關(guān)于電子商務(wù)時代金融業(yè)的發(fā)展的報告

關(guān)于電子商務(wù)時代金融業(yè)的發(fā)展的報告

 我國金融業(yè)在發(fā)展電子商務(wù)的過程中要提高全民族電子商務(wù)意識；特別是近幾年來，中國銀行業(yè)的電子化水平也有了很大的提高。構(gòu)建銀行電子商務(wù)交易安全保障體系；建立金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化；創(chuàng)建發(fā)展環(huán)境，完善保障機制；盡快構(gòu)建國家電子商務(wù)發(fā)展的總體框架；提高電子商務(wù)發(fā)展程度；推進金融業(yè)的發(fā)展，鼓勵更多行業(yè)介入電子商務(wù)。
 一、電子商務(wù)和金融業(yè)的含義
 （一）電子商務(wù)的含義
 所謂電子商務(wù)(Electronic Commerce)是利用計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和遠程通信技術(shù)，實現(xiàn)整個商務(wù)(買賣)過程中的電子化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化。人們不再是面對面的、看著實實在在的貨物、靠紙介質(zhì)單據(jù)(包括現(xiàn)金)進行買賣交易。而是通過網(wǎng)絡(luò)，通過網(wǎng)上琳瑯滿目的商品信息、完善的物流配送系統(tǒng)和方便安全的資金結(jié)算系統(tǒng)進行交易(買賣)。 
 （二）金融業(yè)的含義
 金融業(yè)是指經(jīng)營金融商品的特殊行業(yè)，它包括銀行業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)和租賃業(yè)。金融業(yè)具有指標性、壟斷性、高風(fēng)險性、效益依賴性和高負債經(jīng)營性的特點。指標性是指金融的指標數(shù)據(jù)從各個角度反映了國民經(jīng)濟的整體和個體狀況，金融業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的晴雨表。壟斷性一方面是指金融業(yè)是政府嚴格控制的行業(yè)，未經(jīng)中央銀行審批，任何單位和個人都不允許隨意開設(shè)金融機構(gòu)；另一方面是指具體金融業(yè)務(wù)的相對壟斷性，信貸業(yè)務(wù)主要集中在四大商業(yè)銀行，證券業(yè)務(wù)主要集中在國泰、華夏、南方等全國性證券公司，保險業(yè)務(wù)主要集中在人保、平保和太保。高風(fēng)險性是指金融業(yè)是巨額資金的集散中心，涉及國民經(jīng)濟各部門。單位和個人，其任何經(jīng)營決策的失誤都可能導(dǎo)致“多米諾骨牌效應(yīng)”。效益依賴性是指金融效益取決于國民經(jīng)濟總體效益，受政策影響很大。高負債經(jīng)營性是相對于一般工商企業(yè)而言，其自有資金比率較低。金融業(yè)在國民經(jīng)濟中處于牽一發(fā)而動全身的地位，關(guān)系到經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定，具有優(yōu)化資金配置和調(diào)節(jié)、反映、監(jiān)督經(jīng)濟的作用。金融業(yè)的獨特地位和固有特點，使得各國政府都非常重視本國金融業(yè)的發(fā)展。我國對此有一個認識和發(fā)展過程。過去我國金融業(yè)發(fā)展既緩慢又不規(guī)范，經(jīng)過十幾年改革，金融業(yè)以空前未有的速度和規(guī)模在成長。隨著經(jīng)濟的穩(wěn)步增長和經(jīng)濟、金融體制改革的深入，金融業(yè)有著美好的發(fā)展前景。
 （三）電子商務(wù)帶動的金融活動
 電子商務(wù)的發(fā)展，為金融業(yè)提供了全新的服務(wù)領(lǐng)域和方式，金融服務(wù)內(nèi)容將滿足電子商務(wù)的要求，并提供相應(yīng)的信息支持。金融業(yè)服務(wù)的內(nèi)容和方式要進行相應(yīng)的調(diào)整，以滿足家庭銀行、企業(yè)銀行大發(fā)展的時代，人們要求不受時間、地點的限制，交互式地進行金融活動的需要。具體來看，電子商務(wù)帶動的金融活動主要有以下幾個方面。
 （1）金融服務(wù)：網(wǎng)絡(luò)銀行和貿(mào)易、會計賬務(wù)管理。
 （2）保險業(yè)：代理服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)報價、理賠管理。
 （3）投資理財業(yè)：網(wǎng)絡(luò)證券交易、委托投資、財產(chǎn)管理。
 （4）金融信息服務(wù)業(yè)：發(fā)布與統(tǒng)計信息、咨詢、評估與論證管理。
 二、金融業(yè)的電子商務(wù)道路
 （一）電子商務(wù)與證券業(yè)
 （1）經(jīng)營規(guī)模，如果證券商在進入不了市場份額的前五名，就需要考慮重組合并的出路。在一個細分的市場成為市場領(lǐng)袖。證券商角色的轉(zhuǎn)變實現(xiàn)電子商務(wù)化之后，眾多證券商的出路體現(xiàn)在以下幾個方面，以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)提供個性化的服務(wù)。抓住少數(shù)大客戶和對上網(wǎng)有障礙的老年投資者。傳統(tǒng)的證券商要改變以傭金為主要收入來源的收入關(guān)系。要從以經(jīng)紀收入為主，轉(zhuǎn)變?yōu)橐再Y產(chǎn)管理、投資收入為主。目前證券業(yè)電子商務(wù)主要是網(wǎng)絡(luò)證券的快速發(fā)展。
 （2）電子商務(wù)在證券業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀受各方面條件的限制，我國網(wǎng)上交易的發(fā)展從不成熟到成熟還需要較長的一段時間，怎樣在這樣的環(huán)境中生存下去，對證券商是一個很大的考驗。在我國開展證券網(wǎng)上交易條件具備，且已經(jīng)初具規(guī)模。
 （3）據(jù)不完全統(tǒng)計，到目前為止，全國已經(jīng)有200多家證券營業(yè)部建立了自己的主頁，至1999年11月止，共有，國通、原國泰、國信、廣發(fā)、原君安、江蘇證券、港澳上證、閩發(fā)、長城、華夏等20家公司開通了網(wǎng)上交易。特別是港澳上證和閩發(fā)證券目前發(fā)展都有一定的積累，在上海、深圳地區(qū)也比較有名。閩發(fā)證券于1999年8月推出了互聯(lián)網(wǎng)證券經(jīng)紀系統(tǒng)，現(xiàn)已是我國證券商開展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)紀的大戶，1999年其互聯(lián)網(wǎng)開戶數(shù)已達7000戶，成交金額近15億元，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)紀金額占其總經(jīng)紀金額的20％以上。據(jù)國通證券統(tǒng)計，其已經(jīng)開通的網(wǎng)上交易客戶有10萬人，主要或純粹通過互聯(lián)網(wǎng)交易的客戶為l萬人，而通過互聯(lián)網(wǎng)查看證券咨詢的則高達50萬人以上。
 （4）例如：美國，1995年客戶首次通過互聯(lián)網(wǎng)完成交易委托,短短5年時間,網(wǎng)上交易發(fā)展迅速,已經(jīng)成為一種重要的交易方式.目前,50%的投資者使用網(wǎng)上交易方式,40%的交易量由此產(chǎn)生.2000年初美國證監(jiān)會一項研究表明:美國大約有160家經(jīng)紀商提供網(wǎng)上交易服務(wù),網(wǎng)上交易量每天超過50萬筆,網(wǎng)上交易的客戶超過730萬,網(wǎng)上經(jīng)紀的資產(chǎn)超過10000億美元,再過一年,將有1000萬美國家庭,通過2000萬個網(wǎng)上帳戶,處理3萬億美元的證券交易.到了2002年,美國因特網(wǎng)證券帳戶已達1400多萬個,賬戶資產(chǎn)達到5000多億美元.。韓國，1998年底網(wǎng)上股票交易額在股票交易總額中的比重僅為1.3%,到1999年底便劇增至40.2%,而到2000年8月底又繼續(xù)上升到63.1%,居世界第一位(1997年市場占有率不足1%)。
 （二） 電子商務(wù)與保險業(yè)
 （1）電子商務(wù)與保險的結(jié)合——網(wǎng)絡(luò)保險， 從狹義上講，網(wǎng)絡(luò)保險是指保險企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)開展電子商務(wù)，如通過互聯(lián)網(wǎng)買賣保險產(chǎn)品和提供服務(wù)；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)保險還包括保險企業(yè)的內(nèi)部、保險企業(yè)之間、保險企業(yè)與非保險企業(yè)之間，以及與保監(jiān)委、稅務(wù)部門等政府相關(guān)機構(gòu)之間的信息交流和活動。因此，網(wǎng)絡(luò)保險是指保險企業(yè)采用網(wǎng)絡(luò)來開展一切活動的經(jīng)營方式，它包括在保戶、政府及其他參與方之間通過電子工具來共享結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化信息，并完成商務(wù)活動、管理活動和消費活動。
 （2）網(wǎng)絡(luò)保險的優(yōu)勢有下面幾點：
 1）快捷方便，不受時空限制；
 2）降低經(jīng)營成本；
 3）為客戶創(chuàng)造和提供更加高質(zhì)量的服務(wù)；
 4）利用網(wǎng)絡(luò)進行保險企業(yè)管理，提高經(jīng)營效率。
 （三）電子商務(wù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用
 （1）互聯(lián)網(wǎng)上運行的網(wǎng)絡(luò)銀行作為電子商務(wù)的重要組成部分，具有成本低，快速發(fā)展的優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行不僅改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的模式，而且跨越國界，使金融客戶足不出戶就能參與國外金融市場的競爭。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，將改變我們現(xiàn)在對銀行的經(jīng)營、理解以及對國際金融中心的認識，銀行將不再以雄偉氣派的建筑物為標志，富麗堂皇的高樓大廈不再是銀行信譽的象征和實力的保障，網(wǎng)絡(luò)銀行將會使傳統(tǒng)的銀行營銷方式發(fā)生變化，使21世紀的銀行營銷由柜面間接被動推銷走向網(wǎng)絡(luò)直銷。
 （2）主動促銷，網(wǎng)絡(luò)銀行將會使傳統(tǒng)的銀行競爭格局發(fā)生變化。網(wǎng)絡(luò)銀行的全球化服務(wù)，使金融業(yè)全面自由和金融市場全球開放。銀行業(yè)的競爭不再是傳統(tǒng)的同業(yè)競爭、國內(nèi)競爭、服務(wù)競爭和價格競爭，21世紀的銀行業(yè)競爭將是金融業(yè)與非金融業(yè)、國內(nèi)與國外、網(wǎng)上銀行與網(wǎng)下銀行等多元競爭格局。可見，21世紀的金融業(yè)競爭將由表層次走向深層次，由一元化競爭走向多元化競爭。
 三、電子商務(wù)對金融業(yè)帶來的影響
 （1） 電子商務(wù)要求金融業(yè)把原先在專用網(wǎng)絡(luò)和銀行同業(yè)之間提供的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)擴展到國際互聯(lián)網(wǎng)以及企業(yè)和個人的范圍。金融業(yè)是我國信息化和網(wǎng)絡(luò)化較早的行業(yè)之一， 銀行之間的EDI一直通過專用的增值網(wǎng)絡(luò)來傳輸。但在電子商務(wù)的條件下，企業(yè)和顧客紛紛上網(wǎng)，客觀上要求銀行的專用網(wǎng)要與因特網(wǎng)連接以滿足不斷發(fā)展的網(wǎng)上貿(mào)易需要。例如在Ｂto Ｃ方式下， 習(xí)慣于在傳統(tǒng)零售交易中支付現(xiàn)金的我國消費者改變購物方式的同時也會逐漸改變支付的習(xí)慣，網(wǎng)上支付與網(wǎng)上交易將逐漸統(tǒng)一，這就要求銀行把僅在傳統(tǒng)方式中使用的信用卡、支票等支付手段移植到因特網(wǎng)上去，一端連接顧客，另一端連接企業(yè)，使個人的支付實現(xiàn)電子化。
  (2)對安全性的要求提高。電子商務(wù)不僅要求銀行提供便利的網(wǎng)上支付手段， 同時也要求網(wǎng)上支付手段是安全的。 比如網(wǎng)上支付的軟件和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)足夠創(chuàng)造一種安全的環(huán)境，使有關(guān)支付的信息不被竊取、更改，消費者的信用卡不被濫用，個人的隱私和信息不被泄密。銀行作為中介機構(gòu)，不僅要向企業(yè)和個人提供支付服務(wù)，更要提供安全保障。
 （3）中國同世界上許多科學(xué)技術(shù)發(fā)展較快的國家一樣，從20世紀90年代，計算機網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)得到了飛速發(fā)展。特別是近幾年來，中國銀行業(yè)的電子化水平也有了很大的提高，但如何使電子商務(wù)在銀行業(yè)中得到更好的發(fā)展，就是要通過我們不斷的努力去改善我們的計算機的發(fā)展。從而使我國的金融業(yè)在電子商務(wù)的帶動下不斷的取得飛速發(fā)展，和將電子商務(wù)更深入的應(yīng)用到我國金融業(yè)領(lǐng)域中。