網絡銀行的產生于發展

一 網絡銀行的概述 

 （一）網絡銀行的產生 ................................2-3

 （二）網絡銀行的發展.................................3-5

 （三）網絡銀行的發展對社會經濟的影響 ................5-6

二 我國網絡銀行的發展所面臨的難題 

 （一）針對安全性和易用性問題.........................7

 （二）針對我國網上銀行發展不平衡問題.................8

 （三）針對我國網上銀行法律法規問題...................9

三 我國網絡銀行發展的對策 

利用整體優勢，均衡發展國內網絡銀行業務.........10

 （二）轉變傳統觀念，明確網絡銀行的發展戰略...........11

 （三）加快信用法規建設、注重安全防范，營造良好外部環境.12

 

 內 容 摘 要

 網上銀行作為21世紀一種新興的金融業，因其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。網上銀行作為現代銀行業的重要組成部分，已成為銀行經營發展的本質要求。市場的競爭將會異常激烈，面對這種形勢我國的商業銀行必須冷靜客觀地對自己的優劣勢進行比較分析，從而研究和制定相應的模式。全新的服務模式網絡時代的銀行突破了傳統的經營和服務模式。

 

 【關鍵詞】網上銀行 發展 問題 對策

 網絡銀行的產生和發展

網絡銀行的概述

網絡銀行的產生

1.產生的背景

 20世紀80年代以來高速發展的現代信息技術更是展現出前所未有的發展空間和應用領域，信息技術浪潮也給銀行業帶來了巨大的影響。

隨著現代信息技術不斷作用于銀行業，銀行業利用現代信息技術的廣度和深度也在不斷提高，電子貨幣、數字貨幣的出現，使傳統貨幣的形式、內涵、結構、支付方式以及銀行的定義、銀行的物理形態等都發生了深刻的變化。

（1) 隨著商業銀行的發展以及經濟的全球化帶來了金融業務的全球化，世界金融業競爭更加激烈。為了在激烈的競爭中生存，商業銀行不得不提高效率和質量以降低經營成本。

(2)對于顧客而言，他們也盡量選擇效率高、態度好及成本低的商業銀行。

客戶越多，商業銀行處理的數據也越多，需要統一處理。而這時隨著以因特網技術為核心的現代計算機網絡技術在銀行業的應用和推廣，使得銀行的服務效率和功能大大提高，金融全球化和綜合化的發展趨勢也進一步增強。從此，銀行業開始進入了一個新的歷史發展階段——網上銀行發展階段。

2.產生的原因

(1) 網絡銀行是網絡經濟發展的必然結果. 

   經濟全球化帶來金融業務全球化，電子商務需要處理好信息流，商流，資金流和物流中的各個環節。為了順應高效率、低成本、安全可靠的動作是商務發展的需求，結合信息網絡技術的應用，網絡銀行就產生了。

網絡銀行的發展

1.發展階段

(1) 計算機輔助銀行管理階段

  20世紀50年代至20世紀80年代中后期，最初的銀行應用計算機主要是為了解決手工記賬速度慢、提高財務處理能力等的問題。在早期的網絡信息技術上主要是采取簡單的計算機銀行數據處理和事務處理。

(2) 銀行電子化或金融信息化階段

  個人計算機的普及，商務銀行的重點從電話銀行調整為以PC為基礎的電子銀行業務。形成了不同國家銀行之間的電子信息網絡，進而形成了全球金融服務系統。我們國家的網絡銀行仍處于這樣的一種模式。

(3) 網絡銀行階段

  在90年代中期到現在，網絡在各行各業的應用越來越廣，也為網絡銀行帶來了新的生機。它的基本功能大大滿足人生對現實生活的需要，并且以更方便，快捷的優勢不斷對傳統模式的沖擊。

2.發展趨勢

1.　從有形到無形——網絡銀行的發展加速銀行虛擬化

隨著Internet不斷向世界經濟領域滲透，發展網絡銀行業務將成為各國金融領域新的經營契機和利潤增長點。目前，就全球而言，銀行與Internet聯網大致有以下三種形式：

（1）沒有傳統的營業網點，直接建立在Internet上的網絡銀行，這是一種虛擬銀行。

（2）已存在的傳統銀行將既有的封閉型專用網絡系統與Internet聯網，提供真正的互聯網服務，即允許客戶直接通過Internet查詢賬戶余額、轉移資金、付款等，這是一種實體與虛擬結合的網絡銀行。

（3）已存在的傳統銀行在Internet上設立網址，通過主頁介紹銀行自身情況、發布有關金融的各種新聞和消息等，并未在網上開展傳統的銀行業務，這尚不能稱為真正的網絡銀行。

2. 從封閉到開放――電子貨幣的發展促進銀行服務網絡向全球開放

基于Internet開放式網絡環境的電子商務離不開兩個重要環節，一是電子交易環節；二是電子支付環節。因此，電子貨幣作為網上交易必備的支付工具在電子商務中占據舉足輕重的地位。電子貨幣應用的深度和廣度直接影響電子商務在全球的發展，而電子商務的發展進一步要求銀行的服務網絡向全球開放。

 3. 從傳統交易的不便捷到非常便捷――電子商務可以無所不及

自從網絡銀行的誕生，交易變得如此便捷，從傳統銀行柜臺、支票等紙面形式轉變到電子形式，這讓電子商務變得無所不及，可以不受空間，不受時間，不受交易形式的任何約束，人們可以通過任何的電子產品通過網絡進行商務活動，雖然現在還沒有發展到這個階段，但顯然它必然是電子商務發展的趨勢，到那時，人們可以通過身邊的掌上電腦、手機等等隨時隨地進行交易，這簡直就是場革命，可以大大節省交易的成本，以及促進實體或虛擬經濟貿易的發展，可見網絡銀行對社會經濟的促進作用將是非常巨大的。

（三） 網絡銀行的發展對社會經濟的影響

1. 促進商務創新

 電子貨幣作為Internet網絡商業環境中必不可少的支付工具，隨著世界各國電子貨幣試驗項目的推進、應用環境的逐漸完善，其對國內外貿易的影響會不斷深化，從而促進商務活動在以下各方面的創新和發展。

(1). 促進營銷結構的創新。

(2). 促進營銷方式的創新。

(3). 促進結算方式的創新。

(4). 繁榮商業，提供商機。

(5). 刺激消費，擴大需求。

(6). 加劇競爭，提高質量。

2. 促使經濟活動虛擬化

電子貨幣的出現，為在虛擬空間開展經濟活動提供金融服務，并促進了以虛擬空間為基礎的虛擬公司的發展。當虛擬的企業經營活動得到普及，以至被社會廣泛接受時，將形成虛擬的社會經濟形態。

3. 出現基礎貨幣虛擬化的可能性

貨幣之所以可以執行支付職能，在于人們對貨幣本身蘊涵的價值尺度的信任和接受。隨著人們對電子貨幣的使用，讓人們對電子貨幣的信任程度增加，從而使電子貨幣逐步脫離與實體貨幣的聯系，產生獨立貨幣單位的可能性必然增加，未來電子貨幣成為新形式貨幣的可能性是存在的。

我國網絡銀行的發展所面臨的難題 

1安全性和易用性的博弈 

網上銀行越來越普及，人們在享受網上銀行便利性的同時，對網上銀行的安全性也感到擔憂。網上銀行在如今存在鎖與鑰匙的博弈：鎖，就是銀行設置的各類安全措施，鑰匙則是通過便捷方式讓用戶享受網絡的“易用性”。

不斷曝光的網上銀行賬戶被盜事件不禁讓人心驚肉跳；更有甚者，去年的3·15晚會更是把網銀安全問題推到了風口浪尖。近六成潛在用戶因3·15曝光決定推遲使用網銀。 不法分子通過竊取用戶的卡號和密碼，大量盜竊資金和冒用消費，使得銀行推廣網銀面臨非常巨大的風險。從2008年10月到2009年2月，電子銀行犯罪呈激增態勢。

《2009中國網上銀行調查報告》結果顯示，受訪者拒絕開通網銀最重要的原因仍是對于網銀安全性的擔憂。數據顯示，在拒絕開通網銀的受訪者中間，近70%的受訪者都對網銀的安全性表示擔憂，另有43.2%的網銀用戶則認為使用網銀可能導致個人信息的泄露。

雖然網銀功能越來越豐富，價格呈現下降趨勢，但網銀安全仍然還是用戶最關心的話題。

但是另一方面，網銀措施越安全必然容易導致易用性下降。金融產品的專業性較強，加上網絡這一高科技載體，對于一般客戶群體來講有較大的理解和接受難度，從而一定程度上影響了網上銀行的推廣，也是目前使用網銀服務的人群大多為23-35歲、高學歷的白領人群這一現象原因之一。目前常用網上銀行個人認證介質（安全工具）的認證介質1、密碼2、文件數字證書3 動態口令卡4、動態手機口令5、移動口令牌6、移動數字證書

2、我國網上銀行的市場發展不均衡

從網銀的經營主體來看，國有銀行和股份制商業銀行網上業務占比較高，而小型銀行及金融機構的網上業務占比普遍低于10%。招商銀行、工商銀行、建設銀行等為首的佼佼者已經走在了網絡銀行業務發展的第一梯隊，在客戶群、業務發展上形成了一定的業務規模。原因主要是由于一方面，大中型銀行資金實力強，投入多，更注重信息化國際化發展，因而

網上業務發展起步早，逐漸替代傳統業務渠道。另一方面，大中型銀行的客戶相對更為高端，對網上銀行等較為現代化的服務接受程度高，普及推廣相對容易。

從地區分布來看，經濟發達的沿海地區及大型城市網銀普及率更高，而欠發達地區網銀發展也較為落后。目前,我國網上銀行的發展主要集中在沿海地區、長江沿岸的大城市,比如上海、北京、廣州、武漢、南京等城市,主要依靠當地的科學技術和發達的經濟實力。

3、我國有關網上銀行的法律法規不完善

雖然我國在網上銀行的監管方面有所創新，但與網上銀行的發展相比，還是相對滯后。主要表現在: (1)網絡銀行電子支付采用的規則都是協議,與客戶在明確權利義務的基礎上簽訂合同,出現問題可通過仲裁解決,但是由于缺乏相關的法律法規,造成問題出現后涉及的責任確定、承擔,仲裁結果的執行等復雜的法律關系難以解決。(2)網絡銀行模糊了國與國之間的自然疆界,其業務和客戶隨互聯網的延伸可達世界的任何角落。因此,出現了新的法律問題,如跨境網上金融服務的交易的管轄權、法律適用性、服務和交易合約的合法性、品牌與知識產權問題、境外信息的有效性與法律認定、網絡銀行的客戶為非本國居民時所存在的語言選擇的合法性等問題,都很模糊。這些無形中加大了銀行和客戶在網上進行電子支付活動的風險。(3)新《合同法》雖承認了電子合同的法律效用,卻沒有解決數字簽名的問題。(4)對網絡犯罪分子罪事實的認定以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定,這無形中增加了銀行與客戶在網上進行金融交易的風險。

 2.網絡銀行發展問題的解決措施

1 針對安全性和易用性問題

銀行應當引導用戶正確認識電子銀行以及掌握基本的安全使用常識。銀行在為客戶辦理網銀時，最好先對客戶電腦有初步了解，做出適當指導。此外，要完善客戶服務，在客戶安裝證書出現技術難題時，提供適當的上門服務援助。

同時網上銀行需要加強金融創新，提升硬件技術和設施，提升軟件服務的人性化。不能以網銀安全性為借口犧牲操作的便利性。

電子銀行業務資深專家指出，只有同時滿足安全、功能、操作、服務和技術等5個要素的才是最好的網銀產品。

比如，光大銀行“E路陽光”將“易用”作為自己的特色吸引客戶，工行則提出“口令卡使電子銀行大眾化”。建行把“防不專業的用戶卻不防小人”作為自己的口號，興業銀行(31.22,0.34,1.10%)認為“最安全的不是手機”。而最早設立電子銀行之一的招商銀行(20.30,0.51,2.58%)兼顧兩者，稱“安全性和易用性的博弈”。

2針對我國網上銀行發展不平衡問題

 加強網上銀行業務合作及技術開發，在業務上,各商業銀行在發展電子化進程中要加強交流與合作,統一的發展規劃、統一的標準和統一的規范。

3針對我國網上銀行法律法規問題

加強網絡系統安全的金融監管，加強網上銀行風險控制，建立安全認證中心,以確保網絡金融業務的安全;防范和化解金融風險的同時還要建立完善的社會信用制度,以減少網絡銀行的交易風險,促進網絡銀行的規范發展，此外還要完善網絡系統安全保護條例, 發展網絡安全產品,。

三、我國網絡銀行發展的對策

2.1利用整體優勢，均衡發展國內網絡銀行業務。

相對于外資商業銀行，我國商業銀行具有網點多而全的優勢。因此應該充分利用整體優勢，針對各個地區銀行的特點和優勢，進行分析利用，從而揚長避短。

（1）不同地區各銀行根據自身特點選擇相應的策略重點。例如:對于國有銀行，應重點進行銀行業務整合，充分發揮網上銀行業務重組和再造功能，將網上銀行從簡單的服務渠道，轉為真正意義上的交易處理和服務平臺，加大力度進行業務創新;對于地區性商業銀行，則應瞄準目標市場，采取集中化策略，發展區域性網上銀行業務。

（2）加大金融創新力度，擴大網絡銀行業務范圍。金融創新主要體現在銀行經營體制的創新與基于市場和客戶需求的金融產品的創新兩個方面，只有將兩者結合起來，才能改變依托于傳統銀行的國內網絡銀行產品和服務過于單一的局面，通過確立各自的優勢業務，逐漸形成各具特色的網絡銀行品牌，開拓屬于本土的網絡特色業務。

2.2 轉變傳統觀念，明確網絡銀行的發展戰略。

（1）明確基本定位，真正實現“客戶化”。今天的中國金融業正步入客戶主導的買方市場，隨著外資銀行的紛紛進入，國內金融業競爭的加劇，要想發揮后發優勢，建立核心優勢，在競爭中脫穎而出，最有效的措施就是以客戶為中心，關注客戶忠誠度、關注客戶需求。從長期戰略發展的角度出發，建立完善的客戶服務體系，在目前國內普遍建立的客戶服務中心基礎上，規范對客戶投訴、咨詢、建議等一系列制度，更好的維持客戶的滿意度。

（2）借鑒國外先進模式，追求利潤最大化。以“追求利潤最大化”為經營目標，對銀行經營體制進行改革，建立完善的網絡銀行組織管理體系，最終通過銀行———客戶關系的不斷增值，實現銀行利潤最大化的目標。在國外先進成功模式的指導下因地制宜，完成由傳統商業銀行管理向現代商業銀行科學管理的轉變。

2.3 加快信用法規建設、注重安全防范，營造良好外部環境。

（1）建立和完善個人信用體系。應充分利用網絡銀行信息量大，數據資料處理迅速便捷等特點，建立起統一、科學的個人信用評價制度和便捷的信用信息網絡系統。

（2）建立和完善各類有關網絡銀行和在線支付的法律法規。彌補法律條文漏洞，對危害網絡銀行交易犯罪行為進行嚴懲，根據網絡銀行的實際情況，修改或制定適用于網絡銀行操作運行的法律規范，同時我國應加強與世界各國金融司法部門的聯系，制定共同打擊全球性網絡金融犯罪風險責任承擔的國際條約，確保網絡金融業的順利發展。大力營造網絡銀行發展的外部環境，擴大網絡銀行的生存空間。

（3）加強網絡銀行的網絡安全。一是從銀行防范，建立嚴密的安全體系，保證網絡銀行的安全運行;二是從客戶防范，客戶的安全意識是影響網絡銀行安全性的重要因素，客戶要防止自己網絡銀行賬號及密碼流失，不隨便點擊惡意網站;三是建立全國統一的認證中心，充分發揮第三方認證機構的中立、權威的作用;四是加快電子化應用環境風險防范，如加大對計算機物理安全設施的投入和嚴格中心機房的管理制度等。

網上銀行是現代銀行業的發展方向，是虛擬現實世界中的一顆明珠，指引著銀行未來的趨勢。目前，我國的銀行金融業還比較落后，實現銀行業務無紙化和銀行機構虛擬化還有很遠的距離。但正如英特爾公司（Intel）總裁格羅夫（Grove）指出的那樣，“國際互聯網的魅力就在于它能拉近不同社會之間的距離。在全球網上中發展中國家同發達國家的差距勢將縮小，而決不會拉大”。我們應該抓住當前的發展契機，積極創造條件，為我國的網上銀行建設而努力。

參 考 文 獻

<<現代網絡銀行的發展與對策研究>>賴定東

<<淺談網絡銀行的產生和發展對傳統銀行的影響>>彭忠誠 

<<網絡銀行>>孫森 中國金融出版社出版時間:2010-2-1

<<從多中心走向無形化——網絡銀行的發展與影響>> 宗良《國際貿易》 出版時間:1999年07期 

 謝興龍,付玉嘉,廖春良,中國網絡銀行的發展策略研究[J],西北工業大學學報(社會科學版), 2002,(01).

 沈紅梅,胡士平,我國網絡銀行發展中的問題與對策［J］合作經濟與科學2009．

參 考 文 獻

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