商業(yè)銀行經(jīng)營“三性”原則的普遍意義

1 前言1

2 “三性”原則1

2.1 “三性”原則概況1

2.2 “三性”原則關(guān)系2

3 “三性”原則影響3

3.1 內(nèi)部影響3

3.2 外部影響4

3.3 “三性”原則與商業(yè)銀行發(fā)展5

4 “三性”原則意義5

4.1 對經(jīng)營管理的意義5

4.2 對目標(biāo)建立的意義7

4.3 對商業(yè)銀行發(fā)展動力的意義8

5 結(jié)束語9

參 考 文 獻(xiàn)11

1 前言

當(dāng)今金融市場的發(fā)展，推動著金融機構(gòu)在不斷地提升自身的各種能力，以更好地適應(yīng)金融市場日新月異的變化。萬變不離其中，為了適應(yīng)客觀經(jīng)濟發(fā)展要求，金融機構(gòu)也需要在其中尋找適合自己的原則。商業(yè)銀行以“安全性、流動性、盈利性”三性為經(jīng)營原則，展開一系列的經(jīng)營活動，且要在其統(tǒng)一矛盾之處達(dá)到它的均衡點，三性發(fā)揮著它的意義。

2 “三性”原則

2.1 “三性”原則概況

一九九五年五月十日八屆人大十三次會議通過了《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，第一章第四條中之規(guī)定，商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束。

三性原則，指的是商業(yè)銀行的“安全性、流動性、效益性（也稱盈利性）”三大原則。安全性是指銀行管理經(jīng)營風(fēng)險，即要避免各種不確定因素對其資產(chǎn)、負(fù)債、利潤、信譽等方面的影響，保證銀行的穩(wěn)健經(jīng)營與發(fā)展；流動性是清償力問題，即銀行能夠隨時應(yīng)付客戶提存，滿足必要貸款需求的支付能力；盈利性是指商業(yè)銀行在其經(jīng)營活動中獲取利潤的能力，它是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本動力，它是商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)的要求，占有核心地位。

安全性包括資產(chǎn)負(fù)債性和資產(chǎn)安全性兩個方面，重要的是資產(chǎn)安全性。為了實現(xiàn)安全性目標(biāo)，商業(yè)銀行需要做到：一是籌措足夠的自有資本，提高自有資本在全部負(fù)債中的比重；二是合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量；三是遵紀(jì)守法，合法經(jīng)營；四是采取多種措施，防范經(jīng)營風(fēng)險。

流動性包括資產(chǎn)的流動性和負(fù)債的流動性。資產(chǎn)的流動性是指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，衡量資產(chǎn)流動性的標(biāo)準(zhǔn)有兩個：一是資產(chǎn)變現(xiàn)的成本，某項資產(chǎn)變現(xiàn)的成本越低，該項資產(chǎn)的流動性就越強；二是資產(chǎn)變現(xiàn)的速度，某項資產(chǎn)變現(xiàn)的速度越快，則該項資產(chǎn)的流動性就越強。負(fù)債的流動性是指銀行以適當(dāng)?shù)膬r格取得可用資金的能力。衡量銀行負(fù)債流動性的標(biāo)準(zhǔn)也有兩個：一是取得可用資金的價格，取得可用資金的價格越低，該項負(fù)債的流動性就越強；二是取得可用資金的時效，取得可用資金的時效越短，則該項負(fù)債的流動性就越強。為了滿足流動性要求，商業(yè)銀行需做到：一是調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，維持流動性較好資產(chǎn)的適度比例；二是加強負(fù)債管理，注重從負(fù)債方面來滿足銀行經(jīng)營的流動性要求；三是加強流動性管理，實現(xiàn)流動性管理目標(biāo)。

盈利性實指的是減少現(xiàn)金資產(chǎn)，把現(xiàn)金準(zhǔn)備壓縮到最低限度，大量吸收存款，開辟資金來源，把這些資金運用到收益高的貸款和投資項目上，同時還要考慮存貸款的利差，在貸款和投資中還要盡可能避免和減少呆帳和壞帳損失，按時按量的收回本息。商業(yè)銀行的盈利主要來自于業(yè)務(wù)收入與業(yè)務(wù)支出的差額。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入包括貸款利息收入、投資收入與勞務(wù)收入等；其業(yè)務(wù)支出包括吸收存款的利息支出、借入資金的利息支出、貸款與投資的損失以及工資、辦公費、設(shè)備維修費、稅金支出等。在此基礎(chǔ)上，實現(xiàn)盈利性目標(biāo)，需要做到：一是減少非盈利資產(chǎn)，提高盈利性資產(chǎn)的比重；二是降低資金成本，擴大資金來源；三是加強經(jīng)濟核算，節(jié)約管理費用開支。 

2.2 “三性”原則關(guān)系

商業(yè)銀行是一個以盈利為目的的特殊企業(yè)，主要通過其資產(chǎn)和負(fù)債的經(jīng)營賺取利潤，與其他企業(yè)的投資者一樣，在經(jīng)營過程中都面臨著如何處理好安全性、流動性、收益性的問題，只是由于銀行的性質(zhì)及其經(jīng)營特點才使這個問題變得更加尖銳。

為了更好地實施三性管理原則，我們應(yīng)該進(jìn)一步認(rèn)識三性原則之間的關(guān)系。一般認(rèn)為，商業(yè)銀行“三性”原則之間既有相互統(tǒng)一的一面，又有相互矛盾的一面——盈利性較高的資產(chǎn)，流動性和安全性就比較差。商業(yè)銀行的這“三性”目標(biāo)是由其經(jīng)營的特殊商品——貨幣商品的特殊要求以及商業(yè)銀行在社會經(jīng)濟活動中的特殊地位所決定的。三者統(tǒng)一方面是：流動性是商業(yè)銀行正常經(jīng)營的前提條件，是商業(yè)銀行資產(chǎn)安全性的重要保證。安全性是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的重要原則，離開安全性，商業(yè)銀行的盈利性也就無從談起。盈利性原則是商業(yè)銀行最終目標(biāo)，保持盈利是維持商業(yè)銀行流動性和保證銀行安全性的重要基礎(chǔ)。從效益性與流動性的關(guān)系看，流動性是效益性的前提，如失去流動性不能保證存款提取和必要的貸款發(fā)放，銀行便會失去客戶，收益便失去來源，在一定程度上收益性提高并不會降低流動性，銀行存款并不需要100%的現(xiàn)金準(zhǔn)備，只要銀行保持適當(dāng)?shù)臏?zhǔn)備，多運用存款就多收益，并不會影響銀行的流動性，一些增加流動性的措施并不一定減少收益性，在一定條件還會增加盈利。通過同業(yè)拆借解決資金的臨時不足，可以使其他資金用于高收益的資產(chǎn)上。從收益性與安全性的關(guān)系看，安全性是盈利性的前提，沒有資金的安全，也就沒有資金收益，只要切實加強資金風(fēng)險管理，收益性高的資產(chǎn)也可以是安全性高的資產(chǎn)。

三者矛盾之處是：一是商業(yè)銀行的安全性與流動性之間呈現(xiàn)正相關(guān)。流動性較大的資產(chǎn)，風(fēng)險就小，安全性也就高。二是商業(yè)銀行的盈利性與安全性和流動性之間呈反方向變動。盈利性較高的資產(chǎn)，由于時間一般較長，風(fēng)險相對較高，因此流動性和安全性就比較差。

3 “三性”原則影響

3.1 內(nèi)部影響

“三性”原則給商業(yè)銀行內(nèi)部及外部發(fā)展都帶來了潛移默化的影響。

從內(nèi)部看，商業(yè)銀行內(nèi)部的健康發(fā)展對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是一個基礎(chǔ)性作用。商業(yè)銀行的績效評價，存在著諸如風(fēng)險隱患約束不夠，短期行為突出、指標(biāo)設(shè)定不合理、忽視員工參與、重結(jié)果指標(biāo)考核，輕驅(qū)動指標(biāo)監(jiān)控、評價缺乏系統(tǒng)性以及與戰(zhàn)略目標(biāo)脫節(jié)等問題。造成這些問題的原因是多方面的，如思想觀念滯后、員工素質(zhì)整體不高、缺乏良好的治理結(jié)構(gòu)以及產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不合理的問題等，所以，在轉(zhuǎn)變觀念、提高員工素質(zhì)、推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革的同時，引進(jìn)一種科學(xué)合理的并且適合我國商業(yè)銀行的績效評價方法迫在眉睫。而在整個績效評價方法的改善中，商業(yè)銀行的績效評價大體經(jīng)過了以下發(fā)展階段：第一階段，財務(wù)指標(biāo)地位的確立階段，這一階段以杜邦分析系統(tǒng)和沃爾評分法為代表，這兩種方法分別側(cè)重盈利性和流動性，沒有將銀行的“三性”進(jìn)行統(tǒng)一。第二階段，財務(wù)指標(biāo)的調(diào)整階段，這一階段以駱駝評價體系(CAMEL)為代表，駱駝評價體系綜合考慮了“三性”原則，將三者統(tǒng)一起來，但駱駝評價體系仍然主要從財務(wù)角度出發(fā)對銀行財務(wù)績效進(jìn)行考核。商業(yè)銀行強調(diào)的是“流動性、安全性以及盈利性”原則（統(tǒng)稱“三性”原則），因此，基于“三性”原則的綜合績效評價指標(biāo)是必需的。毛定祥（2007）指出，在目前我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平相對落后的情況下，對商業(yè)銀行“三性”的綜合評價是一項重要的基礎(chǔ)工作。孫文合等（2005）、左曉慧等（2010）同樣認(rèn)為，從安全性、流動性、盈利性等方面，可以對商業(yè)銀行的經(jīng)營績效進(jìn)行科學(xué)、合理的評價，彌補其他分析方法的不足。由此可見，流動性、盈利性、安全性不僅是商業(yè)銀行經(jīng)營的基本原則和經(jīng)營目標(biāo)，也是商業(yè)銀行績效評價的核心內(nèi)容。 

在引入“三性”原則后，商業(yè)銀行體系進(jìn)一步完善，內(nèi)部結(jié)構(gòu)的完善是推動外部業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

3.2 外部影響

從歷史發(fā)展階段看，商業(yè)銀行在“三性”原則的指導(dǎo)下，我們可以看到帶來的一些影響。20世紀(jì)60年代開始并于70、80年代蓬勃發(fā)展起來的金融產(chǎn)品創(chuàng)新使資產(chǎn)的流動性、收益性、風(fēng)險性得到重新組合，為商業(yè)銀行實現(xiàn)“高安全性、高流動性、高盈利性”的“三高”目標(biāo)提供了可能。 

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新包括三個方面。

一是負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。各商業(yè)銀行通過創(chuàng)新新型負(fù)債工具，一方面規(guī)避政府管制；另一方面也增加銀行的負(fù)債來源，變“被動負(fù)債”為“主動負(fù)債”。負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要有：大額可轉(zhuǎn)讓定期存單；可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶等。 

二是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。消費信用，包括一次償還的消費信用和分期償還的消費信用。這種資產(chǎn)業(yè)務(wù)方式已成為大多數(shù)商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)項目； 住宅貸款，包括固定利率抵押貸款、浮動利益抵押貸款和可調(diào)整的抵押貸款； 銀團貸款（又稱辛迪加貸款），主承銷行通過組織多家銀行共同承擔(dān)一筆金額巨大的貸款項目來分散風(fēng)險； 

三是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。信托業(yè)務(wù)，包括證券投資信托、動產(chǎn)和不動產(chǎn)信托、公益信托等； 租賃業(yè)務(wù)，包括融資性租賃、經(jīng)營性租賃、杠桿租賃等。 

金融創(chuàng)新一方面使商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性得到大大提高，另一方面可以較好地規(guī)避了利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、通貨膨脹風(fēng)險和信用風(fēng)險，為分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險創(chuàng)造了新的途徑，增強了商業(yè)銀行的安全性和盈利性。

金融工程方法是商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的健康發(fā)展中發(fā)揮著它重要的作用。而金融工程方法的確立是與“三性”原則相輔相成的。金融工程方法在商業(yè)銀行的應(yīng)用以追求資金的"三性"平衡目標(biāo)為原則,圍繞著規(guī)避風(fēng)險、發(fā)掘套利機會、解決流動性等問題來展開.通過運用新型的資產(chǎn)負(fù)債管理方法、套期保值技術(shù)以及信用衍生產(chǎn)品來防范和控制市場風(fēng)險及信用風(fēng)險;通過業(yè)務(wù)表外化、杠桿操作等方式來降低資金成本,并構(gòu)筑多種套利機會來提高不斷提高經(jīng)營效益;通過設(shè)計開發(fā)多種新型的融資形式(如資產(chǎn)證券化等方式)來增強流動性水平.金融工程方法為商業(yè)銀行更好地實現(xiàn)"三性"平衡提供了靈活有效的手段.金融工程方法在中國商業(yè)銀行的應(yīng)用上尚存在一定的制約因素,但從長遠(yuǎn)來看,逐步實施金融工程方法有利于中國商業(yè)銀行產(chǎn)品的多樣化,有利于提高風(fēng)險管理水平,增強創(chuàng)新意識,促使業(yè)務(wù)水平向國際化靠攏.

3.3 “三性”原則與商業(yè)銀行發(fā)展

中國國有商業(yè)銀行與其他類型商業(yè)銀行相比,其"三性"的狀況并不理想,在資產(chǎn)的安全性、流動性和盈利性等方面均存著嚴(yán)重的問題.這些問題與中國國有商業(yè)銀行所處的經(jīng)濟金融大環(huán)境以及商業(yè)銀行經(jīng)營管理的內(nèi)部環(huán)境息息相關(guān).經(jīng)濟金融體制改革的漸進(jìn)性又從客觀上決定了國有商業(yè)銀行改革的漸進(jìn)性.國有商業(yè)銀行要想真正圍繞"三性"原則開展經(jīng)營管理,就要不斷地、逐步地完善外部經(jīng)金融環(huán)境,改善國有商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營管理.而且,對中國有商業(yè)銀行來說,結(jié)合"三性"原則積極主動實行資產(chǎn)負(fù)債比例管理,是當(dāng)前工作的當(dāng)務(wù)之急.

4 “三性”原則意義

4.1 對經(jīng)營管理的意義

經(jīng)營管理原則是由銀行的性質(zhì)以及經(jīng)營活動的客觀規(guī)律決定的，銀行作為一個企業(yè)，獲取收益是其經(jīng)營的主要目標(biāo)，銀行的經(jīng)營特點又決定了它必須遵循的收益性、流動性和安全性三原則，根據(jù)上述的三者的關(guān)系分析，要協(xié)調(diào)好三者的關(guān)系，商業(yè)銀行必須遵循如下的經(jīng)營管理原則：在保持安全性和流動性的前提下，追求最大限度的收益。根據(jù)這個管理原則，銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，要根據(jù)不同的經(jīng)營環(huán)境的變化，業(yè)務(wù)經(jīng)營的不同要求以及銀行自身的實際情況，有所側(cè)重，靈活運用。一般說來，經(jīng)濟高漲時，資金來源充足，借貸需求量旺盛，保證流動性和安全性并不十分緊迫，這時要側(cè)重于考慮盈利性的要求；經(jīng)濟衰退危機時，就要側(cè)重于保持流動性以及安全性。而在央行緊縮銀根的條件下，就應(yīng)更多的考慮流動性。商業(yè)銀行還要從自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況出發(fā)，在流動資產(chǎn)較多的情況下，就要設(shè)法改變原有的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，側(cè)重于增加盈利，較少時，長期投資和貸款較多，風(fēng)險較大的情況下，就要更多的考慮流動性，通過不同的經(jīng)營條件下側(cè)重點的轉(zhuǎn)換，實現(xiàn)三者的動態(tài)協(xié)調(diào)。

金融是經(jīng)濟的核心，銀行是國民經(jīng)濟的命脈，然而，銀行的高負(fù)債率及業(yè)務(wù)經(jīng)營和融通資金的基本屬性又決定了它與其他企業(yè)不同。它天然具有不穩(wěn)定性、高風(fēng)險性和負(fù)外部性。這“三性”特征決定了銀行業(yè)的發(fā)展對外部制度環(huán)境的高度依賴性，再加上銀行業(yè)始終面臨嚴(yán)峻的信息不對稱問題，因此，世界各國無一不對金融業(yè)實施嚴(yán)格的監(jiān)管。

我國股份制商業(yè)銀行的發(fā)展，不僅要在現(xiàn)有資本結(jié)構(gòu)下通過內(nèi)部資源的合理有效整合，控制其成本和風(fēng)險，提高資金運用效率，實現(xiàn)現(xiàn)有資本的最大化增值，橫向延伸其生命曲線；而且要改變資本結(jié)構(gòu)，開拓金融市場，進(jìn)行金融創(chuàng)新，積極吸納外部資源，不斷擴大業(yè)務(wù)范圍，實現(xiàn)資本的最大化增值，在橫向延伸其生命周期線的基礎(chǔ)上不斷延伸其縱向生命周期線，形成一種良性循環(huán)和擴張。

商業(yè)銀行經(jīng)營要遵循盈利性、安全性和流動性三原則。在這三項原則中，流動性處于關(guān)鍵的地位，流動性風(fēng)險管理已成為衡量現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的重要標(biāo)志。在我國，流動性風(fēng)險還未被充分認(rèn)識，相應(yīng)的流動性風(fēng)險管理尚處于較低水平，且大多以定性為主，定量化的系統(tǒng)性描述很少。尤其是國有商業(yè)銀行，由于其國有企業(yè)的背景，同時又有著強大的政治保證，因此對流動性風(fēng)險管理的意識并非很強。 隨著各類股份制商業(yè)銀行的發(fā)展壯大，甚至民營商業(yè)銀行的不斷興起，國有商業(yè)銀行不斷面臨著挑戰(zhàn)。如何使用好自身的資產(chǎn)，如何做到銀行“三性”原則的合理搭配，將是國有商業(yè)銀行未來的主題。

在實務(wù)中，對三者進(jìn)行協(xié)調(diào)管理的主要方法是計劃管理，即通過編制經(jīng)營計劃，預(yù)先安排各項資金的來源與運用以及其他金融服務(wù)，使資金在流動性和安全性的前提下，得到充分合理運用，以實現(xiàn)預(yù)期的盈利目的。

我國在銀行法中明確規(guī)定商業(yè)銀行是以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束。在“三性”原則指導(dǎo)下，更應(yīng)該深深認(rèn)識到它的普遍性意義，更好地促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展。

安全性原則意義在于可以保障銀行股東的意義；保障銀行客戶利益和銀行信譽；保護社會經(jīng)濟的穩(wěn)定流動性原則是保證業(yè)務(wù)的正確開展；是保持銀行的競爭力；是保證滿足支付需要的不確定性。盈利性原則是銀行的經(jīng)營目標(biāo)；是保證支付的前提條件；是銀行長期發(fā)展的基礎(chǔ)。

4.2 對目標(biāo)建立的意義

在“三性”原則普遍性意義指導(dǎo)下，應(yīng)該建立以下目標(biāo)：構(gòu)建適應(yīng)中國國情的市場營銷體系。要以市場和客戶為導(dǎo)向建立商業(yè)銀行市場營銷的組織架構(gòu)，科學(xué)地界定各部門的管理職能，并在銀行各層次之間實行營銷垂直化、一體化管理；在各區(qū)域市場，由銀行按“矩陣式”方式組織營銷管理體系，即設(shè)立客戶經(jīng)理部，客戶經(jīng)理部內(nèi)部再按不同客戶群體進(jìn)行細(xì)分，如同業(yè)客戶、公司客戶、個人客戶等，各客戶經(jīng)理分工負(fù)責(zé)不同的客戶，覆蓋整個區(qū)域市場。同時，要根據(jù)具體情況的變化和發(fā)展，不斷完善分銷網(wǎng)絡(luò)體系，疏通分銷渠道，積極發(fā)展電話銀行、網(wǎng)上銀行、POS和 ATM等電子化分銷渠道，努力提高其技術(shù)水平，保證產(chǎn)品銷售和金融服務(wù)暢通無阻。

在“三性”原則普遍性意義指導(dǎo)下，應(yīng)該認(rèn)識以下重點：實現(xiàn)產(chǎn)品為中心向客戶為中心的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移。現(xiàn)代市場營銷強調(diào)以客戶和市場為中心，并在此基礎(chǔ)上建立一種與客戶及社會的和諧關(guān)系與良性循環(huán)。銀行作為經(jīng)營貨幣商品的特殊企業(yè)，同樣要以占有客戶為其生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，誰擁有了較大的客戶群尤其是優(yōu)質(zhì)客戶群，誰就能在激烈的銀行同業(yè)競爭中處于領(lǐng)先地位。國外成功的銀行都確立了以客戶為中心的理念，其經(jīng)營管理體制也通常是圍繞為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來安排和設(shè)計的。首先，滿足客戶需要優(yōu)先于銀行產(chǎn)品推銷，商業(yè)銀行要協(xié)調(diào)并調(diào)動全行各方面的資源為客戶提供服務(wù)，滿足客戶多方面、多層次的需求；其次，銀行客戶關(guān)系戰(zhàn)略集中于銀行的目標(biāo)客戶，因此銀行內(nèi)部要加強合作，形成團隊精神做好服務(wù)工作；再次，商業(yè)銀行根據(jù)客戶面臨的困難、需求及市場環(huán)境變化而不斷進(jìn)行調(diào)整、改變和創(chuàng)新；商業(yè)銀行以滿足客戶需要為先，為客戶提供解決問題的方案和辦法，滿足客戶的各種需要是商業(yè)銀行的責(zé)任。

　在“三性”原則普遍性意義指導(dǎo)下，應(yīng)該采用以下手段來得到進(jìn)一步發(fā)展：實施持續(xù)關(guān)系營銷方法。持續(xù)關(guān)系營銷法是指產(chǎn)品或服務(wù)提供者采取有效的營銷策略和手段，同客戶維持密切的關(guān)系，在掌握客戶各種信息的條件下，對客戶現(xiàn)時的偏好和未來的需要進(jìn)行深入分析，并在控制成本的條件下盡可能滿足客戶要求，在產(chǎn)品的選樣、發(fā)送等方面提出合適的參考建議。現(xiàn)代銀行業(yè)的營銷策略正在將商品和金融業(yè)兩種不同領(lǐng)域的營銷技術(shù)推進(jìn)到更高的層次，持續(xù)銷售法應(yīng)運而生。實施持續(xù)關(guān)系營銷法，就是要充分挖掘客戶對金融產(chǎn)品生產(chǎn)者或服務(wù)提供者的各種產(chǎn)品和服務(wù)的消費潛力，實現(xiàn)銀行的持續(xù)市場營銷策略。持續(xù)關(guān)系營銷法是一種在產(chǎn)品銷售中由積極適應(yīng)消費需求變?yōu)樯碳腋�加積極主動的促銷活動，銀行做好持續(xù)關(guān)系營銷活動，一是要建立客戶信息庫，并進(jìn)行篩選和分析；二是要進(jìn)行市場分割，加強針對性服務(wù)；三是要持續(xù)金融創(chuàng)新，逐步完善市場營銷體系。

4.3 對商業(yè)銀行發(fā)展動力的意義

　在“三性”原則普遍性意義指導(dǎo)下，商業(yè)銀行發(fā)展應(yīng)該有如此動力：創(chuàng)金融品牌，樹銀行形象。中國銀行業(yè)品牌匱乏，各商業(yè)銀行缺乏各具特色的企業(yè)形象。隨著體制改革的深化和市場經(jīng)濟的發(fā)展，國內(nèi)居民收入的增加和生活水平的提高，以及商業(yè)銀行對市場營銷的重視，新型的金融消費正在迅速崛起，消費方式也正趨向多樣化，理財、融資、投資等越來越多的金融商品和服務(wù)走進(jìn)了百姓日常生活，并在很大程度上滿足了人們的金融消費需求。與此相適應(yīng)，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新的加快，整體形象、品牌形象和產(chǎn)品形象三位一體的營銷就顯得越來越重要。事實上，我國各商業(yè)銀行市場營銷的品牌意識正逐步加強，市場的拓展已從開發(fā)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭階段步入瓜分同一領(lǐng)域市場份額的新階段。這就要求中國的銀行業(yè)積極適應(yīng)金融市場的要求，在創(chuàng)新中不斷提升自身形象，圍繞客戶需要，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，努力提高核心競爭力。可見，以品牌營銷為“賣點”，必將成為商業(yè)銀行之間在市場營銷競爭中的重要內(nèi)容。

中國商業(yè)銀行在近年來已經(jīng)在資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平、內(nèi)控制度等關(guān)鍵領(lǐng)域得到了有益的提升。

在“三性”原則的普及下，我國商業(yè)銀行應(yīng)該更應(yīng)該有進(jìn)一步提升。需要做到：一是積極推進(jìn)國有商業(yè)銀行的跨國經(jīng)營 ；可選擇以國有商業(yè)銀行為依托，在其現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營實績的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮比較優(yōu)勢，積極向國際金融領(lǐng)域拓展。

二是加快國有商業(yè)銀行改革步伐：加快國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革。

加快剝離國有商業(yè)銀行的不良貸款，改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。加快國有商業(yè)銀行的機構(gòu)重組步伐。落實和維護國有商業(yè)銀行經(jīng)營自主權(quán)。

三是建立金融機構(gòu)的市場退出和兼并重組的保險機制。四是銀行內(nèi)部來講，要積極采取措施，應(yīng)對各種挑戰(zhàn)。五是中央銀行應(yīng)加強對外資銀行的引導(dǎo)與監(jiān)管。

積極主動加強資本管理，建立有效的資本補充和運用機制。從加強資本管理職能入手，建立起有效的資本補充和運用機制。重點理順資本補充和運用方案的研究、論證、決策和執(zhí)行的程序，立足于企業(yè)價值最大化目標(biāo)，及時抓住資本市場的良好融資機會，多渠道、低成本、有效地實施資本補充，并提高資本使用的效能，用好資本這一最重要的資源，支持和推動業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略以及完善銀行功能目標(biāo)的實現(xiàn)。通過不斷拓寬資本補充渠道，逐步完善資本補充機制，確保滿足資本補充需求。按照內(nèi)部積累和外部融資并用、債務(wù)性融資和股權(quán)性融資交替進(jìn)行的原則，充分考慮各種資本補充渠道的特點、靈活性、成本、收益、融資時間等因素，有計劃、前瞻性地安排和實施資本補充方案。資本使用要和全行發(fā)展規(guī)劃重點相配套，除用于支撐風(fēng)險資產(chǎn)增長、支持業(yè)務(wù)發(fā)展之外，還要充分發(fā)揮資本的杠桿效應(yīng)，加大資本運作力度。

5 結(jié)束語

對商業(yè)銀行“三性”關(guān)系的重新認(rèn)識本身就是一種認(rèn)識上的創(chuàng)新，要深入認(rèn)識到“三性”原則對商業(yè)銀行發(fā)展的指導(dǎo)性意義。隨著經(jīng)濟全球化、金融自由化，商業(yè)銀行將面臨更多外部和內(nèi)部的尋釁。這要求我們轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念認(rèn)識，聯(lián)合實際在“三性”原則下設(shè)計出合適本國國情的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，使商業(yè)銀行在保證安全性和流動性的同時獲得最大的盈利。只有這樣，商業(yè)銀行才能在激烈的競爭中保持住自己的地位，為國民經(jīng)濟建設(shè)施展出應(yīng)有甚至更大的作用。

參 考 文 獻(xiàn)

現(xiàn)代商業(yè)銀行導(dǎo)刊》（2000.4）：“加入WTO后我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展抉擇” （秦本喜 李關(guān)平） 

孫文合，田崗，李華.基于商業(yè)銀行“三性”、杜邦模型和CAMEL體系的業(yè)績評價——來自2004年我國商業(yè)銀行財務(wù)數(shù)據(jù)的實證分析[J].審計與經(jīng)濟研究，2005，20（4）

遲國泰，朱戰(zhàn)宇，徐琤.基于“三性”分析的商業(yè)銀行經(jīng)營績效綜合評價模型[J].中國管理科學(xué)，1999，7（4）

李喜梅.“三性”原則下中國上市商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)與其績效關(guān)系的實證研究[C].中國會計學(xué)會高等工科院校分會2010年學(xué)術(shù)年會論文集，重慶，2010. 

商業(yè)銀行：現(xiàn)代金融機構(gòu)體系的主體（14）