論《道路交通安全法》對(duì)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的影響

一、《道路交通安全法》實(shí)施的意義。

二、《道路交通安全法》對(duì)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的積極影響和消極影響。

三、消除消極影響的措施。

內(nèi) 容 摘 要

一、《道路交通安全法》出臺(tái)的意義－是我國第一部真正意義上的道路交通法規(guī)。

二、《道路交通安全法》對(duì)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)生積極的影響－擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，為機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)朝著更科學(xué)更規(guī)范的方面發(fā)展提供動(dòng)力；同時(shí)產(chǎn)生消極的影響－－增大機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，增加成本，打擊保險(xiǎn)公司的承保積極性，甚至出現(xiàn)全面虧損的影響。

三、消除《道路交通安全法》對(duì)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)生消極影響的幾條措施－－修訂條款、費(fèi)率，實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率，建立全國化的“車險(xiǎn)信息共享平臺(tái)”，嚴(yán)格執(zhí)行承保制度，提高經(jīng)營管理水平，通過保監(jiān)委等部門努力推進(jìn)相關(guān)法規(guī)建設(shè)的進(jìn)程。

論《道路交通安全法》對(duì)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的影響

2003年10月28日，第十屆人大常委會(huì)第五次會(huì)議通過了《中華人民共和國道路交通安全法》（以下簡(jiǎn)稱《道路交通安全法》），并自2004年5月1日起正式施行。《道路交通安全法》是我國第一部有關(guān)交通安全方面的法律，明確了“為了維護(hù)道路交通秩序，預(yù)防和減少交通事故，保護(hù)人身安全，保護(hù)公民、法人和其他組織的財(cái)產(chǎn)安全及其他合法權(quán)益，提高通行效率”的立法目的。該法緊緊圍繞立法目的，就交通安全管理的方方面面結(jié)合我國交通安全管理的實(shí)際，從總則、車輛和駕駛?cè)恕⒌缆吠ㄐ袟l件、道路通行規(guī)定、交通事故處理、執(zhí)法監(jiān)督、法律責(zé)任、附則等八個(gè)方面作了具體的規(guī)定，必將使我國的道路交通安全管理進(jìn)入一個(gè)規(guī)范、文明、秩序的新階段；該法的頒布實(shí)施是我國道路交通安全法制建設(shè)歷程中的一座里程碑，是中國第一部真正意義上的道路交通法規(guī)。

毫無疑問，該法的出臺(tái)對(duì)與其休戚相關(guān)的機(jī)動(dòng)第三者責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)生重大影響，既有積極的影響又有消極的影響。

積極影響，表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

一、擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模

本法的施行將是一次宣傳責(zé)任險(xiǎn)、發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)、做大責(zé)任險(xiǎn)的一次重要契機(jī)。機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的覆蓋面仍不完整，該法的出臺(tái)將擴(kuò)大機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模。

正在施行的《中華人民共和國道路交通安全法》第十七條規(guī)定：“國家實(shí)行機(jī)動(dòng)車第者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金。”這是中國第一次用法律的形式明確提出機(jī)動(dòng)車必須參加第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。這一規(guī)定的出臺(tái)，對(duì)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)乃至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)將產(chǎn)生重要影響。

從強(qiáng)制保險(xiǎn)的角度上講，它表明：要充分發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，不僅是保險(xiǎn)業(yè)界的事情，政府也應(yīng)發(fā)揮必要的作用和給予一定的支持。對(duì)于關(guān)系到人身安全和社會(huì)穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)制保險(xiǎn)是一個(gè)很好的途徑，也是為盡力挽救傷者生命、體現(xiàn)社會(huì)對(duì)生命權(quán)的尊重和減少社會(huì)矛盾的經(jīng)濟(jì)高效手段。雖然中國大部分地區(qū)已經(jīng)行實(shí)了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)，但它的覆蓋面仍然不完整，該法的出臺(tái)無疑也將會(huì)擴(kuò)大機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模，乃至促進(jìn)整個(gè)車險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，以適應(yīng)隨著中國汽車保有量迅速增長、人同群眾保險(xiǎn)需求快速增加的局面。隨著機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)乘著政策東風(fēng)迅速發(fā)展的過程中，必然出現(xiàn)這樣那樣與現(xiàn)狀不符的矛盾，這將對(duì)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)朝著更科學(xué)更規(guī)范可持續(xù)發(fā)展的方向提供動(dòng)力。

二、《道路交通安全法》第6條規(guī)定：“教育行政部門、學(xué)校應(yīng)當(dāng)將道路交通安全教育納人法制教育的內(nèi)容。”該條規(guī)定使道路安全教育成為法定教育的內(nèi)容，在校學(xué)生通過接受安全教育，將提高自己的安全意識(shí)，并能通過學(xué)生本人帶動(dòng)家庭成員，有利于提高整個(gè)社會(huì)的交通安全素質(zhì)，從長遠(yuǎn)看必將對(duì)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的健康發(fā)展產(chǎn)生更為深遠(yuǎn)的影響。

三、《道路交通安全法》在防止“帶病”車上路行駛、防止超載運(yùn)輸、強(qiáng)化對(duì)駕駛?cè)说陌踩�管理等諸方面都作了詳細(xì)的規(guī)定，加大了對(duì)違法行車的處罰力度，有利于從整體上減少事故發(fā)生的頻率，改善整個(gè)社會(huì)的交通秩序，促進(jìn)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)乃至車險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。

消極的影響，表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一、增大機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，打擊保險(xiǎn)公司的承保積極性，甚至面臨虧損的可能。

最為突出的是《道路交通安全法》第七十五條規(guī)定：“醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)交通事故中的受傷人員應(yīng)當(dāng)及時(shí)搶救，不得因搶救費(fèi)用未及時(shí)支付而拖延救治。肇事車輛參加機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)支付搶救費(fèi)用……”第七十六規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。超過責(zé)任限額的部分，按照下列方式承擔(dān)賠償責(zé)任：（一）機(jī)動(dòng)車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯(cuò)的一方承擔(dān)責(zé)任；雙方都有過錯(cuò)的，按照各自過錯(cuò)的比例分擔(dān)責(zé)任。（二）機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)恕⑿腥酥�間發(fā)生交通事故的，由機(jī)動(dòng)車一方承擔(dān)責(zé)任……”

從以上規(guī)定看，在搶救交通事故受害人時(shí)，根本不需要不可能首選確定被保險(xiǎn)人是否承擔(dān)民事責(zé)任，更不可能確定被保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任、應(yīng)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金數(shù)額等。而無論如何，保險(xiǎn)公司都要按照第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，首先把錢拿出來，用于搶救人命。這體現(xiàn)出國家保障人權(quán)、維護(hù)人民人身安全的立法本意，但是與現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》很不銜接。

《保險(xiǎn)法》第五十條規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)”。無論從法律規(guī)定、實(shí)踐運(yùn)作來看，都要首先確定被保險(xiǎn)人對(duì)受害人依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任，才能計(jì)算出保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金數(shù)額，然后保險(xiǎn)公司再拿出錢來賠償受害人。

這與《道路交通安全法》第七十五條規(guī)定恰恰本末相反，受害人依法有權(quán)要求保險(xiǎn)公司立刻拿出錢來救命，但幾乎所有的保險(xiǎn)公司恐怕都沒有這樣操作過，其內(nèi)部審核、批準(zhǔn)手續(xù)不可能那么迅捷。一邊是刻不容緩，一邊是毫無準(zhǔn)備，可想而知糾紛必會(huì)集中爆發(fā)。

新法的實(shí)施與《保險(xiǎn)法》存在著不太銜接的地方，與現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同條款，保險(xiǎn)理賠體制等更有很多的矛盾和沖突，這給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展帶來不利影響。

作為經(jīng)營機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的主體－－保險(xiǎn)公司所追求的肯定是企業(yè)利潤最大化，然后才是社會(huì)效益。保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司目前對(duì)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的理賠過程中最關(guān)注的是人身傷亡問題。因?yàn)槿松韨�亡事故涉及面廣，有公安交警、保險(xiǎn)公司、法院、衛(wèi)生、傷亡者等多方面因素，而且各自的立場(chǎng)和所處利益環(huán)節(jié)不同，以及當(dāng)前我國立法、法制監(jiān)督不夠，配套相關(guān)法規(guī)尚未完善情況下必然引發(fā)諸多方面的難題。由于強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)的有關(guān)法規(guī)遲遲不能出臺(tái)，已經(jīng)形成理賠糾紛的致命硬傷。為了變通，監(jiān)管部門要求各保險(xiǎn)公司可以用商業(yè)的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)替代強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)，迫于新法的壓力和強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)的空缺，許多人不得不以增加商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的投保額以求自保，而從成本收益的角度分析，這無疑會(huì)大大增加保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)，使其承保的積極性受到影響。

配套新法實(shí)施，最高人民法院出臺(tái)《關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》中極大地體現(xiàn)了保護(hù)受害人權(quán)益的宗旨，在賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)方面對(duì)人身損害的賠償審理標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行大幅提高。如傷殘賠償金、死亡賠償金都從原先的按10年計(jì)算改為20年計(jì)算，而且人身損害死亡及出院后的后繼醫(yī)療賠償金標(biāo)準(zhǔn)也已提高。

保險(xiǎn)公司在制訂條款厘定費(fèi)率時(shí)依據(jù)的是舊《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，如果保險(xiǎn)公司按照2004年5月的《解釋》中的新標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償，在不加收保費(fèi)的情況下，保險(xiǎn)公司將可能面臨巨大的虧損，對(duì)保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營產(chǎn)生不利影響。

二、保險(xiǎn)公司增加成本，壓縮利潤空間，不利于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展。

由于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)中的人身傷亡案件涉及公安交警、法院、衛(wèi)生、傷亡者等諸多方面，必然引發(fā)查核等費(fèi)用成本。由于全國化的機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)條款和費(fèi)用，以及同交警部門共建的“車險(xiǎn)信息庫共享平臺(tái)”在不久也即將出臺(tái)，各家產(chǎn)險(xiǎn)公司規(guī)模存在較大差異，統(tǒng)一的費(fèi)率浮動(dòng)制度將增大小型產(chǎn)險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)經(jīng)營成本。

為解決以上消極影響，本人認(rèn)為應(yīng)采取以下措施：

一、修訂機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)條款和費(fèi)率，實(shí)行保費(fèi)與機(jī)動(dòng)車行駛安全實(shí)績(jī)掛鉤，實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率。充分利用費(fèi)率杠桿加強(qiáng)對(duì)機(jī)動(dòng)車和駕駛員的社會(huì)管理、控制交通事故的發(fā)生，參與交通事故的預(yù)防，減少事故發(fā)生頻率。

例如：上海市機(jī)動(dòng)車輛于2004年4月1日率先開始統(tǒng)一實(shí)施《上海市機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款和費(fèi)率》，同日也正式啟用，“上海市機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)”。從4月1日起凡涉及機(jī)動(dòng)車進(jìn)行實(shí)務(wù)操作，并統(tǒng)一執(zhí)行新的機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)條款費(fèi)率。機(jī)動(dòng)車輛聯(lián)合信息平臺(tái)將把機(jī)動(dòng)車輛和駕駛員的基本信息、駕駛員違章記錄、理賠記錄等信息數(shù)據(jù)全部“記錄在案”，作為機(jī)動(dòng)車輛投保第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)確定費(fèi)率的依據(jù)。隨著聯(lián)合信息平臺(tái)的引入，費(fèi)率制訂將由“隨車為主”轉(zhuǎn)變?yōu)椤败嚾思骖櫋保瑢?duì)于經(jīng)常違章的車輛，特別是酒后駕車、超載、超速、闖紅燈等違章行為，其第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率最高可在基準(zhǔn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上上浮70%；而沒有交通違章記錄的車輛，費(fèi)率一般可下浮10%；兩年以上沒有理賠記錄的車輛，費(fèi)率有望下浮30%。

全國化的機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)條款和費(fèi)率以及同交警部門共建的“車險(xiǎn)信息庫共享平臺(tái)”在不久也即將出臺(tái)，無疑這對(duì)于抑制酒后駕車、超載、闖紅燈等交通違章惡疾有著重要抑制和威懾作用。

二、保險(xiǎn)公司積極提高自身管理水平，按要求嚴(yán)格執(zhí)行各種承保制度，如驗(yàn)車承保，不能再像有的地主那樣對(duì)承保前的驗(yàn)車環(huán)節(jié)只是流于形成，走過場(chǎng)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門及保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本國具體情況，既要實(shí)行統(tǒng)一經(jīng)營管理又要實(shí)行差異化經(jīng)營管理，使機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)有更大發(fā)展空間。

三、保險(xiǎn)監(jiān)管部門及保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)會(huì)同有關(guān)立法部門及執(zhí)法部門加強(qiáng)研究，努力推進(jìn)《道路交通安全法》相關(guān)配套法規(guī)的不斷完善，對(duì)有關(guān)的舊法規(guī)該廢除的務(wù)必廢除，以免這些老皇歷對(duì)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)帶來不必要的麻煩。

《道路交通安全法》的實(shí)施 , 從總體上能維護(hù)道路交通秩序 , 預(yù)防和減少交通事故 , 保護(hù)人身安全 , 提高通行效率 , 特別是第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)的開展對(duì)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的經(jīng)營能起到極大的促進(jìn)作用。但保險(xiǎn)責(zé)任的擴(kuò)大、傳統(tǒng)事故處理模式的改變 , 也給機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)經(jīng)營帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。因此 , 保險(xiǎn)公司只有抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn) , 深化服務(wù)內(nèi)涵 , 科學(xué)管理 , 降低經(jīng)營成本 , 順應(yīng)時(shí)代的變革 , 才能在變革中持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展。《道路交通安全法》的實(shí)施對(duì)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)乃至整個(gè)車險(xiǎn)從業(yè)人員的整體素質(zhì)提出了更高的要求 , 學(xué)法、懂法使自己的保險(xiǎn)從業(yè)行為納入法制的軌道 , 成為必然的要求。

[參考文獻(xiàn)]：

[1]王衛(wèi)恥著《實(shí)用保險(xiǎn)法》，文笙書局1981年版，第336頁。轉(zhuǎn)引自鄒海林著《責(zé)任保險(xiǎn)論》，法律出版社1999年第1版，第88頁。[2] 鄒海林著《責(zé)任保險(xiǎn)論》，法律出版社1999年第1版，第89頁。

[3] 楊建順著《道路交通事故責(zé)任認(rèn)定的可訴性研究》，載于《法制日?qǐng)?bào)》，2000年8月20日。

[4] 國務(wù)院法制辦公室政法司道路交通安全法草案工作小組組織編寫《<中華人民共和國交通安全法>理解和應(yīng)用》，法律出版社2003年版，第179頁。

[5]《道路交通事故處理辦法》