人壽保險與社會保險的互動研究

一、中國社會保障制度建立與發(fā)展過程

二、人壽保險的定義、特征、種類

三、人壽保險與社會保險的的相互關(guān)系

內(nèi) 容 摘 要

人壽保險與社會保險雖有諸多差異，但它們有一個十分重要的共同點：即都是以人們的生命和身體為保險對象，都是為了解決社會成員因生、老、病、死、傷殘、失業(yè)等造成的困難，提供生活經(jīng)濟(jì)保障的需要；對保障和改善人民生活，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)社會穩(wěn)定等方面都有著同樣的作用。在保障對象和保險功能方面兩者是完全相同的，而且，隨著社會的進(jìn)步和發(fā)展，人壽保險的服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛，功能更加齊全，方法更加靈活。

人壽保險與社會保險的互動研究

中國的社會保障制度，又稱社會保險，是逐步建立起來的。

一是創(chuàng)建時期（１９４９—１９５６）。這一時期以１９４９年９月通過的《中國人民政治協(xié)商會議共同綱領(lǐng)》為最基本的法律依據(jù)，以１９５１年政務(wù)院頒布的《勞動保險條例》為重要標(biāo)志，加上此前建立的優(yōu)待撫恤制度，以后施行的救災(zāi)救濟(jì)、公費醫(yī)療政策和國家機(jī)關(guān)工作人員退休、退職制度等，到１９５６年時已初步創(chuàng)立了以國家為責(zé)任主體的社會保障制度。

二是調(diào)整時期（１９５７—１９６８）。這一時期為適應(yīng)新形勢的發(fā)展，中央決定對社會保障制度進(jìn)行調(diào)整與完善，國務(wù)院為此先后頒行了《關(guān)于工人、職員退休處理的暫行規(guī)定》、《關(guān)于精簡職工安置辦法的暫行規(guī)定》等，衛(wèi)生部、勞動部、內(nèi)務(wù)部等亦發(fā)布有關(guān)決定，對公費醫(yī)療、勞保醫(yī)療、農(nóng)村五保保障和軍屬優(yōu)待制度等進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

三是挫折時期（１９６９—１９７７）。“文化大革命”使新中國的社會保障事業(yè)遭受了重大挫折。

四是修補時期（１９７８—１９９０）。黨的十一屆三中全會的召開，為扭轉(zhuǎn)社會保障領(lǐng)域的混亂狀態(tài)創(chuàng)造了較好的政治、社會條件。

五是創(chuàng)新發(fā)展時期（９０年代以來）。隨著經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制被確定為我國經(jīng)濟(jì)改革的目標(biāo)，從而在根本上觸動了板塊式結(jié)構(gòu)的傳統(tǒng)社會保障制度。盡管中國社會保障制度的建設(shè)與發(fā)展過程非常曲折，但５０年來的實踐卻雄辯地證明了它對我國經(jīng)濟(jì)與社會的穩(wěn)定發(fā)展起到了不可替代、不可磨滅的作用。

一方面，社會保障制度有效地維護(hù)了國家的穩(wěn)定。

另一方面，社會保障制度有力地促進(jìn)了我國社會的發(fā)展進(jìn)步。

隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深化，涉及住宅、醫(yī)療、養(yǎng)老、生育、失業(yè)、工傷、下崗等一系列既是社會的又是個人的種種問題被重新提上了政府工作的議事日程。原有的社會保障體系存在著哪些弊端勢在必改？完善后的社會保障機(jī)制將為人們帶來怎樣的基本利益和權(quán)力？國家、企業(yè)和個人將履行各自的哪些義務(wù)？隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深化和人口老齡化的到來，原有社會保障制度存在的問題與弊端便日益暴露出來：（一）國家和企業(yè)包攬過多、負(fù)擔(dān)過重；（二）覆蓋面小，社會保障范圍狹窄；（三）社會保障基金“現(xiàn)收現(xiàn)付”，缺乏積累；（四）企業(yè)獨保，缺乏社會互濟(jì)；（五）“平均主義”、“吃大鍋飯”； （六）社會保障基金管理不善，監(jiān)督不力；（七）社會保障管理體制混亂。

存在的問題與弊端的主要對策：（一）堅持社會保障的正確原則。（二）轉(zhuǎn)變社會保障機(jī)制，由“福利全包”向“基本保障”轉(zhuǎn)變實行國家、集體和個人共同分擔(dān)保障基本需求的社會保險模式，進(jìn)行利益調(diào)整和制度創(chuàng)新、建立與我國社會主義初級階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的基本社會保障制度。大力發(fā)展企業(yè)補充保險、各類商業(yè)保險和個人儲蓄保險。

由此，為人壽保險蘊育了廣闊的市場。

人壽保險是以人的生命或身體為保險標(biāo)的的，是以人的生死為保險事故，當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險人履行給付保險金責(zé)任的一種保險。人壽保險同傷害保險、健康保險一樣都是人身保險的一部分。

人壽保險的特征

 人壽保險具有非壽險不同的特征，表現(xiàn)為：

1.人壽保險是長期性的合同。非壽險如意外傷害保險等，保險期限大多為一年，短則幾個月或幾天；而人壽保險的保單，短則三五年，長則十幾年、幾十年，甚至是一個人的一生。投保期限的長短根據(jù)個人對保險保障的需要由投保人自行決定。

 2.人壽保險單具有儲蓄性質(zhì)。投保非壽險唯一目的與作用是為了獲得保障，而人壽保險除可以獲得保障外，同時還具有儲蓄興，即投保人可以從保險公司獲得紅利或利息。

人壽保險的種類

人壽保險以被保險人的死亡作為保障事故的險種，是人壽保險中的主要險種。它可以分為普通人壽險、團(tuán)體人壽險和簡易人壽險。

1.普通人壽險。普通人壽險可以分為死亡險、生存險和生死兩全險三種。死亡保險是指保險期限內(nèi)保險人對被保險人的死亡負(fù)給付保險金義務(wù)的保險，有終身的，也有定期的；終身的須在被保險人死亡后由受益人領(lǐng)受保險金，定期的保險期滿，保險人仍生存的不得領(lǐng)受保險金。

生存保險是保險期限屆滿時被保險人生存的保險人應(yīng)支付保險金的保險。有一次交清保險費，期滿后被保險人生存的保險人一次支付保險金的；也可以分期連續(xù)多次交付保險費至約定日期后，保險人定期支付保險金至約定日期。

生死兩全保險是以死亡保險活生存保險為基礎(chǔ)的，以生存和死亡為附帶條件的保險，保險期限屆滿前被保險人死亡的，保險人支付保險金；保險期限屆滿時被保險人生存的，保險人也給付約定的保險即并加利息。

普通人壽保險合同應(yīng)包括不可爭條款，即投保人隱瞞被保險人的健康不良的情況的保險人可以宣告合同無效條款；年齡誤報條款，規(guī)定投保人誤報被保險人年齡應(yīng)以實際負(fù)保險責(zé)任；保險寬限期及復(fù)效條款，規(guī)定首期保費以后的保費未按時交付的寬限期，以及保單失效后的復(fù)效期限。

2.團(tuán)體人壽保險。以某一團(tuán)體的成員為保險對象。這種保險承保的每一個團(tuán)體，一般企業(yè)主或團(tuán)體投保，訂立一個保險單，但團(tuán)體的每一個成員（被保險人）都握有一份保險憑證。

此外人壽保險還可以安其他標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，如保險金的給付方法分，可分為資金保險和年金保險兩種；如按有無紅利分，可分為紅利保險和無紅利保險兩種等。

人壽保險與社會保險屬于兩類不同性質(zhì)的保險，在保險的性質(zhì)、保險來源、保險程度、保險責(zé)任、經(jīng)辦主體及經(jīng)營原則等諸方面有著明顯的差異。

一是性質(zhì)、范圍不同。社會保險是國家通過立法的形式，要求在法律法規(guī)規(guī)定范圍內(nèi)的對象都必須參加，而且享受的待遇也由法律法規(guī)確定，屬法定或強(qiáng)制性質(zhì)。人壽保險是由投保人與壽險公司通過簽訂保險合同，規(guī)定雙方的權(quán)利與義務(wù)，雙方是等價交換的契約關(guān)系，只人符合保險合同的條件，任何單位和個人均可參加，一般屬自愿性質(zhì)。

二是資金來源不同。社會保險基金是按法律法規(guī)的規(guī)定和要求強(qiáng)制征繳，一般由國家、單位、個人三方面負(fù)擔(dān)，國家承擔(dān)最終責(zé)任。人壽保險的保險費是由參加保險的單位和個人按照保險合同的約定進(jìn)行交納，由單位和個人自己負(fù)擔(dān)。

三是保障程度不同。社會保險的保障程度，是以維持基本生活水平為原則，一般應(yīng)當(dāng)與國家的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和各方面的承受能力相適應(yīng)。人壽保險的保障程度，主要根據(jù)個人愿意，由投保人與人壽保險公司協(xié)商決定，可高可低，一般不受限制。

四是保險責(zé)任不同。社會保險的保險責(zé)任，是為了使勞動者在年老、患病、工傷、生育等情況下獲得幫助和補償。人壽保險可根據(jù)《保險法》的規(guī)定，在壽險、健康險、意外險三大類中，按照市場的需求，設(shè)計辦理各種業(yè)務(wù)，承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

五是經(jīng)辦主體不同。社會保險一般由政府有關(guān)部門或由政府授權(quán)委托的機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人。人壽保險則是由按《保險法》、《公司法》的規(guī)定和程序批準(zhǔn)設(shè)立的人壽保險公司經(jīng)辦。

六是經(jīng)營原則不同。社會保險不以盈利為目的，不交納稅費，不存在業(yè)務(wù)競爭，由國家承擔(dān)盈虧責(zé)任。人壽保險要講求效益、追求利潤，并按有關(guān)規(guī)定繳納稅費。公司自負(fù)盈虧，各壽險公司之間可以進(jìn)行公平的業(yè)務(wù)競爭。

人壽保險與社會保險雖有諸多差異，但它們有一個十分重要的共同點：即都是以人們的生命和身體為保險對象，都是為了解決社會成員因生、老、病、死、傷殘、失業(yè)等造成的困難，提供生活經(jīng)濟(jì)保障的需要；對保障和改善人民生活，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)社會穩(wěn)定等方面都有著同樣的作用。在保障對象和保險功能方面兩者是完全相同的，而且，隨著社會的進(jìn)步和發(fā)展，人壽保險的服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛，功能更加齊全，方法更加靈活。諸如人壽保險中的商業(yè)醫(yī)療保險，備受人們的青睞。我國由于開展社會醫(yī)療保險時間短，資金積累有限，個人需要支付的費用多，特別是一些大病和特殊疾病的醫(yī)療費用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了基本醫(yī)療最高支付限額，使個人背上沉重的負(fù)擔(dān)，而商業(yè)醫(yī)療保險能承擔(dān)個人大部分的醫(yī)療費用。

參 考 文 獻(xiàn)

一、中國社會保障制度的建設(shè)與發(fā)展

二、人壽保險概論