論誠實信用是保險業(yè)的立業(yè)之本

要全力推進保險業(yè)的誠實守信建設

二、要切實加強對保險從業(yè)人員的誠實守信教育和思想道德教育

要建立健全統(tǒng)一協(xié)調(diào)的保險信用體系

要充分發(fā)揮社會各有關方面優(yōu)勢，共同營造良好的誠信環(huán)境

要進一步完善保險誠信法規(guī)，加大執(zhí)法力度，發(fā)揮法律制度在保險業(yè)對誠實信用問題的推動作用

內(nèi) 容 摘 要

何為誠實信用，在中國傳統(tǒng)文化中有“一諾千金”、“一言既出，駟馬難追”的古訓，是人們提倡并力求遵循的行為準則，意即誠實不欺騙，講究信用，信守承諾。

論誠實信用是保險業(yè)的立業(yè)之本

何為誠實信用，在中國傳統(tǒng)文化中有“一諾千金”、“一言既出，駟馬難追”的古訓，是人們提倡并力求遵循的行為準則，意即誠實不欺騙，講究信用，信守承諾。

保險業(yè)中的誠實信用主要是指保險人、保險代理人或保險經(jīng)紀人和投保人三方相互坦誠，實事求是；以及保險人向投保人信守承諾，一但被保險人發(fā)生風險時，保險公司能夠及時承擔風險，使投保人的風險發(fā)生轉移，維護投保人及被保險人的經(jīng)濟利益。

《1906年英國海上保險法》對誠實信用作了進一步的解釋，確立了最大的誠信守則：“海上保險合同是一份建立在最大誠信基礎上的合同，如果合同一方?jīng)]有這種誠意，另一方可宣布合同無效”。所謂最大的誠信，是指保險雙方在簽訂和履行合同時必須以最大的誠意，履行自己的義務，互不欺騙和隱瞞，格守合同的認定和承諾，否則保險合同無效。誠實信用是保險業(yè)的核心，對整個保險業(yè)發(fā)展中的經(jīng)濟效益和社會效應起著至關重要的影響。

我國保險業(yè)自1980年以來業(yè)務迅速發(fā)展，保費收入以30%左右的速度遞增取得了世人矚目的成績。但近幾來業(yè)務的發(fā)展因誠實信用建設的欠缺而大受影響，我國傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟被市場經(jīng)濟代替后，由于體制缺陷、法律法規(guī)的不完善，以及誠實守信、平等、公平競爭的商業(yè)道德的缺乏，許多的經(jīng)濟主體的行為并未走上良性競爭的軌道，破壞市場規(guī)則、不擇手段賺錢的現(xiàn)象屢屢皆是，個人信用、企業(yè)信用和政府信用缺失，誠信建設成為我國當前社會經(jīng)濟生活中的一個突出的問題。當前保險市場誠實信用建設的欠缺主要表現(xiàn)在以下幾方面：

投保容易，索賠難。該賠的不能盡快賠付，不該賠的不能在較短時間內(nèi)給客戶滿意的答復，甚至出現(xiàn)因保險方宣傳力度不夠客戶故意或過失未履行如實告之義務而發(fā)生的糾紛造成不必要的保險誠信度的負面影響。

不能嚴格履行保險合同。有的是公司單純考慮效益，隨意改變保險合同內(nèi)容，降低賠付標準，損害客戶的利益；有的是公司為照顧關系或個別工作人員利用職務之便，對一些不該賠付的案件通過“協(xié)議”的形式給予賠付，侵占保險責任金，損害公司的利益。

壓賠案，壓賠款。某些公司為了完成利潤等項考核指標，把該處理的賠案壓著不處理，把該賠給客戶的賠款壓著不給客戶，等次年處理或給付。

代理人誤導。個別代理人為了獲取業(yè)務不擇手段，展業(yè)時不能全面、準確向客戶宣傳保險條款的全部內(nèi)容，夸大保險責任。尤其對于分紅業(yè)務，夸大分紅比例，誤導客戶投保。保險代理人的行為目標是獲取傭金，保險公司的目標是獲得企業(yè)利潤，投保人的目標是轉嫁風險。三者的利益從長遠看是一致的，但當保險代理人誤導投保人或有意隱瞞保險標的的風險時，保險代理人仍然可以賺取傭金，但保險人和投保人的利益卻大受損害。

不能及時收取續(xù)期保費。由于代理人的流動，導致公司不能及時通知客戶并收取續(xù)期保費，導致保單失效，給客戶帶來損失。

侵占、挪用保費。個別代理人利用公司管理漏洞，將收取的保費侵占或挪用。有的代理人雖然離開公司卻向客戶收取保費并據(jù)為己有，嚴重損害公司形象和客戶利益。

道德因素。有的保戶投保動機不純，不履行如實告之的義務，故意騙取保險金。或者是代理人和客戶聯(lián)合欺詐公司，以牟取私利，給保險人造成巨大經(jīng)濟損失。

誠實信用問題長期得不到解決的危害在于：一是老百姓對保險行業(yè)的信任感大大降低，缺乏信心。前些年，北京、上海等地區(qū)壽險出現(xiàn)負增長，這就是因為市場缺乏誠實信用所致。二是會加劇市場的惡性競爭，嚴重影響保險業(yè)的經(jīng)營效益。對保險行業(yè)來說都是致命的危害。誠實信用是保險業(yè)的立業(yè)之本，是保險業(yè)發(fā)展的基石，為了保險業(yè)的健康有續(xù)的發(fā)展把保險的誠實信用建設放在工作首位刻不容緩。那么新形式下的誠實信用建設具體應從以下幾方面入手：

要全力推進保險業(yè)的誠實守信建設

目前我國有近百家保險公司，1800家專業(yè)中介機構。以及12萬多家兼業(yè)代理機構，147萬個保險代理人。這是保險誠信建設的一支重要力量。只有保險人、保險中介人做到誠實守信，才能帶動整個保險市場的凈化。對保險企業(yè)而言，誠信是立業(yè)之本，是企業(yè)生存發(fā)展的內(nèi)在需要，保險業(yè)惟有嚴格履行承諾，誠信服務，切實維護客戶利益，才能確保公司持續(xù)有效地發(fā)展。保險企業(yè)抓誠信建設，重點在于：一是要從發(fā)展戰(zhàn)略高度明確誠信建設目標，并形成黨政負責，有關部門齊抓共管的領導機制和工作機制。二是要進一步落實科學發(fā)展觀，端正經(jīng)營指導思想，杜絕急功近利的思想和各種短期行為。三是要加強企業(yè)品牌建設，要把誠實守信作為保險品牌建設的核心內(nèi)容。四是要落實工作責任，一級抓一級，一級對一級負責。五是要建立嚴格的考核制度，并實行有效獎懲，確保誠實守信建設落到實處。

二、要切實加強對保險從業(yè)人員的誠實守信教育和思想道德教育

 在保險市場上，保險從業(yè)人員是重要的信息傳遞角色。保險代理人面對社會公眾宣傳保險產(chǎn)品，介紹保險條款的具體內(nèi)容，使社會公眾獲得所需的保險信息。保險代理人是按保費收入的一定比例獲得傭金，一些代理人為了自己的利益，故意傳遞錯誤信息，或隱瞞真實信息，加劇了保險市場買賣雙方的信息不平等，如對社會公眾一方，錯誤解釋保險條款、隱瞞保險條款中的責任免除事項，誤導、引誘保戶隱瞞家庭病史，帶病投保；對保險人一方，隱瞞保險標的的信息，貪污保險費和賠償金，導致保險中介市場和保險業(yè)的誠實守信的嚴重缺失。

當前要結合實際深入開展社會主義榮辱觀的教育，要把誠實守信、思想道德教育緊密結合起來，努力在保險行業(yè)內(nèi)形成以誠實守信為榮，不講誠信為恥的良好風氣。要重視新形式下保險從業(yè)人員的思想工作，解決好他們學習上、工作上、生活上的困難和問題，幫助他們展業(yè)。加強對從業(yè)人員的職業(yè)道德和法制教育，充分利用典型案例進行教育，提高他們愛崗敬業(yè)、誠信服務和遵紀守法的自覺性。要教育保險代理人嚴格履行保監(jiān)會頒布〈保險代理從業(yè)人員職業(yè)道德指引〉及中國保險行業(yè)協(xié)會制定的〈保險代理人員執(zhí)業(yè)行為守則〉的規(guī)定。要加強對從業(yè)人員的文化素質(zhì)和業(yè)務技術的培養(yǎng)，進一步提高他們的文化水平和業(yè)務能力，做到了誠實就為守信打下了基礎。

要建立健全統(tǒng)一協(xié)調(diào)的保險信用體系

當務之急就是要把分散的活動有機協(xié)調(diào)起來，形成統(tǒng)一、有效、多層次的保險信用管理體系。一是要完善保險企業(yè)信用管理制度，要建立了解和評價客戶資訊和風險情況的機制，及時掌握和制止不誠實守信的行為的發(fā)生。運用信息技術分析保險中介市場信息分布的不對稱性，規(guī)范保險中介的信息傳遞行為。在保險市場上，保險方的重要信息直觀地體現(xiàn)在保險條款和其費率水平上，投保方應努力提高風險意識和保險意識，提高識別保險代理人隱瞞信息的能力。同時要通過信用的信息采集、跟蹤和管理，對公司承保理賠過程中不誠實守信的問題實行有效的監(jiān)控，并有針對性地解決，切實提高信用管理能力和水平。二是要完善保險信用監(jiān)管制度，加大對惡性競爭和失信行為的懲戒力度。要結合執(zhí)業(yè)證書注冊、年檢、高級管理人員任職資格的審核，完善保險企業(yè)和保險高級管理人員誠實守信的檔案。要建立和完善保險市場誠信評估制度，并在一定范圍內(nèi)定期公布有嚴重失信行為的案例，通報處罰情況。三是要創(chuàng)造條件建立保險行業(yè)協(xié)會相應的管理制度，要建立以誠信經(jīng)營服務為核心的信息共享平臺，整合行業(yè)誠信信息和網(wǎng)絡資源，建設數(shù)據(jù)資料庫。要運用信息技術手段匯集、分析和發(fā)布情報，向業(yè)內(nèi)提供市場信用走勢分析、失信懲戒和風險預警等信息。四是要建立和完善保險代理人信用管理制度規(guī)范和約束代理人的行為。五是要把保險信用管理制度納入社會誠信體系框架，做到明確目標，統(tǒng)一領導，有效考核考評，各有關方面及時互通信息，有分有合，互相推進，共同培育誠信建設長效機制。

要進一步完善保險誠信法規(guī)，加大執(zhí)法力度，發(fā)揮法律制度在保險業(yè)對誠實信用問題的推動作用

加強誠實信用的法制建設，按照違約成本大于違約收益的原則來制定保險代理人的懲罰規(guī)則。根據(jù)經(jīng)濟學家的分析，當違約的預期收益大于違約的成本時，一些人就會選擇違約，若加大違約被發(fā)現(xiàn)后的懲罰，就會減少違約數(shù)量。因此，應該提高我國保險中介管理規(guī)定中對保險人、保險代理人、保險經(jīng)紀人等有關方失信的懲罰力度，加大其因缺乏誠實信用而違法所承擔的責任。

要進一步完善〈〈保險法〉〉、〈〈公司法〉〉等法律法規(guī)，充實保險誠信的具體條款，將保險人、保險中介人、投保人、被保險人等各有關方面的行為納入相關法律法規(guī)之中。要加大依法查處各種失信行為的力度，重點是要嚴厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。要加強社會對執(zhí)法情況的監(jiān)督，提高案件督查的效果和辦結質(zhì)量。

要充分發(fā)揮社會各有關方面優(yōu)勢，共同營造良好的誠信環(huán)境

保險誠信建設是一項社會系統(tǒng)工程，離不開社會各有關方面的支持。這就要求我們必須做到：一是要把這項工作納入地方黨政精神文明建設和平安建設的總體工作中；二是要會同新聞宣傳部門樹立和宣傳講誠信的好的典型，把握正確的輿論導向。三是借助教育培訓等力量做好保險知識普及工作，同時要穩(wěn)步推進保單標準化建設。四是要進一步發(fā)揮消費者協(xié)會、中國質(zhì)量萬里行促進會等社會組織的作用，加大對保險誠信服務質(zhì)量的社會監(jiān)督。五是要加強與會計事務所、法律事務所等社會中介力量的合作，推進保險機構信用等級制度建設。

只有這樣才能把保險業(yè)的誠實信用度提高，才能推動保險業(yè)正常有序地健康發(fā)展。所以說誠實信用是保險業(yè)的立業(yè)之本。

 

參 考 文 獻

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