網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展

目 錄

一、內(nèi)容提要………………………………………………2

二、網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的背景…………………………………3

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展較慢的原因………………………4

四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)策………………………………5

五、我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略思考………………………7

六、參考文獻(xiàn)………………………………………………9

內(nèi) 容 摘 要

網(wǎng)絡(luò)銀行是商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路，特別是中國(guó)加入ＷＴＯ后，外資銀行的進(jìn)入使競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，網(wǎng)絡(luò)銀行成為商業(yè)銀行相互競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行同國(guó)外相比存在很大差距，在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)銀行消費(fèi)者市場(chǎng)、以及商業(yè)銀行自身存在諸多問(wèn)題及發(fā)展障礙。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，必須對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展環(huán)境提出明確具體的需求供政府相關(guān)部門(mén)參考；必須在大量調(diào)查市場(chǎng)信息、正確進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分及定位的基礎(chǔ)上，積極主動(dòng)培育網(wǎng)絡(luò)銀行的消費(fèi)者市場(chǎng)；必須確立正確的發(fā)展理念，明確適合的發(fā)展目標(biāo)，要選定恰當(dāng)?shù)陌l(fā)展模式，努力提高網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)水平，加緊培養(yǎng)技術(shù)人才，大膽創(chuàng)新發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，實(shí)施正確的營(yíng)銷(xiāo)策略。 

網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展

　

一、網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的背景

 20世紀(jì)90年代隨著商業(yè)銀行的發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)的全球化帶來(lái)了金融業(yè)務(wù)的全球化，這樣世界金融的競(jìng)爭(zhēng)就顯得更加激烈。為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存下去，商業(yè)銀行就不得不提高效率和質(zhì)量以及降低經(jīng)營(yíng)成本。對(duì)于顧客，他們也盡量選擇效率高，態(tài)度好及成本低的商業(yè)銀行。還有在客戶越來(lái)越多的情況下，商業(yè)銀行所處理的數(shù)據(jù)會(huì)越來(lái)越多，這樣也就需要統(tǒng)一地處理，而這時(shí)隨著以因特網(wǎng)技術(shù)為核心的現(xiàn)代計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用和推廣，使得銀行的服務(wù)效率和功能大大提高。而金融全球化和綜合化的發(fā)展趨勢(shì)也進(jìn)一步增強(qiáng)。從此，銀行業(yè)開(kāi)始進(jìn)入了一個(gè)新的歷史發(fā)展階段——網(wǎng)上銀行發(fā)展階段。

 社會(huì)的發(fā)展，以及信息的變更，使我們的生活產(chǎn)生了巨大的變化。網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)軍我們的現(xiàn)實(shí)生活，信息化不斷沖擊著我們的生活，使得網(wǎng)絡(luò)銀行也越來(lái)越廣泛地影響人們的生活與工作，它將會(huì)取代我們傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)，在提高服務(wù)質(zhì)量的前提下也不斷推出更多的金融服務(wù)產(chǎn)品來(lái)滿足客戶的需求。在尸體銀行階段，銀行有經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和人員，辦理業(yè)務(wù)是面對(duì)面的，業(yè)務(wù)出爐主要一手工為主，兼以部分電子化；在電子銀行階段經(jīng)營(yíng)實(shí)體仍然存在，但電子化應(yīng)用程度大大提高，銀行業(yè)務(wù)輔以電話銀行、無(wú)人自助銀行等形式，自動(dòng)柜員機(jī)、自動(dòng)存款機(jī)、自動(dòng)發(fā)卡機(jī)、夜間金庫(kù)等電子金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，極大地方便了銀行客戶；虛擬銀行階段是銀行發(fā)展的較高層次，在這個(gè)階段中，銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)體將不復(fù)存在，業(yè)務(wù)交易主要是通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行來(lái)實(shí)現(xiàn)。網(wǎng)上銀行是該階段發(fā)展過(guò)程中的典型代表。目前我國(guó)金融業(yè)主要停留在電子銀行的發(fā)展過(guò)程中，部分商業(yè)銀行已經(jīng)向虛擬銀行方向發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行能突破地域與時(shí)間的限制。網(wǎng)絡(luò)銀行可以實(shí)現(xiàn)365天全天候服務(wù)，只要上網(wǎng)條件具備，不論任何人何時(shí)何地均可以辦理業(yè)務(wù)，充分體現(xiàn)其方便快捷、不受實(shí)地限制的優(yōu)點(diǎn)。

 網(wǎng)絡(luò)銀行是在Internet時(shí)代里金融電子化與信息化建設(shè)的內(nèi)容，是電子銀行的高級(jí)發(fā)展階段。銀行利用公用信息網(wǎng)絡(luò)將客戶的終端連接到銀行網(wǎng)站，從而實(shí)現(xiàn)將銀行的金融服務(wù)直接送到客戶辦公室，家中和手中的金融服務(wù)系統(tǒng)。近年來(lái)Internet在全世界的發(fā)展普及應(yīng)用也給銀行業(yè)帶來(lái)新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。在金融領(lǐng)域特別是銀行業(yè)近來(lái)再現(xiàn)的新生事物，它對(duì)銀行業(yè)務(wù)與企業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展具有巨大的影響。

　由于電子商務(wù)活動(dòng)無(wú)時(shí)間和空間的限制，國(guó)界也將在某種程度上消失，經(jīng)濟(jì)全球化的結(jié)果也帶來(lái)金融業(yè)務(wù)全球化，從而使世界金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。同時(shí)，電子商務(wù)需要處理好信息流，商流，資金流和物流中的各個(gè)環(huán)節(jié)，這樣才能健康運(yùn)行和發(fā)展民用工業(yè)，才能真正體現(xiàn)電子商務(wù)的效率。其中資金流是電子商務(wù)以及傳統(tǒng)商務(wù)流程中的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，另外高效率、低成本、安全可靠的動(dòng)作是商務(wù)發(fā)展的需求。為了順應(yīng)這種需求，從而結(jié)合信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)特別是Internet技術(shù)的應(yīng)用，就有了網(wǎng)絡(luò)銀行。

 二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展較慢的原因

 網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生有其必然性，其發(fā)展趨勢(shì)是不可逆轉(zhuǎn)。雖然今天的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)給銀行業(yè)并沒(méi)有帶來(lái)巨大的利潤(rùn)，但前景看好，更關(guān)鍵的是，不開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的銀行正面臨在 產(chǎn)品種類(lèi)、客戶服務(wù)、運(yùn)行成本等方面全面落后的危險(xiǎn)。除了看到我國(guó)網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)外，不能否認(rèn)，我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展也面臨著很多問(wèn)題：

(一) 盈利模式尚未真正出現(xiàn)

目前，我國(guó)的網(wǎng)上銀行基本上都是采用傳統(tǒng)銀行+網(wǎng)上銀行的綜合模式。這種模式下的網(wǎng)上銀行更多地是以交易渠道的形式存在，它利用傳統(tǒng)銀行的品牌號(hào)召力和客戶認(rèn)知程度，來(lái)提升其網(wǎng)上銀行的形象，同時(shí)傳統(tǒng)柜面和客戶經(jīng)理的營(yíng)銷(xiāo)推動(dòng)作用又使得網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品的推廣速度加快，成本降低。但作為交易渠道的網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù)，從盈利角度來(lái)講，其能力還是很弱的。

 （二）網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展中觀念和習(xí)慣轉(zhuǎn)變的滯后

 目前，我國(guó)社會(huì)公眾接受電子貨幣和網(wǎng)上銀行的觀念不是很容易。而且網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，還需要參與者對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用，而這幾方面我國(guó)都存在相當(dāng)?shù)牟罹唷Ｔ谖覈?guó)，大多數(shù)人由于各種原因還是無(wú)法接受網(wǎng)上銀行，金融企業(yè)信息化程度領(lǐng)先于社會(huì)平均水平，很大程度上，客戶從心里和認(rèn)知上都不接受網(wǎng)上銀行，接受程度低，使用度也就形影降低，網(wǎng)上銀行的規(guī)模效應(yīng)無(wú)法體現(xiàn)。

（三）網(wǎng)上銀行的安全隱患

安全問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過(guò)程中的核心問(wèn)題。事實(shí)上，安全問(wèn)題能否很好的解決，是網(wǎng)絡(luò)銀行能否快速健康發(fā)展的關(guān)鍵。據(jù)《中國(guó)計(jì)算機(jī)用戶》所做的調(diào)查中，47％的受調(diào)查者沒(méi)有用過(guò)網(wǎng)上銀行，其中68％是因?yàn)楦杏X(jué)網(wǎng)絡(luò)銀行不安全。由于網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行之間存在著很大差異，新的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)則的法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)尚須制定。比如，進(jìn)行交易需要簽名，而在網(wǎng)上數(shù)字簽名在我國(guó)還不具有法律效力，使網(wǎng)上支付受到很大阻礙，對(duì)這種簽名的效力應(yīng)該做出法律上的規(guī)范。

（四）網(wǎng)上銀行結(jié)算工具和使用環(huán)境還不完善

國(guó)外網(wǎng)上銀行的結(jié)算大多是以銀行卡的普及為前提，而我國(guó)目前仍處在以借記卡為主導(dǎo)的發(fā)展階段，消費(fèi)環(huán)境、國(guó)民消費(fèi)習(xí)慣很消費(fèi)方式還沒(méi)有形成向銀行借貸的氣候和氛圍，貸記卡的使用十分有限，而且作為電子商務(wù)的神經(jīng)中樞-金融認(rèn)證中心FCA及數(shù)字證書(shū)等一整套的人權(quán)認(rèn)證機(jī)制也都還沒(méi)有在國(guó)家的統(tǒng)一規(guī)劃下建立起來(lái)，讓從事網(wǎng)上交易的企業(yè)、商家和消費(fèi)者在心理上缺乏必要的信任感和安全感，同時(shí)也使得對(duì)于信用重于一切的銀行，不管是黑客盜領(lǐng)還是有意或無(wú)意更改電子資金賬戶的資料，均存在一種巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）網(wǎng)上銀行功能還顯單一

受體質(zhì)束縛和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)范的制約，我國(guó)網(wǎng)上銀行目前的業(yè)務(wù)功能還比較單一。大多數(shù)已開(kāi)通的服務(wù)僅有網(wǎng)上查詢、卡折轉(zhuǎn)賬和代繳費(fèi)用等，而且容易受到本行城市綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)是制約，無(wú)法突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)種類(lèi)，很難發(fā)揮網(wǎng)上銀行超越時(shí)間和空間障礙的優(yōu)勢(shì)，客戶要盡什么義務(wù)，銀行要負(fù)什么責(zé)任及相互有什么權(quán)利，都還沒(méi)有明確的法律界定，這也使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的參與各方面都存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)策

金融電子化是經(jīng)濟(jì)騰飛的保證。網(wǎng)絡(luò)銀行屬于金融高科技產(chǎn)物,是銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的主要方向之一。面對(duì)日新月異的網(wǎng)絡(luò)銀行,根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r,不斷完善技術(shù),適時(shí)修訂法律,以確保網(wǎng)絡(luò)銀行高效安全運(yùn)行,從而促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的信息化發(fā)展。

（一）加強(qiáng)網(wǎng)上支付安全 

 為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)組建切實(shí)有效的建立了中國(guó)金融認(rèn)證中心此外，商業(yè)銀行通過(guò)與在線支付公司以及國(guó)際信用卡組織合作，為各種行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商戶提供安全而快捷的網(wǎng)上支付解決方案，通過(guò)采用數(shù)字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術(shù)、安全電子交易協(xié)議（SET）、國(guó)際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認(rèn)證SSL128位加密保護(hù)等國(guó)際先進(jìn)安全措施確保網(wǎng)上支付安全，從而提供了快速、簡(jiǎn)單的安全驗(yàn)證服務(wù)。 

（二）強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行的立法和監(jiān)管 

 一是應(yīng)盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的認(rèn)證中心作為安全認(rèn)證機(jī)關(guān), 并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)，二是借鑒美國(guó)及其他國(guó)際組織的有關(guān)法律，建立我國(guó)的電子資金劃撥法或電子支付法, 以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實(shí)現(xiàn)在線支付的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任負(fù)擔(dān)；三是加強(qiáng)金融、司法、業(yè)務(wù)等部門(mén)的聯(lián)系合作, 制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約；四是要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范

（三）加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè) 

 要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險(xiǎn)等部門(mén)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺(tái)、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會(huì)信用體系，以提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度。 

（四）規(guī)劃發(fā)展策略，提高軟硬技術(shù)水平、管理水平, 加快培養(yǎng)技術(shù)人才 

 我國(guó)銀行應(yīng)加速引進(jìn)和開(kāi)發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)核心技術(shù)。在硬件方面, 要大力研發(fā)功能強(qiáng)大的服務(wù)器等先進(jìn)設(shè)備；在軟件方面, 要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成；同時(shí)需要嚴(yán)格的規(guī)范操作和管理， 積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。 

（五）加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)力度和創(chuàng)新力度 

 于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望比較強(qiáng)烈，這就迫使商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的批量化和標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營(yíng)理念，從客戶需求出發(fā)，確立以質(zhì)勝出和客戶驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)理念，為客戶提供量身定做的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)、以爭(zhēng)取達(dá)到同客戶保持長(zhǎng)期穩(wěn)定合作的目的。 

（六）加強(qiáng)與外資金融服務(wù)公司的合作 

 理念的更新需要技術(shù)實(shí)力的支持。商業(yè)銀行無(wú)論是在網(wǎng)站設(shè)計(jì)理念和技術(shù)上，還是在網(wǎng)上產(chǎn)品研究開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)推廣上，或者在后臺(tái)整體管理技術(shù)及流程再造計(jì)劃等領(lǐng)域中都與外資網(wǎng)絡(luò)銀行存在明顯差距。如果只依靠自身更新觀念、銳意創(chuàng)新來(lái)縮小差距，在客觀上存在不少困難，并且從行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)角度分析這是非專業(yè)化、非理性化的策略。外資金融服務(wù)公司在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的技術(shù)上已具備豐富的管理經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)引進(jìn)國(guó)際化的金融管理服務(wù)來(lái)提高競(jìng)爭(zhēng)力，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行管理水平和技術(shù)水平跨越式發(fā)展的重要手段。 

（七）進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新, 發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 

 聯(lián)網(wǎng)通用的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是我國(guó)加入WTO后銀行業(yè)最有效的競(jìng)爭(zhēng)策略之一。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建立, 將提高外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的門(mén)檻, 在預(yù)見(jiàn)到另建系統(tǒng)將會(huì)付出高昂成本的情況下, 外資銀行將會(huì)傾向于依賴這個(gè)系統(tǒng)代理支付、結(jié)算和與國(guó)內(nèi)銀行建立合作關(guān)系, 這樣不僅可以向所有利用該系統(tǒng)支付和結(jié)算的外資銀行收費(fèi)而獲得收益，更重要的是,通過(guò)對(duì)核心環(huán)節(jié)的控制, 中國(guó)銀行業(yè)就能夠在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中取得主動(dòng)權(quán)。 

 總之,我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行作為新經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物,是傳統(tǒng)銀行的發(fā)展和延伸,也是我國(guó)未來(lái)銀行業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝的一個(gè)重要籌碼。作為以信譽(yù)為生命的銀行業(yè),只有對(duì)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)周全考慮,同時(shí)不斷地完善戰(zhàn)略和實(shí)施發(fā)展對(duì)策。這樣,網(wǎng)絡(luò)銀行才具有生命力,才能夠健康、快速地發(fā)展。新時(shí)期下的金融監(jiān)管實(shí)際上就是對(duì)金融信息的即時(shí)監(jiān)管,金融監(jiān)管也必將實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、信息化,只有這樣央行才能充分、快速、準(zhǔn)確地占有監(jiān)管對(duì)象的有關(guān)信息,才能迅速做出分析、判斷,并正確、及時(shí)地把監(jiān)管命令傳達(dá)到有關(guān)職能部門(mén)與監(jiān)管對(duì)象,防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在電子商務(wù)銀行日益發(fā)展的今天,央行轉(zhuǎn)變觀念,積極探索高效、實(shí)用的監(jiān)管方法和建立集信息采集、加工、傳輸為一體完備的信息系統(tǒng)已刻不容緩。

四、我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略思考

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行未來(lái)發(fā)展的潛力

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)起步較早,但互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不足,相對(duì)滯后,與美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展態(tài)勢(shì)相比,差距很大。雖然近年來(lái),國(guó)有商業(yè)銀行及其他股份制銀行紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng),僅僅是開(kāi)設(shè)網(wǎng)站、介紹業(yè)務(wù)起宣傳作用而已,實(shí)際上進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作的很少，但是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的潛力很大。 據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì),我國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶1998年底為210萬(wàn),1999年底已增至1000萬(wàn),而且未來(lái)將持續(xù)保持快速的增長(zhǎng)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展客觀上要求網(wǎng)絡(luò)金融的大發(fā)展。

（二）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的模式選擇

網(wǎng)絡(luò)銀行在未來(lái)數(shù)字信息時(shí)代的快速發(fā)展已是大勢(shì)所趨。無(wú)論資金多么雄厚,實(shí)力多么強(qiáng)大,任何忽視網(wǎng)絡(luò)銀行者都將在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代落伍。與其相反,若能利用這個(gè)機(jī)構(gòu),將自己的優(yōu)勢(shì)與網(wǎng)絡(luò)銀行相結(jié)合,也將會(huì)面臨著前所未有的發(fā)展前景。鑒于我國(guó)目前的情況而言,由于技術(shù)、資金、法律等問(wèn)題,發(fā)展純網(wǎng)絡(luò)銀行的可能性不大。因此,對(duì)于我國(guó)資產(chǎn)龐大的國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),可以采取收購(gòu)或是自我組建網(wǎng)絡(luò)銀行的方式。如前所述,仿照加拿大皇家銀行模式,收購(gòu)西方的銀行應(yīng)該是一個(gè)更優(yōu)的選擇。這樣不僅可以利用他們的技術(shù)與人才,還可以將業(yè)務(wù)拓展出去,突破國(guó)界的限制走向世界。對(duì)于我國(guó)中小型股份制商業(yè)銀行而言,宜強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的特色化。鑒于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,強(qiáng)調(diào)的是信息技術(shù)優(yōu)勢(shì),雄厚物質(zhì)資本不再是成功的唯一保證,小銀行亦可能戰(zhàn)勝大型的金融機(jī)構(gòu)。但是,網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)差異性小,行業(yè)進(jìn)入壁壘低,為此,一定要強(qiáng)調(diào)自己的服務(wù)特色。因此,對(duì)于小銀行而言,合理的市場(chǎng)定位,出眾的服務(wù)特色,才能與大銀行維持均勢(shì)。

參 考 文 獻(xiàn)

1、張志勇：電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策與建議[J],中國(guó)城市金融，2005（11）

2、薛崴：網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略[J],現(xiàn)代金融，2005，（06）

3、中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀分析[J],信息產(chǎn)業(yè)報(bào)道，2005，（Z1）

4、孫強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)應(yīng)用[N],北京：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2000

5、蔡巖兵 賈素彤 電子商務(wù)——走進(jìn)數(shù)字化商務(wù)時(shí)代[N],北京，知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社 2000

6、王冬梅，《網(wǎng)上銀行發(fā)展動(dòng)力及其前景展望》

7、王遠(yuǎn)均《網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)督制度建設(shè)研究》[D]西南財(cái)經(jīng)大學(xué)；2007

8、張紅蕾 《網(wǎng)絡(luò)銀行給我國(guó)金融監(jiān)管帶來(lái)的挑戰(zhàn)和對(duì)策》[J]，財(cái)貿(mào)研究，2001年01期