中小企業融資難的原因及對策

一、我國中小企業融資方式及融資難現狀

（一）我國中小企業的含義

（二）我國中小企業的現有融資方式

（三）我國中小企業融資難現狀

二、我國中小企業融資難的原因分析

（一）造成中小企業融資難的內因

（二）造成中小企業融資難的外因

三、解決我國中小企業融資難的對策

（一）加強中小企業公司的治理建設

（二）加大金融創新力度，改進中小企業融資服務

（三）完善資本市場，推動中小企業快速穩定發展

（四）發展金融租賃業務

（五）完善中小企業信用擔保體系

（六）加大政府政策支持力度

內 容 摘 要

中小企業作為國民經濟的重要組成部分，隨著經濟不斷發展, 我國的中小企業發揮著越來越重要的作用。但由于種種原因,我國中小企業發展一直困難重重,其中資金不足是長期困擾中小企業的問題,特別是美國的金融危機蔓延至全球以來,我國的中小企業原有的問題更加凸顯出來,并帶來新的問題,使中小企業的生存受到極大威脅。因此，本文分析了中小企業籌資現狀、存在問題，并提出解決我國中小企業籌資難的對策。

中小企業融資難的原因及對策

目前，中小企業占全國企業總數的99％以上，創造的最終產品和服務價值相當于國內生產總值的60％左右。同時，中小企業提供了75％以上的城鎮就業崗位，國有企業下崗失業人員80％在中小企業實現了再就業。中小企業和非公有制經濟已成為一些高校畢業生就業的重要渠道。另外，我國65％的發明專利、75％以上的企業技術創新、80％以上的新產品開發，都是由中小企業和非公有制經濟完成的。然而，中小企業享有的銀行貸款資源不到1／5，而且，這些資金基本上是短期的，主要是用來解決臨時性的流動資金，很少用于項目的開發和擴大再生產等方面，中小企業比較難獲得長期、穩定的資金保障。據統計，只有2％-3％左右的中小企業才能拿到兩年以上固定資產貸款。由于中小企業已成為支撐和推動經濟增長、緩解就業壓力的重要力量。隨著中小企業的發展，其對資金的需求也越來越大，如何為中小企業提供更好的支持，已經引起了各界的高度重視。本文擬從我國中小企業融資難的現狀入手，分別從企業內部和外部兩個方面對融資難的原因進行具體分析，并就解決我國中小企業融資難的問題提出具體對策。

一、我國中小企業融資方式及融資難現狀

（一）我國中小企業的含義

中小企業是指在中華人民共和國境內依法設立的有利于滿足社會需要，增加就業，符合國家產業政策，生產經營規模屬于中小型的各種所有制和各種形式的企業。中小企業是與所處行業的大企業相比人員規模、資產規模與經營規模都比較小的經濟單位。2011年6月18日，工業和信息化部、國家統計局、國家發展和改革委員會、財政部聯合印發的《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》中，將中小企業劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標準根據企業從業人員、營業收入、資產總額等指標，結合行業特點制定。

（二）我國中小企業的現有融資方式

當前我國中小企業的主要融資方式有：

1、內源性融資

內源性融資指企業不依賴外部資金，通過自身積累將留存收益和折舊轉化為投資的過程，包括業主資本和內部留存收益。

2、外源性融資

外源性融資是企業吸收其他經濟主體的閑置資金的過程，包括間接融資和直接融資、非正規金融融資三種方式。間接融資是指企業通過銀行等金融機構間接獲得資金的融資方式。直接融資是指不通過金融機構直接獲得資金的融資方式，包括債券融資和外部股權融資。非正規金融融資是正規金融的對稱，是指處于中央貨幣當局或者金融監管當局監管之外發生的金融交易、貸款和存款等金融組織或活動。中小企業的非正規金融融資方式主要包括親友借貸、職工內部集資以及民間借貸。

（三）我國中小企業融資難現狀

1、中小企業自有資金不足，自我積累有限

隨著經濟的發展，中小企業需要籌集更多的資金，其面臨的首要問題是資金的嚴重不足。雖然國家為此采取了一系列措施，然而，目前效果還不理想，大部分的中小企業籌資數量不足以滿足發展的需要。

在內源融資和非正規金融融資方面，中小企業自有資金不足，自我積累有限。從世界范圍來看，中小企業在創業階段基本上是靠內源融資和非正規金融融資逐步發展壯大起來的。這是由于在創業階段，企業的經營規模尚小，產品尚不成熟，且市場風險較大，因此外源融資作為籌資不僅難度大且融資成本高，于是中小企業不得不把內源融資和非正規金融融資作為主要資金來源，自籌通常表現為在流動資金不足的情況下，企業向職工集資及向關系人借貸，兩種方式的利率一般高于同期貸款利率。然而，從總體上看，我國中小企業普遍存在著自有資金不足的現象。以私營企業為例，目前平均每戶注冊資本才80 多萬元。在內源融資和非正規金融融資方面，我國絕大部分中小企業陷于非常困難的境地，如不能轉向外源融資，別說是進行企業擴張，連維持生產經營都成問題。

2、證券市場準入門檻高

在外源融資的直接融資方面，證券市場準入門檻高。目前，我國資本市場還很不完善，大部分企業尤其是中小企業難以通過直接融資渠道來獲得資金，從股權融資來看，作為企業發行股票上市的唯一市場，滬深交易所設置了很高的門檻，絕非一般中小企業能問津。按照《公司法》《證券法》的要求，上市公司股本總額不少于5000 萬元，并要求開業時間在三年以上且連續贏利。因此,平均每戶注冊資本80多萬元的廣大中小企業，根本沒有資格企業債券的指標。從債券融資看，目前我國企業的債券市場的發展遠落后與股票市場的發展，大企業都難以通過發行債券的方式融資資金，規模小，信譽等級相對差的中小城市企業就更不用說了。靠股權融資和債權融資來解決我國眾多中小企業，尤其是非國有中小企業融資問題不現實。

3、中小企業獲得的資金有限

在我國中小企業的間接融資渠道中，商業銀行貸款占絕大部分比重。而商業銀行在向中小企業貸款方面一直存在著種種限制。從中國人民銀行公布的情況來看，目前中小企業的貸款規模僅占銀行信貸總額的7%左右，這與中小企業創造國內生產總值比例是極不對稱的。

二、我國中小企業融資難的原因分析

（一）造成中小企業融資難的內因

1、中小企業缺乏先進經營管理理念，提高了經營風險

近年來，隨著中小企業的發展。創業初期使用的傳統經營管理方式已經跟不上中小企業的發展步伐。部分中小企業仍存在著法人治理結構不完善、經營管理能力不強、產品技術含量低、企業抗風險能力弱等問題，缺乏可持續發展能力，而且中小企業負債水平整體偏高，從而使金融機構信貸風險過高。一般而言，中小企業沒有中長期目標，經營行為短期化(一般只有3年－4年)，有較高的倒閉或者破產的可能。根據工信部2009年12月發布的報告顯示，按照10分為滿分打分，中國中小企業的平均健康指數為6.57分，處于亞健康狀態，而其內部管理水平也處在中下游水平。

2、中小企業的規模和信用水平低下

目前，我國的中小企業多采用業主制和合伙制，規模偏小。同時，許多中小企業內部管理制度特別是財務管理制度不健全。許多中小企業沒有建立完善的財務制度，有的甚至沒有建立會計賬目，資金管理較為混亂，大大降低了自身的信用度，嚴重削弱了其融資能力。

3、中小企業缺少足夠的抵押資產

目前，由于我國銀行對中小企業固定資產抵押的偏好，一般不愿接受中小企業的流動資產抵押。而中小企業的資產結構中固定資產比例小，特別是高科技企業，無形資產占有比較高的比例，缺乏可以作為抵押的不動產，風險大，難以滿足金融機構的放貸要求。另外，由于擔保公司在自負盈虧的經營情況下往往提高擔保條件，無形中限制了中小企業資金的融通，或者通過繁雜的擔保手續，高昂的擔保費用，增加了企業的融資成本，影響了融資效率。中小企業在尋求擔保機構擔保時，由于多數擔保貸款的期限在半年以內，最長不超過一年；信用擔保機構基本上只對短期的流動資金貸款而不對設備投資等長期性的貸款提供擔保，增加了中小企業的融資難度。

（二）造成中小企業融資難的外因

1、金融機構體系的缺陷

在我國的融資格局中，銀行貸款在企業融資來源中占有絕對比重，并且由于近年來信貸余額快速增長，而直接融資發展相對緩慢，貸款和直接融資余額的差距越來越大。截至2009年10月份，我國銀行貸款、直接融資(包含企業債、股票首發、增發和配股)的比重分別為73％和27％。而我國四大國有和國家控股的商業銀行在存款、貸款市場上處于主導地位，在銀行貸款的市場份額中，四大國有商業銀行仍然占有70％以上。四大國有銀行的高度壟斷減少了中小金融機構能夠獲得的金融資源，限制了它們為中小企業服務的能力，而大銀行追求貸款規模效益和風險平衡又不愿為中小企業提供貸款。據統計，目前階段我國占企業總量0.5％的大型企業擁有50％以上的貸款份額，而占88.1％的小型企業的貸款份額不足20％。

2、資本市場的缺陷

由于我國資本市場發展較晚、發育不完善且遲緩，企業通過股票市場和債券市場直接融資所占比重較小。從直接融資渠道上來看，主要有債券融資和股票融資兩種方式。從發行債券融資的情況看，國家對企業發行債券籌資的要求十分嚴格，目前只有少數經營狀況好、經濟效益佳、信譽良好的國有大型企業能通過債券市場融資；股票市場上，雖然創建了中小企業板市場及創業板市場，但截至2010年1月中小板上市公司共有346家，對數量眾多的中小企業來說上市融資門檻仍然很高。據統計，中小企業股票融資僅占國內融資總量的1％左右，中小企業主要的籌資方式還是銀行借款。

3、信用擔保環境的影響

目前我國信用擔保機構的思路是以政策性擔保為主，以商業性擔保和互助性擔保為輔，大致有以下四種類型：①商業性擔保。由企業和個人出資組建、以營利為目的、完全市場化運作。這類擔保機構的公司治理結構相對較完善，在風險防范上相對嚴格，但風險補償機制不足，銀行認可程度偏低，單純的信用擔保業務難開展，放大倍數低，往往要承擔100％的代償風險，因而其對小企業提出的反擔保要求較高。②互助性擔保。由多家企業共同出資成立，主要為出資企業提供融資擔保服務。有兩種常見的情形：一是企業成為業務會員，但不成為股東；二是加入的會員都成為擔保公司的股東。一般是非營利性的，對經營管理者的激勵不足，而且相對封閉，服務于特定的社區和產業，難以擴大服務范圍。③政策性擔保。一般是由各級政府出資設立的國有獨資或控股、參股，但通常不以營利為目的。雖能獲得銀行的高度認可，但是政府往往干預過多，效率不足，而且擔保風險很容易轉變為政府風險，增加財政負擔。④混合型擔保。一般由政府、大的民營企業、小企業以及個人共同出資組建，以商業營利為目的。這種模式在運營方式上融合了政策性、商業性、互助性三種擔保模式，一般遵循“政府資金引導、社會資本參與、互助合作補充、商業化公司運營”的原則。能夠發揮不同模式的互補優勢，但也很難避免不同模式的局限性，甚至會出現一定的沖突。

4、政府的政策支持力度不夠

政府對中小企業融資支持力度不夠。迄今為止我國還未出臺一部完整的有關中小企業的法律，導致各種所有制性質的中小企業在法律和權利上的不平等。許多發達國家都建立了中小企業特殊融資機制。如韓國的中小企業銀行、日本的中小企業融資庫等，這些機構一般由政府設立，并在不同程度上依靠政府資金來扶持中小企業的發展。而在我國，目前還是大企業受到政府更多的重視和政策方面傾斜，中小企業得不到資金上的便利和優惠。

三、解決我國中小企業融資難的對策

（一）加強中小企業公司的治理建設

我國很多的中小企業還具有明顯的家族特色，用人方面任人唯親，家庭成員占據重要的管理崗位，決策上獨斷專行。這種管理模式不利于中小企業引進優秀的管理人才，不利于提高中小企業經營決策的科學性，加大了中小企業的經營風險，降低了中小企業的信用水平，導致銀行和投資者不愿意向其貸款和投資。鑒于此，中小企業應走產權主體多元化的道路，按照現代企業制度的要求實行公司改造，解決家庭制對其發展的束縛，進行所有權的結構調整，引入優秀的管理人才，提高經營效率，降低經營風險，這樣才能提高信用水平，增強融資能力。

在激烈的市場競爭中，大企業不可能獨霸市場，中小企業有自己的市場空間，要有自己的品牌策略和品牌定位，培育和建設品牌文化，增強產品的競爭力，提高產品的附加值。

（二）加大金融創新力度，改進中小企業融資服務

在融資渠道更加多元化的形勢下，銀行業金融機構要進一步提升中小企業金融服務水平，還需密切跟蹤中小企業在成長過程中出現的新特點、新變化，尋找更好的切入點，加大金融創新力度，更好地滿足中小企業的融資需求。

目前來看，大多數中小企業因生產經營的需要，通常存在著較為旺盛的融資需求，雖然資金需求額一般為幾百萬元，但由于許多中小企業的固定資產不多，難以達到商業銀行的授信標準，常常難以及時獲得資金支持。大力發展中小企業金融業務，既是廣大中小企業的迫切需求，也是商業銀行自身經營發展的現實要求。為此，商業銀行應進一步加強同擔保、保險、創投等機構合作，從中小企業所處的產業鏈條或產業集群著手，充分運用銀行的客戶資源、金融產品、人才技術、風險控制等優勢，有效滿足中小企業多樣化的金融服務需求。

鑒于中小企業貸款以短期流動資金貸款為主，具有時間緊、次數多、額度小的特點，商業銀行應基于中小企業客戶資金流轉過程的不同經營環節，采取不同的產品為其提供服務。比如，在采購環節，可采取應收賬款、商品貨權或倉單等抵（質）押的方式，為中小企業提供一般流動資金貸款，對有條件的中小企業還可推薦保理、發票融資等產品，以保證其充足備貨，順利開展經營活動。在生產營運環節，可采用商用房抵押貸款等方式，盤活中小企業的固定資產，加速其資金周轉。在銷售環節，可采取貿易融資、票據貼現等形運資金，促進業務發展。創新是提升金融服務水平的重要手段。商業銀行要更好地服務中小企業，就必須因地制宜，積極推進金融產品和服務創新，通過開展組織架構創新、風險管理技術創新、擔保抵押創新、信貸產品創新等，進一步提升中小企業金融服務水平，從而促進更多中小企業發展壯大。

（三）完善資本市場，推動中小企業快速穩定發展

資本市場作為現代經濟最活躍的組成部分，為經濟轉型與發展方式轉變提供了資源配置的平臺。在支持中小企業發展方面，具有不可替代的重要作用。第一，要發揮資本市場風險代償的作用，促進完善中小企業金融支持體系；第二，要深化資本市場自主創新的功能，促進科技型中小企業的技術轉化；第三，要完善資本市場融資制度體系，促進社會資金向優質中小企業集聚；第四，要充分發揮已上市中小企業的示范效應，帶動更多的中小企業完善公司治理；第五，要不斷完善市場機制，防范市場風險，強化市場約束。

在加強對中小企業的支持方面，重點推進以下幾個方面的工作：一是堅持不懈地發展中小企業板市場。要繼續鞏固和發展中小企業板，擴大市場規模，優化上市公司結構，完善適合中小企業特點的并購重組、股權激勵等制度安排，積極推動中小企業成長壯大；二是積極穩妥地發展創業板市場。要在準確把握創業板功能定位的基礎上認真總結市場運行的經驗，妥善解決市場發展過程中遇到的一些問題，逐步完善創業板制度規則，積極擴大創業板市場規模，支持戰略性新興產業盡早成為先導產業、支柱產業；三是扎實有序地推進場外市場建設。要在總結中關村待辦股份轉讓系統試點工作的基礎上，抓緊制定擴大試點具體方案，研究探索掛牌備案制度，投資者準入制度，交易制度等創新措施，穩步構建投資監管下的統一性場外市場；四是積極發展公司債券市場。要在中小企業公司債和中小企業集合債的基礎上，進一步優化公司債券市場發展的制度安排，完善債券發行機制，豐富債券品種，積極支持中小企業利用債券市場籌集資金，促進股票市場和債券市場協調發展。

（四）發展金融租賃業務

金融租賃在解決中小企業融資問題方面具有其他融資手段所不具備的特殊優勢，是解決當前我國中小企業融資難的可行選擇。金融租賃是一種集信貸、貿易、租賃于一體，以租賃物件的所有權與使用權相分離為特征的新型融資方式。出租人根據承租人選定的租賃設備和供應廠商，以對承租人提供資金融通為目的而購買該設備，承租人通過與出租人簽訂金融租賃合同，以支付租金為代價，而獲得該設備的長期使用權。對承租人而言，采用金融租賃方式，通過融物的方式實現融資目的，從而緩解了固定投資的資金壓力。另外，通過售后回租方式也同樣可以使流動資金短缺問題得以解決。所謂售后回租，就是企業將現有固定資產出售給租賃公司，同時租賃公司以回租形式繼續將資產交給企業使用，這樣企業既獲得了資金，又不影響正常的生產經營。研究表明，對民營中小企業開展設備租賃業務更容易獲得成功。一來民營中小企業式，幫助中小企業及時獲得營運資金，促進業務發展。創新是提升金融服務水平的重要手段。商業銀行要更好地服務中小企業，就必須因地制宜，積極推進金融產品和服務創新，通過開展組織架構創新、風險管理技術創新、擔保抵押創新、信貸產品創新等，進一步提升中小企業金融服務水平，從而促進更多中小企業發展壯大。

（三）完善資本市場，推動中小企業快速穩定發展

資本市場作為現代經濟最活躍的組成部分，為經濟轉型與發展方式轉變提供了資源配置的平臺。在支持中小企業發展方面，具有不可替代的重要作用。第一，要發揮資本市場風險代償的作用，促進完善中小企業金融支持體系；第二，要深化資本市場自主創新的功能，促進科技型中小企業的技術轉化；第三，要完善資本市場融資制度體系，促進社會資金向優質中小企業集聚；第四，要充分發揮已上市中小企業的示范效應，帶動更多的中小企業完善公司治理；第五，要不斷完善市場機制，防范市場風險，強化市場約束。

在加強對中小企業的支持方面，重點推進以下幾個方面的工作：一是堅持不懈地發展中小企業板市場。要繼續鞏固和發展中小企業板，擴大市場規模，優化上市公司結構，完善適合中小企業特點的并購重組、股權激勵等制度安排，積極推動中小企業成長壯大；二是積極穩妥地發展創業板市場。要在準確把握創業板功能定位的基礎上認真總結市場運行的經驗，妥善解決市場發展過程中遇到的一些問題，逐步完善創業板制度規則，積極擴大創業板市場規模，支持戰略性新興產業盡早成為先導產業、支柱產業；三是扎實有序地推進場外市場建設。要在總結中關村待辦股份轉讓系統試點工作的基礎上，抓緊制定擴大試點具體方案，研究探索掛牌備案制度，投資者準入制度，交易制度等創新措施，穩步構建投資監管下的統一性場外市場；四是積極發展公司債券市場。要在中小企業公司債和中小企業集合債的基礎上，進一步優化公司債券市場發展的制度安排，完善債券發行機制，豐富債券品種，積極支持中小企業利用債券市場籌集資金，促進股票市場和債券市場協調發展。

（四）發展金融租賃業務

金融租賃在解決中小企業融資問題方面具有其他融資手段所不具備的特殊優勢，是解決當前我國中小企業融資難的可行選擇。金融租賃是一種集信貸、貿易、租賃于一體，以租賃物件的所有權與使用權相分離為特征的新型融資方式。出租人根據承租人選定的租賃設備和供應廠商，以對承租人提供資金融通為目的而購買該設備，承租人通過與出租人簽訂金融租賃合同，以支付租金為代價，而獲得該設備的長期使用權。對承租人而言，采用金融租賃方式，通過融物的方式實現融資目的，從而緩解了固定投資的資金壓力。另外，通過售后回租方式也同樣可以使流動資金短缺問題得以解決。所謂售后回租，就是企業將現有固定資產出售給租賃公司，同時租賃公司以回租形式繼續將資產交給企業使用，這樣企業既獲得了資金，又不影響正常的生產經營。研究表明，對民營中小企業開展設備租賃業務更容易獲得成功。一來民營中小企業引進設備前的市場調研論證一般會做得較為充分，租金的交納較有保證；二來對民營中小企業違約不交租賃費的處置可以較少受其他非經濟因素的干擾，可以完全按市場規則辦理；三來商業銀行在經營網點、管理制度、專業人才和信息網絡方面都具有開展租賃業務的優勢。因此在目前的經濟形勢下，由商業銀行面向民營中小企業開展二手設備租賃業務，應是一條既切合實際，又能發揮銀行信息、人才優勢的融資方式。

（五）完善中小企業信用擔保體系

在我國完善信用擔保體系的過程中，應立足我國國情，借鑒發達國家發展信用擔保體系中的成功經驗，形成屬于自己的一套成功的信用擔保業發展模式。我國中小企業要充分利用中國入世所帶來的種種際遇，在我國金融市場變化的情況下，走向市場，籌集更多的資金。

發展我國中小企業信用擔保體系的基本思路是應該堅持商業化運作為主導和政策性補償相結合的原則，進一步完善信用擔保行業的法制環境，明確加強行業監管，大力發展地方性獨立法人的擔保公司，鼓勵擔保公司充實資本實力，規范運作，提高風險管理水平，同時優化擔保公司的風險分擔與補償機制，并加快國家與省級的再擔保制度建設。完善擔保體系的具體建設措施包括：

在國家與省級層面，應進一步完善法規環境，加強監管制度建設�？梢钥紤]借鑒德國擔保銀行體制，在增加銀監會系統力量的條件下，把擔保公司也納入其專業監管范圍，銀監會系統作為銀行與擔保公司的共同監管者，有利于改變目前擔保公司被迫承擔100％代償責任的情形，形成更為合理的責任分擔機制。另外，盡管當前擔保公司不是銀監會發牌，但可以明確銀監會有按照專業監管與風險評估要求建議摘牌的職權。應加快建立再擔保機制。國家與省級財政應出一部分資金來推動再擔保制度的建設，而且，通過再擔�？梢詮娀瘜�擔保公司的規范運作要求與風險監管，這方面也可借鑒日本雙層模式中的保險公庫制度。

在市縣層面，應根據需要設立不同形式的擔保公司，具體運作信用擔保業務。為中小企業提供融資擔保服務，需要掌握專有的企業“軟”信息，而擔保公司必須緊密結合地方企業的實際情況與特色，才能以最低成本來解決信息不對稱問題，在一定程度上成為替代地方中小銀行機構的角色，促成關系型信貸交易的實現；由于擔保公司為所在地方的中小企業融資提供服務，有利于增加地方就業和經濟社會的發展，但鑒于其高風險性，市縣政府也應該給予適當的政策支持與風險補償或激勵。

在擔保公司層面，應重點加強風險管理。建立有效控制風險的內部運行機制，包括風險的防范、評估、控制、轉移與補償，這是擔保機構生存和發展的關鍵；還要處理好跨區域擴張業務的問題。如其他企業一樣，一家擔保公司在某個地方探索出來的成功管理模式與所累積的品牌價值，可以通過適當方式復制到另一地方。但是，由于為小企業融資提供的擔保服務類似于在擔保公司與被擔保企業之間建立起關系型貸款，這需要擔保公司能夠低的專有“軟”信息。做到這一點，就要類似于小銀行，因而擔保公司必須扎根本地，這與總－分公司架構的跨區域企業不同，擔保公司跨區域擴張時，采取集團控股或參股下的地方獨立法人（子公司）模式可能更為合適。

（六）加大政府政策支持力度

我國雖然對中小企業發展制定并出臺了一系列的政策和法規支持，但是從現實的情況看來明顯滯后于中小企業發展的步伐和需求，特別是在法律方面，現有的針對中小企業的法律條文如《中小企業促進法》以及與之相關的《反不正當競爭法》和《鄉鎮企業法》等法律條文，雖然在一定程度上保護了中小企業的利益，促進了其發展，但這些條文在針對中小企業融資這一切實問題上沒有相應的具體措施。

因此，國家應將中小企業視為一個整體，在國家已經出臺《中小企業促進法》的基礎上，各省市和自治區要根據該法結合本地區中小企業發展的實際情況。盡快出臺具體的實施辦法．依法規范中小企業與銀行的融資行為，通過立法允許中小企業成立互助合作的金融機構，使中小企業管理走上法制軌道，不斷完善支持中小企業的金融法律法規建設，為中小企業的融資提供法律保證。讓中小企業能夠在好的制度陽光下發揮本來天性，逐漸強大，真正成為最有創造力、最有活力、健康發展的一個重要群體。

綜上所述，我國的中小企業發揮著越來越重要的作用，應從加強中小企業的公司治理建設、加大金融創新力度、完善資本市場、發展金融租賃業務、完善中小企業信用擔保體系和加大政府政策支持力度等六個方面采取綜合對策，以解決中小企業的融資難，促進中小企業的健康發展。

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