論誠實信用是保險業的立業之本

內 容 摘 要

誠信是保險業的“立業之本”。誠實信用這一中華民族的傳統美德不僅是我國公民道德建設的重要內容,更是市場經濟條件下保險業健康發展的必要條件。因為市場經濟是信用經濟,而作為經營風險和信用的特殊行業的保險業,對誠信的要求更為嚴格。目前，在我國保險業社會信譽欠佳，欺騙行為時有發生的情況下，以誠信作為“立業之本”已成為保險公司當務之急。本文從誠信的意義、失信的現象、以及保險業中實踐誠實守信的有效途徑三方面分別闡述誠實守信是“立業之本”的重要性。

目錄

論誠實信用是保險業的立業之本2

一、 誠實信用的意義2

二、 保險失信的表現5

三、 實現誠實守信的有效途徑7

論誠實信用是保險業的立業之本

誠實信用是依附在人之間、單位之間和商品交換之間的一種信任關系。從經濟學角度看，誠實信用同版權、專利、名牌等一樣，屬于無形資產。從倫理學角度看，它是道德資源，指導著人和單位的行為。保險業本身經營的是一種承諾，是經營風險和經營信用的特殊行業，這種經營得以持續發展的基礎在于保險公司的誠信。市場經濟的發展要求所有的企業“重合同、守信用”，保險公司更不例外。誠實信用是保險公司生命力之所在，它對于促進中國保險業持續健康發展產生重大深遠影響。

誠實信用的意義　

在保險活動中，誠實守信是對保險交易對方合法權益的維護和尊重，也是對自身合法權益的維護和尊重。保險活動中對誠信行為的道德選擇結果，必然邏輯地體現其經濟利益基礎。可以說，不誠信就沒有信譽，就沒有保險業的長期持續發展。誠信對中國保險業具有十分重要的意義。　　（一）、誠信是保險公司生存與發展的內在要求。

信譽是企業的生命。保險產品是一種典型的無形產品，是以保險公司的信用向客戶所做出的對未來可能發生的保險事故承擔賠付保險金責任的承諾。因而，保險公司是否誠實、是否守信用，在保險消費者的購買決策中起著很大的作用，消費者只有在對保險公司信任的基礎上才會投保，也只會向其認為有信用的保險公司投保，這樣，保險公司的信譽度，就直接影響到保險公司的生存和發展。保險公司只有誠信，才能為持續發展創造良好的外部環境。　　（二）、誠信是保險機構的核心競爭力。

在市場經濟的條件下，特別是在入世以后，保險機構(含保險公司、保險代理公司、保險經紀公司和保險公估公司)之間的競爭十分激烈，誠信已成為保險機構的核心競爭力之一。誠實守信的保險機構能在市場競爭中占據優勢地位。保險機構之間的競爭，最終是信譽和品牌的競爭，而信譽和品牌是建立在保險機構的誠信基礎上的，失去了誠信，就沒有信譽和品牌可言，就難以贏得客戶及在競爭中取勝，也就意味著失去了未來長期發展的可能。保險機構良好的信用是其贏得市場的重要保證。只有樹立誠信的形象，才能提升保險機構的核心競爭力。保險機構只有以誠相待，具有遵守法律和市場規則、履行合同約定的義務等信用行為，才能增強競爭實力，為更廣泛地進入市場、擴大交易創造條件。　　（三）、誠信是保險市場活力的信心指數。

保險市場上失信行為的擴大化以及誠信制度的缺位，會增加保險交易的風險，使保險行為主體對保險市場缺乏信心，阻礙保險交易向縱深發展，甚至使保險市場在較長時期處于低迷狀態。可以說，保險市場疲軟的原因在于誠信不足。一方面，保險公司、保險中介人的不誠信，影響到保險消費者對保險市場的信心；另一方面，被保險人及其關系人、保險代理人的違信行為，也損害了保險公司從事保險交易行為的信心。即失信行為的蔓延及造成的道德風險，會降低保險雙方對保險市場的信心指數。　　（四）、誠信有助于增強凝聚力，促進保險業發展的良性循環。

一方面，信用是企業員工價值的重要體現，保險機構的誠信度高，該機構的員工就會充滿自豪感、榮譽感，對企業的行為容易認同，與企業共命運的意識會增強，形成企業的凝聚力。同樣，有全體員工的誠信，才會有保險機構的信譽度；另一方面，在保險活動中，由于保險雙方有可能出現欺詐行為，使保險交易受阻，因而，保險雙方的誠信有助于保險交易的實現。在市場經濟中，誠信是市場行為的基本準則，是對保險市場行為主體具有道德意義和法律意義的游戲規則，只有在行為人遵守這一規則的前提下，才能保證競爭的有序進行，在保險供給與保險需求之間實現良性互動及均衡，促進保險業的長期、持續發展。　　（五）、保險經營活動的特殊性要求保險雙方最大誠信。

保險市場是典型的信息不對稱市場。一方面，保險人承保的風險是未來可能發生的風險，而不是已經發生的風險，保險標的本身的風險乃至保險標的所處的環境都直接影響到風險發生的概率及損失程度，而且，保險標的的風險狀況在保險人承保以后可能發生變化。保險標的通常處于被保險人的控制之下，保險人難以準確把握保險標的的真實狀況及變化情況，但保險人的承保抉擇以及賠付，卻與保險標的的狀況密切相關，顯然，相對于被保險方，保險人對保險標的的信息是不充分的；另一方面，保險合同的專業性、技術性強、涉及的知識面廣，投保人、被保險人乃至受益人難以準確地理解，相對于保險人，被保險方對保險條款的信息也是不充分的。保險市場的信息不對稱導致交易成本增大，可能出現道德風險并直接損害保險合同主體的合法權益。保險合同的當事人只有最大限度地誠實守信，才能降低保險市場的交易成本，保證保險業的發展

保險失信的表現

近年來,隨著保險業的迅速發展，經營主體不斷增多，從業人員隊伍也日漸壯大，大部分從業人員能夠誠實守信，為保險業和社會經濟的發展作出了貢獻。但由于種種原因，失信、毀信現象在各保險公司及從業人員中也時有發生，一定程度損害了保險業的形象，損害了客戶利益，引發了諸多糾紛，對保險業的健康發展產生了消極影響。 

失信現象一、不如實履行說明義務。

在實際操作過程中，少數業務人員不按照《保險法》的規定履行對保險合同的條款內容的如實說明義務，宣傳條款時避實就虛，專撿好的講，對投保后的權利大加渲染，對除外責任及客戶應盡的義務或是避口不談，或是閃爍其辭,誤導客戶產生一種“保險就是包險”的片面認識。客戶一旦出險，被拒絕或因不知情未履行應盡義務而喪失獲得賠償或者給付的權利，產生上當受騙對保險不信任的感覺。

失信現象二、蒙騙客戶多交保費。

在承保時不是根據客戶實際需求設計科學合理的投保方案，有針對性的選擇險種，而是為了多收保費蒙騙客戶，一味地動員其保全足，甚至投保不適合的險種，結果往往導致客戶不得已而退保，造成經濟損失。

失信現象三、承保理賠“大變臉”。

賠償或者給付保險金是保險公司對客戶承諾的兌現，是保險產品價值的最終體現，是保險公司應當履行的義務。而個別從業人員在動員客戶投保時是笑臉相迎，熱情服務，甚至亂表態、亂承諾，千方百計將保費收到手。一旦客戶出險，笑臉馬上變成了冷臉，這不好辦、那不能賠。前后判若兩人，傷透了客戶的心，使保險公司的信譽大打折扣。

失信現象四：辦理賠不廉潔。

“理賠難”仍然存在，客戶出險后，個別從業人員不講職業道德，乘人之危，吃、拿、卡、要，使客戶在遭受損失后雪上加霜。吃人的嘴短，拿人的手軟，得了客戶的好處，必然會放棄原則，放寬理賠標準，亂賠、多賠、濫賠現象，敗壞了保險業的形象，損害了公司利益。

失信現象五：保險代理人管理不嚴。

保險公司對保險代理人的培訓和管理不嚴是普遍存在的問題。有的保險公司為了實現保費收入的增長，有意無意助長了保險代理人的不良行為。保險代理人與保險公司之間是一種代理合同關系，報酬采用傭金制，造成保險代理人為追求短期利益欺騙誤導客戶，發生各種不規范代理行為，嚴重損害了客戶利益和保險公司的信譽。

失信現象六：內外勾結騙賠款。

少數保險從業人員置法紀法規于不顧，利欲熏心，與保戶合謀騙取賠款。

實現誠實守信的有效途徑

保險失信，不僅損害了投保人的利益，影響了保險消費的增長，而且也降低了保險業的競爭能力。唯有堅持誠實守信經營原則，避免和遏制失信行為才是保險業健康發展的必經之路。

（一）、樹立誠信的服務理念，讓誠信觀念扎根于每一個員工心中。

要讓全體員工清楚認識到誠信是保險公司規范經營，防范和化解風險的必備前提，是提高保險公司核心競爭力，實現業務持續快速發展的根本保證，也是每一個保險從業人員事業成功的基本條件。要將誠信教育與公民道德教育有機結合起來，強化對從業人員的職業道德和法律法規教育，采取正反兩方面典型對比辦誠信宣傳專欄，開展“靠誠信做人、以信譽立業”等多種形式進行宣傳教育，引導和教育員工守信用，重承諾，珍視個人信譽，維護保險業的良好形象，自覺在業務活動中誠實守信，為營造一個誠信的保險環境作出貢獻。

（二）、樹立誠信品牌,打造保險公司的核心競爭力。

保險公司銷售的是以保單為載體，承諾提供保險事故損失補償的特殊的金融服務產品。無形化的保險產品導致了保險銷售的難度，投保人往往是通過保險公司品牌形象，聯想到其產品的品質，產生購買欲望，并最終成為保險公司的客戶。保險公司誠信品牌形象，將為其贏得潛在客戶的信任，并最終獲得更多的客戶。例如，中國人保系統山東省分公司目前被國家工商行政管理總局命名為“重合同守信用”企業，這一誠信品牌，不僅樹立了公司的良好形象，提高了保險信譽，更重要的是促進了保險業務大幅度增長。所以，保險公司打造誠信品牌是勢在必行。

（三）、在保險服務中落實誠信理念。

保險公司經營的是一種規避風險的服務產品。所以保險服務是其核心競爭力的重要組成部分。而誠信理念只有滲透到保險服務中去，才能真正提高保險公司的核心競爭力。目前，投保人對保險條款普遍存在理解難的問題，保險公司應當為投保人設計簡潔明了的產品說明書，幫助投保人充分了解保險的有關事項。完善和健全投保方案的設計，確保投保人能夠充分了解保險合同的核心內容。嚴格要求業務人員在解釋保險及投資型保險產品的合同內容時，不故意夸大渲染保險的保障功能以及投資型保險產品的投資功能，準確把握保險條款規定的承諾和不承諾之間的界線，使投保人準確完整了解和清楚與自己利益相關的事項。

（四）、完善各項規章制度，保障誠信原則的貫徹實施。

首先要加大保險公司信息披露的透明度，定期公布有關經營信息，讓客戶及時了解保險公司的經營情況并作為投保時的判斷依據。其二要建立和實行保險代理人信用管理制度，規范保險代理人的行為。信用管理制度可以記錄有關保險代理人在營銷過程中的誠信狀況。將保險代理人分為不同的信用等級，實行獎懲，引導其誠信代理和誠信服務。保險公司可嘗試開辦保險代理人責任保險，承保因保險代理人在保險代理時的失誤、過失或誤導投保人所導致保險公司的經濟損失，從而增強保險代理人對保險公司和客戶的責任感。

（五）、加強誠信監管，打擊失信行為。

一是政府和監管部門應加快制定相關法規，加強對保險公司誠信度的監管。二是保險公司應該攜手合作，共同抵制不誠信行為。通過建立聯系制度，將失信從業人員在行業內進行風險警示，使失信者難以從事保險業。三是健全相關的保險法律法規，提高保險的監管水平。保險監管部門和政府有關部門要加快圍繞誠信的相關法規規章的制定，解決目前保險法律法規中存在的一些局限性問題，加強保險活動中誠信的監管。

 通過以上所述可以看出，誠實守信是保險經營和服務的最根本要求。隨著加入世貿組織后，保險業將遇到巨大挑戰，能否誠實守信將成為保險公司競爭中取勝的關鍵所在。并且，誠實守信作為保險業的“立業之本”已經受到廣泛重視，并將對保險業的健康發展提供保障。

參考文獻

1、保險市場動態期刊 2003年第6期 2003年第8期

2、袁宗蔚《保險學》

3、保險研究·法律 2003年第7期