我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀分析

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一、電子商務(wù)的發(fā)展和概念定義
電子商務(wù)發(fā)展一般有五個(gè)階段：第一階段是電子郵件階段、第二階段是信息發(fā)布階段、第三階段是 EC(Electronic Commerce),即電子商務(wù)階段、第四階段是全程電子商務(wù)階段、　第五階段是智慧電子商務(wù)階段。而在中國(guó)電子商務(wù)起步于20世紀(jì)末，1990-1993年屬于起步期，1993-1997應(yīng)該是建立的重要基礎(chǔ)期，到現(xiàn)在乃是中國(guó)電子商務(wù)的高速發(fā)展期。
電子商務(wù)是利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和遠(yuǎn)程通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)整個(gè)商務(wù)(買賣)過(guò)程中的電子化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化。電子商務(wù)是一個(gè)不斷發(fā)展的概念，電子商務(wù)的先驅(qū)IBM公司于1996年提出了Electronic Commerce的概念，到了1997年，該公司又提出了Electronic Business的概念。但我國(guó)在引進(jìn)這些概念的時(shí)候都翻譯成電子商務(wù)，很多人對(duì)這兩者的概念產(chǎn)生了混淆。事實(shí)上這兩個(gè)概念及內(nèi)容是有區(qū)別的，E-Commerce應(yīng)翻譯成電子商務(wù)專業(yè)，有人將E-Commerce稱為狹義的電子商務(wù)。將E-Business稱為廣義的電子商務(wù)。E-Commerce是指實(shí)現(xiàn)整個(gè)貿(mào)易過(guò)程中各階段貿(mào)易活動(dòng)的電子化。E-Business是利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)所有商務(wù)活動(dòng)業(yè)務(wù)流程的電子化。E-Commerce集中于電子交易，強(qiáng)調(diào)企業(yè)與外部的交易與合作，而E-Business則把涵蓋范圍擴(kuò)大了很多。廣義上指使用各種電子工具從事商務(wù)或活動(dòng)。狹義上指利用Internet從事商務(wù)或活動(dòng)。
二、網(wǎng)上支付的含義
所謂網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商、金融機(jī)構(gòu)和認(rèn)證機(jī)構(gòu)，使用安全網(wǎng)上支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。它是一種在金融網(wǎng)上支付體系的基礎(chǔ)之上發(fā)展起來(lái)的、主要依托于因特網(wǎng)的實(shí)時(shí)支付方式。現(xiàn)在網(wǎng)上支付已得到越來(lái)越多的認(rèn)可，涉及的領(lǐng)域也在逐漸加大，例如綜合購(gòu)物類、票務(wù)酒店類、保險(xiǎn)產(chǎn)品類、充值游戲類、教育考試類、慈善公益類等等都可通過(guò)網(wǎng)上支付的形式得以實(shí)現(xiàn)，大大減少了中間繁瑣的過(guò)程，交易簡(jiǎn)單、快捷。
三、網(wǎng)上支付的基本模式
目前電子交易的模式有四種：一是支付系統(tǒng)無(wú)安全措施的模式。用戶從商家訂貨，并把信用卡信息通知商家。二是通過(guò)第三方經(jīng)濟(jì)人支付的模式。客戶在第三方付費(fèi)系統(tǒng)服務(wù)器上開(kāi)一個(gè)賬戶，網(wǎng)上經(jīng)濟(jì)人持有用戶的賬戶和信用卡號(hào)。客戶用這個(gè)賬號(hào)向商家訂貨，商家將用戶提供給經(jīng)濟(jì)人，經(jīng)濟(jì)人驗(yàn)證商家身份，給客戶發(fā)送郵件，要求客戶確認(rèn)購(gòu)買和支付后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過(guò)程。三是數(shù)字現(xiàn)金的支付模式。用戶在現(xiàn)金服務(wù)器賬戶中預(yù)先存入現(xiàn)金，就可以得到相應(yīng)的數(shù)字現(xiàn)金，可以在電子商務(wù)領(lǐng)域中進(jìn)行流通。四是簡(jiǎn)單加密支付系統(tǒng)模式。這是現(xiàn)在比較常用的一種支付模式，用戶只需在銀行開(kāi)立一個(gè)普通信用卡，賬戶在支付時(shí)，用戶提供信用卡號(hào)，但傳輸時(shí)要進(jìn)行加密。這種加密的信息只有業(yè)務(wù)提供商或第三方付費(fèi)處理系統(tǒng)能夠識(shí)別。
四、電子商務(wù)網(wǎng)上支付在生活中的運(yùn)用
電子商務(wù)應(yīng)用的范圍很廣如今在波及人們的生活、工作、學(xué)習(xí)及消費(fèi)等廣泛領(lǐng)域，其服務(wù)和管理也涉及政府、工商、金融及用戶等諸多方面。Internet逐漸在滲透到每個(gè)人的生活中，而各種業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的相繼展開(kāi)也在不斷推動(dòng)電子商務(wù)這一新興領(lǐng)域的昌盛和繁榮。電子商務(wù)可應(yīng)用于小到家庭理財(cái)、個(gè)人購(gòu)物，大至企業(yè)經(jīng)營(yíng)、國(guó)際貿(mào)易等諸方面。具體地說(shuō)，其內(nèi)容大致可以分為三個(gè)方面：企業(yè)間的商務(wù)活動(dòng)、企業(yè)內(nèi)的業(yè)務(wù)運(yùn)作以及個(gè)人網(wǎng)上服務(wù)。隨著信息技術(shù)的猛烈發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)滲透進(jìn)我們生活的細(xì)枝末節(jié)。從最早的網(wǎng)絡(luò)信息共享的平臺(tái)，發(fā)展到電子商務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)那個(gè)徹底改變?nèi)藗兊纳罘绞健ｋS著人們的節(jié)奏的加快，電子商務(wù)在這個(gè)追求高速生活的時(shí)代迎合了人們的需要。
B2C即是企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為消費(fèi)者提供一個(gè)新型的購(gòu)物環(huán)境——網(wǎng)上商店（卓越亞馬遜、京東商城、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)等），消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在網(wǎng)上購(gòu)物、在網(wǎng)上支付。
這類電子商務(wù)在很大程度上滿足了消費(fèi)者的生活需求，同時(shí)提供優(yōu)惠實(shí)惠。由此產(chǎn)生了一種全新的購(gòu)物方式，傳統(tǒng)的逛街購(gòu)物逐漸被這種數(shù)字化的平臺(tái)搶去了很大的市場(chǎng)份額。“商家對(duì)消費(fèi)者”的這類電子商務(wù)也是我們生活中最熟悉，最得心應(yīng)手的一類。
阿里巴巴是這類電子商務(wù)一個(gè)典型之一。對(duì)往來(lái)貿(mào)易的商家來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)店，這個(gè)平臺(tái)物流運(yùn)送方式便快捷，提供產(chǎn)品豐富的網(wǎng)上批發(fā)市場(chǎng)。有些喜歡經(jīng)商的在校大學(xué)生，只怕?lián)碛幸欢ǖ馁Y金，通過(guò)阿里巴巴挑選信譽(yù)好的廠家挑選有市場(chǎng)的貨物，然后通過(guò)網(wǎng)上銀行，或者支付寶支付安全的支付方式付款，等待物流送貨到店，在淘寶或?qū)嶓w店就可以體會(huì)當(dāng)老板的感覺(jué)了。像這樣的“商家對(duì)商家”的貿(mào)易平臺(tái)，無(wú)論是擁有上千萬(wàn)，百萬(wàn)資金的大企業(yè)，還是擁有上萬(wàn)元的小個(gè)體，都可以在這個(gè)平臺(tái)是實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的新發(fā)展。同時(shí)，在社會(huì)的影響上，也激發(fā)更多的機(jī)會(huì)從事經(jīng)商這一行業(yè)，使得創(chuàng)業(yè)開(kāi)公司，當(dāng)老板從夢(mèng)想變成人人可以嘗試的新工作。
五、網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)
網(wǎng)上支付符合電子商務(wù)發(fā)展的需求。網(wǎng)上支付的操作環(huán)境是基于開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)，而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)內(nèi)完成，如現(xiàn)付或者在郵局、銀行中支付，具有很大的局限性，使整個(gè)交易的時(shí)間大大加長(zhǎng)。同時(shí)，網(wǎng)上支付可以24小時(shí)連線，消費(fèi)者可以隨時(shí)隨地地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付，完成購(gòu)買行為。而傳統(tǒng)支付方式受時(shí)間空間限制，很難滿足眾多用戶在時(shí)間、空間、交通等習(xí)慣上的需求。網(wǎng)上支付在顧客愿意購(gòu)買的時(shí)候可以在最短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)購(gòu)買。另外，顧客可以對(duì)訂單信息實(shí)時(shí)查詢，包括訂單是否成功支付等信息。而傳統(tǒng)的支付方式需消費(fèi)者通知商家后，商家才能去相應(yīng)的單位查詢，過(guò)程繁瑣，時(shí)間較長(zhǎng)。網(wǎng)上支付擁有低成本優(yōu)勢(shì)，這種優(yōu)勢(shì)具體體現(xiàn)在組建成本低、業(yè)務(wù)成本低和運(yùn)營(yíng)成本低等幾個(gè)方面，具體體現(xiàn)在交通、時(shí)間、銀行付款的等候、銀行工作時(shí)間的限制。對(duì)商家來(lái)說(shuō)，付款沒(méi)有完成，銷售行為還可能隨時(shí)被改變。就銀行單筆業(yè)務(wù)成本來(lái)看，網(wǎng)上支付成本僅為傳統(tǒng)支付成本的1%甚至更少。
其實(shí)，網(wǎng)上支付的興起也是時(shí)代的興起，我們必須看到網(wǎng)上支付打破了傳統(tǒng)的消費(fèi)方式，越來(lái)越符合時(shí)下人們的生活需求和消費(fèi)理念，簡(jiǎn)單、便捷、貼近生活是網(wǎng)上支付的最大優(yōu)勢(shì)。以中國(guó)銀聯(lián)為例，“銀聯(lián)在線支付”的開(kāi)通，用于支持鐵路網(wǎng)上售票服務(wù)。據(jù)介紹，乘客登錄中國(guó)鐵路客戶服務(wù)中心網(wǎng)站完成注冊(cè)和選定車次后，即可通過(guò)“銀聯(lián)在線支付”完成支付，足不出戶即可輕松網(wǎng)購(gòu)火車票。
“銀聯(lián)在線支付”是中國(guó)銀聯(lián)為滿足各方網(wǎng)上支付的需求而打造的銀行卡網(wǎng)上交易轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，也是中國(guó)首個(gè)具有金融級(jí)預(yù)授權(quán)擔(dān)保交易功能、全面支持所有類型銀聯(lián)卡的綜合性網(wǎng)上支付平臺(tái)。用戶使用“銀聯(lián)在線支付”時(shí)無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)銀，只要在“銀聯(lián)在線支付”網(wǎng)頁(yè)，輸入相關(guān)的認(rèn)證信息，即可快速完成交易。“銀聯(lián)在線支付”通過(guò)設(shè)置安全控件、身份驗(yàn)證、專線加密信息傳輸?shù)榷嘀匕踩夹g(shù)保障和實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，有效保證支付安全。為滿足旅客對(duì)鐵路金融服務(wù)的要求，中國(guó)銀聯(lián)此前已與鐵道部合作探索了擴(kuò)大銀聯(lián)卡在鐵路行業(yè)應(yīng)用的多項(xiàng)舉措，為旅客提供更加便利的購(gòu)票支付服務(wù)。2010年，為服務(wù)世博會(huì)，長(zhǎng)三角地區(qū)部分車站實(shí)現(xiàn)了刷卡購(gòu)火車票。今年初，中國(guó)銀聯(lián)又與鐵道部合作，在北京、鄭州、武漢、西安、上海、南昌、廣鐵、成都八個(gè)鐵路局的256個(gè)較大車站之間實(shí)行鐵路刷卡購(gòu)票。目前旅客持任意一張銀聯(lián)卡，均可在這些車站的售票窗口POS和自助售票機(jī)上刷卡購(gòu)票。
六、網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀及發(fā)展前景
總的看來(lái)，我國(guó)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)尚處于發(fā)展的起步階段，還存在著諸多問(wèn)題：大部分銀行無(wú)法提供全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付服務(wù)；在實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付系統(tǒng)到網(wǎng)上支付系統(tǒng)的改造過(guò)程中，銀行間缺乏合作，各自為政，未形成大型的支付網(wǎng)關(guān)，網(wǎng)上支付結(jié)算體系覆蓋面較小；網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)性差，數(shù)據(jù)傳輸和處理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一；網(wǎng)上銀行法律框架亟待健全、完善等等。此外，中國(guó)網(wǎng)上支付體系的發(fā)展還受到來(lái)自社會(huì)信用制度等因素的限制。信用是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵前提之一。但從我國(guó)目前的信用制度現(xiàn)狀看，社會(huì)整體信用制度不夠健全，嚴(yán)重影響到市場(chǎng)主體對(duì)電子商務(wù)安全性的認(rèn)知程度的提升。同時(shí)，基礎(chǔ)通信設(shè)施不發(fā)達(dá)、企業(yè)信息化程度較低等因素的制約，網(wǎng)上支付體系的發(fā)展可謂任重而道遠(yuǎn)。
其一，但是，我們應(yīng)當(dāng)看到，對(duì)應(yīng)于中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，目前的支付系統(tǒng)在B 2C方面已經(jīng)能基本滿足現(xiàn)實(shí)需要。雖然銀行支付系統(tǒng)是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵支持，但銀行充當(dāng)?shù)慕巧€只是提供結(jié)算服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)。在目前許多政策、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)尚未制定，社會(huì)信用體系尚不健全的情形下，期望銀行冒著風(fēng)險(xiǎn)超前建立一套完善的網(wǎng)上結(jié)算體系，是不現(xiàn)實(shí)的想法。
其二，從短期看，盡管技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、認(rèn)證中心和支付網(wǎng)關(guān)的建立仍制約著網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設(shè)。但隨著我國(guó)電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行的發(fā)展，導(dǎo)致源于市場(chǎng)選擇作用而產(chǎn)生的龍頭企業(yè)（銀行）將產(chǎn)生，由這些龍頭企業(yè)制定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)威性將逐步確立起來(lái)。在這種情況下，企業(yè)之間的交叉認(rèn)證將加強(qiáng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設(shè)與發(fā)展。最后，經(jīng)過(guò)市場(chǎng)的進(jìn)一步選擇和檢驗(yàn)，具有生命力和權(quán)威性的為數(shù)不多的企業(yè)將通過(guò)談判和協(xié)商的方式制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
其三，中央銀行正會(huì)同國(guó)家立法機(jī)構(gòu)采取積極的態(tài)度推動(dòng)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法也即將出臺(tái)，網(wǎng)上支付的有關(guān)法律框架正在逐步形成，這將進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)的發(fā)展。
其四，要最終建成完善的網(wǎng)上支付系統(tǒng)以支撐成熟的電子商務(wù)運(yùn)作，有待銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)全國(guó)性的跨行聯(lián)網(wǎng)清算體系的建成。目前中國(guó)的商業(yè)銀行都在積極加快各自的網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)，可以預(yù)見(jiàn)，在不遠(yuǎn)的將來(lái)，一個(gè)有效支撐電子商務(wù)發(fā)展的中國(guó)網(wǎng)上支付系統(tǒng)將構(gòu)建起來(lái)。

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