淺析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展前景

目 錄

內(nèi)容摘要

關(guān)鍵字

一、網(wǎng)上銀行概述定義及特征

（一）網(wǎng)上銀行的概述

（二）網(wǎng)上銀行的定義

（三）網(wǎng)上銀行的特征

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生發(fā)展

三、網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)

四、網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)今存在的問(wèn)題

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品匱乏問(wèn)題

（三）網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后的問(wèn)題

（四）網(wǎng)絡(luò)銀行信用危機(jī)問(wèn)題

（五）網(wǎng)絡(luò)銀行支付平臺(tái)問(wèn)題

（六）網(wǎng)絡(luò)銀行人才培養(yǎng)問(wèn)題

五、解決我目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問(wèn)題的對(duì)策分析

（一）加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

（二）加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷

（三）建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡(luò)體系。

（四）加快法律制度建設(shè)

（五）強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

六、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展前景

參考文獻(xiàn)

內(nèi) 容 摘 要

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。隨著市場(chǎng)需求與貨幣虛擬化進(jìn)程的加快、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的成熟與推廣、商業(yè)銀行擴(kuò)大利潤(rùn)的要求，網(wǎng)絡(luò)銀行持續(xù)發(fā)展的勢(shì)頭更為強(qiáng)勁。同時(shí)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機(jī)遇，宏觀政策環(huán)境寬松、市場(chǎng)環(huán)境已趨成熟、個(gè)人需求與網(wǎng)絡(luò)銀行觀念初創(chuàng)，網(wǎng)絡(luò)銀行正進(jìn)入一個(gè)全新的發(fā)展階段。

關(guān)鍵詞

網(wǎng)絡(luò)銀行 發(fā)展 對(duì)策分析

淺析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展前景

一、網(wǎng)上銀行概述定義及特征

（一）網(wǎng)上銀行的概述

網(wǎng)上銀行是依托信息技術(shù)和因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種高科技、高智能的“AAA”式銀行，能在任何時(shí)間、任何地方，以任何方式為客戶提供服務(wù)的銀行。

（二）網(wǎng)上銀行的定義

它是互聯(lián)網(wǎng)上搭建的虛擬銀行柜臺(tái)，無(wú)論何時(shí)何地用戶都能全天候的得到金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行又稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行。采用Internet數(shù)字通信技術(shù)以Internet作為基礎(chǔ)的交易平臺(tái)和服務(wù)渠道在線為公眾提供辦理結(jié)算、信貸服務(wù)的商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)也可以理解為Inter-net上的銀行柜臺(tái)。用戶可以通過(guò)個(gè)人電腦、掌上電腦、手機(jī)或者其他數(shù)字終端設(shè)備采用撥號(hào)連接、專線連接、無(wú)線連接等方式登陸Internet享受網(wǎng)上銀行服務(wù)。

（三）網(wǎng)上銀行的特征

從機(jī)構(gòu)的角度看，網(wǎng)上銀行是指通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)辦業(yè)務(wù)的銀行；從業(yè)務(wù)的角度看，網(wǎng)上銀行是指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的新興業(yè)務(wù)。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)銀行誕生于上個(gè)世紀(jì)的美國(guó)，20世紀(jì)90年代中期，隨著Internet的普及應(yīng)用，商業(yè)銀行開(kāi)始駛上網(wǎng)絡(luò)快車道，銀行經(jīng)營(yíng)方式也呈現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)。1995年世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生，從此，在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的大背景下，商業(yè)銀行開(kāi)始進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)，形成了網(wǎng)上購(gòu)物、支付一條龍服務(wù)，1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SecurityFirstNetworkBank，SFNB）打開(kāi)了它的“虛擬之門”，從此一種新的銀行模式就此誕生。在短短的五年內(nèi)，有近40%的美國(guó)家庭采用網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行利潤(rùn)在銀行業(yè)利潤(rùn)總額的比重已超過(guò)50%。

由于網(wǎng)上銀行無(wú)需承擔(dān)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，員工費(fèi)用等開(kāi)支，近年來(lái)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮也呈上升趨勢(shì)，1997年4月，招商銀行率先開(kāi)辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年，招商銀行又試行了“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)。之后，細(xì)分為“個(gè)人銀行”、“企業(yè)銀行”、“網(wǎng)上銀行”和“網(wǎng)上支付”幾大部分，開(kāi)始真正進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域。之后，中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行等各大銀行也開(kāi)始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。到了2006年各大銀行網(wǎng)絡(luò)用戶增長(zhǎng)率都超過(guò)了50%。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)

(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有建筑物、沒(méi)有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來(lái)的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無(wú)須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

(2)服務(wù)個(gè)性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中,實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù),通過(guò)主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。

(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估,公司個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。

四、網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)今存在的問(wèn)題

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)及大量系統(tǒng)控制工作都是由電腦硬件和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性的安全就成為網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行的最為重要的風(fēng)險(xiǎn)之一，也是金融機(jī)構(gòu)和廣大客戶最為關(guān)注的問(wèn)題。這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)主機(jī)、磁盤破壞等不確定因素，也來(lái)自網(wǎng)絡(luò)外部的網(wǎng)絡(luò)攻擊和病毒破壞等。盡管目前金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站均采用了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等安全措施，但網(wǎng)上黑客的攻擊活動(dòng)卻以每年10倍的速度增長(zhǎng)著，他們利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法侵入主機(jī)、竊取商業(yè)信息、發(fā)送假冒電子郵件、散播網(wǎng)絡(luò)病毒等。在傳統(tǒng)金融中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能只帶來(lái)局部損失，但在網(wǎng)絡(luò)金融中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)導(dǎo)致整個(gè)金融網(wǎng)絡(luò)的癱瘓，造成難以估量的損失，這是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的核心內(nèi)容。

中國(guó)金融電子化信息技術(shù)相對(duì)落后，因此，大力發(fā)展先進(jìn)的信息技術(shù)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力，建立健全的自身網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)是防范和減少技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，提高網(wǎng)絡(luò)安全性能的根本性措施。而且技術(shù)要與“意識(shí)“相統(tǒng)一，開(kāi)發(fā)擁有具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)使中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行不會(huì)受制于人。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品匱乏問(wèn)題

中國(guó)的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)大多具有明顯的初級(jí)特征。即將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”到網(wǎng)上，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。雖然對(duì)比早期網(wǎng)絡(luò)銀行，銀行業(yè)務(wù)有一定的重組和再造創(chuàng)新。比如除賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、代理交費(fèi)、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥等老的業(yè)務(wù)外，產(chǎn)生了新的業(yè)務(wù)。但總體而言，在產(chǎn)品上并沒(méi)有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，大多現(xiàn)代網(wǎng)上業(yè)務(wù)只是把客戶申請(qǐng)?zhí)幚順I(yè)務(wù)的時(shí)間簡(jiǎn)單減少，并沒(méi)有利用網(wǎng)絡(luò)銀行直接面對(duì)客戶的特性制造出徹底網(wǎng)絡(luò)化的新產(chǎn)品或新應(yīng)用。而且在銀行網(wǎng)站設(shè)計(jì)中也過(guò)于保守化，沒(méi)有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性——靠變化和新穎吸引客戶。

為了讓自己的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)更具特色，更能獲得消費(fèi)者的青睞，拓展思維開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓展，實(shí)施傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)新型結(jié)合的道路必需堅(jiān)定的走去。如向國(guó)外一些網(wǎng)絡(luò)銀行取經(jīng)，把網(wǎng)絡(luò)銀行打造成為一個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)“集合商”（也被稱為“屏幕集合器”，為客戶提供在單獨(dú)一個(gè)網(wǎng)站上從所有諸如銀行、保險(xiǎn)公司和股票經(jīng)紀(jì)公司等機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)站上下載所有網(wǎng)上金融信息。客戶可以根據(jù)自己的要求選擇不同金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，從而避免傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)獨(dú)立銷售所實(shí)施的價(jià)格歧視），捆綁銷售各種金融服務(wù)從中獲利。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后的問(wèn)題

與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融立法相對(duì)滯后。早在20世紀(jì)90年代，美國(guó)就頒布了《數(shù)字簽名法》、《統(tǒng)一電子交易法》等法律，解決了電子簽名和電子支付的合法性問(wèn)題。而中國(guó)直到2001年7月9日，中國(guó)人民銀行才頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，相對(duì)于較發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)金融法律相比這個(gè)規(guī)章過(guò)于簡(jiǎn)單、幾乎沒(méi)有量化標(biāo)準(zhǔn)，可操作性差。到現(xiàn)在為止，網(wǎng)絡(luò)金融許多方面的法律法規(guī)都不是明確和完備的，很多情況是網(wǎng)絡(luò)銀行的行為已經(jīng)侵犯了消費(fèi)者的權(quán)益，之后國(guó)家才出臺(tái)有關(guān)政策去規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行。就2008年4月下發(fā)的有關(guān)規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)的事件來(lái)說(shuō)，亡羊補(bǔ)牢不如未雨綢繆。

面對(duì)全球網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和電子貨幣時(shí)代的到來(lái)，為了讓中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融更健康的發(fā)展，需要進(jìn)一步研究對(duì)現(xiàn)行金融立法框架進(jìn)行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整銀行業(yè)現(xiàn)有的調(diào)控方式，強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用。特別是在以下方面：明確哪些銀行可以開(kāi)辦怎樣的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、合理確定部門管轄、保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)、制定新的證據(jù)制度。

（四）網(wǎng)絡(luò)銀行信用危機(jī)問(wèn)題

由于中國(guó)現(xiàn)階段社會(huì)信用體系發(fā)展的相對(duì)滯后，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)中失信的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，而網(wǎng)絡(luò)銀行又是基于Internet的、虛擬的銀行服務(wù)手段，使得大多數(shù)個(gè)人或企業(yè)客戶對(duì)電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行采取的是觀望態(tài)度。這里所說(shuō)得不信任感不僅僅是客戶企業(yè)對(duì)網(wǎng)上銀行的，還包括網(wǎng)上銀行對(duì)客戶企業(yè)的、企業(yè)對(duì)企業(yè)的等。網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運(yùn)營(yíng)就與加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)息息相關(guān)。國(guó)家應(yīng)組織公安、銀行、工商、稅務(wù)、保險(xiǎn)等部門，開(kāi)發(fā)信用體系數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信用資源共享，成立專業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立公正、統(tǒng)一、客觀、高效的社會(huì)信用體系。此信用服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)能提供信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、信用資信認(rèn)證，信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢服務(wù)等。由此不僅可以降低金融信用危機(jī)，提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度，還為以后社會(huì)的穩(wěn)定與健康發(fā)展奠定了良好的信用基礎(chǔ)。

（五）網(wǎng)絡(luò)銀行支付平臺(tái)問(wèn)題

由于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方式的虛擬性，銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可突破時(shí)空局限，在任何時(shí)間、地點(diǎn)，以任何方式向客戶提供服務(wù)（3A金融）。然而網(wǎng)絡(luò)金融中支付、結(jié)算系統(tǒng)的國(guó)際化，反而大大提高了網(wǎng)絡(luò)支付難度：一是中國(guó)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，銀行之間的互聯(lián)性很差，雖然已有中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的建設(shè)，但推廣程度不夠；二是認(rèn)證系統(tǒng)的不統(tǒng)一性使得許多企業(yè)B2B支付，還維持著“網(wǎng)上訂購(gòu)，網(wǎng)下支付”的局面。開(kāi)始大力實(shí)施的中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的建設(shè)，應(yīng)該進(jìn)行更大范圍的推廣，為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供—個(gè)良好的支付平臺(tái)，為人們體驗(yàn)電子支付的優(yōu)越性，接受電子貨幣打下基礎(chǔ)。建立起的國(guó)家金融權(quán)威認(rèn)證中心（CA）系統(tǒng)也必須進(jìn)行大范圍的推廣，并要及時(shí)更新和規(guī)范。

（六）網(wǎng)絡(luò)銀行人才培養(yǎng)問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)銀行行業(yè)需運(yùn)用計(jì)算機(jī)軟硬件、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)營(yíng)管理和金融等知識(shí)，而在中國(guó)懂得這些知識(shí)的人才非常缺乏。因此，除了加大引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)技術(shù)與人才的力度外，還要高度重視和加強(qiáng)現(xiàn)有人員的培養(yǎng)和教育，努力建設(shè)一支既懂網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作又懂計(jì)算機(jī)技術(shù)的復(fù)合型人才隊(duì)伍。

五、解決我目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問(wèn)題的對(duì)策分析

（一）加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立更深層次的管理制度真正樹(shù)立起為客戶服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念。隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步和科技的發(fā)展，尤其是信息技術(shù)的不斷發(fā)展，包括銀行業(yè)務(wù)在內(nèi)的各個(gè)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了巨大變化。必須擯棄單純追求利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)思想，真正樹(shù)立起為客戶服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念。要時(shí)刻關(guān)注客戶的需求變化，提高銀行為客戶服務(wù)的水平。要建立起網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防護(hù)體系，為網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提供技術(shù)保障。對(duì)用戶而言，首先就是帳戶安全,現(xiàn)在所采用的U盾和刮刮卡雖然在一定程度上保證了密碼的使用安全,但是仍然敵不過(guò)網(wǎng)絡(luò)高手對(duì)網(wǎng)站的侵?jǐn)_.網(wǎng)銀項(xiàng)目的設(shè)置不夠人性化,更具體考慮公司用戶和個(gè)人用戶的不同需求。從而配置不同的項(xiàng)目,因用戶需求的不同而設(shè)置相應(yīng)的業(yè)務(wù)項(xiàng)目。 （二）加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開(kāi)展起來(lái),廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓展，銀行業(yè)務(wù)拓展、銀行業(yè)。實(shí)施傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的結(jié)合，采用新的業(yè)務(wù)開(kāi)拓視角，新的操作方式，金融服務(wù)的延伸來(lái)賦予傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以新的內(nèi)涵外延網(wǎng)絡(luò)銀行。

（三）建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡(luò)體系。

解決跨行結(jié)算體系。支付網(wǎng)關(guān)連接消費(fèi)者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國(guó)國(guó)有銀行資金平衡能力脆弱，超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)嚴(yán)重，直接制約了銀行內(nèi)控機(jī)制的建立和資產(chǎn)負(fù)債比例管理的實(shí)施，而這一問(wèn)題的癥結(jié)，在于銀行系統(tǒng)內(nèi)不同行之間結(jié)算資金和資金收付而引起的債權(quán)債務(wù)的清算方式，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務(wù)體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網(wǎng)關(guān)，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權(quán)威性、公正性，又可按市場(chǎng)化運(yùn)作的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行建設(shè)。 

（四）加快法律制度建設(shè)

我國(guó)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子,以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無(wú)國(guó)界的,所以需要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問(wèn)題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約,來(lái)確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問(wèn)題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括CA認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。國(guó)內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但都因?yàn)榉�律、管理等方面的原因，最后只能�?shí)行局限交易，也就是說(shuō)國(guó)內(nèi)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行還不能算真正的網(wǎng)絡(luò)銀行，只有真正建立起國(guó)家金融權(quán)威認(rèn)證中心(CA)系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。目前中國(guó)金融CA工程已正式啟動(dòng)，商業(yè)銀行及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子商務(wù)的網(wǎng)上相關(guān)法規(guī)必須盡快完善，逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。 

（五）強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管 

一般認(rèn)為，政府之所以要對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施廣泛的監(jiān)管，是因?yàn)榇嬖谥�市�?chǎng)缺陷。這些缺陷包括信息不對(duì)稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。這些缺陷加上銀行業(yè)較強(qiáng)的外部性和天然的脆弱性，都極易給消費(fèi)者帶來(lái)消極影響。引發(fā)消費(fèi)者對(duì)銀行體系的不信任。因此，需要政府進(jìn)行干預(yù)，政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護(hù)消費(fèi)者和提升公眾對(duì)銀行體系的信心。 

六、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展前景

 我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步較晚，從1998年第一筆網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易成功至今，我國(guó)正式建立網(wǎng)站的商業(yè)銀行達(dá)到了40多家，開(kāi)展網(wǎng)上交易型網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行有30家。網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶超過(guò)了4000萬(wàn)，企業(yè)用戶已達(dá)60萬(wàn)，越來(lái)越多的人利用互聯(lián)網(wǎng)選擇個(gè)人財(cái)務(wù)產(chǎn)品、賬戶管理以及支付賬單，表明了消費(fèi)者對(duì)該媒體的信賴感增強(qiáng)。中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)的調(diào)查顯示，目前中國(guó)上網(wǎng)最頻繁的人群中，23%的人可望成為網(wǎng)上銀行的用戶可見(jiàn)，我國(guó)網(wǎng)上銀行的前景是十分樂(lè)觀的。2011年起中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)全年交易額達(dá)到780.94萬(wàn)億元，至2011年底注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到4.34億。2012年全年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)995.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)26.7%。其中，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行分別以38.2%、14.9%、13.3%的市場(chǎng)交易規(guī)模份額，暫居市場(chǎng)前三。無(wú)論是國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行還是國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行，未來(lái)的發(fā)展將呈現(xiàn)高安全性、服務(wù)多樣化、市場(chǎng)多端融合的趨勢(shì)，前景是非常廣闊的。未來(lái)，網(wǎng)上銀行將成為銀行的主渠道，傳統(tǒng)銀行將全面融入網(wǎng)上銀行，甚至不再單獨(dú)區(qū)分網(wǎng)上銀行。未來(lái)3-5年我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展將迎來(lái)穩(wěn)定的增長(zhǎng)時(shí)期。

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