財產(chǎn)保險中保險標的轉(zhuǎn)移對保險合同效力的影響

一、引言

二、保險標的轉(zhuǎn)移對保險利益轉(zhuǎn)移的效力影響

三、保險標的轉(zhuǎn)移屬于債權的轉(zhuǎn)讓，并非保險合同的變更

四、對09年新《保險法》49條之評述

五、結語

內(nèi) 容 摘 要

財產(chǎn)保險中，保險標的轉(zhuǎn)移時保險利益轉(zhuǎn)移的效力如何,以及標的轉(zhuǎn)移究竟是保險合同的變更還是債權的轉(zhuǎn)讓，這都決定著原保險合同的生效要件。從誠實信用、保護被保險人利益和維護市場效率的原則出發(fā)，筆者認為財產(chǎn)保險中，保險標的轉(zhuǎn)移,原保險合同當然對受讓人發(fā)生效力,保險人的同意并不是合同生效的要件。另外，對于2009年新《保險法》在這方面作出的重大修訂，筆者認為符合現(xiàn)今保險業(yè)的發(fā)展。

關鍵詞：保險標的 保險利益 保險合同變更 保險法

財產(chǎn)保險中保險標的轉(zhuǎn)移對保險合同效力的影響

一、引 言

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，商品市場的交易越來越頻繁，保險標的所有權的流轉(zhuǎn)也時刻在發(fā)生著，而對于財產(chǎn)保險中保險標的轉(zhuǎn)移的法律效力問題一直是學術界爭論的焦點，各國的規(guī)定也不盡相同。

絕大多數(shù)國家允許保險合同隨保險標的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，但受讓人或讓與人應立即通知保險人。德國《保險契約法》第71條規(guī)定：“（1）保險標的物的轉(zhuǎn)讓應立即通知保險人，受讓人或讓與人未立即為該通知者，若保險事故于該通知應送達于保險人之時起一個月后發(fā)生，保險人不負給付的義務。”韓國《商法典》第679條規(guī)定：“（1）被保險人轉(zhuǎn)讓保險標的時，推定為受讓人繼承保險合同中的權利與義務。（2）在第1款之情況下，保險標的的轉(zhuǎn)讓人或者受讓人應毫不遲延地將該事實通知保險人。”

保險標的，也即保險客體，根據(jù)《保險法》12條規(guī)定，財產(chǎn)保險的標的即指作為保險對象的財產(chǎn)及其相關利益。在發(fā)達的市場經(jīng)濟中，由于各個市場主體的需求不同，作為財產(chǎn)保險標的的財產(chǎn)本身或其相關利益會隨著交易而發(fā)生所有權的轉(zhuǎn)移，這就必然引起保險利益的轉(zhuǎn)移。

所謂保險利益應該是投保人對于保險標的所擁有的一種經(jīng)濟的，確定的而且是合法的利益。我國《保險法》12條第3款規(guī)定：“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。”同時，第1款規(guī)定：“投保人對保險標的應當具有保險利益�！奔赐ǔＫ�說：“無保險利益則無保險�！钡�是，09年新修訂的《保險法》第12條第6款對保險利益的定義進行了修改：“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益”同時，還增加了一款規(guī)定：“財產(chǎn)保險的被保險人再保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益�！币簿褪牵�新《保險法》將被保險人也作為了保險利益的主體，一改原來只有投保人具有保險利益的規(guī)定。

當保險標的轉(zhuǎn)移時，原投保人將喪失保險利益，受讓人是否隨保險標的轉(zhuǎn)移而固然地享有保險利益呢？抑或需履行相關程序或獲得保險人的許可才能生效？

對此問題，各國法律規(guī)定不同，現(xiàn)存四種主張：（1）自由轉(zhuǎn)讓主義，德國即采此做法，投保人與受讓人達成轉(zhuǎn)讓合意后，受讓人即取得投保人的地位，不需取得保險人的同意；（2）有條件的自由轉(zhuǎn)讓主義；（3）保險人允諾主義，即需經(jīng)保險人的同意，受讓人才能取得原保險合同的權利和義務；（4）讓與通知主義，即標的讓與通知為受讓人取得保險權利義務的生效要件。從上不難看出，我國采取了有條件的允諾主義，即貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外，保險利益轉(zhuǎn)移的生效需以保險人同意為要件。

我們知道財產(chǎn)保險合同的主體包括投保人、被保險人和保險人，保險人一般不會發(fā)生變更，所以只需要研究投保人、被保險人的變更問題。通常情況下，保險標的的轉(zhuǎn)移確實會引起投保人、被保險人的變更，但也不是絕對的。例外情況，在購車送保險促銷活動中，經(jīng)銷商是可以作為投保人的。假設夫妻甲乙購車后，妻子乙登記為該車的戶主，丈夫為保險合同中的被保險人，經(jīng)銷商為投保人。若不到一年內(nèi)，甲乙離婚了，協(xié)議該車歸丈夫甲所有，并且經(jīng)過過戶登記，那么此車的所有權發(fā)生了轉(zhuǎn)移，但被保險人和投保人仍保持不變。那么，在這種情況下，保險標的發(fā)生了轉(zhuǎn)移，但合同主體卻未變更，合同也就未發(fā)生變更。導致這種現(xiàn)象的原因在于，投保人和被保險人可以為不同的人，所以當保險標的轉(zhuǎn)移時，保險主體未必發(fā)生變更。因此，筆者傾向于，保險標的轉(zhuǎn)移是一種債權的轉(zhuǎn)讓，而非保險合同的變更。

債權的轉(zhuǎn)移，實質(zhì)是債權在不同民事主體之間的轉(zhuǎn)移。在保險合同中，投保人負有繳納保險費等義務，被保險人享有保險金請求權，保險人負有承擔保險責任和在保險事故發(fā)生后支付保險金的義務。當保險標的轉(zhuǎn)移時，保險利益也隨之轉(zhuǎn)移，那么受讓人就享有了保險合同的權利，或者也承受了合同的義務。保險標的轉(zhuǎn)讓而使投保人或被保險人的保單權益轉(zhuǎn)讓給受讓人，在合同法上屬于債權讓與。債權讓與是債權人以處分行為轉(zhuǎn)移其債權的一種方式，其法律效果，就是原債權人退出債的關系，由新債權人接替其地位，并使債權在同一性不變的限度內(nèi)，對新債權人發(fā)生效力。