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電子商務網上支付安全分析

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隨著經濟全球化的進一步深入和現代信息技術的飛速發展，電子商務正以其無可比擬的優勢和不可逆轉的趨勢，改變著商務活動的運作模式，對企業傳統的經營方式、支付手段和組織形式提出了強有力的挑戰，并給社會經濟和人們生活的各個方面帶來深刻的變化。在電子商務實踐中，網上支付是電子商務的關鍵環節，也是電子商務得以順利發展的基礎條件。沒有相應實時的、安全的網上支付手段相配合，電子商務就只能是“虛擬商務”，而無法實現真正的電子交易。網上支付是電子商務發展的核心，是完成電子交易的關鍵步驟，也是目前制約國內網絡應用開展的一個瓶頸。
一、網上支付的概述
1.1網上支付的定義
網上支付指的是諸如支票或票據等金融交易的進行使用無紙化作業。薪水的直接存款是大家最為熟悉的網上支付方式。自動支付，諸如預先授權的直接支付、電話付費支付、個人電腦銀行和銷售點支付和借記卡交易是每天正在被大多數消費者使用的支付方式。
1.2目前流行的網上支付方式
移動支付是使用移動設備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式；信用卡、借記卡、智能卡、銀行轉賬；數字個人對個人（P2P）支付；電子錢、電子支票、等等。
1.直接存款（DirectDeposit）
直接存款是通過電子方式把薪水清單、退休費、股息及養老金劃歸個人存款賬戶的支付方式。直接存款是被證明了的快捷、準確、低成本以及保密性超過紙支票的支付方式。直接存款是用于支付的最方便的方法。無論你是每周收到你的工資單，每月一次收到你的退休金，抑或是每季度收到你的股息，你的資金都會在你的銀行賬戶、信用社或者是在支付日你所選擇的存貸款協會。
2.自動支付(Automated payment)
自動支付是消費者為支付循環付費，諸如公用事業費、保險金、會費以及償還貸款等經授權的電子支付方式。資金從消費者的支票或存款賬戶轉到公司支付的賬戶。這種自動支付方式采取以下幾種支付方式：直接支付、電話付費支付、個人電腦銀行，銷售點支付和借記卡是自動支付的另外類型。
3.直接支付(Direct payment)
直接支付要求消費者對那些以電子支付賬單的每家公司進行簽名授權。這種形式授權被指定的公司在特定的日期從消費者的存款賬戶上為賬戶額籌集資金。大多數支付變動頻繁的公司在先于消費者銀行賬戶將記入借方的10天前，將送給消費者每月的銀行清單。對于固定支付，在首次支付前，會通知消費者支付的日期和交易額。金融機構會提供給消費者每月銀行清單的交易情況。直接支付節省時間和金錢。用直接支付，消費者節省了寫支票和郵寄支票的時間，支票和郵資的成本就沒有了。
4.電話付費支付（Telephone Bill）
電話付費支付允許消費者通過給按健電話輸入關鍵信息進行支付。金融機構和私人公司提供電話付費支付服務。這時候，消費者在電話支付服務中登記，每家他們要求支付的公司提供給消費者一個數字暗碼。當消費者需要支付時，金融機構提供給消費者支付額，消費者輸入適當的密碼就可以進行支付了。這就要求顧客賬戶中的撤銷和支付都送到公司。和直接存款一樣，金融機構也提供給消費者每月進行電子交易的銀行清單。
二、網上支付在電子商務中的應用及現狀
2.1網上支付安全在電子商務中的應用
隨著電子商務在我國的蓬勃發展，網絡交易日益普及，由此引起的支付安全也越來越引起人們的關注。如何解決網上交易中存在的虛假宣傳、不守信用、欺詐等問題，已成為制約網上購物發展的瓶頸。而這一問題的解決最終要通過建立完善的電子商務法律法規，建立網上交易誠信機制要加強電子商務的安全，需要企業本身采取更為嚴格的管理措施，需要國家建立健全法律制度，更需要有科學的先進的安全技術
2.2網上支付發展現狀
支付系統的發展和創新電子商務的發展極大地推動了金融創新，這點已逐漸為人們所共識。網上支付就是對傳統支付系統的發展和創新。上世紀60年代到70年代，網絡技術促進了電子資金轉賬系統的發展。電子資金轉賬系統縮短了銀行之間支付指令傳輸的時間，從而減少了在途資金。然而，電子資金轉賬系統并沒有改變支付系統的基本結構。很多所謂的支付革新目的在于減小銀行成本、加快支票清算速度以及減少欺詐，而消費者很少與電子資金轉賬系統進行交互。電子商務中的支付改變了消費者處理支付的方式，消費者電子支付系統正在迅速地完善。但網上支付同時也帶來了許多問題，比如安全性問題、支付的隱私問題等。
網上支付的發展，疏通了電子商務交易過程的資金流，打通了電子商務發展的支付瓶頸。從整個支付體系看，網上支付將逐步成為我國支付市場和支付體系的重要組成部分。
三、網上支付所面臨的安全問題
隨著經濟、金融、電子商務的發展，我國的支付市場和支付體系也正在發生重大變化。非銀行機構開始介入支付市場，如一些地方為公用事業繳費成立的代收付中心、一些地方為滿足多用途儲值卡使用的需要建立的清算機構，網上支付機構也隨著經濟的發展正在日益興起。
根據對網上支付使用情況的調查顯示，目前網民不使用網上支付的原因，最主要是因為擔心安全，其次是個人隱私，以及注冊麻煩和不太習慣使用這些工具等因素。央視生活頻道近日播出的節目中，披露了一種新型金融造假手段，不法分子在網民網上購物交易時，利用與銀行網站相類似的網絡頁面，盜取銀行卡密碼等私人信息，然后通過網上轉賬的方式將資金轉走，導致網民在支付的過程中受到損失。另外，黑客、木馬病毒的攻擊讓網民在支付的過程中防不勝防。木馬潛伏在計算機中，時刻監視用戶的一舉一動，從而盜取賬戶密碼和信息。而黑客，則利用系統漏洞、用戶的安全意識薄弱入侵用戶的計算機，盜取用戶的相關信息和密碼，導致網民在網上支付受損。安全問題已經成為影響網上支付發展的主要因素。其中有金融監管問題、市場規范問題、以及人為因素：誠信問題。
四、網上支付的安全策略
電子商務的一個重要特征是利用現代信息技術來傳送和處理商業交易信息。因此，對計算機網絡安全與商務安全有雙重的要求，這就使得電子商務安全的復雜程度比大多數的計算機網絡系統的要求更高。為了保證電子商務的順利開展和網上交易的安全性，各商業銀行都建立了防范支付風險的科學高效的支付監督管理體系，采用多種安全策略，解決電子商務網上支付系統的安全問題。
目前國際上通用的做法是訪問控制、授權、身份認證、防火墻、加密存儲及傳送、內容控制、數據備份等措施通過授權，對不同用戶實行不同層次的訪問許可，并監控用戶的活動，使其無法越權使用；下面我主要介紹防火墻、密鑰技術及法律保護；
4.1防火墻
防火墻通常是由軟件系統和硬件設備組合而成，在內部網和外部網之間構建起安全的保護屏障。
網絡防火墻技術是一種用來加強網絡之間訪問控制，防止外部網絡用戶以非法手段通過外部網絡進入內部網絡，訪問內部網絡資源，保護內部網絡操作環境的特殊網絡互聯設備。它對兩個或多個網絡之間傳輸的數據包如鏈接方式按照一定的安全策略來實施檢查，以決定網絡之間的通信是否被允許，并監視網絡運行狀態。
目前的防火墻產品主要有堡壘主機、包過濾路由器、應用層網關(代理服務器)以及電路層網關、屏蔽主機防火墻、雙宿主機等類型。
防火墻處于5層網絡安全體系中的最底層,屬于網絡層安全技術范疇。負責網絡間的安全認證與傳輸,但隨著網絡安全技術的整體發展和網絡應用的不斷變化,現代防火墻技術已經逐步走向網絡層之外的其他安全層次,不僅要完成傳統防火墻的過濾任務,同時還能為各種網絡應用提供相應的安全服務。另外還有多種防火墻產品正朝著數據安全與用戶認證、防止病毒與黑客侵入等方向發展。根據防火墻所采用的技術不同,我們可以將它分為四種基本類型：包過濾型、網絡地址轉換-NAT、代理型和監測型。防火墻可以被看成是阻塞點。所有內部網和外部網之間的連接都必須經過此阻塞點，在此進行檢查和連接，只有被授權的通信才能通過此阻塞點。防火墻使內部網絡與外部網絡在—定條件下隔離，從而防止非法入侵及非法使用系統資源。同時，防火墻還可以執行安全管制措施，記錄所有可疑的事件�？梢哉f，防火墻為網絡安全起到了把關的作用。
4.2密鑰管理技術
(1) 對稱密鑰管理
對稱加密是基于共同保守秘密來實現的。采用對稱加密技術的貿易雙方必須要保證采用的是相同的密鑰,要保證彼此密鑰的交換是安全可靠的,同時還要設定防止密鑰泄密和更改密鑰的程序。這樣,對稱密鑰的管理和分發工作將變成一件潛在危險的和繁瑣的過程。通過公開密鑰加密技術實現對稱密鑰的管理使相應的管理變得簡單和更加安全,同時還解決了純對稱密鑰模式中存在的可靠性問題和鑒別問題。
貿易方可以為每次交換的信息生成唯一一把對稱密鑰并用公開密鑰對該密鑰進行加密,然后再將加密后的密鑰和用該密鑰加密的信息一起發送給相應的貿易方。由于對每次信息交換都對應生成了唯一一把密鑰,因此各貿易方就不再需要對密鑰進行維護和擔心密鑰的泄露或過期。這種方式的另一優點是即使泄露了一把密鑰也只將影響一筆交易,而不會影響到貿易雙方之間所有的交易關系。這種方式還提供了貿易伙伴間發布對稱密鑰的一種安全途徑。
(2) 公開密鑰管理/數字證書
貿易伙伴間可以使用數字證書(公開密鑰證書)來交換公開密鑰。國際電信聯盟(ITU)制定的標準X.50對數字證書進行了定義該標準等同于國際標準化組織(ISO)與國際電工委員會(IEC)聯合發布的ISO/IEC 9594-8:195標準。數字證書通常包含有唯一標識證書所有者(即貿易方)的名稱、唯一標識證書發布者的名稱、證書所有者的公開密鑰、證書發布者的數字簽名、證書的有效期及證書的序列號等。證書發布者一般稱為證書管理機構(CA),它是貿易各方都信賴的機構。數字證書能夠起到標識貿易方的作用,是目前EC廣泛采用的技術之一。微軟公司的Internet Explorer 5.0和網景公司的Navigator 6.0都提供了數字證書的功能來作為身份鑒別的手段。
4.3網上支付法律保護
完善有關電子商務方面的法律，用法律來規范行為。具體地說，要完善網上反欺詐法律。特別是，要針對網上的虛假廣告、不正當引誘方式等欺詐行為，制定特殊的規則，及時納入規范之列。其次，加強消費者隱私權的保護。在傳統的消費市場中，隱私保護一般不屬于消費者保護的突出問題。但在網上交易中，消費者隱私保護變得非常突出，需要有針對性地制定特別的規則，加強對消費者隱私權的保護。用法律規范來規制不規范的東西。為了保障法律的有效實施，還要進一步設定嚴格的處罰責任。嚴厲打擊電子商務侵權問題，使電子商務能夠在一個良性的運行軌道下運行。
雖然現有的電子商務支付系統在應用中還存在著一定的缺陷和不安全因素，但現有的安全體系、相關技術及應用策略的不斷創新所發揮的作用是無庸置疑的，中國的電子交易安全市場即將進入黃金時代。我們相信，隨著密碼技術、通訊技術、軟件技術、管理水平等不斷進步發展，網上金融監督管理機制逐步建立健全，誠信體系的進一步完善，建立一個有安全保障的電子商務網上支付系統完全可能。

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