我國農村壽險發展存在的問題及對策

1、發展我國農村壽險市場的必要性；

2、我國農村壽險市場發展的現狀及存在的主要問題；

3、推進我國農村壽險市場發展的對策。

內容摘要：農村壽險是農村可持續發展和農民增收和搟要保障，對解決“三農”問題有著特殊的意義。在2005年的“兩會”上，溫家寶總理重申：“解決農業、農村和農民問題，是我們全部工作的重中之重”。今年《國務院關于保險業改革發展的若干意見》國發〔2006〕23號指出，要探索建立適合我國國情的農業保險發展模式，將農業保險作為支農方式的創機關報，納入農業支持保護體系。隨著中央和各級政府對“三農”和保險業的高度重視，農村壽險將會產生新的發展活力，對我國壽險業來說是一個很好的發展機遇。本文在分析發展我國農村壽險市場的必要性的基礎上，通過分析農村壽險市場的現狀，發現其中存在的問題，并在此基礎上提出相應的發展對策，以期對我國農村壽險市場的發展有所裨益

。

關鍵詞：農村壽險 壽險發展 對策

我國農村壽險發展存在問題及對策

一、發展我國農村壽險市場的必要性

農村壽險是農村可持續發展和農民增收的重要保障，對解決“三農”問題有著特殊的意義。在2005年的“兩會”上，溫家寶總理重申：“解決農業、農村和農民問題，是我們全部工作的重中之重”。今年《國務院關于保險業改革發展的若干意見》國發〔2006〕23號指出，要探索建立適合我國國情的農業保險發展模式，將農業保險作為支農方式的創新，納入農業支持保護體系。隨著中央和各級政府對“三農”和保險業的高度重視，農村壽險將會產生新的發展活力，對全國壽險業來說是一個很好的發展機遇，如何適合我國農村發展地需要，探索適合我國農村壽險發展之路，為我國富興國奔小康，建設和諧社會服務成為我們義不容辭的責任。

二、我國農村壽險市場發展的現狀及存在的主要問題

（一）我國農村壽險發展緩慢

我國農村聚集著全國70%以上的人口，有著豐富的業務資源，據權威機構統計，目前我國縣域農村保費收入占全國總保費收入的比重不到40%，個別地區理低。2004年，全國縣域人壽保險費收入958.74億元，占全國人壽保費收入的29。7%，農村人壽保費收入占縣域保費比重不到20%。就廣西而言，全區共有縣（縣級市）行政區域812個。在2004年縣域經濟實力綜合評定中，全區縣域經濟綜合競爭力居西部12個省、市、自治區的第2位，有16個縣（市）入選西部百強縣。然而，我區農村壽險發展緩慢，明顯滯后于當地的經濟發展水平，以中國人壽為例，2003年全區系統縣域壽險保費收14.8億元，僅占全區系統總保費48%，低于全區縣域GDP占全區約60%少12個百分點，全區系統社會人均保險密度為63元，縣域為47元，少全區人均壽險平均水平16元。可見我區農村壽險差距大、空間大、潛力大。

（二）我國農村各地經濟發展不平衡

我國農村各地經濟發展不平衡，造成地區之間人們的收入高低不同，如我國西部地區的一些地方，生活水平偏低，使他們沒有更多剩余的錢來購買高保費的保險；由于宣傳不到位，大部份農村人壽保險底子薄，基礎差，人們長期以來形成“聽天由命”的思想，使他們風險意識淡薄，保險意識不高；前幾年農村“基金會”和“股金會”的影響，使農民還存在投資恐懼的心理；農村“小農”意識的存在，有錢就存銀行，不懂得如何進一步投資理財和規避風險，這些原因都影響農民投保的積極性，增加我們發展農村壽險的難度。

（三）我國部分地區農村保險服務機構不完善

我國大部份地區農村保險服務機構不完善，從業人員素質偏低，管理部門管理力度不夠，影響農村保險業務的發展。就廣西而言，全區有400多個農村營銷服務部，有相當一部分還存在精放經營，管理不規范，人員不足，從業人員開拓農村市場能力較差的狀況；許多農村營銷服務部因建設投入不夠，基礎設施較差，公司的形象受到一定的影響；由于培訓跟不上，從業人員學習機會較少，加上農村個人代理人文化程度和素質相對較低，造成持證率較低，專業知識不足；而隊伍中缺乏一批優秀的主管和骨干在團隊中起傳、幫、帶的作用，個人代理人的留存，職場氛圍等都比城區營銷部差；況且許多公司沒有專職督察員，督察力度不夠，農村個人代理人違規現象時有發生。

（四）保險公司向農村提供的保險品種單一

保險公司向農村提供的保險品種單一，從各保險公司向農村投放的保險品種看，其中大部分產品為儲蓄或分紅性質的保險，許多適合農村的險種未得到很好開發。

因此，完善農村營銷服務機構，盡快提高農村個人代理的素質，提高農村營銷服務機構的外部形象，為開拓農村保險市場服務是我們一項重要而緊迫的任務。

三、推進我國農村壽險市場發展的對策

（一）觀念轉變 促進發展

要促進我國農村壽險業的發展，首先要解放思想，轉變觀念。各級人壽保險公司領導、全體員工，要破除封閉僵化的思想觀念，就廣西而言，應從國家西部大開發戰略的深入實施，中國東盟博覽會落戶廣西，自治區黨委、政府富民興桂奔小康，加入泛珠江三角洲經濟發展圈，促進縣域經濟發展一系列舉措的機遇中，從完善農村保障機制，發揮保險的社區管理功能，造福各族人民，構建和諧社會的責任中謀求新的發展。要跳出當地、跳出廣西，躋身全國縣域壽險的一流水平看發展，一切要著眼于服務農村經濟的發展，著眼于提高當地城鄉居民的保障程度，著眼于農村壽險做大做強，認真做好各項業務的拓展和保險優質服務工作，做到不看任務盯市場，轉變觀念，解放思想，充分發揮自身優勢，積蓄發展后勁，不斷促進農村人壽保險躍上新臺階，實現新跨越。當前，要結合農村城鄉居普遍關注的老有所養、傷有所補、病有所醫以及解決子女上學后顧之憂等熱點問題，大力發展養老年金保險、意外傷害保險、重大疾病保險、英才少兒保險、農村養老保險等風險保障型險種，并針對農村不同的客戶要求，適時開展交費較低，適應農村不同客戶需求的保險產品，精心培育品牌特色保險產品，進一步開拓農村保險市場，提高保險的覆蓋面。力爭用2-3年時間，使農村壽險發展的業務總量與全區壽險總量的占比和縣域GDP占全區GDP總量比例相匹配。

（二）政策扶持 加快發展

要大力發展農村人壽保險，使之能真正成為農村社會保障機制的重要組成部分，各級政府及監管部門必須要給予必要的政策扶持。一是對農村壽險業給予稅收優惠，以提高商業保險覆蓋率。隨著農村人口老齡化程度日益加劇，家庭成員間互助式保障功能日趨減弱，人們對商業保險的需求越來越迫切，尤其是對于養老、健康等保障需求日趨強烈，特別是面對社會保障只能滿足人們生存基本需要手段的現實，建議通過優惠的稅收政策對購買商業人壽保險的投保人給予適當的稅收減免，從而鼓勵更多的人購買商業保險，提高自身的保障水平。二是建議出臺遞延制度，這種遞延稅制度使投保人應在年輕時候繳納的所得稅等，通過保險機制的宣導，被相應地推遲到年老時期。如果年老時期收入不高，就給予少繳甚至不繳所得稅，鼓勵農村更多的城鄉居民投資養老基金，使潛在的保險需求變為現實的投保行為，促進人們儲蓄中具有保險因素的資金部分轉向保險市場。三是建議取消保險代理人營業稅，促進保險代理人的發展，進一步開發農村保險代理市場。四是在農村壽險的從業人員的資格標準及網點建設等方面給予必要扶持，促進農村個人代理人隊伍穩健發展。

（三）深化改革 激活發展

加快農村壽險的發展，其根本出路在于深化改革，轉換經營機制，并應從以下幾方面著手，一是建立以現代企業制度相適應的用人用工機制，打破員工身份界限，嚴格按崗位和任職條件要求，競聘上崗，擇優錄用，廣納社會賢才，走人才強司的道路。二是完善績效考核機制和薪酬激勵體系，按員工的能力和崗位職責、工作業績合理拉開分配檔次。三是加強個險、團險、中介等銷售隊伍的建設，統籌運作三大銷售渠道，實行營銷一體化，特別要加強個險銷售的基礎建設。促進個險銷售業務的快速發展。四是建設一支素質高、能力強的農村公司職業經理人隊伍，打破論資排輩，拓寬用人渠道，通過現代企業的人才選拔機制，及時將更多的德才兼備、業績突出、群眾公認想干事、會干事、干成事的優秀中青年干部提拔到農村公司的領導崗位，為農村壽險的發展提供強有力的組織保障。五是重視農村營銷服務部經理的培養和任用，多渠道選拔農村營銷服務部經理，保持最基層單位干部的活力。

（四）強化管理 鞏固發展

強化管理，防范風險，為促進農村壽險業務持續健康發展提供有力保障。國家要加快推進農村保險法律法規建設，各農村人壽險公司要加強內控制度建設，嚴格執行授權經營和依法合規經營。建立健全風險預警機制，提高前置核保、核賠質量；加強資金、契約、有價單證、重要崗位、重要人員的管控；進一步完善業務、財務、客戶、信息的省級集中管理，建立流程化的IT技術平臺，為農村壽險的發展提供強有力的支持，提高經營管理的科技水平。充分利用國有商業銀行網絡優勢，逐步實現保費、賠款、資金調拔的電子化管理，從源從上防范經營風險。重視和加強對個人代理人行為風險以及農村網點的風險管控工作，致力于建設一支守法、誠信的隊伍，樹立良好的銷售隊伍形象，提升客戶對公司的信任度，與此同時，要把農村業務做大做強，必須采取更有力的措施優先發展個險業務，進一步加強個險銷售體系建設，堅定不移執行個人代理人“基本法”，遵循個險管理規律，夯實營銷管理基礎，構建專業、標準的作業流程和良好的教育訓練體系，壯大營銷隊伍。要積極開辟新的銷售渠道，加快發展中介代理業務，形成“借船出海，借兵打仗”的市場發展格局，降低經營成本，有效提升人壽保險公司的市場份額。要根據當地實際，加強效益型業務的市場開拓，嚴格實行財務費用預算管理，加強財務預算，增強縣域公司的可持續發展能力和創費創利能力，提高公司經營效益，促進農村壽險業持續健康發展。

（五）加大宣傳 造勢發展

整合各種資源，建立農村壽險的長效宣傳機制，努力提高農村城鄉居民的保險意識。要結合當地城鄉居民的習慣和風俗，有針對性地組織廣播、電視、廣告、送戲（電影）下鄉、下村，開展各種健康保險咨詢，召開產品說明會，開展保險賠款兌現會、客戶回訪等形式多樣的宣傳活動，運用身邊生動感人的事例宣傳保險，使群眾切身感到參加保險的好處，提高群眾保險意識，從而引導進行積極的保險消費，變保險需求為現實的投保行為。各級政府要把支持農村保險的發展作為完善縣域保障機制，促進地方經濟發展的大事來抓，列入地方政府的議事日程，并通過各種渠道宣傳保險，共同營造農村人壽保險科學協調發展的良好氛圍。

參考文獻

1、國務院，《關于保險業改革發展的若干意見》國發〔2006〕23號（2006年6月16日發）。

2、萬里虹《如何開拓失地農民養老保險市場》，《中國人壽》2005年12月總行64期。