金融行業(yè)反洗錢對(duì)策的研究

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金融行業(yè)反洗錢對(duì)策的研究

洗錢具有很大的危害性，不僅影響金融業(yè)的健康發(fā)展，而且還會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生嚴(yán)重的破壞。金融業(yè)尤其銀行業(yè)以貨幣資金為主要的經(jīng)營(yíng)對(duì)象的機(jī)構(gòu)，最易于為洗錢分子所利用，因而成為犯罪分子進(jìn)行洗錢活動(dòng)的主要渠道。隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的不斷變化，金融行業(yè)反洗錢工作任務(wù)日益繁重。為有效制止洗錢活動(dòng)，更需要從法律體制、認(rèn)識(shí)層次、內(nèi)部控制、組織機(jī)構(gòu)、技術(shù)手段及國(guó)際合作等多方面開(kāi)展反洗錢工作，從而有效地打擊洗錢犯罪活動(dòng)。
反洗錢必要性和金融機(jī)構(gòu)成為成為反“洗錢”的“第一線”的主要原因
洗錢的概念
洗錢就是將犯罪所得的贓款通過(guò)金融機(jī)構(gòu)或其他途徑轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)換、隱瞞、掩飾犯罪所得
贓款的性質(zhì)和來(lái)源，使其變?yōu)槊菜坪戏ㄊ找娴牟环ㄐ袨椤?br /> 金融機(jī)構(gòu)成為反“洗錢”的“第一線”,主要的幾個(gè)原因
巴塞爾委員會(huì)在1988年12月防止罪犯使用銀行系統(tǒng)洗錢的聲明中強(qiáng)調(diào)指出，防止洗錢的最重要的措施在于銀行自身管理的完善。銀行要具有相關(guān)的措施防止其機(jī)構(gòu)成為洗錢的渠道。洗錢者通常利用金融機(jī)構(gòu)作為隱瞞或掩飾犯罪收益的工具。國(guó)際社會(huì)反洗錢的實(shí)踐證明，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)法律義務(wù)驗(yàn)明客戶身份、保存記錄、披露可疑、大額資金交易、內(nèi)部控制措施和政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管，是控制洗錢的至關(guān)重要的措施。
金融領(lǐng)域之所以成為反“洗錢”的“第一線”,主要基于以下幾個(gè)原因:第一,金融機(jī)構(gòu)作為經(jīng)營(yíng)貨幣的機(jī)構(gòu),成為洗錢者進(jìn)行洗錢活動(dòng)的首選通道。由于對(duì)現(xiàn)金流通的限制,絕大多數(shù)的洗錢資金都要在銀行間流轉(zhuǎn),跨國(guó)銀行由于面臨不同的監(jiān)管環(huán)境,造成監(jiān)管空白地帶,給洗錢者造成可乘之機(jī)。第二,金融機(jī)構(gòu)具有發(fā)現(xiàn)洗錢活動(dòng)的便利條件,有能力識(shí)別客戶和保存記錄,披露可疑交易,通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部控制防范洗錢。第三,金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,金融的不穩(wěn)定容易導(dǎo)致金融危機(jī)甚至社會(huì)危機(jī),而大量洗錢活動(dòng)對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和金融系統(tǒng)的安全造成很大的威脅
金融機(jī)構(gòu)基層反洗錢工作存在的問(wèn)題
反洗錢內(nèi)部控制建設(shè)的核心在于如何防范各種洗錢風(fēng)險(xiǎn)，提高識(shí)別和防范洗錢犯罪的能力，這是金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化反洗錢職能管理的一種自律行為。但目前金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作開(kāi)展情況看，有關(guān)反洗錢內(nèi)控提高建設(shè)仍存在一些問(wèn)題。
反洗錢意識(shí)淡薄
2003年3月1日人民銀行總行發(fā)布了反洗錢工作的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》，《人民幣大額和可疑支付報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，這一系列條例、法規(guī)在金融機(jī)構(gòu)中學(xué)習(xí)、貫徹、執(zhí)行力度有參差不齊，大部分僅停留在略知一二的層面上。多數(shù)金融機(jī)構(gòu)管理人員對(duì)工作人員的反洗錢教育還不夠深入。員工普遍缺乏反洗錢的意識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，反洗錢意識(shí)淡薄，有些部分基層員工認(rèn)為，追求效益最大化是企業(yè)的目標(biāo)，反洗錢工作不僅增加了工作流程、工作強(qiáng)度，而且還因?yàn)橹贫鹊膱?zhí)行影響了客戶關(guān)系，導(dǎo)致客戶的流失，影響自身經(jīng)營(yíng)和效益，所以在業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程會(huì)想辦法為客戶打“擦邊球”，為滿足客戶的需求而進(jìn)行違規(guī)操作。
科技手段落后
在現(xiàn)代社會(huì)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，犯罪分子的洗錢手法和犯罪手段也日漸更新，洗錢的手段也更高科技化。洗錢活動(dòng)呈現(xiàn)出許多新特點(diǎn)，有與恐怖融資日益加深關(guān)系的趨勢(shì)，同時(shí)，洗錢活動(dòng)越來(lái)越專業(yè)化，特別是現(xiàn)在金融體系越來(lái)越復(fù)雜，洗錢活動(dòng)已越來(lái)越不易察覺(jué)。而一些金融機(jī)構(gòu)由于設(shè)備的落后，沒(méi)有相應(yīng)的軟件與人民銀行反洗錢監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)相對(duì)接，以致無(wú)法對(duì)每日對(duì)大量數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)分析監(jiān)測(cè)，只能采用手工方式統(tǒng)計(jì)、搜集，且給基層員工加大工作量，也容易造成數(shù)據(jù)的差錯(cuò)，無(wú)法切實(shí)的做到大額、異常的交易監(jiān)測(cè)、記錄、分析。而技術(shù)設(shè)備達(dá)到條件的金融機(jī)構(gòu)雖與人行反洗錢監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)鏈接已不需采用手工的方式統(tǒng)計(jì)、搜集、上報(bào)大額支付交易和可疑支付交易，但對(duì)于可疑的甄別卻還需人為的分析、上報(bào)。沒(méi)有高技術(shù)的手段，沒(méi)有良好的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)平臺(tái)，難以對(duì)交易資金和具體的業(yè)務(wù)分析，必然影響反洗錢的工作效率。
組織機(jī)構(gòu)待健全
反洗錢工作任務(wù)的加重，金融機(jī)構(gòu)必須配備專職反洗錢人員，成立反洗錢專案小組。不能僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織從形式建立領(lǐng)導(dǎo)小組，籠統(tǒng)地將反洗錢工作指定某一部門兼任，沒(méi)有高職管理人員直接負(fù)責(zé)，沒(méi)有設(shè)立一把手責(zé)任制，沒(méi)有成立專門機(jī)構(gòu)，沒(méi)有配備專職人員，都難以把反洗錢工作當(dāng)做一項(xiàng)重要的工作來(lái)抓。反洗錢工作涉及到工作方方面面，更是需要相關(guān)業(yè)務(wù)部門協(xié)調(diào)配合和統(tǒng)一組織。反洗錢工作不能僅僅依靠金融部門，而公安、司法、工商、銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)等部門在信息收集、情報(bào)交流等方面的高效的協(xié)作和資源共享合作機(jī)制也有待健全。
制度約束欠缺
反洗錢工作需要嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，而各金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作中仍存在不規(guī)范、不嚴(yán)肅的問(wèn)題。具體表表現(xiàn)在：一是內(nèi)控制度建設(shè)流于形式，沒(méi)有建立本單位自身特點(diǎn)和要求的反洗錢預(yù)防、監(jiān)測(cè)、分析、報(bào)告體系，停留于發(fā)文件、談學(xué)習(xí)的層面，管理層面實(shí)質(zhì)性工作少，基層機(jī)構(gòu)人員落實(shí)少、工作量大、可操作性差。二是了解客戶不到位。了解、掌握客戶真實(shí)信息是基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，但在實(shí)際工作當(dāng)中難以嚴(yán)格執(zhí)行，對(duì)客戶資料全面性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性無(wú)法細(xì)細(xì)去核實(shí)。只能僅限于客戶開(kāi)立賬戶時(shí)提供的資料，很難對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、工作性質(zhì)、主要資金往來(lái)對(duì)象、營(yíng)業(yè)范圍等進(jìn)行真實(shí)地了解，因此在實(shí)際操作中，無(wú)法準(zhǔn)確判斷客戶資金的性質(zhì)，導(dǎo)致“可疑交易”無(wú)法確實(shí)可行的執(zhí)行。
處罰措施未執(zhí)行到位
由于存在地方保護(hù)主義與人情因素存在，對(duì)于反洗錢監(jiān)管發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，仍存在部分人行處罰力度不夠，往往只是針對(duì)問(wèn)題提出糾該意見(jiàn)，在檢查工作中，因制度不健全，報(bào)告不及時(shí)，盡職調(diào)查不周全，審查不嚴(yán)格等問(wèn)題，違規(guī)的定性和處罰的力度難以把握，影響了反洗錢檢查工作的順利開(kāi)展。
人員培訓(xùn)力度有待提高
當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)工作人員由于不熟悉與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行內(nèi)制度規(guī)范，憑經(jīng)
驗(yàn)、感覺(jué)工作，未能及時(shí)識(shí)別防范反洗錢性質(zhì)。且未有專職人員擔(dān)任，基層機(jī)構(gòu)人員在處理自己工作崗位的同時(shí)兼任反洗錢工作，因工作量的增大，無(wú)法切實(shí)有效地將反洗錢工作落到實(shí)處。
金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)反洗錢工作缺乏協(xié)調(diào)
各家金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作的部門各不相同，有的是營(yíng)業(yè)部門負(fù)責(zé)，有的是保衛(wèi)部
門負(fù)責(zé)，而有的的監(jiān)察部門負(fù)責(zé)，反洗錢工作涉及現(xiàn)金、支付清算、存取款、銀行卡等方方面面，需要相關(guān)業(yè)務(wù)部門協(xié)調(diào)配合和統(tǒng)一組織，在反洗錢檢查工作進(jìn)展過(guò)程中，需要各個(gè)部門協(xié)調(diào)配合檢查，若出現(xiàn)推諉、借口本職工作太忙不配合檢查及時(shí)積極提供資料，都會(huì)使反洗錢檢查工作順利開(kāi)展受到影響。
金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的對(duì)策和建議
金融機(jī)構(gòu)要按照“橫向到邊，縱向到底“的原則，進(jìn)一步建立健全反洗錢工作網(wǎng)絡(luò)和工
作制度，將該項(xiàng)工作延伸到每個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)，落實(shí)到每一個(gè)責(zé)任人。在實(shí)際工作中，要認(rèn)真執(zhí)行《反洗錢法》和反洗錢工作的制度。
提高思想認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化自律管理能力
金融機(jī)構(gòu)在反洗錢開(kāi)展工作，在員工認(rèn)識(shí)教育上需與本機(jī)構(gòu)的《員工守則》相結(jié)合，
使員工在遵守規(guī)章制度的同時(shí)清楚反洗錢開(kāi)展工作的重要性，加強(qiáng)自律，提高法律認(rèn)識(shí)，在日常工作中，提高警惕，杜絕給予犯罪分子開(kāi)“綠燈”。
重視培訓(xùn)，培養(yǎng)反洗錢骨干隊(duì)伍
在反洗錢開(kāi)展過(guò)程中，“洗錢”的手段多種多樣，所以我們必須要加大反洗錢工作的培
訓(xùn)力度，從而提高從業(yè)人員的反洗錢知識(shí)，從技能出發(fā)來(lái)提高反洗錢工作的實(shí)際效果。選撥一批懂金融、外匯業(yè)務(wù)、又懂法律知識(shí)的人才，培養(yǎng)成為高水平的反洗錢專職隊(duì)伍。領(lǐng)導(dǎo)專職反洗錢隊(duì)伍的管理干部也要加強(qiáng)自身反洗錢認(rèn)識(shí)，從根本上提升該隊(duì)伍的素質(zhì)，培訓(xùn)采取多樣性，通過(guò)編印反洗錢教材，組織知識(shí)競(jìng)賽，反洗錢知識(shí)測(cè)試，通過(guò)多方面的培訓(xùn)形式，以點(diǎn)帶面，下基層幫扶，豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識(shí)和技能，全面提升金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作水平。
加大宣傳力度，提高反洗錢認(rèn)識(shí)
人民銀行需通過(guò)開(kāi)展相關(guān)法規(guī)的宣傳、舉辦專題講座等教育活動(dòng)，形成正確的積極的輿論導(dǎo)向，提高我國(guó)開(kāi)展反洗錢工作的重要性、緊迫性和艱巨性的認(rèn)識(shí)，使金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變觀念，充分認(rèn)識(shí)洗錢危害性及業(yè)務(wù)的影響，認(rèn)識(shí)反洗錢工作的責(zé)任和義務(wù)，增強(qiáng)參加反洗錢工作的自覺(jué)性，增強(qiáng)參加反洗錢工作的責(zé)任感和使命感。我所在的單位中國(guó)銀行在反洗錢工作宣傳和教育方面做得比較好，該行每年都邀請(qǐng)當(dāng)?shù)氐娜诵蟹聪村X專案小組領(lǐng)導(dǎo)授課，我有幸參加幾期學(xué)習(xí)，通過(guò)學(xué)習(xí)更加提升了我對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)體會(huì)，了解對(duì)當(dāng)前洗錢的嚴(yán)峻形勢(shì)和反洗錢的重要意義。作為基層管理人員，更是要以身作則，日常管理中切實(shí)做好對(duì)員工的反洗錢轉(zhuǎn)培訓(xùn)，加強(qiáng)管理，嚴(yán)格大額現(xiàn)金支付，嚴(yán)密監(jiān)控大額可疑資金的劃轉(zhuǎn)，遵守嚴(yán)格、規(guī)范、誠(chéng)實(shí)、守信的職業(yè)道德規(guī)范，樹(shù)立金融機(jī)構(gòu)的良好信譽(yù)，有效遏制洗錢犯罪行為。
建立健全的組織機(jī)構(gòu)體系
建立反洗錢工作機(jī)制，需要與財(cái)政、稅務(wù)、工商、公安、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等部門協(xié)調(diào)，
建立反洗錢信息和情報(bào)溝通制度，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)反洗錢工作的重視程度，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，成立“一把手”責(zé)任制，一把手親自抓，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，職能部門牽頭抓，協(xié)作部門配合抓，基層網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)抓的工作體系，強(qiáng)化事前預(yù)防、事中控制、事后監(jiān)督，在領(lǐng)導(dǎo)小組的帶領(lǐng)下上下聯(lián)動(dòng)，密切協(xié)作，共同做好反洗錢工作。同時(shí)還要完善獎(jiǎng)罰機(jī)制，指定考核辦法，建立反洗錢工作責(zé)任制，規(guī)定相關(guān)部門職責(zé)，分工明確，實(shí)行嚴(yán)格的反洗錢檢查責(zé)任和獎(jiǎng)懲制度，對(duì)未認(rèn)真進(jìn)行檢查和阻撓檢查或查出問(wèn)題不報(bào)告甚至弄虛作假的檢查人員，要追究當(dāng)事人的責(zé)任，以確保反洗錢檢查的嚴(yán)肅性和有效性。
健全反洗錢內(nèi)控制度
金融結(jié)構(gòu)根據(jù)各自經(jīng)營(yíng)情況，制定具體的反洗錢制度措施，將反洗錢法律、法規(guī)和部門規(guī)章要求，分解細(xì)化落實(shí)到具體管理和業(yè)務(wù)流程中去，并將作為內(nèi)部管理考核、獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰的依據(jù)，增強(qiáng)反洗錢制度的操作性和實(shí)效性。金融機(jī)構(gòu)需正確認(rèn)識(shí)和處理好反洗錢工作與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，依法經(jīng)營(yíng)，依法履行反洗錢的有關(guān)職責(zé)。要求前臺(tái)柜員開(kāi)立賬戶時(shí)認(rèn)真執(zhí)行實(shí)名制，中國(guó)銀行已運(yùn)用目前最先進(jìn)的身份證鑒別儀認(rèn)真審查客戶提交的身份證證件文件的真實(shí)性和合法性，客戶提供資料經(jīng)后臺(tái)人員審核授權(quán)，并將信息錄入管理。做到切實(shí)了解自己的客戶，及時(shí)準(zhǔn)確地掌握大額交易和可疑交易信息。把好履行反洗錢職責(zé)的第一道關(guān)口。避免洗錢者利用個(gè)人有效賬戶清晰黑錢。加強(qiáng)現(xiàn)金管理，大額提現(xiàn)5萬(wàn)以上落實(shí)身份證核查登記。20萬(wàn)以上單筆現(xiàn)金收付做好柜臺(tái)大額登記。按照反洗錢可疑支付范圍的管理重點(diǎn)監(jiān)控客戶可疑支付范圍。審慎識(shí)別和報(bào)告可疑支付交易。洗錢行為雖然十分隱蔽，但也具有一些共同的特征，只要仔細(xì)識(shí)別就可以發(fā)現(xiàn)其真實(shí)面目。從業(yè)人員履行反洗錢職責(zé)，依法審慎識(shí)別和報(bào)告各種類型的可疑支付交易，不給洗錢分子留下可乘之機(jī)。
提高反洗錢科學(xué)技術(shù)手段
首先運(yùn)用科技手段，不斷改進(jìn)反洗錢監(jiān)測(cè)措施，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)與人行大額支付可疑
交易系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)連接，真正落實(shí)實(shí)時(shí)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控上報(bào)。通過(guò)將支付交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、銀行賬戶管理系統(tǒng)、現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)“三位一體”化，實(shí)行大額和可疑支付交易的監(jiān)測(cè)及報(bào)告實(shí)時(shí)化。其次通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的賬戶信息管理系統(tǒng)也可對(duì)可疑甄別及時(shí)識(shí)別出客戶可疑性，便于反洗錢及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，迅速采取行動(dòng)，切實(shí)提高反洗錢工作的效率。
構(gòu)建反洗錢網(wǎng)絡(luò)，提高反洗錢工作協(xié)作水平
構(gòu)建涉及銀行、證券、保險(xiǎn)、工商、海關(guān)部門的反洗錢網(wǎng)絡(luò)。拓寬輻射范圍，進(jìn)一步建
立和完善聯(lián)動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建暢通的的聯(lián)系渠道，共享數(shù)據(jù)信息資源，形成部門監(jiān)管合力。整合各金融機(jī)構(gòu)與人民銀行內(nèi)部的信息資源，加強(qiáng)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的溝通聯(lián)系，形成事前、事中、事后連貫的體系，規(guī)范核查，達(dá)到提高反洗錢工作的效率。
加強(qiáng)國(guó)際金融反洗錢合作，有效地遏制洗錢犯罪行為
近年來(lái),中國(guó)人民銀行作為我國(guó)的中央銀行,積極參與反“洗錢”活動(dòng)的國(guó)際合作,先后與包括金融行動(dòng)特別工作組在內(nèi)的多個(gè)有關(guān)反“洗錢”、反恐怖融資代表團(tuán)進(jìn)行了磋商,簽署了涉及反“洗錢”和打擊恐怖融資的國(guó)際條約。在加入金融行動(dòng)特別工作組(FATF)、亞太地區(qū)反“洗錢”小組(APG)等國(guó)際組織方面取得了一定進(jìn)展,中國(guó)于2005年1月成為“金融行動(dòng)特別工作組”(FATF)的觀察員, 2007年6月，中國(guó)成為世界著名反洗錢國(guó)際組織——金融行動(dòng)特別工作組正式成員，中國(guó)的反洗錢工作邁進(jìn)了一個(gè)新階段。
人民銀行行長(zhǎng)周小川2010年在反洗錢工作部際聯(lián)席會(huì)議第三次工作會(huì)議上的工作報(bào)
告指出“我國(guó)目前反洗錢工作已取得了重要進(jìn)展和明顯成效。隨著全社會(huì)反洗錢認(rèn)知水平的不斷提高，對(duì)有效預(yù)防和嚴(yán)厲打擊洗錢犯罪及其上游犯罪的期望也會(huì)越來(lái)越高，黨中央、國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志對(duì)反洗錢工作寄予厚望。《反洗錢法》的頒布實(shí)施給我們?nèi)嫔钊腴_(kāi)展反洗錢工作提供了良好機(jī)遇，也帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)”。
的確，隨著我國(guó)反洗錢工作持續(xù)開(kāi)展，雖然我們?nèi)〉昧艘恍┏煽?jī)，但反洗錢工作仍然任重道遠(yuǎn)，我深知作為一名中國(guó)公民，作為金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員，作為基層管理人員，更需要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，遵紀(jì)守法，堅(jiān)守崗位，兢兢業(yè)業(yè)做好本職工作，凝聚力量，扎實(shí)進(jìn)取，堅(jiān)信我國(guó)反洗錢工作明天更美好！

參考文獻(xiàn)
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