我國商業消費信貸風險分析與對策淺談

 我國商業消費信貸風險分析與對策淺談
 
 摘要
 隨著我國經濟增長方式由經濟發展方式轉變，國家產業轉移與結構升級，金融業的競爭不斷加劇。商業銀行在國外商業銀行的同等競爭條件下，加上我國商業銀行自身經營的固有的一些局限性，如傳統的以賺取利息差為主營目的的盈利方式，在如何拓展盈利渠道，增加營業收入的途徑中，我國的消費信貸市場在迅速發展，為了抓住這一重要的盈利項目，我國的商業銀行要冷靜分析所面對的消費信貸的風險，在獲取消費信貸的好處同時能策劃出自身經營的策略。在此重點研究商業銀行的消費信貸的種類，如分期付款，信用卡，賒銷等種種手段。然后從消費信貸的征信系統著手分析其相應風險，針對性地采取防范策略，以加強商業銀行的經營管理，完善相關金融法律法規，化解商業消費信貸的風險。
 
 引言
 近十年來，尤其2008年后的金融危機以后，我國的商業銀行的經營模式有了較大的改變，原來的以商業信貸與住房信貸為主營業務的經營發生了重大變化，在2011-2015年的十二五規劃制定中，要求我們的產業進行轉移，商業銀行也逐漸偏向以消費信貸為重點的發展方向，促進內需，拉動我國國民生產總值的提高與增長。
 消費信貸客戶數量大、資源豐富、單筆貸款金額小且風險相對較低的個人客戶,由于其資金使用頻率高、周轉快,客戶議價能力相對較弱,資金收益率高等特點,越來越受到商業銀行的青睞。
 不好的是我國居民儲蓄傾向一直延守著保守的觀點，不愿意透支消費，商業銀行想在短時期內達到消費信貸的目標也極為困難。還有我國的居民可支配收入并不高，人們的誠信問題與法律觀念比較淡薄，相應的風險也非常突出，譬如個人誠信的信息資料沒有得到完善的建立。
 同時商業銀行在傳統的經營模式下沒有轉變經營觀念，固守以賺取存貸利差的方式經營。管理層沒有抓住政策的引導方向，這些問題都不能忽視。
 目前我國的法律制度還沒有隨著經濟環境的改變而進行及時的更新完善，都需要我們作為金融相關專業的學生或者學者不得不考慮的問題。作為一名即將畢業的，即將從事金融業務的我而言，針對這些問題，我有自己的思考與想法，如何來面對這些風險與挑戰。
 總之，我國商業銀行在發展消費信貸方面還處于初級階段,還存在許多制約因素。隨著消費貸款規模的不斷擴大,該項業務中存在的問題和風險也逐步顯露出來。為此,商業銀行應結合個人信貸業務的特點,加強對該業務隱藏風險的分析與識別,以便及時采取措施,防范風險。
 一 、商業銀行資產經營的消費信貸種類及現狀
  商業銀行是一追求利潤最大化為目標，以多種金融負債籌集資金，以多種金融資產為其經營對象，能利用負債進行信用創造，并向客戶提供多功能、綜合性服務的金融企業；消費信貸消費信貸是指銀行或其它金融機構采取信用、抵押、質押擔保或保證方式，以上平型貨幣形式向個人消費者提供的信用。
 1．短期消費信貸
 通常期限在1年以內的短期信用貸款，主要用于消費領域，這一消費信貸形式主要是為了信貸人的臨時資金短缺信貸。往往有資金還貸保證，按期工資收入的影響比例來加以考評。不足的地方是短期信貸起點小，面廣，相應消耗商業銀行的較大人力。
 2.汽車貸款
 汽車市場的紅火，讓特定代理人銷售的汽車購買者發放的中期貸款，其期限一般在5年左右，貸款金融以購車價值的相當比例制定。隨著我國的汽車市場的突飛猛進發展，這一部分的利潤較高，各商業銀行為了搶占這一市場份額，必然出現不正當競爭，優惠借貸利率等手段，會對貸款質量造成一定的壞賬可能。
 3.住房貸款
 過去10年來，我國房市的直線上升，給我國商業銀行的利潤增加貢獻大部分的比例，但未來房地產的價格走勢，也會給盲目擴張的商業銀行帶來了潛在的風險。
 4信用卡
 信用卡業務，作為我國未來商業銀行的主要利潤增長點，目前，各商業銀行都在開展銀行卡的發售工作，如果能按質量，優質客戶正常使用，便能帶來相當的利潤，也有可能，信用卡的盲目濫發，引來大量的死卡，增加商業銀行的發卡費用，反而帶不來利潤增加。
 5.其他形式的消費信貸
 如旅游貸款、國家助學貸款等，前者是商業銀行向借款人發放的用于支付旅游費用、以貸款人認可的有效權利作質押擔保或者具有代償能力的單位或個人作為償還貸款本并承擔連帶責任的保證人提高保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至兩年的人民幣貸款。后者是商業銀行想全日制高等學校中經濟困難的本、專科在校學生發放的用于支付學費和生活費用的貼息人民幣貸款。
 近年來我國消費信貸業務不斷發展壯大，市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車消費信貸、大額耐用消費品信貸、助學信貸等消費信貸業務迅速發展起來。其中，國家對住房消費、汽車消費、農村消費等領域的金融支持力度加大，是拉動消費信貸業務提成的主要原因。2010年，個人住房按揭貸款迅猛增長，新增量達4661.76億元，同比增幅超過150%；2009年以來，國家發布的與汽車市場有關的政策共有10次，在政策的強勁拉動下，汽車市場增長明顯。汽車金融將成為國內汽車消費信貸的發展方向，農村消費信貸將成為金融機構的增長點。2010年，全國金融機構人民幣貸款余額增加9.59萬億元，同比多增4.69萬億元消費信貸業務呈現出的快速增長態勢。
 二、消費信貸的風險分析
 1、首先是信用體系的建設及征信問題
 對客戶的信用征信問題，已經是商業銀行面臨的最大問題，因為客戶的誠信在相當程度上還不是很真實，同時商業信用自身的建設問題，如網絡基礎設施，數據庫等程序問題。都需要大量的人力物力去投入，勢必影響商業銀行的資源占用。
 在歐美等國家,個人信貸之所以成為人們普遍接受和認可的消費方式,除傳統觀念的差異外,主要是個人信用制度、銀行或專業評級公司專業的信用評級體系等比較健全。另外,由于具有先進的信用消費管理體系,銀行和商家可借助于計算機網絡及時了解消費者的信用情況,因而能夠迅速確定是否應向消費者提供貸款。例如,歐美等國家的消費者到銀行申請消費信貸業務,銀行可通過專業的信用評價體系對申請貸款客戶進行信用評分,通過相關系統查詢該客戶以往貸款有無不良記錄,判斷客戶能否按時還款后,再通知下一流程辦理相關業務。
 我國目前雖然建立了中國人民銀行的個人信用信息基礎數據庫,可以借此查詢個人信用信息,但由于種種原因,一些銀行信息不能完全收錄到個人信用信息基礎數據庫,有時甚至根本查詢不到申請人的信用信息,銀行只能掌握申請人提供的有限資料,在審批時缺乏相關依據和調查借款人資信的有效手段。一般情況下,銀行只是對借款人提供的身份證明、個人收入證明等基本材料進行判斷和決策,對個人的信用調查基本上是參考中國人民銀行個人征信系統查詢的個人征信報告,而有的客戶和銀行沒有發生過業務關系,信用報告就無法提供有效的參考信息。對于借款人的資產負債狀況,銀行僅能參考客戶提供的相關資料或其所在單位的證明。客戶此前有無違法紀錄、有無失信情況等,銀行更是無從了解。
 2、客戶的經營問題
 在預期收入能保證一致的情況下，客戶能及時的還款，但也有不少問題出現，比如房價的突然掉頭，工資的緩慢增長抵消不了通貨膨脹的侵蝕作用等情況出現，會出現客戶賴賬或者還不了賬的可能。那么這些市場風險也要商業銀行也審慎的加以面對。
 我國個人收入不透明,個人征稅機制不完善,銀行難以對借款人持有的財產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況作出正確判斷,各種惡意欺詐行為時有發生。銀行目前仍采用的面見核查或上門調查等原始征詢方式,已經無法保證信用信息的時效性和可靠性,銀行和客戶之間存在嚴重的信息不對稱。此外,由于政策或市場等一些不可控因素,有些借款人會出現收入大幅下降或暫時失業等情況,導致貸款無法按期歸還,形成逾期或不良貸款。例如,在國家政策的要求下,一些銀行給某些高校大學生發放助學貸款,許多銀行采用的是信用方式,四年后,無論是宏觀經濟形勢惡化或是學生主觀因素,一旦貸款不能按時歸還,即會形成逾期貸款。這種逾期貸款一旦產生,收回的可能性極小,因為大學生一旦畢業,要么因其未能就業而無法按時償還貸款,要么是借款人無固定居所而使商業銀行很難查尋到其去向和收入狀況,一段時間后就會形成不良貸款。
 3、相關金融法律法規不完善的風險
 我國的金融系統改革是落后于金融實踐的，一些金融的相關法律法規已在現實面前顯示出不適應性，如果商業銀行沒有在有關部門的法律制度的完善下去經營消費信貸，會面臨法律法規不健全的風險。
 同時，在傳統“同情弱者”的文化背景下,實踐中常常發生有抵押物但卻無法收回變現的情況。借款人一旦不能按期還貸且仍在已抵押房產居住,法院在執行中就會遇到無法執行的問題,造成抵押物無法拍賣或執行。目前我國相關的銀行信貸法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有對個人借款者和銀行之間發生的貸款業務所制定的法律法規,對個人貸款違約及信用缺失的懲處辦法基本無效,銀行開辦個人信貸業務形成的債權無法得到保障。同時由于個人信貸客戶具有特殊性,如貸款金額小、筆數多且較分散,國家相關保護銀行債權的法規在落實時有一定難度。例如,就房產抵押貸款而言,在實際借款人造成逾期欠款經銀行多次催收無果后,訴訟程序會被啟動,但我國法律在這方面沒有明確的規定,法官在實際執行時會考慮到保護借款人或保證人的正常生活,如強制執行,會造成借款人或保證人無家可歸,故往往會暫緩執行。這種忽視銀行債權的現象在實際工作中普遍存在,給銀行的風險管理帶來了一定的負面影響,造成銀行資產無法收回,形成了不小的風險隱患。因此,要從法律上對銀行個人貸款抵押物給予必要的保護。
 個人貸款一般金額較小,法院一般不愿受理小額債務,即使受理了,在辦理時也不積極。通常銀行的不良貸款清收人員會投入大量精力和時間,由此也會產生不少訴訟費以外的費用,即使這樣,效果也未必盡人意。這樣,直接造成銀行利益受損。
 4、 其它風險分析
 目前,我國實行的一行三會體系，金融監管互有監管真空的空白地帶或者監管重復的浪費之地。沒有形成統一的金融監管的大部局制。國內各家銀行沒有信息共享的客戶資源平臺,銀監會發布的“黑名單”不是滯后就是部門之間缺乏整體的信息聯動。中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫收錄的信息不完整,如一些在信用社等金融機構辦理的農戶貸款,由于系統接口與中國人民銀行不吻合,一些信息無法導入征信系統,很多客戶信息根本查詢不到,使一些不良借款人有機可乘。有些客戶在多家商業銀行申請貸款,各銀行信息不能共享,基本上是各自為政地辦理各自的個人信貸業務,僅憑借申請人提供的資料進行授信,銀行無法及時掌握其他金融機構是否對申請人開辦了授信業務,也無法對該客戶最大授信承受能力進行判斷。這種在信息不對稱狀況下審批的個人消費類貸款,加大了銀行信貸資產的風險。
 三 消費信貸的對策淺析
 針對商業銀行信貸業務發展過程的出現的各種風險，商業銀行應建立一套防范個人信貸業務的風險管理體系。我個人認為有以下幾點可以參考。
 1、建立科學的個人信用評價體系，建立專業的個人信用評估和調查機構。
 在中國可以在條件較好的城市為試點，逐步建立信貸報告機構，既減輕銀行系統的調查負擔，又保證調查的專業性和準確性。另外可以引入國外金融機構普遍采用的“5C個人信用評分模型”即：品德（Character），能力（Capacity），資本（Capital），擔保品（Collateral）和行業背景（Condition of business），結合中國個人消費信貸業務中的實際情況，建立適合中國應用的個人資信評估模型，以更好的反映個人資信水平。實行的個人結算賬戶和儲蓄賬戶分開制度，將個人的信用情況更加準確地反映出來，無疑為信用體系的建設起到了一定的輔助作用。
 2、制定相關貸款優惠政策與申請者資信掛鉤的辦法，并規范收費標準。
 對于那些資信較好的客戶，銀行可以給予申請者更多的貸款優惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權，無形中降低了申請者的貸款成本，并以優惠的政策鼓勵了申請者保持良好的信用記錄。中國人民銀行發表公報中一條重要措施即“銀行向中低收入的家庭發放的貸款，對第一次貸款者提供優惠”，要明確地體現在利率優惠或其他貸款期限優惠、資費優惠上來，使政策得到落實。對于一般的收費標準，要在同行間嚴格規定統一的標準并嚴格執行。同時明確保險費收費原則，加大保險費收費透明度，合理收費，不一味追求高保費收入，注重保費與保險責任金的比例，分清銀行和保險各自承擔的責任界限。
 3、從卡業務入手，搜集整理個人客戶的信用資料。
 在中國信用體制還不是很健全的情況下，隨著卡業務的快速成長，可以考慮從各種銀行卡業務，特別是信用卡業務入手，來跟蹤消費者取款或消費記錄，以電子化生成日常交易的各類數據信息增補客戶資料，作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數據庫。再結合客戶開戶時錄入的基本資料，建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數據庫。同時考慮對于現存賬戶采取無限期保留，對于已關閉或已付清賬戶繼續保留若干年的措施，以備查詢。
 4、重視個人信貸資料檔案管理的硬件設施建設，完善法律環境。
 科技上要完善基礎數據庫的接口技術，加快數據平臺建設，以擴大征信試點，互聯互通，盡快實現數據共享系統的建設和全國主要城市征信體系的建設。同時盡快制定全國統一的個人征信體系法律法規，在明確信息披露規則的同時保護商業秘密和消費者個人隱私，促進個人征信體系發展；保護債權人金融資產權益，明確信貸消費者應承擔的法律責任，將消費者信貸中的違約風險與其他項日常交易掛鉤，在社會范圍內強化信貸消費者的責任意識。
                          結論
 通過以上消費信貸的種類列舉和風險分析，并給出的幾點防范風險建議。總之，本文的結論是商業銀行應積極響應國家政策，對消費信貸實施以積極引導，增加自身的經營能力，提高利潤增長點，加大對消費信貸的發放力度，同時要針對消費信貸所面臨的風險從容面對，爭取更好的經營成果，壯大企業規模，提升商業銀行的經營品牌。
 
 
參考文獻

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