對(duì)于車貸險(xiǎn)的思考

一、正確認(rèn)識(shí)車貸險(xiǎn)，對(duì)車貸險(xiǎn)前景的肯定。

二、車貸險(xiǎn)的成敗分析。

三、車貨險(xiǎn)存在問(wèn)題分析。

1、車貨險(xiǎn)急功近利，準(zhǔn)備不充分。

2、在車貨險(xiǎn)的合作中，各顧客的利益，對(duì)遇到的信貨風(fēng)險(xiǎn)視而不見(jiàn)。

3、有利益大家共享，有難時(shí)保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)。

4、車貨險(xiǎn)管控不力，形成一盤(pán)散沙。

5、車貨險(xiǎn)缺少資金投入。

四、車貨險(xiǎn)急待恢復(fù)，越辦越好。

內(nèi) 容 摘 要

2000年至2003年車貨險(xiǎn)經(jīng)歷大起大落的局面，曾經(jīng)一度給汽車銷售市場(chǎng)帶來(lái)紅火，帶動(dòng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)大量保險(xiǎn)收入，但車貨險(xiǎn)出現(xiàn)的問(wèn)題帶來(lái)很大的后遺癥使保險(xiǎn)公司吃盡苦頭，被逼停辦。而車貨險(xiǎn)一邊是市場(chǎng)需要，一邊是保險(xiǎn)公司停辦造成了矛盾，矛盾不會(huì)永遠(yuǎn)地存在下去，因此，車貨險(xiǎn)停辦立即成為業(yè)內(nèi)人士談?wù)摰慕裹c(diǎn)和熱點(diǎn)，尋求一種解決的辦法，且車貨險(xiǎn)前景廣闊，值得商討。

對(duì)于車貸險(xiǎn)的思考

一、正確認(rèn)識(shí)車貨險(xiǎn)，對(duì)車貨險(xiǎn)前景的肯定

車貸險(xiǎn)是貸款購(gòu)車的產(chǎn)物。分期付款作為我國(guó)汽車銷售領(lǐng)域的一種新興的交易方式，近年來(lái)取得較快發(fā)展，被廣泛應(yīng)用于汽車銷售商、汽車出租公司、汽車運(yùn)輸公司等營(yíng)利組織的經(jīng)營(yíng)性購(gòu)車或公民個(gè)人、法人及其他最終用戶的汽車消費(fèi)領(lǐng)域。但汽車生產(chǎn)廠家或銷售商要承擔(dān)購(gòu)車方不履行分期付款義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，如果銀行或其他金融機(jī)構(gòu)為購(gòu)車方提供按揭服務(wù)，那么風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)移到他們這一方，而各方為了規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁這一風(fēng)險(xiǎn)，往往選擇向保險(xiǎn)公司投保，車貸險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，多家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司相繼開(kāi)辦了汽車分期付款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

貸款購(gòu)車促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)，有利于提高人們生活質(zhì)量，加快汽車交通運(yùn)輸發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)流通，加快國(guó)內(nèi)汽車工業(yè)發(fā)展，近幾年來(lái)國(guó)內(nèi)汽車銷售大增，其中貸款購(gòu)車占比很大，作為貸款購(gòu)車的附屬產(chǎn)物——車貸保證保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱車貸險(xiǎn)）前景廣闊，更重要的是帶動(dòng)了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，近幾年來(lái)，機(jī)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)成倍增長(zhǎng)，成為各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司龍頭險(xiǎn)種。但個(gè)中出現(xiàn)問(wèn)題也嚴(yán)重制約車貸險(xiǎn)發(fā)展，由于賠付過(guò)高，保險(xiǎn)公司被逼叫停。

車貸險(xiǎn)停辦立即成為業(yè)內(nèi)人士談?wù)摰慕裹c(diǎn)和熱點(diǎn)。作為保險(xiǎn)界人士，本人參與了車貸險(xiǎn)從開(kāi)辦到停辦，直至現(xiàn)在車貸清收全過(guò)程，本人從一個(gè)基層公司角度，談一談對(duì)車貸險(xiǎn)的看法。

二、車貸險(xiǎn)的成敗分析

近幾年來(lái)，車貸險(xiǎn)能夠在全國(guó)迅速鋪開(kāi)，且不斷發(fā)展壯大，不是保險(xiǎn)公司功勞，應(yīng)該是講國(guó)家政策及銀行推行購(gòu)車貸款業(yè)務(wù)所至，說(shuō)明貸款購(gòu)車這種新興的交易方式被社會(huì)所接受，疏通汽車生產(chǎn)——銷售——購(gòu)買環(huán)節(jié)，隨之帶來(lái)了汽車產(chǎn)—供—銷升溫，近幾年來(lái)社會(huì)汽車擁有量大增，各種大型汽車運(yùn)輸車隊(duì)都是在這幾年相繼出現(xiàn)，相比之下，車貸險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，應(yīng)該講車貸險(xiǎn)開(kāi)辦占盡天時(shí)、地利、人和，不廢吹灰之力，并帶動(dòng)機(jī)車險(xiǎn)發(fā)展，在談?wù)撥囐J險(xiǎn)時(shí)，不要忘記機(jī)車險(xiǎn)，因此說(shuō)，車貸險(xiǎn)開(kāi)辦是成功的，搶到車貸險(xiǎn)就搶到了機(jī)車險(xiǎn)市場(chǎng)。

車貸險(xiǎn)敗就敗在疏于管理，不夠重視，缺少投入。如果嚴(yán)格按要求做到：

①做好資信調(diào)查；②嚴(yán)格按照首付30%，保證金10%，保證保險(xiǎn)10%做；③在車管所辦好車輛抵押手續(xù)；④辦好機(jī)車保險(xiǎn)；⑤按期跟蹤催收貸款；⑥對(duì)超期還款客戶做到不講情面，該扣就扣，該拍賣就拍賣。那么可以說(shuō)車貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為零，一切主動(dòng)權(quán)都掌握在保險(xiǎn)公司手上，屬實(shí)為霸王保險(xiǎn)。但為什么會(huì)出現(xiàn)虧損，事實(shí)上沒(méi)有制度，不按規(guī)定做，也沒(méi)有人管，沒(méi)有考核辦法，更沒(méi)有核保規(guī)定，經(jīng)辦人不用承擔(dān)任何責(zé)任，因此出現(xiàn)：1、資信調(diào)查走于形式，一手由經(jīng)銷商辦理，填好表大家簽字，即算完成，因?yàn)橘Y信調(diào)查是一件苦差事，又沒(méi)有任何報(bào)酬，銀行也懶得理，風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的。2、車輛抵押有漏辦現(xiàn)象，留給車主有轉(zhuǎn)賣空子。3、車輛超期還款沒(méi)人管，就成越積越多。4、對(duì)逾期車輛扣押無(wú)人想理，頂多是報(bào)給法院處理，扣車拍賣成功率很低。逐步積累下來(lái)的問(wèn)題，時(shí)間越長(zhǎng)越難處理，造成車貸險(xiǎn)最終失敗。

三、車貸險(xiǎn)存在問(wèn)題分析

首先要弄清參與車貸保險(xiǎn)各方利益的行為目標(biāo)分別是：1、保險(xiǎn)公司：尋求新業(yè)務(wù)和利潤(rùn)的增長(zhǎng)，以及作為車險(xiǎn)營(yíng)銷手段的一種，帶動(dòng)機(jī)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)；2、銀行：減少資金放貸風(fēng)險(xiǎn)，保障資金安全；3、汽車經(jīng)銷商：促進(jìn)汽車銷售，獲得穩(wěn)定的銷售收入，同時(shí)通過(guò)車輛代理賣保險(xiǎn)可以從保險(xiǎn)公司拿到豐厚的回扣；4、購(gòu)車人實(shí)現(xiàn)擁有私家車的夢(mèng)想，并保障自己未來(lái)因不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的還款風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司利益細(xì)分：1、基層公司：帶動(dòng)機(jī)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，提高車均保費(fèi)，且保費(fèi)來(lái)得容易；2、業(yè)務(wù)員：都是找上門的業(yè)務(wù)，車貸險(xiǎn)工作雖然辛苦，但不必認(rèn)真去做，不需負(fù)任何責(zé)任，反正來(lái)者不拒，然而帶來(lái)的貸款車輛保險(xiǎn)卻是一臺(tái)不能漏，帶來(lái)的是連續(xù)幾年的保費(fèi)，是真正得益者。

當(dāng)大家考慮各自利益的時(shí)候，問(wèn)題就出在中間，特別是保險(xiǎn)公司內(nèi)部。

1、車貸險(xiǎn)急功近利，準(zhǔn)備不充分。保險(xiǎn)公司內(nèi)部既沒(méi)有專門對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估、管理的部門或?qū)�業(yè)人員，也缺泛對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、防范方面的經(jīng)驗(yàn)和能力。因此車貸險(xiǎn)開(kāi)辦前應(yīng)開(kāi)辦培訓(xùn)班，請(qǐng)有關(guān)專家講課普及有關(guān)人員對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。但這些工作都沒(méi)有做，在沒(méi)有制度、沒(méi)有管理辦法出臺(tái)的情況下，單憑一份條款，一夜天光在全國(guó)鋪開(kāi)辦理車貸險(xiǎn)，說(shuō)明保險(xiǎn)公司沒(méi)有認(rèn)識(shí)到信貸風(fēng)險(xiǎn)的存在，致使前期條件放松，后期問(wèn)題不斷出現(xiàn)，以至達(dá)到不可收拾的地步。

2、在車貸險(xiǎn)合作中，各顧各的利益，對(duì)遇到的信貸風(fēng)險(xiǎn)視而不見(jiàn)。應(yīng)該講車貸險(xiǎn)開(kāi)辦一年后，很多問(wèn)題已經(jīng)出現(xiàn)，最突出的問(wèn)題是逾期還款不斷增加，有3期5期甚至有8期。因?yàn)橛辛吮ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)了車貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的所有風(fēng)險(xiǎn)，所以汽車經(jīng)銷商為了最大化銷售量，幫助許多購(gòu)買力不足的購(gòu)車人申請(qǐng)銀行汽車信貸，銀行放貸則以購(gòu)車人購(gòu)買車貸險(xiǎn)為前提，疏忽對(duì)借款人的資信審查，更甚至有將資信審查交由汽車經(jīng)銷商來(lái)做，基層保險(xiǎn)公司為獲得更多的業(yè)務(wù)也都認(rèn)可，使車貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)——資信調(diào)查形同虛設(shè)，也為一些不法汽車經(jīng)銷商與購(gòu)車人合伙騙貸、套貸創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。深圳就有一購(gòu)車人多次貸款購(gòu)買了30臺(tái)車轉(zhuǎn)賣套現(xiàn)。

3、有利益大家共享，有難時(shí)保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)。催收還款是保險(xiǎn)公司自己的事，反正超期保險(xiǎn)公司就要賠款。本來(lái)說(shuō)，銀行、銷售商、保險(xiǎn)三方聯(lián)合催收還款效果是很好的，我們也曾經(jīng)成功扣回幾臺(tái)車來(lái)處理，但由于保險(xiǎn)公司在理賠問(wèn)題上有意見(jiàn)分岐，保險(xiǎn)公司也有意拖，希望盡量追回還款減少賠案，時(shí)間一長(zhǎng)，銀行撒手不管，有超期車輛就發(fā)索賠通知，保險(xiǎn)公司很被動(dòng)。只好求助法院幫扣車，但大部份貸款車都在外地做工程，異地扣車必須要通過(guò)當(dāng)?shù)胤ㄔ海�因此成功率不高，且費(fèi)用相當(dāng)大。

4、車貸險(xiǎn)管控不力，形成一盤(pán)散沙，車貸險(xiǎn)開(kāi)辦沒(méi)有一個(gè)管理制度，放任自由，全國(guó)出現(xiàn)那么大失誤，也不見(jiàn)有哪一位領(lǐng)導(dǎo)承擔(dān)責(zé)任，業(yè)務(wù)員就不用說(shuō)了，因此基層公司權(quán)衡利弊還是以發(fā)展業(yè)務(wù)為主。其實(shí)車貸險(xiǎn)問(wèn)題主要是出在人為因素上，看你怎么管，管得好是一個(gè)效益險(xiǎn)種，管得不好難以收拾。

放松風(fēng)險(xiǎn)控制保險(xiǎn)公司嘗盡苦果。從車貸險(xiǎn)整個(gè)發(fā)展來(lái)看，保險(xiǎn)公司已吃盡了苦頭，截至2003年底，廣州各保險(xiǎn)公司車貸險(xiǎn)賠付率高達(dá)160%，個(gè)別公司甚至達(dá)到600%以上。而北京人保宣武支公司在和農(nóng)行盈科支行的合作中收取車貸險(xiǎn)保費(fèi)近1000萬(wàn)元，其中已賠了45萬(wàn)元，并墊付了900萬(wàn)元的逾期還款，僅這兩項(xiàng)相加，車貸險(xiǎn)保費(fèi)已所剩無(wú)幾，車貸險(xiǎn)不再是保險(xiǎn)公司眼中的“肥肉”，而成了“燙手山芋”，頗多風(fēng)險(xiǎn)。

出現(xiàn)這樣的結(jié)果，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)公司和銀行風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，有關(guān)業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)公司在車貸險(xiǎn)中已暴露出了經(jīng)營(yíng)理念，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不足等弊端。

如果有一個(gè)好的管理制度，層層落實(shí)，責(zé)任到人，與個(gè)人收入掛勾，實(shí)行誰(shuí)調(diào)查誰(shuí)負(fù)責(zé)跟蹤到底，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)象重視業(yè)務(wù)一樣抓好車貸險(xiǎn)，那么就會(huì)出效益。下面我們列出車貸險(xiǎn)原來(lái)的做法：

（1）對(duì)申請(qǐng)購(gòu)車人進(jìn)行資信調(diào)查；

（2）首付30%，保證金10%，車貸險(xiǎn)10%；

（3）必須投保：車輛損險(xiǎn)，第三者險(xiǎn)，車上人員座位險(xiǎn)，盜搶險(xiǎn)和自然險(xiǎn)。

（4）到車管所辦理抵押登記。

如果嚴(yán)格按照以上的規(guī)定做，加上車輛購(gòu)置費(fèi)，首付總數(shù)達(dá)到60%，如果是大客車，比例還要至高一些，如果出現(xiàn)拖欠還款時(shí)通過(guò)車管所年檢時(shí)扣車或是有機(jī)車險(xiǎn)出險(xiǎn)報(bào)案時(shí)扣車都可以抵還貸款，總之不會(huì)虧損。

5、沒(méi)有資金投入，誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)車貸清收。基層人員所有收入都是與業(yè)務(wù)掛勾，而車貸清收工作是兼職，白做工。全憑自己覺(jué)悟和責(zé)任感去做，因此不合理分配制度造成清收工作不力。

四、車貸險(xiǎn)急待恢復(fù)，越辦越好。

盡管車貸險(xiǎn)出現(xiàn)諸多問(wèn)題，但其不適為一個(gè)好險(xiǎn)種，從管理中出效益，更大的好處能帶動(dòng)機(jī)車險(xiǎn)發(fā)展，且適應(yīng)汽車銷售市場(chǎng)需要，失敗是成功之母，不要因噎廢食，經(jīng)過(guò)冷靜思考之后，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，東山再起。

車貸險(xiǎn)畢竟是一個(gè)很大的市場(chǎng)，汽車業(yè)近幾年在國(guó)內(nèi)保持了30%多的增長(zhǎng)，人們對(duì)汽車的需求量越來(lái)越大，沒(méi)有車貸險(xiǎn)提供的保障，銀行和金融公司很難放心地放貸，一邊是市場(chǎng)需求，一邊是避而不見(jiàn)這成了矛盾。矛盾不會(huì)永遠(yuǎn)地存在下去，特別是在市場(chǎng)中。

真正要發(fā)展車貸險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)公司、銀行和銷售商互相協(xié)作，避免出現(xiàn)無(wú)序管理。同時(shí)保險(xiǎn)公司也要重新審視車貸險(xiǎn)，在自身的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)治理上下功夫。以后車貸險(xiǎn)保險(xiǎn)公司將會(huì)遇到更大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手——擔(dān)保公司。在車貸險(xiǎn)停辦其間，逼使一些有實(shí)力的汽車生產(chǎn)廠家、集團(tuán)運(yùn)輸公司、銷售商自行擔(dān)保，他們?cè)诠芾砩媳缺ｋU(xiǎn)公司更有優(yōu)勢(shì)：1、貸款車輛全部掛靠擔(dān)保公司，未還清貸款不能轉(zhuǎn)讓，從法律意義上講，車輛所有權(quán)從屬于擔(dān)保公司，其直接有權(quán)扣押拍賣。2、有二手車市場(chǎng)作后盾，根本不擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。并且通過(guò)代辦汽車保險(xiǎn)獲得豐厚回扣，他們已經(jīng)償?shù)教痤^。

保險(xiǎn)公司若不盡快恢復(fù)車貸險(xiǎn)，將來(lái)取而代之的是擔(dān)保公司。形勢(shì)已經(jīng)向保險(xiǎn)公司敲響警鐘，車貸險(xiǎn)已經(jīng)沉睡了兩年，是棄或留是該作出行動(dòng)的時(shí)候了。

參 考 文 獻(xiàn)

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