論中國保險監管體系的健全

一、保險監管的目的和意義

（一）保險監管可以起到市場準入甄別的作用。（二）保險監管是實現保險業經濟補償職能的需要。

二、當前我國保險監管中存在的問題

（一）保險監督機制不健全。

（二）保險立法嚴重滯后。

（三）監管人員匱乏和監管人員流失并存。

（四）保險監管方式、措施落后。

三、健全我國保險監管體系的若干建議

（一）建立健全保險監管法律法規體系，完善的保險法律法規體系。

（二）提高中國保監會的權威性和獨立性，提高監管人員的素質。

（三）完善保險公司信息披露制度。

（四）應盡快建立起保險自律監管機制。

內 容 摘 要

與其它類型的監管相同，保險監管是一種政府行為。市場需要監管力量的維護，否則，保險市場有可能步入歧途；然而，過度監管則可能反過來遏制保險市場的生機和活力，使之裹足不前。因此，一國保險監管的政策、力度以及完備性，是實現保險企業穩健經營的關鍵。中國已經加入世貿組織，中國保險業面臨著挑戰和機遇，相應地，中國的保險監管也應加以改進完善．本文結合中國保險監管的現狀，對完善中國保險監管提出了若干管見。[關鍵詞] 保險監管、存在問題、改進措施、

論中國保險監管體系的健全

當前，我國保險業已步入最佳發展時期。一方面，我國經濟體制改革和經濟發展已取得明顯成效，為保險業發展創造了一個良好的發展空間；另一方面，我國保險需求不斷擴大，傳統的“市場蛋糕理論”已被實踐證明是不準確的。隨著市場主體增加，業務范圍擴大以及資金運用渠道拓寬，保險業面臨著許多新的風險因素和問題。

一、保險監管的目的和意義

保險監管是政府對保險市場的一種干預行為。政府與市場的關系問題，始終是經濟學中一個重要的、帶有基礎性、根本性的問題。現代經濟生活中，大多數國家都屬于混合經濟，市場和政府共同對經濟資源的配置發揮重要作用和影響。保險監管方式通常有兩種：一種是嚴格監管方式，另一種是松散監管方式。前者強調對費率和償付能力實行雙重監管，在這種監管模式下，所有的保險活動都受到全面監管，包括對市場準入的限制、對保險產品質量即條款和費率的管理、對保險資金運用及準備金比率的管制等；后者則只對償付能力進行監管，放松對保險產品、保險業務甚至市場準入條件的約束，因而采取的主要是控制財政資金的監管手段，并且要求具備完善的會計規范評估原則和詳盡的財會報告制度。

（一）保險監管可以起到市場準入甄別的作用。所謂市場準入,是指一國允許外國貨物、服務或資本參與其國內市場的程度。“準”字體現了國家法律的一種許可，“入”字則指外國服務、貨物、資本的進入，亦即本國市場的對外開放，因而準入的含義是指國家通過實施各種法律和規章制度對本國市場開放程度的一種宏觀的掌握和控制。保險服務貿易的市場準入原則旨在通過增強各國金融服務貿易體制的透明度，減少和取消各種限制市場進入的貿易壁壘，使各國在一定期限內逐步放寬市場開放的領域，加深市場開放的程度，從而達到促進世界服務貿易的增長，保證各國保險服務可以在世界市場上公平自由競爭的目的。東道國對保險企業的市場準入監管，是其地域監管的首要環節，因為市場準入是保險企業合法進入東道國市場的先決條件，同時市場準入形式與條件的寬嚴，也關系到保險企業后續經營的成效。

（二）保險監管是實現保險業經濟補償職能的需要。從本質上講，保險公司是風險轉移和分擔的中介，而不是信用中介，其經營目標是保證被保險人和投保人所保利益受到損失后能及時足額得到賠付。保險業具有對被保險人經濟補償的功能，所以，其經營風險所造成的影響遠遠超過其它企業，保險企業的經營失敗不僅會使個人失去經濟保障，而且也會對整個經濟造成混亂并影響社會穩定。因此，政府必須加強對保險業的監管，確保保險業穩健經營。　（三）保險監管是保證保險業正確經營方向的客觀要求。經營方向是保險業為了獲得經濟效益而采取的方法和運用的手段。對于許多保險企業來說，其經營失敗的原因多出自業務人員的失職或經營方針的實施不當。從當前保險業的管理體制來看，其經營方針和策略的決定，往往被少數高級管理人員所控制，但保險業自身的專業性和技術性都很強，保險業自身缺乏具有專業技術知識的管理人員和保單管理者，很難對不適當的經營方向加以完善或糾正。因此，政府給予正確的保險監督管理，以保證保險業經營的正確方向，是十分必要的。　　保監會作為我國保險業的監管和主管部門有責任促進保險業又快又好地發展，更好地為經濟社會發展服務；不斷提高引領保險業務發展和防范保險風險的能力，但是我國還沒有形成完善的保險監管體系，保險監督管理乏力，存在著不少缺漏。

二、當前我國保險監管中存在的問題。

（一）保險監督機制不健全

隨著市場經濟體制改革的深化，利益分配格局的調整，社會經濟秩序中的矛盾沖突也會反映到保險業運行中來，因此，政府對保險公司的行政干預還必不可少。保監會受地方政府制約的現象還很嚴重，導致對地方保險公司監管乏力。從體制上看，保險監督管理機制的建設還很薄弱，監管隊伍沒有真正壯大起來，監督管理的水平不高。從監管環節上來看，只注重對機構的管理，忽視對保險公司人員的監督管理，只注重對業務事件的監督管理，忽視對內部機制的監督管理。

（二）保險立法嚴重滯后

我國的保險立法尚處于初級階段，這與我國蓬勃發展的保險業現狀并不相稱。首先，從目前我國現有的保險法規來看，只有保險法和人民銀行制定的一些規章。這些法規是在我國保險市還不很健全的情況下制定的，在立法上存在著許多不足之處；其次，這些法規沒有兼顧到我國保險市場對外開放的實際情況，沒有對進入我國保險市場的外國公司予以詳盡的規范；再次，沒有規定對擅自經營商業保險業務的法人或自然人及違法違規保險公司的罰則，保險法規缺乏強制性和可操作性。

（三）監管人員匱乏和監管人員流失并存

我國保險監管起步晚，發展快。從監管人員的角度看，一方面是監管人才短缺。在數量上，目前我國全國的保險監管人數還不及美國紐約一個州的監管人數；在專業上，我國監管人員中既懂保險又懂法律、工程、精算等專業知識的監管人才更是匱乏。另一方面，我國的保險監管人才流失嚴重。自1998年中國保監會成立以來，一批相對熟悉保險監管業務的人才陸續離開了保險監管崗位。

（四）保險監管方式、措施落后

因人力機構條件的限制，我國保險監督處于被動性監管狀態，保險監管人員象消防隊員一樣，哪里出現問題就去哪里，監管工作缺乏科學性、系統性、主動性和前瞻性，同時，監控的重點仍在費率，手續費等細節問題上，對關系到保險公司經營穩定的償付能力，再保險安排資產負債和內控機制等重大問題監管力度不到位，監管方式單一。

三、健全我國保險監管體系的若干建議，

從我國保險市場發展的實際出發。由于我國保險市場發展相對不成熟，特別全國各地保險市場成熟程度的不平衡，近期內保險監督管理難以完全擺脫裁判加教練的現狀，但是著眼于我國保險市場的長遠發展，為順應我國社會主義市場經濟建設的總體趨勢，我國保險監管應做好以下幾項工作：

第一、建立健全保險監管法律法規體系，完善的保險法律法規體系是有效的保險監管基礎和前提，這一體系應涵蓋保險基本法，代理人、經紀人、公估人、再保險、保單持有人、保護投資監管、償付能力、監管反壟斷、反不正當競爭，保險欺詐、外資保險公司等多個方面。建議國務院和全國人大盡快將《保險法》的修改與完善納入議事日程。同時保監會要抓緊制定和出臺與《保險法》相配套的行政法規和規章。如外資保險公司管理條例，保險違法處罰條件，保監會行政復議辦法。保險資金運用管理條例等。

第二、提高中國保監會的權威性和獨立性，提高監管人員的素質。為了履行監管職能，提高監管效率，保險監管機關必須持有充分的權威性和獨立性，以避免監管失敗。為此法律應明確中國保監會對保險業具有專屬的監管權利，其行為能力不行受有關各方的干預和牽制。增加保監會編制和派出機構的編制，吸收高素質的專業人才，如精算師、會計師、律師等，并對現有人員進行培訓。

第三、完善保險公司信息披露制度。保險公司應及時報送財務報表監管部門應定期在權威刊物公布保險公司的財務情況，并對保險公司的重大事件進行公開披露。建立保險信息共享制度，允許社會公眾查詢不涉及保險公司商業機密的保險信息，為投保人選擇保險公司提供充分的信息。

第四、應盡快建立起保險自律監管機制，實踐證明行業自律作為外部監管必要和有益的補充，對于協調外部監管矛盾，規范市場競爭秩序具有外部監管難以有企及的良好效果。我國的保險同業公會雖已正式成立，但相應的規章制度尚未建立，會員的入會程序也未予明確。今后應加強和完善其自律職能，尤其應將所有保險公司的納入保險行業組織中，從行業自律的層面加強對其的監督和規范。

參 考 文 獻

吳定富：《關于保險業改革發展的若干意見》，2006第六期《保險研究》胡文富:學習研究《保險法》,創立保險法律關系新理論。《保險研究》王建、馬學平等:論加強保險業償付能力的監管。《保險研究》

《第一財經時報》2006年第7期

《中國人保》2006年第5期