論銀行保險在我國發展和完善

1、 目錄（第1頁）

2、 論文的內容摘要（第2頁）

論文的題目和正文（第3—10頁）

參考文獻（第11頁）

內容摘要

論銀行保險在我國發展和完善

在全球經濟一體化、金融混業經營大環境下，銀行保險合作對我國保險公司來講既是機遇又是挑戰。銀行、保險業加強合作，在我國尚處于初級階段，雖然保險公司和銀行都認識到了銀保合作的重要性，且紛紛進行了積極的合作，但是業務發展剛剛起步，其中存在很多問題有待解決。銀保合作市場空間的開發，需要我們在借鑒國外銀行保險成功合作經驗的基礎上，聯系我國的實際情況適時調整政策和策略，保險公司和銀行加強聯合，開展深層次合作，實現優勢互補，壯大我國金融實力，提高金融機構服務水平，推動我國銀行保險事業不斷向前發展前景可觀。

　 　一、我國銀行保險合作的形勢 

二、銀保合作是我國金融業發展的趨勢 

三、目前我國銀保合作中存在的主要問題

　四、目前促進銀保合作的對策 

五、對今后我國銀保合作發展和完善的建議

論銀行保險在我國發展和完善

在全球經濟一體化、金融混業經營大環境下，銀行保險合作對我國保險公司來講既是機遇又是挑戰。銀行、保險業加強合作，在我國尚處于初級階段，雖然保險公司和銀行都認識到了銀保合作的重要性，且紛紛進行了積極的合作，但是業務發展剛剛起步，其中存在很多問題有待解決。銀保合作市場空間的開發，需要我們在借鑒國外銀行保險成功合作經驗的基礎上，聯系我國的實際情況適時調整政策和策略，保險公司和銀行加強聯合，開展深層次合作，實現優勢互補，壯大我國金融實力，提高金融機構服務水平，推動我國銀行保險事業不斷向前發展前景可觀。

　 　一、我國銀行保險合作的形勢 

　　 1996年以來，由于我國保險市場主體明顯增多，競爭日益激烈，各保險公司通過以代理人為中介的展業來擴大市場份額，在1997年又紛紛與各商業銀行簽訂保險代理協議。從 1999年開始，中國金融業開始出現銀行和保險公司合作的浪潮，目前國內保險公司和十幾家銀行建立了業務合作關系，并取得了一定的成績，同時也存在一些問題，如保險公司推出的險種十分有限，很多業務沒有發展起來；保險宣傳不到位，銀行的重視程度有待進一步提高，對這項合作業務的監管力度也不夠等。不難看出，目前我國的銀保合作還處于初級階段。中國金融業目前已與國內各大保險公司建立了業務合作關系，其中大多數保險公司(銀行)都有一個以上的合作伙伴。從銀保雙方簽訂的合作協議看，合作的范圍包括代收保費、代支保險金、代銷保險產品、融資業務、資金匯劃網絡結算、電子商務、聯合發卡、保單質押貸款、客戶信息共享等方面。 

　　以往銀行代理保險業務主要集中在財產險方面，而壽險業務相對較少。這主要是財產險面向單位，加之代理費相對較高，因而其業務額極大地超過了壽險，壽險則客戶自主選擇的余地較大，不易于推銷，且其面向個人的險種一般只側重于意外險和養老保險，保險公司沒有根據銀行主業來設計產品，只是將個人營銷的險種拿到銀行來賣，并沒有出現真正意義上為銀行量體裁衣的險種。但從2002年開始，這種局面發生了改變。2002年，中國人壽保險公司保費收入為1287.19億元，其中銀行保險業務保費收入為166億元；中國平安保險公司保費收入中有20％來自銀行保險業務，金額超過100億元；中國太平洋保險公司銀行保險業務保費收入為54.11億元，占總保費收入的 22％；新華人壽保險公司則實現銀行保險業務保費收入30億元，超過上一年保費的總收入；2001年底復業的太平人壽保險公司，開業5個月就實收保費1.5億元，其中銀行保險業務保費收入占60％以上。據統計，2002年全國銀行代理壽險業務保費收入為388.4億元，占人身險保費收入的17.1％，可見銀行保險業務已成為壽險主要銷售的產品之一。

二、銀保合作是我國金融業發展的趨勢 

　　 第一，保險公司可以有效利用銀行的固定而又廣泛的機構網點擴展業務，銀行擁有大量的客戶群體，保險公司在與銀行的合作過程中，可以通過銀行推薦險種，再通過自身的優質服務取信于社會，取信于客戶，促使銀行的客戶同時成為保險公司的客戶，較高效率地覆蓋市場與客戶，不僅可以解決目前保險公司分支機構不足的問題，且具有較低的銷售成本和管理成本。 

　　第二，銀行擁有卓越的品牌，良好的信譽和客戶關系，借助銀行的品牌與形象優勢，保險公司將有效縮短其產品和廣大客戶之間的距離，相當于對銀行已有的基礎客戶群體進行再開發。目前，銀行保險正逐步成為我國個人壽險的一條重要銷售渠道，并已為保險公司帶來了可觀的回報。 

　　第三，可以降低分銷成本。使用金融網絡的人員利用柜臺使保險公司產品營銷的成本降低，而且不必管理銷售人員。還可以充分利用銀行資金結算的優勢，降低經營成本，提高經濟效益。對客戶而言，客戶可在單一銷售網點同時購買銀行和保險產品，由于銀行網點普及，所以極大地方便了客戶購買，更重要的是，由于銀行保險的銷售成本比同類保險產品低得多，銀行保險產品的價格也比同類保險產品要低�？蛻羰潜ｋU創新的動力和源泉，更是保險創新的最大贏家。 

三、目前我國銀保合作中存在的主要問題

1、商業銀行與保險業合作還處于初級階段的代理關系，雙方對增加收益、爭取存款、服務客戶、防范風險、增強競爭實力等方面的意義認識不足，保險公司更多的是把銀行定位于重要的資金代收渠道和依賴銀行發展客戶，導致了對相關業務的忽視，比如長期就未把代理保險業務放在主體業務之內；

2、商業銀行在銀保合作業務開展上消極被動，缺乏一套激勵機制，少數銀行員工利用手中掌握的行內客戶資源和業務手段，私自辦理代理保險業務，手續費被員工個人拿走或者在小范圍內私分，有的基層行辦理業務由行里組織，但手續費不入帳，集體瓜分；

3、目前商業銀行的業務人員普遍缺乏必要的保險業務知識和營銷知識，對保險法規、準則和管理辦法、管理制度、精算知識缺乏了解，對保險產品的功能、特點、標的勘測、操作規程和營銷技巧等知識掌握不夠，無法根據客戶的特點推銷保險產品；

4、商業銀行未能根據保險法規和商業銀行的業務功能進行金融工具創新；

5、目前中國金融制度不健全、金融市場欠成熟，成為銀保合作保險業務開拓的“瓶頸”。金融混業經營、銀保合作是一種必然趨勢，而現行的金融法律法規和政策使絕大部分銀保合作只能停留在較低的協作、操作層面，無法進入較高的資本層面。中國加入WTO后，國外金融財團憑借雄厚實力和全球性網絡，必然會對中國金融業造成猛烈沖擊。因此，完善金融法規、政策，為銀保合作創造更加有利的外部環境，就顯得尤為重要。 

　 　四、目前促進銀保合作的對策 

　 　1、銀行可以充分利用商業銀行信譽、人才、技術、網點和資金優勢以及廣泛的客戶資源和業務資源，積極與保險公司合作，發展代理保險等業務，代理保險公司收付費，拓展中間業務。銀行通過開展保險代理業務能從保險公司賺取傭金，隨著代理業務的不斷擴大，傭金將有可能成為銀行利潤的重要來源，使銀行能大量回收網點建設成本。銀行通過與保險業開展合作，能擴大并穩定銀行自身的客戶群，提高客戶的忠誠度，可以起到提高競爭力與擴大發展空間和領域、支持核心主業發展的作用。同時雙方在消費信貸等領域的合作，使保險成為銀行化解一部分貸款風險的有效手段。在將來我國放松混業經營限制后，為銀行發展自營保險業務提供人才、業務和制度等方面的儲備。 

　　 2、商業銀行通過與保險公司在資金拆借、推出保險貸款新產品等方面的合作，可以優化資產結構，開拓商業銀行的貸款業務空間，大幅度降低貸款風險，提高貸款質量和經營效益。 

　　3、銀保合作拓展代理保險業務時，要根據市場原則確定合作中的手續費費率、保險存款留存比例、業務統計制度、成本核算辦法以及其他服務項目，互惠互利，在合作中實現共贏。商業銀行要建立起代理保險業務的內部激勵機制，建立代理保險手續費收入和營業費用支出、個人收入掛鉤的辦法，從費用支出機制和個人收入上推動基層行大力開展代理保險業務。建立行內協調、各部門聯動的代理保險業務組織管理體系，使此項業務與其他業務相互帶動、相互促進。商業銀行可以從多渠道引進保險專業人才，同時與保險公司合作，借助其力量培訓本行從事代理保險業務的員工，從人力資源上保證銀保有效合作。 

　　4、商業銀行可以擴大代理保險業務的品種，把企財險和儲蓄保障型、投資保障型壽險列為發展重點；繼續加強為保險公司和客戶的服務，在代收保費的基礎上，把服務項目擴大到代付保險金、子女教育婚嫁保險金等；開發信用聯接型代理保險產品，比如可以與壽險公司合作，推出壽險保單質押貸款業務，允許商業銀行代理的壽險單作為貸款的權利質押憑證，借以達到既發展消費信貸服務，又促進代理保險業務的"雙贏"目標，也可以與保險公司合作推出與信用卡有關的保險產品，由保險公司為信用卡持有者提供免核壽險保單，持卡人可用信用卡支付保費；可以從企業理財、個人理財業務的角度，結合本行業務對代理保險業務進行組合包裝，以“套餐服務”的形式推出代理更多的保險產品。 

　　5、銀行和保險公司可以合作進行金融工具的創新，比如可以探索推出保險貸款等。保險業務和商業銀行貸款業務領域內的工具創新，有利于商業銀行保全資產、優化信貸資產質量、減少不良貸款、提高商業銀行參與市場競爭的能力。在拓展個人住房貸款業務時，銀保可以積極合作，進行業務創新，比如對抵押物的財產保險、對抵押人出現意外傷亡喪失還款能力的人壽保險、對借款人因保險合同約定的因素而不能履約借款合同的保險，尤其是履約保險等都是很有前景的業務。 

五、對今后我國銀保合作發展和完善的建議

　　 1、推進法制建設。為順應時代的發展和形勢的變化，應與時俱進，逐步修改落后于實踐的法律法規和相關政策，為包括銀保合作在內的金融業務發展創造一個比較寬松的外部環境，從而提高銀行與保險公司之間資源的利用效率與創新能力，降低金融風險，通過銀保合作進一步提高中國金融業的整體競爭實力。

　　2、健全金融監管。2000年，中國人民銀行、中國保監會和中國證監會建立了聯席會議制度，加強了三大監管部門的協調，向綜合金融監管邁出了第一步。但單純的聯席會議制度遠不足以應對日趨復雜的金融市場格局和瞬息萬變的金融市場動態。因此，從長遠來看，應設立負責綜合金融監管的專門機構，統籌規劃、全盤布局，統一制定中國金融業的發展規劃和相關法律法規，集中監管信息，協調監管政策和監管標準，監測和評估金融行業的整體風險。

　　3、加強研究學習。思想是行動的先導，無論銀行還是保險公司都必須加強對銀保合作重要性的認識，立足于長遠，制定正確的經營戰略和營銷策略，同時密切關注西方發達國家混業經營、銀保合作的最新動態，認真研究、總結相關的經驗與教訓，洋為中用、推陳出新。

　　4、實施產品創新。銀行代理銷售的保險產品既應形式簡單、操作方便、適于柜臺銷售，又應與銀行傳統業務相聯系，能對銀行客戶產生吸引力。中國保險業應運用自己的人員和技術，借鑒西方發達國家的先進經驗，同時充分考慮本國保險需求的結構特點，重點開發以下幾類產品：與信貸相關的產品，包括貸款人信用保險和與信用卡相聯系的透支保險；與存款相關的產品，主要指吸引存款的存款人保險；簡易標準產品等。

　　5、完善信息系統。高效率的信息系統能對銀保合作起到強有力的支持作用，銀行和保險公司應加大硬件投入和科技開發力度，以技術創新為基礎，運用現代信息網絡技術，建立統一的操作平臺，實現電子化操作。同時還應加強電子商務合作，雙方網站實現對接，從而使雙方客戶直接在網上便可獲得全方位的個人理財服務。

　　6、探索服務模式。銀行和保險公司應積極探索銀保合作客戶服務模式的新特點、新情況，為客戶提供方便、快捷的售前、售中、售后服務，改善客戶服務的環境，提高客戶滿意度。同時，銀保雙方應采用多種方式加強合作，為客戶提供附加值服務，完善客戶服務的內容。例如銀行的信用卡等產品可附加保險功能，保險公司的壽險保單可在銀行網點辦理質押貸款等。

參 考 文 獻

本文的數據和資料參考“亞洲保險網”