我國(guó)財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及其發(fā)展對(duì)策

一、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

二、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)面對(duì)的幾點(diǎn)困境

三、淺淡我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策的幾點(diǎn)建議

摘要：在改革開(kāi)放的今天，我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)異軍突起，在社會(huì)生活的方方面面發(fā)揮了巨大的作用。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與西方保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的劃分略有不同，現(xiàn)在國(guó)際上大都把保險(xiǎn)劃分為壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)兩大類(lèi)而我國(guó)將保險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)劃分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩大類(lèi)。我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然在發(fā)展和探索中也產(chǎn)生了種種不利于發(fā)展之處。我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)正在國(guó)家的大力支持和自身的不斷完善中，走出困境在全球化浪潮到來(lái)之際，中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)沒(méi)有在外來(lái)壓力前止步，中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)正在調(diào)整步伐，不斷在改革中發(fā)展壯大，，它正以新生保險(xiǎn)業(yè)的活力，逐步的向世界保險(xiǎn)業(yè)靠攏。相信在不久的將來(lái)，中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)必定會(huì)以自身的獨(dú)特方式，獲得更大的進(jìn)步，從而在國(guó)際大舞臺(tái)上占據(jù)一席之地。

我國(guó)財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及其發(fā)展對(duì)策

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)起源于共同分擔(dān)海損的制度，經(jīng)過(guò)海上保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)兩個(gè)階段發(fā)展而來(lái)，在１８世紀(jì)因汽車(chē)保險(xiǎn)和工業(yè)保險(xiǎn)的出現(xiàn)和迅速發(fā)展而跨入現(xiàn)代保險(xiǎn)階段。中國(guó)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)思想萌芽最早的國(guó)家，大約在公元前三四千年，中國(guó)就已經(jīng)產(chǎn)生了關(guān)于保險(xiǎn)的一些思想，其中最主要的是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)思想，利用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)思想古人把貨物放在不同的船只上，以盡可能減少損失。另外，在古代，中國(guó)還建立了各種各樣的倉(cāng)儲(chǔ)制度，它是中國(guó)古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志。

我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)代中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)雖然起步較晚，但是它在國(guó)家相關(guān)政策的扶持下，正利用自身的顯著優(yōu)勢(shì)努力發(fā)展，在中國(guó)公司制改革的今天，在現(xiàn)代化企業(yè)制度的推動(dòng)下，中國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，必定會(huì)有長(zhǎng)足的發(fā)展。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，2009年上半年，全國(guó)保費(fèi)實(shí)現(xiàn)收入5975億元。其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1576億元，同比增長(zhǎng)15.8％，償付能力不達(dá)標(biāo)的保險(xiǎn)公司比年初減少2家，全行業(yè)凈資產(chǎn)達(dá)到3299億元，較年初增長(zhǎng)17.5％。在國(guó)際金融危機(jī)的背景出現(xiàn)這樣的增長(zhǎng)，是保險(xiǎn)業(yè)主動(dòng)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整、壓縮低效益業(yè)務(wù)的作用。各財(cái)險(xiǎn)公司在與客戶(hù)需求對(duì)接上有了很大進(jìn)展，公司的業(yè)務(wù)品質(zhì)、內(nèi)含價(jià)值和持續(xù)發(fā)展能力都取得了明顯改觀。

 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組成部分,它與保險(xiǎn)有著共同的基本職能,經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能,也是保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的最初目的和最終目標(biāo)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一個(gè)大類(lèi),在社會(huì)生產(chǎn)和人民生活中發(fā)揮了重大作用,但是有些人因此卻把它認(rèn)為是取得額外利益的一種手段,這種思想是極為不對(duì)的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種物質(zhì)和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的,以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人或投保人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目標(biāo)的一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的投保是不會(huì)帶來(lái)額外收益的,它只是在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故,并在投保人做出補(bǔ)償?shù)纳暾?qǐng)時(shí),對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行相關(guān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償時(shí),保險(xiǎn)人會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值及損失情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償,即使是在重復(fù)投保的情況下,保險(xiǎn)人也會(huì)按照各自實(shí)際應(yīng)該分擔(dān)的比例進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,不會(huì)出現(xiàn)一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的重復(fù)補(bǔ)償?shù)那闆r。我國(guó)商業(yè)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系大致包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和其它商業(yè)性保險(xiǎn)三大類(lèi)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，保險(xiǎn)人會(huì)依據(jù)保險(xiǎn)合同進(jìn)行相關(guān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以彌補(bǔ)保險(xiǎn)事故對(duì)保險(xiǎn)人帶來(lái)的損失。在推定全損的情況下，保險(xiǎn)人可以獲得物上代位權(quán)取得對(duì)被保險(xiǎn)物的支配權(quán)，同時(shí)，保險(xiǎn)人還可依法向與事故有關(guān)的第三者進(jìn)行追償，這樣一來(lái)，即可以避免了重復(fù)賠償，又發(fā)揮了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)架風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定社會(huì)秩序，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展的作用。

我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所面臨的困境

　　在改革開(kāi)放的今天，中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)獲得了廣闊的發(fā)展空間與機(jī)遇，中國(guó)保監(jiān)會(huì)的成立，為于我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系的完善與發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與預(yù)警系統(tǒng)的建立，進(jìn)一步推動(dòng)了我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的改革，有利于防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有利于它的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)部和外部隱患依然存在。中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所面臨的困境大致可以通過(guò)以下幾個(gè)方面體現(xiàn)出來(lái)：

（一）投保人存在謀取私利之心，道德風(fēng)險(xiǎn)大

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從表面上看，被保險(xiǎn)人不會(huì)獲得額外利益，投保人向保險(xiǎn)公司提出投保的請(qǐng)求，經(jīng)保險(xiǎn)人核保，在基本屬實(shí)的情況下，簽發(fā)保險(xiǎn)單，在保險(xiǎn)期內(nèi)，如果保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了在承保范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，那么理應(yīng)有保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。在這種情況下，保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償是合情合理的。但是如果一個(gè)人低層次的需要沒(méi)有滿(mǎn)足時(shí)，生理和安全的需要會(huì)對(duì)他產(chǎn)生強(qiáng)有力的激勵(lì)作用，如果一個(gè)人片面的追求經(jīng)濟(jì)利益，就會(huì)產(chǎn)生一定的道德風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人道德因素的敗壞，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)影響是極為巨大的。

（二）雙方信息不對(duì)稱(chēng)，理賠價(jià)值增大

　　保險(xiǎn)核保是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)性、技術(shù)性強(qiáng)的工作，它是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，核保質(zhì)量好壞直接關(guān)系到公司的理賠和企業(yè)效益的高低。如果投保人素質(zhì)較低，對(duì)一些特殊商品的價(jià)值估計(jì)高于其實(shí)際價(jià)值，對(duì)危險(xiǎn)單位的評(píng)估缺少必要的認(rèn)識(shí)，出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)水平又較低，缺少專(zhuān)業(yè)的知識(shí)，那么，他必然會(huì)對(duì)危險(xiǎn)程度的估計(jì)出現(xiàn)不符的現(xiàn)象，這樣的話就容易出現(xiàn)保險(xiǎn)事故。

（三）保險(xiǎn)制度不健全及外來(lái)資本的影響

　　制度的健全是企業(yè)發(fā)展的靈魂，一個(gè)企業(yè)制度健全與否直接關(guān)系到了企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

　　我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生相對(duì)較晚，期間又經(jīng)歷了文化大革命，這嚴(yán)重影響了我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的健康，穩(wěn)定發(fā)展。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)預(yù)警機(jī)制并不成熟，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)很大；有關(guān)部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)信息不對(duì)稱(chēng)，致使保險(xiǎn)公司的發(fā)展?fàn)顩r和盈利狀況很不穩(wěn)定；沒(méi)有建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，使保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率上升，賠付率隨之而上升；我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制存在一定漏洞，對(duì)保險(xiǎn)事業(yè)的內(nèi)部監(jiān)控力度不足。這一系列制度方面的欠缺嚴(yán)重制約了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

　　另外，隨著全球化浪潮及中國(guó)加入ＷＴＯ以后，我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)雖然增添了新的發(fā)展機(jī)遇，但是無(wú)形之中，這也給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)和壓力。在中國(guó)市場(chǎng)大面積的開(kāi)放和吸引外資政策的影響下，外來(lái)資本大量涌入中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，嚴(yán)重影響了我國(guó)保險(xiǎn)深度的進(jìn)一步提高，如果外資占據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額過(guò)大必然在一定程度上會(huì)造成金融恐慌。，外資保險(xiǎn)可能會(huì)利用保險(xiǎn)費(fèi)率的變動(dòng)壟斷中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，外資企業(yè)一般實(shí)力雄厚，資本豐富，而且經(jīng)營(yíng)體制健全，比國(guó)資保險(xiǎn)公司有更大的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，因而由此看來(lái)，外資保險(xiǎn)公司是中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的一個(gè)較大的障礙。

三、淺談我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策的幾點(diǎn)建議

（一）深化體制改革，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展提供一個(gè)良好的契機(jī)

　　當(dāng)今世界，保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)，證券業(yè)并駕齊驅(qū),已經(jīng)成為現(xiàn)代金融體系的三大支柱。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)起源于１９世紀(jì)，但其真正的發(fā)展卻是在近二十年，雖然我們可以毫不夸張的說(shuō)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)發(fā)展最快，最有成效的行業(yè)之一，但是它在體制建設(shè)上還存在一定的漏洞。要實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)事業(yè)的穩(wěn)步持續(xù)發(fā)展，必須加強(qiáng)體制建設(shè)，并建立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制。

　　國(guó)家必須充分的發(fā)揮保監(jiān)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的作用，建立與現(xiàn)代社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的保險(xiǎn)監(jiān)督體制；相關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，使其能夠在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，如約進(jìn)行賠償；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部必須建立危險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，使其保險(xiǎn)金能夠如約給付與其保險(xiǎn)責(zé)任相適應(yīng)的保險(xiǎn)賠償；定期對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，建立績(jī)效考核制度，對(duì)員工進(jìn)行獎(jiǎng)懲，并積極的接受員工的建議，對(duì)組織中出現(xiàn)的漏洞加以改正，從而提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的整體效益。

（二）合理利用外資，學(xué)習(xí)西方成功經(jīng)驗(yàn)

　　外資的吸引可以為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)注入新的活力，一定程度上有利于保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。但是大力吸引外資并不等于放任自流，稅收減免政策的實(shí)施應(yīng)與外資的流向相統(tǒng)一，如果外資向帶有壟斷性質(zhì)的行業(yè)發(fā)展，那么國(guó)家就應(yīng)該嚴(yán)格控制，保險(xiǎn)業(yè)也不例外，外資如果大量涌入保險(xiǎn)業(yè)，必將會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生極大的沖擊，這一點(diǎn)在我國(guó)近代史上已經(jīng)有極為深刻的教訓(xùn)。但是沒(méi)有外部的壓力就難以形成競(jìng)爭(zhēng)。西方財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的繁榮有著一整套的方法與經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在關(guān)注自身發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)該適當(dāng)?shù)奈�引外資并大力的吸取其它國(guó)家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)成功的方法，逐步探索出一條有利于我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的道路。

（三）提高員工的專(zhuān)業(yè)化素質(zhì)，嚴(yán)格控制保險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)

　　員工素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)技能的高低直接關(guān)系到企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況好壞，從事財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)人員不單要熟知財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)知識(shí)，而且要對(duì)相關(guān)的業(yè)務(wù)熟悉。

在投保單和保險(xiǎn)單等一系列保險(xiǎn)憑證擬定時(shí)，保險(xiǎn)公司必須慎重對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行分析研究，對(duì)保險(xiǎn)主體，客體必須注明，注意保險(xiǎn)內(nèi)容的規(guī)范性與措辭的嚴(yán)密性。在核保時(shí)，考察保險(xiǎn)人是否對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，投保人是否具有完全的民事權(quán)利能力與行為能力，保險(xiǎn)人在擬定保險(xiǎn)合同的特約條款時(shí)必須注意不能與國(guó)家的法律沖突，而且要根據(jù)實(shí)際需要進(jìn)行協(xié)定。　

　 同時(shí)，在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，要將特大事故發(fā)生的因素也考慮進(jìn)去。由于危險(xiǎn)的因素是不斷的變化的，保險(xiǎn)費(fèi)率也必須不斷修正以反映這些變化。在保險(xiǎn)理賠中，保險(xiǎn)人必須確切的判斷損失的價(jià)值，實(shí)事求是的對(duì)于將保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到原有的使用性能，狀態(tài)和水平的費(fèi)用進(jìn)行賠償，減少道德危險(xiǎn)發(fā)生的概率，準(zhǔn)確的確定賠償金額。當(dāng)保險(xiǎn)人員自身的素質(zhì)與專(zhuān)業(yè)化技能同步提高時(shí)，必然會(huì)帶來(lái)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展。

　　我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在社會(huì)生活中發(fā)揮了巨大的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)淖饔茫瑢?duì)風(fēng)險(xiǎn)起到了分散作用。相信通過(guò)國(guó)家相關(guān)政策的扶持的自身的不斷完善，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一定會(huì)與世界發(fā)達(dá)國(guó)家接軌，甚至超過(guò)它們，在世界保險(xiǎn)行業(yè)中占據(jù)領(lǐng)先地位。