對于車貸險風險及防范的思考

一、保險公司在經營車貸業務中，來自外部環境的風險及原因分析

二、來自保險公司內部環境的風險及原因分析

三、保險公司防范風險的幾點措施探討

內 容 摘 要

國家推動消費相關優惠政策的出臺，汽車消費貸款一時成為一種時尚，各家銀行、保險公司為搶占商機，盲目競爭，忽視道德風險的存在，最終導致不良貸款急劇上升，保險公司賠款風險日益增加，在相關監管部門的干預下，保險公司停辦了汽車消貸保證保險業務，銀行也大力壓縮了信貸規模，通過對保險公司面臨銀行等外部環境及保險公司內部風險的分析，采用強化保險公司內部管理、借助社會相關力量等方法防范及控制經營風險，使這塊市場潛力巨大的業務得以持續開展，正是本文所要探討的內容。

關鍵詞：道德風險 誠信 車貸險 惡性競爭

對于車貸險風險及防范的思考

隨著經濟的發展及人們工作、生活節奏的不斷加快，汽車逐漸走進千家萬戶。國家促進個人消費一系列優惠政策的出臺，更加快了汽車消費市場的發展。各商業銀行也抓準這一契機，推出個人汽車消費信貸業務，并延伸到個體營業性購車貸款。鑒于作為抵押物的汽車所具有的風險的特殊性，汽車消費貸款業務的發展，需要得到相關保險的支持，為此，各保險公司迅速地推出了《汽車消費貸款保證保險》業務，得到保險支持的汽車消貸業務在全國快速地開展起來。為搶占市場，各銀行及保險公司都降低門檻，盲目發展業務。由于輕管理，貸款及保險風險日益顯露，逾期還款金額高居不下，銀行新增大量不良貸款。由于保險條款本身的一些缺餡,理賠中與銀行在多方面存在分歧,在與法院等部門的合作中,抵押物得不到及時的扣壓、處置，造成保險賠款加大，理賠費用增加，道德風險顯露，給保險公司經營帶來巨大的風險壓力。在保監會的干預下，2003年8月各保險公司全面停辦了《汽車消費貸款保證保險》業務，銀行也提高貸款門檻，多重設置抵押物，整個汽車消費貸款業務迅速降溫下來。

為什么這么大的一塊市場要放棄，我想造成車貸險風險的原因主要有以下幾個方面：

保險公司面臨銀行等外部環境的風險及其原因：

（一）保險公司及銀行為爭奪市場而產生的無序競爭，導致業務質量把關不嚴，是產生經營風險的首要原因。汽車消費貸款保證保險業務是通過銀行保險、銷售商和相關的車隊等多家部門的共同合作來完成的。但在業務的運行過程中，保險公司處于弱勢地位，在該業務實際操作中由于諸多因素的牽制，保險公司不但無法參與貸款的審核，對風險也處于被動接受的局面。其原因在于：由于保險行業及公司內部無序競爭的原因，降低了該項業務的承保“門檻”，合作前就向對方承諾各種違規條件。如：降低條款規定的首期付款比例，擅自取消保證保險賠付10%的免賠額等，給銀行方提供了一個零風險的寬松環境，銀行就會在多家保險公司中尋找無任何風險的合作伙伴，人為的增加了承保公司的經營風險。從承擔風險的比率角度而言，銀行、銷售商由于承擔的風險份額較少，往往只注重自身業務的擴大，中間業務收入的發展，盤活信貸資金和擴大銷售額，對風險的評估及管理就顯得略為次要。因此，對借款人的資信調查，往往只憑借款人的自述及出具的相關證明、文件為依據，不作實地調查、核實，從此埋下風險隱患。

2、個人綜合授信業務剛剛起步，各專業銀行之間信息資源無法共享，致使借款人有機可乘。有的借款人在這家商業銀行發生欠款無法償還時，就去另一家商業銀行貸款，拆東墻補西墻，有的甚至成為幾家商業銀行的不良貸款戶。

3、公民的誠信意識淡薄。由于該項業務屬于信用體系的險種，因此，必須具備與之相適應的、健全完善的個人信用評估體系和評估標準相配套。但由于目前我國相關的法律、法規不健全，法律訴訟程序、手續繁雜，執行環節費用較高，時間較長，易造成抵押物的人為貶值。而且營運車輛的所有者和使用者往往不一，消費貸款所購車輛在產權、抵押權和轉讓權的權益歸屬上無明確的法律依據。一旦機動車輛消費信貸保證保險發生保險責任事故，賠償處理時會因此出現糾紛。另外，在發生機動車輛消費信貸保證保險責任事故時，涉及到對抵押車輛進行處分、轉讓和對投保人所欠貸款進行催收等情況，需要被保險人的配合和公安、法院等執法部門的大力協助，如果遇到投保人惡意欠款，抵押物處分的異地執行和法律訴訟時間過長等情況會對該項業務的發展形成一定的負面影響。

保險公司內部的風險及原因

風險內控機制不夠健全完善，管理人員風險意識較淡薄，經營經驗欠缺。首先，分散經營該險種的方式不適應業務的健康發展。展業成本較高，違規經營現象較嚴重。目前，同一城區各個分支機構都在經營保證保險業務。由于人員素質、責任心及經營管理水平參差不齊，對政策的理解著重點不同，因此，在經營中采取的政策及方式方法上各出新招，政令不一，不但增加了展業成本，而且無形中加大了自身的經營風險。

其次，承保機制尚未形成一套相互制約的內控制度，展業與管理相互脫節。近年來，由于大部分基層公司采取工效掛鉤的營銷考核機制，在一定程度上增加了這項業務的風險。比如在汽車消費貸款保證保險的業務操作中，保險公司應在銀行審貸的基礎上，對貸款人進行必要的資信調查和風險評估，然后根據調查的結果出具承保依據。但在實際操作中往往未按規定程序辦理。有的業務員為了增加自身的保費收入，追求眼前的個人利益，不注重風險的防范，在操作中輕者走走過場，有的甚至連過場者不走，只管承保，不作管理的現象相當突出。有的基層單位領導對潛在的風險沒有引起足夠的重視，對業務的后續跟蹤管理工作不到位，缺乏與銀行的緊密聯系和溝通，對貸款客戶的還貸情況心中無底，對于一些長期逾期和惡意拖欠的現象沒有及時組織人力進行清收和處置，致使逾期還貸范圍逐漸擴大，潛在的經營風險不斷增加。

如何防范機動車輛消費貸款保證保險風險,我想可以從以下幾方面工作入手:

（一）強化保險公司內部管理。機動車輛貸款保證保險是一項特殊性的業務，應設立專業化的管理機構，配備業務操作流程熟練的人員。穩定業務關系，同時，對從事這項業務的經辦人員進行經常性的業務知識、貸款合同、抵押合同、合同法、擔保法、民法通則等法律、法規的崗中培訓，進一步提高業務人員的綜合素質。通過統一審核、出單、售后跟蹤服務、追償等一條龍服務的管理體系，有效地防止展業與管理相互脫節。而且還可以加強資信調查的力度，擴大實地調查了解的范圍，從承保源頭上防止“病從口入”。通過統一集中管理可進一步強化追償工作，使逾期還貸現象得到有效控制。也能過專人負責的跟蹤調查及追償工作，及時發現問題和解決問題，使經營風險防范于未然。

（二）引入社會相關機構，參與整個業務流程，借助社會力量，加強貸前資信調查及貸后管理。

在目前防范風險諸多條件缺位的情況下，我們應當充分借助社會力量，以有效地化解經營風險。如引進當地較具規模的律師機構，利用律師的特殊身份對借款人進行資信等實地調查，對經營風險進行相應評估，為貸款人、保險人提供相應法律依據及法律服務。借助評估機構、拍賣機構、車輛交易機構，可以提高我們對抵押物的處置時效，降低處置成本。借助會計、審計、工商、稅務等部門，加強對法人信貸審核力度。通過各方面的綜合信息，對借款人作出較全面的風險評估和形成一個完整的管理體系。

（三）加強與銀行、銷售商及借貸人掛靠車隊的密切合作。

銀行具有雄厚的資金和熟悉信貸業務的隊伍，可協助保險公司把好貸前資信審查關。同時，通過銀行對還款方面、貸款期限加以限制，避免風險的過于集中。經選擇確定的銷售商必須具有良好的社會信譽，有絕對的質量保險和切實到位的售后服務措施與承諾，為借款人的還貸提供保障。營運車輛受掛靠車隊的管理，可以及時了解抵押車輛的營運及安全狀況，可以協助保險人加強對集散地人的管理工作，而且在借款人資金周轉困難時，掛靠車隊可代其墊付保險費，保證保險期限的有效性。在機動車輛消費貸款保證保險業務中，銀行、保險、銷售商是一個利益與責任并存的共同體，只有加強多方的密切合作，才能實現利益同享、風險共擔的經營目的，共同培育、促進機動車輛消費市場的穩定的發展。

（四）強化對機動車輛消費信貸保證保險業務的監管力度。

隨著我國汽車信貸業務的迅猛發展，汽車消費信貸保證保險市場必將成為各家保險公司的必爭之地。加強監管，嚴格管理遠東經營，防止無序競爭尤為重要從目前競爭的情況看，保險公司之間采取降低首付款、延長貸款期限、放寬貸款車型、降低保費費率、簡化承保條件、取消免賠額等不正當手段已初露端倪，銀行的經營風險完全向保險公司轉移，潛在風險巨大。對此，保險監管部門應切實加強違規經營者予以嚴處，為確保這項業務健康持續發展創造良好的競爭環境。

（五）做好售后服務工作。

1、建立售后服務專管人員風險責任制，增加業務管理人員的風險意識。可采取建立資信調查催款責任制，下達逾期的催交任務，每月考核一次，業績與崗位工資直接掛鉤，以增強業務人員的工作責任心。

2、建立健全機動車輛消費貸款保證保險客戶定期回訪制度。制度應明確規定經辦人的工作職責，要求售后服務管理人員每月必須電話回訪客戶一次、每季度接地回訪一次。同時，設立回訪情況登記表，專管人員必須將每次回訪情況逐項核實填寫，及時掌握借款人的經營狀況、風險狀況，積極配合銀行進行催收工作，必要時及時采取資產保全及法律訴訟工作。

3、完善的保險信用信息系統，充分發揮電腦網絡系統的作用，以促進汽車消費貸款保證保險的專業化管理。通過網絡獲取全方位的信息資料，加強與社會各方面的聯系，對于抵押物的處置、信息的發布都能起到很好的作用；通過網絡服務，及時了解客戶動態，發現經營風險，及時采取相應措施。

（六）尋求法律支持，強化追償工作。

在開展機動車輛消費信貸保證保險業務中，往往會出現逾期還款的客戶。因此，對不同的欠款戶，我們應采取不同的措施，對經營上出現風險的，我們要加強催收工作，必要時協助客戶進行結算。對挪用還貸資金、惡意拖欠的，應通過法律程序、借助法律手段，加大催收力度，解決棘手問題，降低經營風險。

參考書目：

黎素瓊，《嚴控風險 穩健經營 加快發展機動車消費貸款保證保險》，《廣西保險》，2002年2月