保險創新的理論思考

一、保險創新是保險業創新的重要途徑

 1.保險創新是保險公司實現自我發展的重要前提。

2.保險創新是進一步完善保險市場機制的必要條件。

3.保險創新是實施黨和國家各項宏觀調控措施的有力保證。

二、保險創新的幾點思考

實現經營機制的改革，保險公司必須建立總、分公司兩級的管理機制。

實現經營觀念的創新。 

實現經營管理上的創新

實現經營策略上的創新。

實現營銷機制上的創新。

實現保險業宏觀調控的創新。

7.實現保險市場監管的創新。

內 容 摘 要

 

本文分析了保險創新是保險發展的戰略,保險公司要在市場竟爭中獲勝,就必須在七個方面實現創新:改革經營機制.經迎觀念.經營管理.經營策略.營銷機制.宏觀調控.市場監管

一、保險創新是保險業創新的重要途徑

 1.保險創新是保險公司實現自我發展的重要前提。創新是一個民族發展不竭的動力。當今的世界，科學技術日新月異，知識經濟已初露端倪，以科技進步為基礎的綜合國力的競爭日漸成為國際競爭的主體。加入WTO以后，保險公司的競爭對手更主要的是國際保險巨頭，與之相比，盡管我們占有地利、人和的優勢，但在很多方面都明顯存在差距，處于不利的境地。如果不進行創新，我們就無法實現跳躍式發展，就無法盡快縮小同國際大保險公司的差距。所以，保險公司要生存，要發展，舍創新別無他路.我國保險業自恢復國內保險業務以來發展至今已走過了近20個年頭，在此期間，經歷了從計劃經濟體制向市場經濟體制的轉軌和從粗放經營向集約經營方式的轉變。計劃經濟體制下實行的粗放經營方式使幾起幾落先天不足的保險業又走上了畸形發展的路子，從開始恢復國內保險業業務就把多收保費作為經營目的，由于實行上下統收統支，按固定賠付率計算賠款，使保險公司毫無盈利或虧損的后顧之憂，由此使保險公司形成了重收不重支，管理松散和泡沫經營惡性循環。伴隨著市場經濟體制的建立，保險業打破了人保公司獨家經營的局面，把保險業逐步推向市場，開始了保險實行企業化經營的改革與探索。要使保險業真正實現企業化經營，就必須徹底擺脫舊體制的束縛，一切從市場經濟這個客觀實際出發，從保險企業的發展需要出發，從經營觀點上、經營機制上、營銷手段和管理方式上實行創新。

 2.保險創新是進一步完善保險市場機制的必要條件。計劃經濟體制向市場經濟體制轉軌，這一過程本身就意味著艱難曲折，加上保險業在我國起步較晚，使本來就弱小的民族保險業又迎接了市場經濟的挑戰。正是由于粗放式經營的滯后影響，經營效益觀念的弱化，很快就形成了以保險價格為焦點的初級的保險市場競爭，保險公司之間競相降低費率，提高手續費支出比率，使手續費支出超出了極限，甚至出現一筆業務一旦成交就意味著虧損的局面。當前保險業發展仍存在一些突出矛盾和問題。一是國有保險公司改革還不到位。公司治理還不完善，內部關系尚未完全理順，一些改革措施還沒有落實到基層機構，在機制轉換方面還有大量工作要做。二是風險問題不容忽視�；�解老保單利差損的任務仍比較重；個別保險公司償付能力不足的問題需要盡快解決；業務發展中暴露出一些新的風險，如車貸險風險和資金運用風險，需要引起高度重視。三是產品結構不盡合理。保險產品自主創新能力不強，壽險保障型產品發展相對緩慢，“三農”保險和醫療保險的發展還遠遠不能滿足社會需求。四是誠信問題仍然比較突出。有的保險公司在保險條款中使用一些模糊語言回避除外責任和猶豫期等重要風險提示；銷售過程中的誤導問題仍然存在；理賠環節不規范、不透明，拖賠、惜賠和無理拒賠的現象時有發生，被保險人對理賠難和承保理賠“兩張臉”的問題反映仍然比較集中。要使基礎較為薄弱的我國保險市場盡快建立和完善適應市場經濟需要的保險市場機制，就必須依照我國保險市場的現狀，規范保險經營者行為，實行保險市場監管的創新。

 3.保險創新是實施黨和國家各項宏觀調控措施的有力保證。隨著市場經濟的確立，各行業、各部門之間的經濟聯系越來越密切，保險作為國民經濟重要組成部分之一，與其他部門的聯系也越加密切。特別是保險資金運用規模、運用形式、運用范圍、險種所涉及的領域、費率厘定等作為保險全行業的宏觀調控措施，不同程度上影響和制約著國家有關宏觀調控政策的實施。保險消費作為逐漸被人們接受的新的消費熱點，其發展規模對于引導消費基金分流，活躍消費市場也會起到一定的促進作用；企業的保險消費投入隨著各類風險的加大也將成為企業資金投入的一個分支，保險公司通過為企業提供財產、責任、保證等各類險種，可以促進企業的生產與經營。中央提出構建社會主義和諧社會的要求，在構建社會主義和諧社會的過程中，保險作為經濟“助推器”、社會“穩定器”、輔助社會管理的重要手段，承擔著義不容辭的責任，并且可以大有作為。因此，保險全行業的宏觀調控必須結合保險業的基礎與現狀制定和完善各項措施，實現保險業宏觀調控方面的創新，以促進國家各項宏觀調控政策的實施。

二、保險創新的幾點思考

1.實現經營機制的改革，保險公司必須建立總、分公司兩級的管理機制�，F行的總公司、分公司、支公司三級管理體制造成管理工作重疊，機構重復，展業力量相對薄弱。鑒于此，可試行總、分公司兩級管理機制，將現行的區縣一級支公司變為單純的展業機構，分公司成立承保、理賠、財會等各環節管理服務中心，通過電腦實行網絡化監控與管理，以達到加強管理，強化自身展業的目的。保賠分離是國際上任何保險公司的通行作法，中國人保全面推行的“三個中心”建設，是公司經營方式由粗放型向集約化轉變的標志，有利于建立了專業化售后服務系統，為客戶提供方便快捷、規范化的售后服務，增強人保的核心競爭力。但承保與理賠、查勘與理算的完全分離往往造成責、權、利無法準確劃分，保費上不去，展業部門認為理賠部門服務沒做好，丟失了保戶；核保部門業務政策脫離市場，能保的業務不讓保。賠付率高了，理賠部門認為承保部門把關不嚴，垃圾保費一大堆，出險后不賠不行。由于責任不清導致的部門矛盾長期難以解決。特別是對業務處理中心和客戶服務中心而言，只有規章約束而沒有利益激勵，人員待遇固定且與經營業績無法完全考核，導致工作因循守舊，無法創新。因此,保險公司在采用國外經驗的同時,更應聯系國內的實際情況,警惕引進經驗技術一哄而起和教條化.

2.實現經營觀念的創新。要實現保險經營的創新，首先要實現經營觀念的創新，要擺脫計劃經濟體制下形成的粗放經營的模式，真正實行集約經營方式；將片面追求保費收入，追求高指標的經營思想轉變到重收入、重理賠、重效益的規模效益的良性循環上來。保險創新應跨越增收保費，擴大規模這種外延的增長模式，而力求提高經營質量和在此基礎上的正常增長水平。恢復國內保險業務20多年，在業務增收上實現一次又一次的突破，這在特定的時期內是正常的。然而，按照國際慣例和經濟發展規律，保險業的發展必須依托國民經濟的增長而增長。必須確立規模效益和市場效益的觀點，走市場經濟下保險經營的新路子。入世后，外資保險公司進入中國保險市場，雖然為中國保險發展創造了機遇，但中資保險公司面臨更多的是挑戰、競爭。競爭最終體現在效益上，勝負最終體現在利潤上。中資保險公司只有樹立效益理念，實現從規模擴張型向效益優先型轉變，才能在競爭中處于不敗之地。筆者認為正確處理以下四個關系，是大幅度提高保險企業經濟效益的有效途徑。一是正確處理規模與效益的辯正關系、發展規模求效益；二是正確處理管理與效益的辯證關系，強化管理求效益；三是正確處理服務與效益的辯證關系，優質服務求效益；四是正確處理企業效益與社會效益的辯證關系，增強社會功能求效益。

3.實現經營管理上的創新。隨著保險業的改革與發展，保險業務的經營管理要更加科學化，專業化，規范化，徹底改變業務經營管理粗放型，實務管理隨意性和業務操作手工化的低水平管理局面。一方面在業務經營個各個環節應盡快實現網上操作和網上管理與監控；另一方面在核保、核賠、定損等各項業務操作中實行量化管理和指標控制，在此基礎上實現集業務發展規模、市場潛力預測、經營成本核算、企業經營效益為一體的經營管理監控體系，真正實現集約化經營。再有以提高客戶滿意度為導向改進業務流程,要求保險公司在業務流程設計方面上,不僅要考慮自身提高效率.防范風險的需要,同時也是客戶的需要 。這重點體現在三方面:首先,提高信息供享水平,是改進業務流程的基礎;其次,整合客戶服務部門和流程,是改進業務流程的關鍵; 再次,要建立技術管理隊伍,并使之相對獨立于行政管理序列,培養一批高素質的.相對穩定的業務管理人才。同時,應當合理調整授權對象,使行政授權和技術授權適當分離,把各種管理職權授予具備相應技能的專業人員,持續提高標準化水平。

4.實現經營策略上的創新�！按笠唤y”的經營策略表現為重視集中的、大宗的業務，輕視分散性業務，忽視新開發業務。實現經營策略上的創新就要適應市場經濟的發展需要，以市場為導向，把握國民經濟發展的發展需要，確立以險種為突破口的經營思想，開發、發展適合國民經濟發展需要的配套險種。特別要盡快開發一批為高新技術領域實行配套服務的險種，以填補高科技領域保險服務的空白，鞏固和發展一批較為成熟的險種和相應的附加險，實現險種上的名牌效應和名牌效益。保險產品的創新體現出更加細分深入、更加協調平衡、更加理性規范、契合市場需求、突出保險行業優勢等特點，新型人身保險、傳統保險、健康保險、意外傷害保險、汽車保險等主要險種都應推出大批創新產品；保險業務領域不斷拓展，企業年金和養老保險、健康保險和健康管理成為保險創新的重要亮點。保險公司在個人代理營銷、銀行代理銷售和對團體直銷三大渠道的基礎上，拓展銀行理財中心代理、電話直銷、網上直銷等渠道，開發了相應的保險產品。今后保險產品的創新將會延續以契合市場需求和發揮保險行業優勢的大方向，從產品的角度來看，主要集中體現在以下幾個方面：1、投資型保險產品創新將全面復蘇；2、企業年金保險全面走向市場；3、健康保險服務大發展；4、員工福利計劃發展；5、責任保險得到進一步發展。

5.實現營銷機制上的創新。營銷機制的創新主要指推銷方法和推銷手段的創新。計劃經濟體制下，由于險種較為單一，保險標的集中和保險業的獨家經營，險種銷售體現為固定型的點上銷售，如固定的保險機構，辦事處，代辦點，固定的客戶，固定的銷售和保費收入渠道，無論是自營業務和代理業務均較為穩定。隨著保險市場的形成，保險的收入渠道發生了根本的變化，原有的客戶由于企業改組、改革和市場的競爭呈現出極強的不穩定性。因此，我們的營銷策略和手段必須隨之變化。一是按險種的性質和規模確定相應的展業方式和展業方法，如保費大戶可由員工直銷，分散險種可由營銷員才定額保單銷售，建立多種方式的銷售體系，使之與多樣化的險種和多層次的市場需求相配套。三是大力發展自營或直銷業務，一旦支公司轉變為展業職能的公司，就可以在現有的基礎上細化和強化直銷業務。對員工實行企業員工和代辦相結合的管理及分配方法，以提高直銷業務的比重，增強企業自身的經營實力。二是鞏固和發展多種代辦業務。既要提高代辦業務的質量，又要穩定代辦員。同時還要適時地發展營銷業務和經紀人業務，通過多種營銷形式為保戶提供服務。對于保險營銷人員,保險企業應建立企業文化來管理。人是有多方面、多層次需求的。當現代的科學技術創造了很高的生活標準,充分滿足了人們生活需要和安全需要后,人們在追求自尊、交際、自我成就等更高層次需要時,報酬、允諾、刺激、威脅和其他強制手段就不會太起作用。而企業文化作為一種把人的精神屬性和價值追求提到首位的管理方法,正好恰恰滿足了這一需求。就保險而言,它通過儀式、典禮、文化沙龍等一系列形式,把保險企業價值觀念變成所在企業員工共有的價值觀念,通過共有價值觀念進行內在控制,使本企業成員以這種共有價值觀念為準則來自覺監督和調整自己的日常行為,借以增強保險企業的凝聚力、向心力,齊心協力實現保險企業的目標。

6.實現保險業宏觀調控的創新。自恢復國內保險業務以來，宏觀調控政策表現為：政策上管得嚴。作為負債經營的保險公司，其資金運用的范圍和規�？刂频幂^嚴，這對于保險資金安全運營具有意義，但也制約了保險資金的運用。由于國家連續下調利率，再加上取消了保險存款的優惠政策，使保險資金的收益受到影響，保險業務宏觀調控應面對保險行業的經營特點和現狀及行業間的比較給予創新。資金運用問題已成為制約保險業持續健康發展的重要因素之一。目前我國保險資金的運用存在明顯的問題，因此，必須借鑒國外保險資金的運作模式和投資渠道，開展保險投資制度創新，提高我國保險行業的競爭力。近兩年來，保險資金的運用＿直是理論界和保險業的共同話題和關注焦點。隨著我國保險業的迅速發展，可運用的保險資金的總規模不斷擴大，同時帶來的問題是，如果不能以較高的投資收益彌補潛在的、日益增大的承保虧損和利差損，保險業將面臨被動局面。而隨著我國加入WTO，外資保險公司的進入及產生的競爭，也迫切要求我國保險公司提高保險資金的投資收益，從而能夠降低保費、減輕保戶負擔、提高自身應付風險和承保的能力，進而提高競爭力

7.實現保險市場監管的創新。保險監管就是要保護被保險人的利益。但是轉型經濟中的中國保險市場監管，不僅要對金融單位監管，還要監管國有獨資保險公司的股份制改造和機制轉換、完善立法、培育保險市場等。現階段的保險市場極不成熟，對保險市場的監管必須結合實際走創新之路。一是采取區域管理與行業統一管理相結合的方式；二是采取價格與行政手段相結合的管理方式；三是采取行業管理與主觀部門管理相結合的方法，促進保險市場的監管。四是調整監管重點，由行為監管向財務償付能力監管過渡。

參 考 文 獻

 1.<<保險概論>>

2.<<中華人民共和國保險法>>