢。這種情況直接體現為分保費率的上漲和分保條件的嚴格化，進而使國內的保險公司只能相應提高承保費率和承保條件，否則高風險業務就無法安排風險分散。這種情況直接使國內市場責任保險的供給被進一步壓縮，需求受到抑制。      綜上所述，雖然當前我國的責任保險市場發展相當滯后，潛力也十分巨大，但真要將潛力變為實際的發展動力還存在諸多障礙。四、責任保險市場開發的建議      在上述分析的基礎上，我們對我國未來責任保險市場開發提出以下建議：      （一）目前，由于發達國家責任保險市場發展較為成熟，因此在開發國內責任保險市場過程中，我們有必要借鑒與我國國情相似的亞洲國家責任保險市場的開發模式，并結合我國國情，逐步形成有中國特色的責任保險發展模式。      （二）我國正處于法制化建設的高速發展時期，保監會作為政府主管部門可以積極參與其中，在各種法律法規制定過程中，對保險業特別是責任保險發展有促進作用的，應當向立法機構提出建設性建議，為保險市場的開拓創造好的環境。保監會參與機動車強制第三者保險有關法規的起草，就是很好的做法。      （三）加大社會法制宣傳和保險宣傳，提高國民法律意識和保險意識。這項工作需要持之以恒，假以時日，相信不懈的努力一定能夠在法制化完善的過程中，培育出適合責任保險發展的社會環境。      （四）保險公司應加強對民事責任法律的研究，培養法律方面的人才。保險公司只有專門的法律人才關注相關法律的建設情況，才能相應開發適合的險種。只有精通法律的專業人員參與開發，才能保證條款的適用性和嚴密性，才能有效地控制風險。另外，有條件的公司可以挑選一些核保人員進修法律專業，培養既懂法律又懂保險專業的復合人才，以利于風險控制。      （五）實行差異化經營。沿海地區和中西部地區各有特色，可以走不同的發展道路。沿海地區經濟相對發達、法律意識較強、同國際慣例接軌較早、法規配套相對完善。但是人力成本比較高，可以通過中介市場開展業務，主要以發展低風險、標準化業務為主。而中西部地區人力成本相對較低，雖然業務來源有限，但是通過保險從業人員直接的努力，可以建立適合當地情況的業務發展模式，這樣就能夠比沿海地區開拓出更豐富的業務來源。      責任保險與社會生產和人民生活息息相關，具有重要的社會管理功能和保障作用。隨著我國經濟的不斷發展、法制建設的完善，人們對于責任保險的需求增強，責任保險有著巨大的發展空間。我們相信，通過保險行業以及各個相關部門的努力，在實現責任保險的經營效益和社會效益相統一的前提下，我國的責任保險在不久的將來一定會有更大的發展。　

參 考 文 獻

吳富佳.中國保險市場結構與政府監管的均衡性研究。

江生忠.中國保險產業組織優化研究.中國社會科學出版社,2003.

游杰.責任保險代位權探析.保險研究,2003,1.

呂成道,楊沈勇,徐靜.論我國責任保險市場的開發.保險研究,2000,7.