誠實信用是保險業的立業之本

題目:誠實信用是保險業的立業之本

一 保險的特征確定了誠實信用是保險業的立業之本

二 保險業的市場發展狀況，要求保險業以誠實信用作為立業之本

（一）理賠誠信缺失使保戶喪失繼續投保的信心

（二）承保誠信缺失使保戶對保障承諾產生懷疑

（三）代理人的誠信缺失使客戶對保險公司不信任

（四）會計誠信缺失使保險公司對社會形成信息誤導

三 加強保險業誠實信用體系建設的探討

（一）保險誠信建設要在夯實基礎和完善機制上下功夫

（二）保險誠信建設需要發揮行業的整體合力

（三）保險誠信建設要強化失信懲戒機制

內 容 摘 要

保險業要又好又快地發展，最根本的是要堅持誠實信用原則，樹立“誠信為本”的服務理念。本文從保險的特征及保險公司誠信缺失對保險業的影響這一現狀來分析了誠信建設對保險業的重要意義，并闡述了如何加強誠信建設。

關鍵詞：保險 誠信 最大誠信原則 誠信建設

誠實信用是保險業的立業之本

保險業是保險企業為客戶提供保險保障的服務行業。從其自身特點和市場發展狀況來看，保險業要實現又好又快地發展，必須堅持誠實信用的原則，即誠實信用是保險業的立業之本。

保險的特征確定了誠實信用是保險業的立業之本

 保險作為一種服務商品，其有形載體僅是一份保險合同。相對于一般商品而言，具有無形性、復雜性、長期性，內在價值透明度低等特點。人們購買保險實際上就是要獲得未來的信用承諾。在保險經營中，投保人購買保險產品并向保險公司支付保費后，保險公司并不以有形的產品作為交換而只是承諾在出現特定事件后，由保險公司按約定履行經濟補償或給付義務。保險交易中存在的信息不對稱決定了保險業較其他行業對誠信的要求更高，良好的信用是保險業的立業之本。另外，保險業作為現代金融業的三大支柱之一，與銀行業一樣，負債經營是基本特征，其自身擁有的資本與負債規模相比，是不對稱的，如果沒有誠信，公眾就會喪失對保險業的信心，切斷涌向保險業的資金鏈條，動搖保險業生存和發展的基礎。所以必須加強保險業的誠信建設，以維護公眾對保險業的信心，保證保險業具備充足的償付能力。

保險業的市場發展狀況，要求保險業以誠實信用作為立業之本

保險業主要是由保險市場的主體保險公司經營的，保險公司發展得又好又快，整個保險行業就能又好又快地發展。如今保險市場主體不斷增多，人們對保險公司和保險產品選擇的空間逐漸擴大，對誠信的要求越來越高，以誠信為選擇心理造成了保險資源的市場流動。為了加快自身發展，各保險公司都在強化管理，加強誠信建設，保險業有了較好的發展勢頭。但，不可否認，目前信用危機正像毒瘤一樣侵蝕著經濟社會的肌體。保險公司尤其是基層公司在經營中存在著嚴重的誠信缺失，成為制約保險公司業務又好又快發展的瓶頸。具體表現在理賠、承保、代理、會計四個方面。

（一）理賠誠信缺失使保戶喪失繼續投保的信心

保險的理賠是保險功能得到發揮的最基本的售后服務形式，是獲得社會效益促進個體效益的最佳途徑。理賠又是直接影響經營效益的重要環節，近年來各保險公司都加強對自身經營效益的考核力度，這是市場經濟發展的必然結果。但一些公司尤其是基層公司未能處理好服務與效益的關系，產生了一些短期行為，常以自己處于強勢群體優勢地位對處于弱勢群體的保戶任意宰割，其采取的方式通常是惜賠、少賠、象征性賠付、隨意扣減等手段，以此降低賠付率來提高公司的效益，使保戶得不到應有的賠付，體現不到保險的應有作用；一些公司為保證階段性短期效益，故意拖延賠付時間，積壓案件；更有甚者是一些公司為了達到不想賠付的目的，在索賠手續上刁難保戶，迫使保戶自愿放棄索賠。保戶經歷了一次或兩次索賠折磨后，大呼上當，后悔當初交錢給保險公司讓自己受氣，對繼續投保喪失了信心。根據營銷經驗推測，正常情況下，怠慢一個客戶，就會損失40個潛在客戶，依此類推，投保客戶將會越來越少。由此可見，理賠誠信缺失導致保險的誠信危機，嚴重影響各保險公司又好又快發展的后勁。

（二）承保誠信缺失使保戶對保障承諾產生懷疑 

各保險公司歷年來都制定較高的保費任務指標，并分解到各基層公司。基層公司的壓力又層層分解量化到員工個人，以業績論英雄已成為基層公司業務發展的普遍指導思想。員工為了完成保費任務，在承保時為了得到更多的保費，對條款的解釋故意避實就虛、“揚長避短”，以盡快地吸引保戶投保、交費為基準，對保戶進行錯誤的引導，當保戶仔細閱讀條款后，對產生的疑問得不到正確的解釋，才知道被騙上當，自然對保險的保障產生懷疑，有的要求退保，有的向親友、熟人散布不滿情緒，社會的從眾心理直接影響到投保意向，保險又好又快地發展就會受到挫折。

（三）代理人的誠信缺失使客戶對保險公司不信任

 保險公司的保險代理人主要以展業為代理形式，不承擔單項險種虧損的風險，其過失造成的責任也是由保險公司來承擔，代理手續費和傭金的收入由業務量的多少確定，利益的驅動使代理人不守誠信，隨意夸大和承諾一些保險責任，使客戶如墜云霧很快上當投保，到出險時該項責任大打折扣，依理據爭也無用，只能在以后對保險公司多留個心眼以防被騙。一些代理人還采取低費率、高回扣形式爭搶客戶，甚至發展到互相抵毀競爭對手，造成市場無序競爭，損壞公司的整體形象，對保險公司造成不良的影響，直接影響到社會對保險的信任。

（四）會計誠信缺失使保險公司對社會形成信息誤導

 基層公司每年都是圍繞上級公司的思路去拼搏，為了迎合上級公司的任務指標考核，不時與大保戶聯合做假賠款空轉保費，或者向一些部門借款填充年終保費的窟窿，次年又以做假賠款形式返還借款，形成虛假規模和利潤，鉆法律空子，玩數字游戲，違反了保險經營的大數法則，對社會的信息披露造成了虛假現象誤導了社會，使社會上一些人認為保險成了有錢單位洗錢的部門，嚴重影響了基層公司又好又快地發展。

三、加強保險業誠實信用體系建設的探討

（一）保險誠信建設要在夯實基礎和完善機制上下功夫

萬丈高樓平地起，沒有牢固的基礎，是很難構筑保險的信用大廈的。保險誠信建設，首先增強保險業在社會上的認同感和信任感很重要。眾所周知，我國保險業起步較晚，人們對保險的認識還遠遠不夠。他們往往把保險公司做出的包括免賠額在內的種種合理扣除看作是保險公司在行使特權，欺騙保戶，眾而產生不信任感。因此，整個保險業，特別是壽險行業要做的就是普及保險知識，使人們樹立風險管理的意識，提高對保險業的認同感和信任感。另外，要提高保險信息透明度，加大保險業的信用信息建設。通過確定業務數據、市場運行和監管信息的披露內容和頻度，通過新聞媒體、互聯網等多種形式將保險公司的基本背景情況、財務數據、受處罰情況、償付能力等信息對外公開，使社會、信用中介機構和市場主體能夠公平、方便、及時地獲得必要的保險信息資源。作為保險公司，應將誠信建設與企業的文化建設有機結合起來，培育企業的誠信文化，從而保證企業的誠信建設具備堅實的基礎。在企業內部，要大力宣傳、倡導誠信觀念，加強誠信教育，普及信用知識，使每名員工充分認識到誠信的價值，認識到誠信對企業和個人發展的重要意義，把誠信變成一種自覺行為。保險企業應把誠信作為企業文化建設的重要內容加以重視，自覺把誠信建設貫穿到企業經營和管理的各個環節，特別是加強對代理人的管理，防止因管理不到位而影響公司的信用，自覺加強對從業人員在法律、政策、專業技能、職業道德等方面的培訓，提高從業人員的誠信道德水平。

加強誠信建設，還應該轉變保險企業對保險代理人的激勵機制。目前，絕大多數壽險公司以業績提成的制度刺激代理人多攬保單，而且代理人幾乎在保單簽署后的頭兩年就全部取走提成。這種缺乏長效激勵的制度也是誘發代理人以誤導手段騙取保單的主要原因。以后，應將短期刺激和長效激勵相結合，并可聯系自身的實際，制定多元化的激勵機制，從而促進保險公司業績與誠信體系建設雙豐收的良好局面。

（二）保險誠信建設需要發揮行業的整體合力

保險誠信建設，從整個保險行業來說，不僅僅是哪一家保險公司的事情，它最終要體現一個整體性。原因很簡單，個體與整體是有機統一的，個體的失信必將使整體的信譽大打折扣，影響整體的發展。2001年7月，南京老字號“冠生園”食品廠用陳年老餡生產月餅之事，被中央電視臺曝光之后，一改往年旺銷的局面，其產品再也無人問津。而且，不但砸了南京的牌子，連上海、武漢、成都等地的冠生園老字號，也無故受到了株連，以致有后來破產的悲哀。

保險行業協會作為保險行業的自律組織，將在保險誠信建設中發揮應有的作用，引導行業自律，并組織保險企業共同開展保險誠信建設的活動，對誠信工作做得好的在行業內進行表揚，對做得不好的，甚至有失信行為的公司，要在行業內給予通報，并報保險監管部門處理。濟南保險同業公會為了共建保險業“誠信生命線”，曾組織駐濟南的8家保險公司，共同發表自律宣言。2004年3月14日，廣西保監局和保險行業協會也組織了廣西轄內的保險公司開展了“保險營銷人員誠信服務承諾簽名”活動。2005年4月15日上午，中國保險行業協會在北京舉行新聞匯報會，宣布“誠信中國、保險宣言——第三屆‘保險雙星’表彰暨激情文化系列活動”正式啟動。通過類似活動的開展，使保險誠信建設由單個行為成為行業的整體行為，從而形成行業的合力和約束力。

（三）保險誠信建設要強化失信懲戒機制

信用缺乏，與失信成本過低大有關系。在信用制度健全的國家，誰一旦在信用檔案中留下污點，都將為此付出沉重的代價。但在中國，對失信違約行為的懲罰，無論從立法還是執法上，都不足以將失信成本提高到“無利可圖”的程度。因此，建立失信約束懲罰機制迫在眉睫，這是鞏固信用體系鏈條中的關鍵一環。

就保險行業來說，也只有強化失信懲戒機制，加大失信行為成本，才能促使市場行為主體的行為更加規范。建立保險業的失信懲戒機制，有效發揮法律和市場對失信行為的雙重懲戒機制，特別是發揮法律的懲戒機制。要嚴格按照《保險法》及相關法律法規的規定，嚴肅懲處保險公司、保險代理人、保險經紀人等市場主體的相關失信行為。并探索建立保險市場退出機制，以維護保險業的整體行業信用。對于保險企業內部，要完善內控制度，提高內控水平。在加大對保險代理人的法律、職業道德等方面的培訓力度的同時，更應加大對代理人失信行為的懲戒力度。對于違規操作，誤導欺騙客戶者，一經查實，將進行除名處理，并上報保險監管部門，將失信者列入行業黑名單，使其無法在保險、銀行、證券等金融行業立足。

保險誠信建設是一項系統工程，需要全體保險從業人員的努力。每個保險從業人員要不斷提升自己職業道德水平，使誠實守信成為自己的自覺行動，最終促進整個保險行業的誠信體系建設。

參 考 文 獻

唐華.南寧市誠信教育讀本.廣西民族出版社.2003

林麗娟.郭頌.加快構建我國保險信用評級制度.中國商業保險，2004.2

李有祥.重視保險企業激勵制度中的道德因素問題.中國商業保險，2004.3

《廣西保險信息》2005年第四期。