我國農村壽險發(fā)展存在問題及對策

目 錄

1、發(fā)展我國農村壽險市場的必要性； 2、我國農村壽險市場發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的主要問題； 3、推進我國農村壽險市場發(fā)展的對策

內容摘要：農村壽險是農村可持續(xù)發(fā)展和農民增收的重要保障，對解決“三農”問題有著特殊的意義。在2005年的“兩會”上，溫家寶總理重申：“解決農業(yè)、農村和農民問題，是我們全部工作的重中之重”。今年《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》國發(fā)[2006]23號指出，要探索建立適合我國國情的農業(yè)保險發(fā)展模式，將農業(yè)保險作為支農方式的創(chuàng)新，納入農業(yè)支持保護體系。隨著中央和各級政府對“三農”和保險業(yè)的高度重視，農村壽險將會產生新的發(fā)展活力，對我國壽險業(yè)來說是一個很好的發(fā)展機遇。本文在分析發(fā)展我國農村壽險市場的必要性的基礎上，通過分析農村壽險市場的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，并在此基礎上提出相應的發(fā)展對策，以期對我國農村壽險市場的發(fā)展有所裨益。

關鍵詞：農村壽險 壽險發(fā)展 對策

我國農村壽險發(fā)展存在問題及對策

一、發(fā)展我國農村壽險市場的必要性

農村壽險是農村可持續(xù)發(fā)展和農民增收的重要保障，對解決“三農”問題有著特殊的意義。在2005年的“兩會”上，溫家寶總理重申：“解決農業(yè)、農村和農民問題，是我們全部工作的重中之重”。今年《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》國發(fā)[2006]23號指出，要探索建立適合我國國情的農業(yè)保險發(fā)展模式，將農業(yè)保險作為支農方式的創(chuàng)新，納入農業(yè)支持保護體系。隨著中央和各級政府對“三農”和保險業(yè)的高度重視，農村壽險將會產生新的發(fā)展活力，對全國壽險業(yè)來說是一個很好的發(fā)展機遇，如何適合我國農村發(fā)展的需要，探索適合我國農村壽險發(fā)展之路，為我國富民興國奔小康，建設和諧社會服務成為我們義不容辭的責任。

二、我國農村壽險市場發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的主要問題

（一）我國農村壽險發(fā)展緩慢

我國農村聚集著全國70%以上的人口，有著豐富的業(yè)務資源，據(jù)權威機構統(tǒng)計，目前我國縣域農村保費收入占全國總保費收入的比重不到40%，個別地區(qū)更低。2004年，全國縣域人壽險保費收入958.74億元，占全國人壽險保費收入的29.7%，農村人壽險保費收入占縣域保費比重不到20%。就廣西而言，全區(qū)共有縣（縣級市）行政區(qū)域81個。在2004年縣域經濟實力綜合評定中，全區(qū)縣域經濟綜合競爭力居西部12個省、市、自治區(qū)的第2位，有16個縣（市）入選西部百強縣。然而，我區(qū)農村壽險發(fā)展緩慢，明顯滯后于當?shù)氐慕洕�發(fā)展水平，以中國人壽為例，2003年全區(qū)系統(tǒng)縣域壽險保費收入14.8億元，僅占全區(qū)系統(tǒng)總保費48%，低于全區(qū)縣域GDP占全區(qū)GDP約60%少12個百分點，全區(qū)系統(tǒng)社會人均保險密度為63元，縣域為47元，少全區(qū)人均壽險平均水平16元。可見我區(qū)農村壽險差距大、空間大、潛力大。

（二）我國農村各地經濟發(fā)展不平衡

我國農村各地經濟發(fā)展不平衡，造成地區(qū)之間人們的收入高低不同，如我國西部地區(qū)的一些地方，生活水平偏低，使他們沒有更多剩余的錢來購買高保費的保險；由于宣傳不到位，大部份農村人壽保險底子薄，基礎差，人們長期以來形成“聽天由命”的思想，使他們風險意識淡薄，保險意識不高；前幾年農村“基金會”和“股金會”的影響，使農民還存在投資恐懼的心理；農村“小農”意識的存在，有錢就存銀行，不懂得如何進一步投資理財和規(guī)避風險，這些原因都影響農民投保的積極性，增加我們發(fā)展農村壽險的難度。

（三）我國部分地區(qū)農村保險服務機構不完善

我國大部份地區(qū)農村保險服務機構不完善，從業(yè)人員素質偏低，管理部門管理力度不夠，影響農村保險業(yè)務的發(fā)展。就廣西而言，全區(qū)有400多個農村營銷服務部，有相當一部分還存在粗放經營，管理不規(guī)范，人員不足，從業(yè)人員開拓農村市場能力較差的狀況；許多農村營銷服務部因建設投入不夠，基礎設施較差，公司的形象受到一定的影響；由于培訓跟不上，從業(yè)人員學習機會較少，加上農村個人代理人文化程度和素質相對較低，造成持證率較低，專業(yè)知識不足；而隊伍中缺乏一批優(yōu)秀的主管和骨干在團隊中起傳、幫、帶的作用，個人代理人的留存，職場氛圍等都比城區(qū)營銷部差；況且許多公司沒有專職督察員，督察力度不夠，農村個人代理人違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生。

（四）保險公司向農村提供的保險品種單一

保險公司向農村提供的保險品種單一，從各保險公司向農村投放的保險品種看，其中大部分產品為儲蓄或分紅性質的保險，許多適合農村的險種未得到很好開發(fā)。

因此，完善農村營銷服務機構，盡快提高農村個人代理的素質，提高農村營銷服務機構的外部形象，為開拓農村保險市場服務是我們一項重要而緊迫的任務。

三、推進我國農村壽險市場發(fā)展的對策

（一）觀念轉變 促進發(fā)展

要促進我國農村壽險業(yè)的發(fā)展，首先要解放思想，轉變觀念。各級人壽保險公司領導、全體員工，要破除封閉僵化的思想觀念，就廣西而言，應從國家西部大開發(fā)戰(zhàn)略的深入實施，中國東盟博覽會落戶廣西，自治區(qū)黨委、政府富民興桂奔小康，加入泛珠江三角洲經濟發(fā)展圈，促進縣域經濟發(fā)展的一系列舉措的機遇中，從完善農村保障機制，發(fā)揮保險的社區(qū)管理功能，造福各族人民，構建和諧社會的責任中謀求新的發(fā)展。要跳出當?shù)亍⑻�出廣西，躋身全國縣域壽險的一流水平看發(fā)展，一切要著眼于服務農村經濟的發(fā)展，著眼于提高當?shù)爻青l(xiāng)居民的保障程度，著眼于農村壽險做大做強，認真做好各項業(yè)務的拓展和保險優(yōu)質服務工作，做到不看任務盯市場，轉變觀念，解放思想，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積蓄發(fā)展后勁，不斷促進農村人壽保險躍上新臺階，實現(xiàn)新跨越。當前，要結合農村城鄉(xiāng)居民普遍關注的老有所養(yǎng)、傷有所補、病有所醫(yī)以及解決子女上學后顧之憂等熱點問題，大力發(fā)展養(yǎng)老年金保險、意外傷害保險、重大疾病保險、英才少兒保險、農村養(yǎng)老保險等風險保障型險種，并針對農村不同的客戶要求，適時開展交費較低，適應農村不同客戶需求的保險產品，精心培育品牌特色保險產品，進一步開拓農村保險市場，提高保險的覆蓋面。力爭用2—3年時間，使農村壽險發(fā)展的業(yè)務總量與全區(qū)壽險總量的占比和縣域GDP占全區(qū)GDP總量的比例相匹配。

（二）政策扶持 加快發(fā)展

要大力發(fā)展農村人壽保險，使之能真正成為農村社會保障機制的重要組成部分，各級政府及監(jiān)管部門必須要給予必要的政策扶持。一是對農村壽險業(yè)給予稅收優(yōu)惠，以提高商業(yè)保險覆蓋率。隨著農村人口老齡化程度日益加劇，家庭成員間互助式保障功能日趨減弱，人們對商業(yè)保險的需求越來越迫切，尤其是對于養(yǎng)老、健康等保障需求日趨強烈，特別是面對社會保障只能滿足人們生存基本需要手段的現(xiàn)實，建議通過優(yōu)惠的稅收政策對購買商業(yè)人壽保險的投保人給予適當?shù)亩愂諟p免，從而鼓勵更多的人購買商業(yè)保險，提高自身的保障水平。二是建議出臺遞延制度，這種遞延稅制度使投保人應在年輕時候繳納的所得稅等，通過保險機制的宣導，被相應地推遲到年老時期。如果年老時期收入不高，就給予少繳甚至不繳所得稅，鼓勵農村更多的城鄉(xiāng)居民投資養(yǎng)老基金，使?jié)撛诘谋ｋU需求變?yōu)楝F(xiàn)實的投保行為，促進人們儲蓄中具有保險因素的資金部分轉向保險市場。三是建議取消保險代理人營業(yè)稅，促進保險代理人的發(fā)展,進一步開發(fā)農村保險代理市場。四是在農村壽險的從業(yè)人員的資格標準及網點建設等方面給予必要扶持，促進農村個人代理人隊伍穩(wěn)健發(fā)展。

（三）深化改革 激活發(fā)展

加快農村壽險的發(fā)展，其根本出路在于深化改革，轉換經營機制，并應從以下幾方面著手，一是建立以現(xiàn)代企業(yè)制度相適應的用人用工機制，打破員工身份界限，嚴格按崗位和任職條件要求，競聘上崗，擇優(yōu)錄用，廣納社會賢才，走人才強司的道路。二是完善績效考核機制和薪酬激勵體系，按員工的能力和崗位職責、工作業(yè)績合理拉開分配檔次。三是加強個險、團險、中介等銷售隊伍的建設，統(tǒng)籌運作三大銷售渠道，實行營銷一體化，特別要加強個險銷售的基礎建設，促進個險銷售業(yè)務的快速發(fā)展。四是建設一支素質高、能力強的農村公司職業(yè)經理人隊伍，打破論資排輩，拓寬用人渠道，通過現(xiàn)代企業(yè)的人才選拔機制，及時將更多的德才兼?zhèn)洹�業(yè)績突出、群眾公認想干事、會干事、干成事的優(yōu)秀中青年干部提拔到農村公司的領導崗位，為農村壽險的發(fā)展提供強有力的組織保障。五是重視農村營銷服務部經理的培養(yǎng)和任用，多渠道選拔農村營銷服務部經理，保持最基層單位干部的活力。

（四）強化管理 鞏固發(fā)展

強化管理，防范風險，為促進農村壽險業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展提供有力保障。國家要加快推進農村保險法律法規(guī)建設，各農村人壽險公司要加強內控制度建設，嚴格執(zhí)行授權經營和依法合規(guī)經營。建立健全風險預警機制，提高前置核保、核賠質量；加強資金、契約、有價單證、重要崗位、重要人員的管控；進一步完善業(yè)務、財務、客戶、信息的省級集中管理，建立流程化的IT技術平臺，為農村壽險的發(fā)展提供強有力的支持，提高經營管理的科技水平。充分利用國有商業(yè)銀行的網絡優(yōu)勢，逐步實現(xiàn)保費、賠款、資金調撥的電子化管理，從源從上防范經營風險。重視和加強對個人代理人行為風險以及農村網點的風險管控工作，致力于建設一支守法、誠信的隊伍，樹立良好的銷售隊伍形象，提升客戶對公司的信任度，與此同時，要把農村業(yè)務做大做強，必須采取更有力的措施優(yōu)先發(fā)展個險業(yè)務，進一步加強個險銷售體系建設，堅定不移執(zhí)行個人代理人“基本法”，遵循個險管理規(guī)律，夯實營銷管理基礎，構建專業(yè)、標準的作業(yè)流程和良好的教育訓練體系，壯大營銷隊伍。要積極開辟新的銷售渠道，加快發(fā)展中介代理業(yè)務，形成“借船出海，借兵打仗”的市場發(fā)展格局，降低經營成本，有效提升人壽保險公司的市場份額。要根據(jù)當?shù)貙嶋H，加強效益型業(yè)務的市場開拓，嚴格實行財務費用預算管理，加強財務預算，增強縣域公司的可持續(xù)發(fā)展能力和創(chuàng)費創(chuàng)利能力，提高公司經營效益，促進農村壽險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

（五）加大宣傳 造勢發(fā)展

整合各種資源，建立農村壽險的長效宣傳機制，努力提高農村城鄉(xiāng)居民的保險意識。要結合當?shù)爻青l(xiāng)居民的習慣和風俗，有針對性地組織廣播、電視、廣告、送戲（電影）下鄉(xiāng)、下村，開展各種健康保險咨詢，召開產品說明會，開展保險賠款兌現(xiàn)會、客戶回訪等形式多樣的宣傳活動，運用身邊生動感人的事例宣傳保險，使群眾切身感到參加保險的好處，提高群眾保險意識，從而引導進行積極的保險消費，變保險需求為現(xiàn)實的投保行為。各級政府要把支持農村保險的發(fā)展作為完善縣域保障機制，促進地方經濟發(fā)展的大事來抓，列入地方政府的議事日程，并通過各種渠道宣傳保險，共同營造農村人壽保險科學協(xié)調發(fā)展的良好氛圍。

參 考 文 獻

1、國務院，《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》國發(fā)[2006]23號（2006年6月16日發(fā)）

2、萬里虹，《如何開拓失地農民養(yǎng)老保險市場》，《中國人壽》2005年12月總第64期