加強我國保險業(yè)誠信建設(shè)的思考

一、中國保險業(yè)出現(xiàn)一定程度的“信用危機”

二、應(yīng)對保險業(yè)信用危機的具體措施

1、從深度和廣度開展誠信教育

2、加強公眾監(jiān)督和行業(yè)監(jiān)督

3、加強保險法制建設(shè)

4、加強代理人隊伍的建設(shè)

5、保護好農(nóng)村市場，是當(dāng)前誠信建設(shè)的主要任務(wù)

內(nèi) 容 摘 要

保險信用是社會信用體系的重要組成部分，是指在保險經(jīng)營活動中，以最大誠信原則為基礎(chǔ)，在法律的框架和市場經(jīng)濟的原則之下，體現(xiàn)職業(yè)道德，保證保險合同得以履行的一種行為規(guī)范。“最大誠信”是保險行業(yè)經(jīng)營的根本原則。但目前中國保險業(yè)在信用表現(xiàn)方面存在很多問題，中國保監(jiān)會文獻指出：“保險業(yè)社會信譽狀況不容樂觀，僅僅是由于個別人和個別機構(gòu)的誤導(dǎo)、欺詐行為，就對整個行業(yè)誠信形象產(chǎn)生了不良影響，行業(yè)發(fā)展為此付出了巨大代價”。人們對保險的認知因誠信不足而有很大偏頗，誠信的問題破壞了保險業(yè)的威望，成為中國保險業(yè)心中的痛

加強我國保險業(yè)誠信建設(shè)的思考

信用機制是現(xiàn)代經(jīng)濟運營的基礎(chǔ)，是經(jīng)濟活動內(nèi)部循環(huán)和全球互聯(lián)的保障。近年來，信譽的缺乏和信用的缺失已嚴重擾亂了我國正常經(jīng)濟秩序和人民群眾的日常生活。何謂信用？信用的字面涵義是能夠履行諾言而取得的信任。企業(yè)信用就是企業(yè)在經(jīng)營過程中所履行諾言的程度。保險信用是社會信用體系的重要組成部分，是指在保險經(jīng)營活動中，以最大誠信原則為基礎(chǔ)，在法律的框架和市場經(jīng)濟的原則之下，體現(xiàn)職業(yè)道德，保證保險合同得以履行的一種行為規(guī)范。“最大誠信”是保險行業(yè)經(jīng)營的根本原則。但目前中國保險業(yè)在信用表現(xiàn)方面存在很多問題，中國保監(jiān)會文獻指出：“保險業(yè)社會信譽狀況不容樂觀，僅僅是由于個別人和個別機構(gòu)的誤導(dǎo)、欺詐行為，就對整個行業(yè)誠信形象產(chǎn)生了不良影響，行業(yè)發(fā)展為此付出了巨大代價”。人們對保險的認知因誠信不足而有很大偏頗，誠信的問題破壞了保險業(yè)的威望，成為中國保險業(yè)心中的痛。

一、中國保險業(yè)出現(xiàn)一定程度的“信用危機”

隨著保險市場的逐漸開放，中國保險業(yè)首當(dāng)其中的一個任務(wù)就是機構(gòu)、保費規(guī)模高速擴張，不斷的收取非常多的保費，才能體現(xiàn)保險公司的高成長。保險業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，如果承擔(dān)的風(fēng)險超出一定程度，就會影響其保障能力，如在央行幾次降息的情況下，因為這種高利率帶來的經(jīng)營風(fēng)險，最終能否兌現(xiàn)，實際上誰都沒底，當(dāng)時監(jiān)管部門、保險公司本身還缺乏經(jīng)驗，缺乏研究，也會直接影響到保險公司在社會上的信用。保監(jiān)會在市場調(diào)研中，發(fā)現(xiàn)有信用產(chǎn)生危機的問題，高層人士提出：“信用危機是保險業(yè)的最大危機”。因此，在市場當(dāng)中，要使保險市場有一個可持續(xù)的、健康的、良好的發(fā)展，信用卻是要擺在第一位。從整個的保險行業(yè)中要建立一個信用的基礎(chǔ)，要打下一個信用的基礎(chǔ)。包括保險業(yè)務(wù)，包括機構(gòu)設(shè)置，包括財務(wù)管理，包括保險高層人員的認資資格管理等等，涉及到保險行業(yè)的方方面面的，我們都要用信用去規(guī)范它。同時，要加強保險監(jiān)管法制建設(shè)，從法制上來進行保障。保險法制方面，我們現(xiàn)在已經(jīng)出臺了《保險法》、《中國保監(jiān)會派駐機構(gòu)監(jiān)管職責(zé)暫行規(guī)定》、《中國保監(jiān)會現(xiàn)場檢查工作規(guī)程》等等，這些法律法規(guī)的出臺對保險監(jiān)管起到了積極的作用。但是與保險發(fā)展速度要求，除了對現(xiàn)有的進行完善以外，還需要立法，還需要補充完善這個體系。建立失信懲罰機制，并盡快出臺《中國必須監(jiān)管基本法》、《保險信用評估法》、《反不正當(dāng)保險業(yè)競爭法》、《外資保險公司市場管理法》等。只有盡快完善保險監(jiān)管方面的法律法規(guī)體系，保險監(jiān)管才能做到有法可依、執(zhí)法必嚴、違法必究，保險信用疲軟問題才能得到真正解決，最大誠信原則才能得以實現(xiàn)。

二、應(yīng)對保險業(yè)信用危機的具體措施

1、從深度和廣度開展誠信教育

保險作為金融業(yè)之一，誠信是保險業(yè)存在之基礎(chǔ)，發(fā)展之靈魂。誠信，就像精美的玻璃器皿，經(jīng)不起風(fēng)吹和搖動，極易破碎。最大誠信，不僅是對投保人要求有最大的誠信，同樣，保險公司也要有最大的誠信。

第一，保險企業(yè)更要講信用，而且要講職業(yè)道德。保險代理人是連接保險公司和投保人的橋梁，通過誠信教育活動，宣傳報道誠信服務(wù)好人好事，用擺事實講道理的辦法進行正面教育。讓每個代理人認識到，誠信做人、誠信服務(wù)，情操高尚是作為愛心事業(yè)的保險從業(yè)人員應(yīng)有的品質(zhì)。認識到只有誠信才有傭金，只有誠信才有成功。

第二，通過各種典型案例在員工中開展講誠信是做人之本，誠信在保險業(yè)發(fā)展中的作用和地位，組織開展保險信用方面的討論、演講、和服務(wù)承諾等，使每位員工提高對保險信用的認識，使公司內(nèi)部員工與員工之間、員工與領(lǐng)導(dǎo)之間、公司與公司之間都形成一種相互誠信、相互講信用的良好氛圍。

第三，在保險公司各級公司中深入開展“明明白白買保險”、“誠信為本，服務(wù)客戶”、“依照保險條款和保險法理賠”及“保險專家理財咨詢”等一系列活動，使每位員工在活動中都能了解信用、熟知信用、維護信用，從而筑起保險公司牢固的信用水泥墻。通過各種宣傳方式和媒體傳播，使消費者了解保險信用所具有的雙方互利性，做到信用投保，信用告知，信用理賠。

2、加強公眾監(jiān)督和行業(yè)監(jiān)管

公眾監(jiān)督方面：保險經(jīng)營的是一種信用，是一種合約，１９９９年頒布實施的《保險企業(yè)會計制度》，為中國保險企業(yè)之間的經(jīng)營管理業(yè)績的比較和評估提供了統(tǒng)一的平臺，在會計信息方面解決了可以相互進行比較的量化標(biāo)準(zhǔn)問題。由于可供社會公眾認可的信用數(shù)據(jù)開放程度很低，涉及企業(yè)的信用數(shù)據(jù)和資料無從獲得，公眾無法進行客觀公正、社會化信用調(diào)查、資信評估以及信用專業(yè)服務(wù)，消費者個人信用調(diào)查市場開放度更低。隨著保險市場開放，人們保險意識、投資意識、風(fēng)險防范意識的提高，保險產(chǎn)品成為投保人風(fēng)險轉(zhuǎn)移的一種方式之一，公眾對保險企業(yè)服務(wù)、信用制度建設(shè)要求也在逐步提高和增加。從更深層次的風(fēng)險角度看，社會和公眾呼吁中國保險企業(yè)償付能力、資本金水平和投資理財收益水準(zhǔn)等技術(shù)指標(biāo)進行量化，實披露經(jīng)營業(yè)績，使得保險監(jiān)管機構(gòu)和公眾對中國保險企業(yè)真正起到監(jiān)督作用。

行業(yè)監(jiān)管方面：充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用，加強行業(yè)內(nèi)的監(jiān)督。根據(jù)我國保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和目標(biāo)，各公司采取加強制度建設(shè)、嚴格監(jiān)管以及提升代理人素質(zhì)等措施，還應(yīng)發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用，對有不良行為的代理人保險公司除解除代理人關(guān)系外，對發(fā)現(xiàn)的問題在行業(yè)中進行通報，建立“黑名單制”；通過行業(yè)協(xié)會對于失信投訴的事件進行處理和爭議仲裁，開展建設(shè)和維護保險企業(yè)信用宣傳活動，從協(xié)會入手制定強制可行的手續(xù)費管理辦法，避免因惡意競爭帶來的消極后果，從經(jīng)濟根源消除不道德行為存在的土壤。從而根本上營造一個良好、誠信的行業(yè)基礎(chǔ)環(huán)境。

3、加強保險法制建設(shè)

隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，《保險法》的不足也逐步體現(xiàn)出來。由于該法更多的只是在概念、原則等大方面做了法律的界定，而無可操作的具體性，反而更容易引起法律的糾紛，更不利于最大誠信體系的建立。

4、加強代理人隊伍的建設(shè)

目前，代理人隊伍已成為制約保險業(yè)誠信建設(shè)的一大難題。近年來，壽險城市業(yè)務(wù)發(fā)展的疲軟，與前幾年代理人隊伍的高速擴張和無序管理造成的。個人代理人已同傳銷劃等號。代理人的利益驅(qū)動和誠信服務(wù)成為代理行為的對立面。一部分代理人員為了提高業(yè)績，提取傭金,對保戶夸大其辭，或者隱瞞、誤導(dǎo)某些關(guān)鍵條款，造成客戶的損失.主要表現(xiàn)在：夸大保險的儲蓄或投資功能，弱化保險的保障功能，讓客戶有了對保險收益的較高預(yù)期；對免責(zé)條款不予告知；對客戶告知的身體、財務(wù)等狀況故意隱瞞，為以后的理賠埋下隱患。對代簽字、代填如實告知、擅自印制并散發(fā)保險宣傳資料者，嚴重損害了公司的形象等問題，除發(fā)揮監(jiān)管部門、保險公司、行業(yè)協(xié)會的管理、監(jiān)督等作用外，還應(yīng)積極總結(jié)目前代理人建設(shè)的中存在的本質(zhì)原因，探索代理人隊伍建設(shè)的新方向，從根本上解決代理人隊伍的不穩(wěn)定性高、利益導(dǎo)向嚴重、地位感差、管理難等問題。

5、保護好農(nóng)村市場，是當(dāng)前誠信建設(shè)的主要任務(wù)

由于城市已在相當(dāng)程度上造成信用的缺乏，加之很多保險公司在二、三級城市市場的步點已基本完成。目前，競爭的風(fēng)向已快速的轉(zhuǎn)向農(nóng)村。由于農(nóng)民的整體文化低、辨別是非的能力較弱，特別是農(nóng)村青壯年大部分都外出打工，只有老年人在家留守，他們的識別能力更加弱；再加之農(nóng)民的趨眾性、居住集中性、信息傳播的廣泛性，農(nóng)村的市場更脆弱。目前，農(nóng)村的保險市場已呈現(xiàn)一些不規(guī)范的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)在：

（1）農(nóng)民保險的交費額過高，超出家庭的經(jīng)濟承受能力。部分公司的代理人和銀郵代理機構(gòu)以高于銀行儲蓄收入誤導(dǎo)客戶，惡意收取保險費。

（2）以客戶為業(yè)務(wù)員，進行惡性隊伍擴張。許多新公司為了搶占農(nóng)村市場，出臺了很高的增員獎勵政策。部分業(yè)務(wù)員在收取客戶保費的同時，將客戶作為業(yè)務(wù)員上報公司，一面將傭金返給客戶，一面賺取增員獎。造成非常惡劣的影響。

（3）退保失效率居高不下，糾紛四起。由于很多公司在農(nóng)村無售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，代理人的短期行為較重，再加之客戶明白自己的保險是怎么回事等因素，導(dǎo)致失效退保率高。農(nóng)民的錢受到損失，很少尋求法律幫助，而是吵鬧、上訪、貼大字報等，讓保險公司或保險業(yè)一損具損。

（4）理賠時效過長，手續(xù)繁多，讓農(nóng)民覺得保險拿進去容易拿出來難，有上當(dāng)受騙的感覺。如果農(nóng)村的信用體系一旦被破壞，對農(nóng)民、農(nóng)村、保險公司和整個保險市場都是災(zāi)難性的。故我們的監(jiān)管部門、新聞、保險公司、行業(yè)協(xié)會更應(yīng)未雨綢繆。 最大誠信是保險公司立業(yè)之本，而誠信體系的建立，必須是社會各環(huán)節(jié)的共同努力的結(jié)果。

參 考 文 獻

1：2007年全國保險工作會議資料。 中國保監(jiān)會網(wǎng)站。

2：《試論壽險營銷風(fēng)險控制》 徐百勝 李絢麗 《保險研究》總第229期

3：《發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險應(yīng)解決的相關(guān)重大問題及政策建議》 謝家智 周振

《保險研究》總第227期