現階段我國電子商務支付體系的現狀

現階段我國電子商務支付體系的現狀

 目前，在全球電子商務支付體系中，電子商務支付模式的發展方向是綜合化、集成化、安全化、通用化。我國電子商務的支付主要是單一銀行的銀行卡支付，企業的支付還是通過轉帳完成。因此，有必要統一規劃、通過行業協調、使資源共享、支付通暢。
 電子支付體系是支付的系統結構，包含各種形式的支付形式、各種業務處理的方式。
 電子支付體系發展模式是電子支付的具體內含，它包括支付方式、結構和處理內容，發展模式是發展的示范結構。
一、我國的支付體系
 中央銀行和商業銀行是支付服務的主要提供者。銀行體系包括四家大的國有商業銀行、十幾家小型商業銀行、數目眾多的城市信用合作社和農村信用合作社（信用社正在合并成為銀行）、合資銀行以及外國銀行的分行和辦事機構。三家政策性銀行也提供某些支付服務。 四大國有商業銀行都已經建立起各自系統內的全國電子資金匯兌系統，大約三分之二異地支付交易是通過這些系統進行清算的。中國人民銀行運行著三個跨行支付系統，它們是：2000多家同城清算所、全國手工聯行系統和全國電子聯行系統。中央銀行運行的支付系統主要處理跨行（包括同城和異地）支付交易和商業銀行系統內大額支付業務。中央銀行的支付系統為一些沒有自己系統內支付網絡的小型銀行提供支付服務，使他們能夠不依賴于其競爭者為其提供類似服務。
 自1979年起，中國的銀行體制逐漸由以前中央計劃經濟下的單一銀行體制該變成為現代市場經濟條件下的兩層結構的銀行體制，它包括中國人民銀行（作為中央銀行）、四大國有商業銀行、股份制商業銀行、合作銀行、政策性銀行以及外國銀行的分行和代表處。中國支付系統的演變受到環境、文化以及國家幅員遼闊、經濟條件和基礎設施等諸多因素的影響，其中兩個最明顯的特征是銀行結構和中央銀行帳戶結構。
 中國的銀行結構要比其表面情況復雜得多。雖然在中國只有為數不多的大型銀行機構，但每一家國有商業銀行都有數目眾多的分支機構，這些分支機構依據地域范圍按照規定的等級進行運作。在許多情況下，每一地域和每一分支機構的運作都可以被看作是獨立的實體。因此，在一家銀行機構內，其標準和業務處理程序也可能依地區不同而有所不同，每一分支機構，甚至是縣級支行，也都在中央銀行當地分/支行開設有獨立的帳戶。因此，每一個在中央銀行開立帳戶的分支機構都代表一個獨立的支付業務處理單位。這樣以來，就形成了十分復雜的被分割了的支付環境。
 受上述多層次管理和高度分散式中央銀行帳戶的影響，中國目前的支付系統，從概念上可以分為以下6個系統： 全國手工聯行系統、全國電子聯行系統、同城清算所、全國電子資金匯兌系統（指四大國有商業銀行的行內系統）、銀行卡授權系統和郵政匯兌系統。雖然每一分系統所使用的支付工具不相同，但是它們之間（除了郵政匯兌系統以外）具有一個共同特點，即在中國目前的銀行管理體制下，這些系統都是跨分行的系統，即不是真正意義下的跨行系統，也不是發達國家中所指的行內系統。對于手工聯行業務，在同城和異地清算之間存在著密切的銜接關系。所有的異地紙憑證支付，都在同城范圍內在各商業銀行之間進行跨行結算。然后由商業銀行辦理異地行內清算。這種所謂“先橫”（跨行）“后直”（行內）的處理方式，在人民銀行的全國電子聯行系統出現以前，曾經是異地支付業務處理的唯一方式。
二、國內電子支付的發展
 經過20多年的努力，我國金融電子化建設取得了長足的發展，主要表現為：
 1、建成了五個全國性電子資金轉帳系統：中國人民銀行的電子聯行系統已覆蓋全部340個中心支行和大部分經濟較發達地區的縣支行，四大國有商業銀行的電子資金匯兌系統已覆蓋了主要的營業網點。這些電子支付系統的建立，大大加快了異地支付交易的處理，90年代初的那種由于票據傳遞遲緩和手工處理落后所造成的大量在途資金現象已基本上消除。按保守的估計，目前至少90%的異地支付交易是經過電子支付系統處理的，基本上做到了行間資金轉帳的當天結算。大大加快了資金周轉速度。
 2、同城票據交換的自動化程度已有了很大提高，16個業務量大的城市已建立了票據清分機系統，200多個城市建立了同城金融數據通信網絡。這些設施極大地加快了同城票據的清算速度，許多城市票據清算所每天交換票據兩場，個別城市還建立了同城電子支付系統。
 3、在國家金卡工程的推動下，中央銀行組織各商業銀行，按照聯合共建的原則，努力為廣大消費者提供更方便的用卡環境。銀行卡信息交換系統試點工程已結束，現在已進入擴展階段。銀行卡支付交易迅速增長。目前已發行各類銀行卡2億張以上。雖然這些銀行卡絕大多數仍屬于磁條卡，但IC卡已經在一些地方開始采用。
 4、在中國支付系統現代化建設中，CNAPS（中國現代化支付系統）項目受到國內和國際金融機構的高度重視，它的目標是要建成適應中國社會主義市場經濟發展的現代化支付體系。世界銀行為這個項目提供了技援貸款，并派了國際專家組給予指導。目前，這個項目的試點工程已結束。下一步要按照CNAPS的設想，集成和改造目前存在的各支付系統以形成中國統一的現代支付體系，為國民經濟的發展，為實施貨幣政策，提供相應的服務。
 5、為促進電子商務在我國的順利發展，研究和開發適合于電子商務的電子支付方式已經成為我國支付系統現代化建設的一個重要組成部分。目前已建成的電子支付系統是發展適合電子商務中電子支付方式的重要基礎，即目前銀行間資金轉帳系統和商業銀行內的各種類型的支付系統（電子資金匯兌、網上銀行、銀行卡等）將為電子商務提供各種服務。但是由于電子商務的環境要求，需要開發相應的支付工具，使客戶能夠通過Internet網訪問其銀行帳戶。另外，在Internet網上電子商務系統和目前的支付系統之間要建立起接口，把支付信息傳送給銀行的支付系統，以完成相應的資金轉帳。
 目前上海進行了網上支付的初步嘗試，建立了網上"支付系統"。這個系統由于連接了上海信用卡網絡中心，所以可以實現各類銀行卡的網上支付，今后更可以實現VISA、MASTER等國際信用卡的網上支付功能。客戶可以用PC或電視機專用頂置盒上網，用標準瀏覽器進行瀏覽和購買。商務服務器提供各類信息并進行部分信息交換。整個系統的關鍵是支付網關，在商務服務器與支付網關之間采用軟件加密傳送，并設有防火墻。在支付網關到收單機構（信用卡網絡中心）之間用專線方式并用硬件加密，采用ISO8583協議。這樣，用層層加密的方法來提高網上購物的安全性。
三、網上支付風險
 1、消費者主要擔心的有以下幾方面：
 （1）自己的帳戶信息被非銀行人員獲取，導致盜用。
 （2）被一些商家欺騙。消費者在茫茫的INTERNET大海中，有時會不經意碰到一些這樣的網站，這些網站提供網上銷售或網上服務，并要求消費者采用網上支付，要是這些網站中有個別網站只是在騙取用戶的帳戶信息而開發了一些界面和標準的網上支付相似的程序，那消費者就要吃大虧了。
 （3）個人隱私的暴露。消費者網上購物填寫定單時，經常要填寫太多的個人資料，如姓名、性別、家庭住址、電話號碼、郵政編碼、電子郵件地址等等，繁多的步驟令人望而生畏，直至取消網上購物。
 （4）網上支付響應時間過長。目前由于經濟和技術上的原因，我國部分地區的網絡設施較差，導致漫長的INTERNET等待，而多數網民因為受不了這一漫長而又痛苦的等待，就會放棄，做網上支付時，如果等待時間過長的話，不但讓人焦躁不安，而且還會讓人有一種不安全感。因此網上支付一定要快捷。
   2、商家（或企業）：擔心個別"消費者"的欺詐。欺詐的形式有很多，最具有代表性的是：有些商家為了獲取更高的信譽，為了贏得時間，一般不等銀行的確認信息傳遞過來，就根據消費者的定單準備貨物、送貨，有時忙乎了半天而銀行傳遞過來的信息是此消費者是一位"非法消費者"或"止付消費者"，并不具備消費功能，因此浪費了人力、物力、財力和時間。
   3、銀行：擔心消費者對自己作出的支付指令否認；這種現象的發生一般有兩種：
 （1）、消費者后悔自己的支付。
 （2）、有人冒充消費者的身份進行支付。
四、我國電子商務支付模式
 按照我國現在的運行模式，電子商務支付體系的前端（接入方法、手段、標準、協議）是與銀行的接口，后端是銀行系統（進行清算、結算）。為了國際應用，在銀行后建設國際性的支付通路（SWIFT等）。
   1、網上支付手段：在網絡上可以采用多種形式。
   2、清算結算：通過銀行進行清算和結算。
   3、國際支付：通過銀行系統進行貨幣兌換、代理清算結算。
 4、企業界面：支持和發展多種形式的支付和服務。
五、網上支付發展機制
 目前，網上支付機制主要包括銀行卡支付、電子支票、電子現金和微型支付系統。
   1、銀行卡支付
 在我國，中國銀行依托首都電子商務工程，在國內已率先推出了SET借記卡支付。目前，金融認證中心已經支持SET、NON-SET等多種支付活動。 在我國，各家商業銀行目前所發放的銀行卡大多數為借記卡。因此，我們的用卡環境基本上是借記卡環境。近期，銀行IC卡將在北京、上海和長沙進行試點。預計在不久的將來，IC卡的使用將得到廣泛地推廣，這將極大地推動網絡環境中銀行卡的使用，從而為網上交易提供可行的支付方式。 銀行卡是十分普遍的支付工具，銀行卡網絡已相當完善；通過安全控制，銀行卡支付將會是安全可靠、使用方便靈活的支付工具。
   2、電子支票
 目前在美國，紙基支票的使用仍然十分普遍。然而在歐洲，對紙基支票的使用正在逐步減少。這主要因為紙基支票的處理成本比較高，同時借記卡的使用為紙基支票的電子化處理帶來了啟示。 對支票型支付系統的需求推動了對它的研究和開發，目前已存在多種電子支票概念，比如金融服務技術聯合會（FSTC）電子支票概念、Netbill和Netcheque等。電子支票可以滿足很多個人的需要，也可以服務于公司市場。
 我國在工商銀行、招商銀行等單位試驗電子轉帳的電子商務企業之間的支付、今后將發展銀行間通用的電子支票支付方式。
   3、電子現金
 對傳統支付工具的應用分析可以看出，消費者大量使用現金。現金具有可接受性、保證支付、無交易費、匿名性等眾多優點，所以現金才具有如此大的吸引力。真正創新的電子支付方法不僅需要再創銀行卡提供的方便性，也需要創造具有某些現金性質的電子現金形式。電子現金把計算機化的方便性和比紙基現金增強的安全性及私密性結合在了一起。電子現金的多功能性開創了大量的新型市場和應用。任何電子現金系統必須包含一些共同的特征。電子現金必須具有貨幣價值、互操作性、可恢復性以及安全性等特點。目前，比較具有影響的電子現金系統有Ecash、NetCash、CyberCoin、Mondex和EMV現金卡等。 為了方便中小型企業，真正推動電子商務的發展，在條件成熟時可推廣使用電子現金。
 任何人在銀行有賬戶者交易風險由發卡銀行承擔，當銀行卡號被盜，可取消銀行卡。由消費者自行承擔電子現金丟失、被盜用、出錯的風險。付款方可以止付有問題的付款指令或有問題的支票。交易憑據轉換直接由商戶向銀行查詢持卡人賬號。自由轉換，不需要留下交易參與者的信息。電子支票或付款指令需要經過“背書”方能轉讓。在線檢查允許在線或離線檢查。在線檢查電子現金是否重復使用。以在線檢查方式運作。目前普及程度是在線付款中最普及的形式。電子現金的未來缺乏國際性的金融網絡支持。目前缺乏國際性的標準，法律制度有待建立。 交易額度與銀行卡額度相同。 電子現金的額度通常固定的。 和傳統支票相同，即不大于支票賬戶的現有余額。 是否支持小額支付每筆交易成本相對較高，不適合進行小額支付。 可進行不同面額的電子現金交易與找零，適合進行小額支付。 有些系統允許商戶累計付款指令到一定金額再進行支付，這些系統適合進行小額支付。 與銀行的關系 交易信息中的銀行卡號為持卡人在發卡銀行的賬號。 電子現金從銀行提取后，就與銀行賬號沒有關系。 由銀行賬號進行付款。
六、網上銀行對電子商務的支持
   國內電子商務還處于初級階段，著重于基礎建設和模式探索，但總體發展速度極快。1997年中國銀行宣布開通網上銀行之后，招商銀行和建設銀行也于1998和1999年正式對外開辦網上銀行業務。由中國人民銀行牽頭，中國12家商業銀行參加聯合共建的基于PKI機制的中國金融認證中心（金融CA）為中國電子商務的迅速發展奠定了堅實的基礎。目前金融CA下的網絡銀行支持的電子商務應用有：
   1、B2B應用模式
   B2B電子商務的特點是支付金額大、安全性要求高、缺乏法律保障等。中國金融CA、PKI Non-SET系統所發的Direct證書，即企業級證書，支持B2B網上購物的應用模式。采購用戶端和商家的服務器端要裝有CFCA的根證書及企業級Direct證書。銀行作為中介機構，提供支付結算功能。在傳統銀行的信息網絡前端設置一臺支付服務器Payment Server。將商家傳送來的信息，經過通信格式的轉換，轉為傳統銀行對公業務交易的通信格式，并與銀行客戶信息數據庫連接，完成劃轉賬任務。目前，首都信息發展有限公司與中國銀行為聯想集團與其分銷商的企業結算，即為此類電子商務應用模式。
   B2B模式的網上銀行是指將傳統的銀行對公業務轉移到網上進行，主要面向大客戶的交易雙方。她與上述的B2B網上購物不同，網上購物涉及的是三方交易，實際上完成了兩個B2B交易。而網上銀行是端對端交易，即客戶對銀行，只涉及到交易雙方。用戶通過瀏覽器訪問銀行的Web主頁，選擇交易類別；銀行應用服務器接收驗證和用戶的交易申請，并轉換通信格式到后臺記賬。目前，工商銀行、中國銀行、建設銀行、中信實業銀行已經開通了B2B模式的網上銀行。
   2、B2C應用模式
   B2C的應用模式表現在不同的應用領域。在網上購物的應用領域有SET B2C網上購物及Non-SET網上購物PKI系統。
 SET B2C模式網上購物系統參與的各實體為客戶、商家及銀行（收單行及發卡行），還有頒發證書的CA系統。SET CA負責相持卡人客戶、商戶和銀行支付網關發放證書。它在網上在線交易中所起的作用于Non-SET交易過程不同，SET CA在頒發完證書后，不用提供在線服務。持卡人填寫相應的訂單，選擇付款方式同時激活SET協議；商戶受到訂單后，通過支付網關獲得持卡人銀行支付的授權；商戶在營業日結后，請求收單行將交易的款項從持卡人的賬戶轉到商家賬戶。
   Non-SET B2C網上購物也采用借記卡/信用卡作為支付工具，但它的交易過程不是三方交易而是作兩次端對端的交易過程。CFCA PKI Non-SET的Entrust Web Connector證書（即SSL證書）支持B2C網上購物模式。這種Non-SET B2C交易與B2B網上購物不同，商家相對客戶端來說是服務器，而相對銀行的卡支付服務器來說它又是客戶。 Non-SET證書應用比較廣泛的領域是網上銀行，網上銀行B2C模式是支持對私業務，即零售業務。零售業務的服務對象一般是個人用戶，所辦理的業務有：個人帳務查詢、服務信息查詢、個人賬戶轉賬、代收代付、證券交易、外匯買賣等。其特點是小額交易，安全強度沒有B2B要求高。目前，招商銀行、中國銀行、建設銀行已經開通了B2C模式的網上銀行。
   目前中國金融CA已向首都電子商城中有關用戶（首信、中引、聯想及其分銷商等）發放了首批試驗證書，其他基于PKI的電子商務系統如：中聯在線，中國商品交易中心、中國醫藥衛生電子商城、各商業銀行的網上銀行也會逐步發展起來。
 
 
參考文獻
1、沙淼：《中國電子商務發展策略》，中國乳品工業，2001年，第二期
2、李東：《中國電子商務發展戰略研究》，大連海事大學學報（社會科學版）， 2005年，第三期