關于我國網絡銀行發展面臨的問題與對策的報告

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現代社會是一個計算機化的時代，各行各業都在利用計算機這一便捷的工具進行企業的各項管理，以致企業的工作效率提高了不少。任何事情有他的好處就必定存在著壞處，計算機這個高科技產品也不例外，如網絡銀行的發展。當代青年越來越喜歡在網絡上進行各種交易，因此，網絡銀行也隨之產生了。我國的網絡銀行還處在發展的階段，其中還存在很多的問題。雖然網上銀行服務的開展依賴于銀行后臺的資金清算系統的網絡化，但是，中國金融業的網絡建設缺乏整體規劃，缺乏具有承載性、擴展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺，使國內各銀行之間的互聯性差，使得各商業銀行本身的統一性也不如人意。下面我就針對我國網絡銀行發展面臨的問題總結一下，再對此提出一些微不足道的建議。
一、網絡銀行的含義
所謂網絡銀行是指銀行使用電子工具，透過互聯網向銀行客戶提供銀行的產品和服務的形式。銀行的產品和服務包括提存款服務，信貸服務，帳戶管理，提供財務意見，電子單據支付以及其他電子支付的工具和服務如電子貨幣等。也就是說網上銀行的客戶在任何地方和任何時間，只需使用電子工具透過互聯網就可以與銀行進行交易。網上銀行已成為網絡經濟的重要環節一。
二、網絡銀行發展面臨的問題
1、安全問題
安全問題是網絡銀行發展面臨的首要問題，因為安全對于客戶、商家、銀行都是至關重要的。雖然網上銀行以其特有的優勢吸引了眾多的消費者，但是它隱藏的巨大的風險嚴重阻礙了網絡銀行的發展。傳統支付手段的支付信息是在銀行內部網絡上傳輸的，內部網絡和外部網絡一般都有穩妥的安全隔離措施，內部網的安全性是比較高的，網上支付信息是在互聯網上公開傳輸的，這些在開放系統上傳輸的信息很容易成為眾多網絡“黑客”截獲與攻擊的目標，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。而據有關部門對我國金融業計算機系統安全調查的結果表明，目前，我國金融系統絕大部分涉及資金的重要網絡都缺少完備的網絡安全防護措施，存在較大的安全隱患，如局域網絡未設置防火墻。據《機用戶》所做的調查，47%的受調查者沒有用過網上銀行，其中68%是因為網上銀行不安全。
2、相關法律問題
目前，網絡銀行在我國還處在起步階段，中國涉及網絡銀行的立法還不健全，無法給網絡銀行業務的發展提供充分的法律保障，現有法律尚滯后于網絡銀行的發展，譬如說，客戶的義務、銀行的責任及相互間的權利都還沒有明確的法律界定，一些基礎法律如《電子商務法》尚未出臺，《商業銀行法》、《中國人民銀行法保密法》外，僅有中國人民銀行制定的《網上銀行業務管理暫行辦法》這一部門規章在起作用，致使銀行在與客戶發生的糾紛中處于無法律依據的尷尬境地。電腦黑客也可能利用多種手段連接網絡銀行客戶的網頁使客戶遷怒于銀行，罪犯利用假造的證書以銀行的名義銷售給客戶，受騙者可能將銀行告上法庭等。上述種種，將使銀行面臨被判罰款、行政處罰、民事賠償以及刑事責任等諸多窘境，影響銀行業務的正常發展。
3、網絡人才嚴重缺乏
網絡銀行決定了計算機網絡和金融的高度滲透性，既通曉計算機網絡通信技術又懂金融實務的雙棲人才，能在激烈的市場競爭中迅速、準確把握市場脈搏并做出積極回應，網絡銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。知識經濟時代，人才資源是最寶貴的資本，而在互聯網和金融這兩個高知識含量產業的結合點——網上銀行中，更需要高素質的人才。但是，目前我國金融系統中，特別缺少既精通計算機網絡通信技術又熟悉金融業務運行和管理決策知識的復合型人才。以工、農、中、建四家銀行為例，四大行的員工數分別為54萬、52萬、20萬和38萬，但在網絡上為顧客提供的電子服務較之只有十幾名員工的美國安全第一網絡銀行，明顯簡單而又缺乏特色。網絡銀行核心技術人才的極度匱乏必然會造成財力和技術投入的浪費乃至銀行戰略決策的失誤，成為制約我國網上銀行發展的“瓶頸”。
三、網絡銀行面臨的問題的對策
1、首先應確立我國網絡銀行發展的戰略目標。
根據發達國家銀行業的實踐經驗，"網絡銀行"可以實現以下主要目標：降低成本、增加盈利，確立銀行的企業形象，改善客戶服務手段，提高金融創新速度，吸引客戶、擴大市場占有率，提高工作效率等。而我國的網絡銀行還在發展的初級階段，應定位于以樹立銀行的企業形象為目標，從而吸引更多的黃金客戶。而且在現階段，根據我國國情的經濟形態特點，我們應該把傳統銀行與網絡銀行并行發展作為長期發展戰略。網絡銀行和傳統銀行，各有優缺點，兩者將會作為同一銀行的不同平臺共存。前者提供了經濟、有效的平臺，可以向客戶提供超時空的"AAA"式服務，而后者則允許客戶與銀行之間的直接接觸。以傳統銀行業務支撐網上銀行業務的快速發展，并以網上銀行業務帶動傳統銀行業務的持續發展。
2、加強安全管理　　
為了解決網上交易和支付中的安全問題，中國人民銀行和十幾家商業銀行早就于1999年8月，建立了中國金融認證中心（CFCA）。CFCA作為—個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構，專門提供基于PKI（公開密鑰基礎設施）的數字證書服務，為參與網上交易的各方提供安全的基礎，建立彼此信任的機制。此外，商業銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作，為各種行業的網絡商戶提供安全而快捷的網上支付解決方案，通過采用數字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術、安全電子交易協議（SET）、國際通用數據安全傳輸認證SSL128位加密保護等國際先進安全措施確保網上支付安全，從而提供了快速、簡單的安全驗證服務。值得欣喜的是，2005年4月1日正式實施的《電子簽名法》確立了網上支付、數字簽名的法律依據，確定了電子合同、數字簽名與紙合同的同等效力；同時承認電子文件與書面文書具有同等效力。從網上貿易來看，它確定了網上交易參與者的合法身份，增加了交易雙方的信用度，進一步確保交易雙方實現安全的網上交易和支付。
3、加強對網絡銀行的立法與監管
目前，我國對網絡銀行的建設和發展的監管缺乏相應的法規，傳統的監管方式和程序已不適應于新的金融業務。作為中央銀行的金融監管部門要針對信息技術在金融行業中的廣泛應用作戰略性的思考，既要鼓勵和支持商業銀行的業務創新，避免限制性的政策或立法，又要規范和引導國內的商業銀行有序開展網絡銀行業務，并鼓勵部分商業銀行開展網絡銀行的試點工作，促進我國網絡銀行快速、健康發展。既要認真研究網絡銀行開展的業務種類和特點，盡快制定網絡銀行發展的指導意見和原則，又要針對現有的相關金融法律規章進行必要的調整和修改，制訂和完善相應的監管辦法和措施，加強對網絡銀行業務的監管，有效防范新的金融風險。
另外，我國的網絡銀行在發展的道路上應借鑒外國網絡銀行的成功經驗，取其之長，充分利用網絡煤體的優勢，迅速獲取客戶的第一手資料，利用先進的數據庫技術對客戶信息進行數據挖掘，從而準確把握客戶潛在的需求變化。在分析客戶信息的同時，網絡銀行也要利用強大的宣傳攻勢來影響客戶，樹立一種“互動”的營銷觀：既從客戶那里了解他們的需求，又主動地去幫助他們“發現”自己的需求，影響他們的選擇。從而準確地掌握客戶潛在需求的變化軌跡，從而設計出真正符合客戶需求的金融產品，為客戶提供定制的個性化服務。
4、重視網絡人才的培養。
網絡銀行業務發展，不僅需要完備的金融知識，更需要具備相應的網絡知識。如在網絡銀行的建設和維護方面，要有具備計算機人才；在網絡金融新產品開發方面需要有復合型人才。因此，人才的培養很重要。如衛法銀行早在1992年，就開始建設自己的以網絡銀行服務為核心的信息系統，至1997年12月，通過網絡與衛法銀行交易的客戶已超過43萬個，遠遠多于安全第一網絡銀行。它的成功經驗之一是在自己的網絡銀行開業前的2～3年就開始著手進行人才的準備和培訓工作。我國的銀行業如果想及時開展網絡銀行業務，應該借鑒國外的發展經驗，重視人才的儲備和培訓工作。開發人才資源，確保競爭優勢。從目前看，我國的商業銀行要著重培養兩種人才:一種是研究開發人才。另一種是投資理財人才。有眼光的企業必須非常注重對市場的研究和產品的開發，這是取得競爭優勢的不二法門。在我國200多萬金融員工隊伍中，獲得中級以上專業技術職稱的已超過50萬人，然而研究開發的國家級科研成果卻寥寥無幾。據不完全統計，四大國家商業銀行擁有碩士研究生以上學位的科技人員不到萬人，而且每年都以0.8%的速度遞減和流失。商業銀行為了充分開發自身人才資源，培養人才并留住人才，除了必須加大員工教育培訓的力度，強制充電限期提高外，還必須引入人才優勝劣汰機制，營造一個良好的企業氛圍。外資銀行之所以可以從我國商業銀行挖走業務骨干，并不僅僅是因為外資銀行的工資待遇高，還因為我國商業銀行人事復雜，“論資排輩”現象嚴重，讓不少人覺得自己的才能未能得到充分的發揮和肯定，對原單位沒有歸宿感。這一狀況在外資銀行全面介入人民幣業務之后，將變得尤為突出。
四、總結
網絡銀行做為新經濟的產物，是傳統銀行的發展的延伸，也是未來銀行業在市場競爭中取勝的一個重要籌碼，網絡銀行在我國剛剛起步，他的業務點和網上服務問題仍在不斷探索中，作為以信譽為生命的銀行業，只有對所有面臨各種風險周全考慮，同時不斷地完善戰略和實施發展對策。我們高興的看到，國家已經不斷出臺了一系列對電子商務金融網絡化和金融創新產品的政策支持，為網絡銀行的發展提供了一條寬敞的大道，所以，作為二十一世紀的接班人，我們也要不斷地學習先進上午網絡知識，為網絡時代的進一步發展出謀劃策。

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