中小企業(yè)融資優(yōu)化問題研究(三)

（一）中小企業(yè)發(fā)展水平不高是融資渠道單一的主因

中小企業(yè)普遍存在的問題是管理水平落后。首先是企業(yè)管理水平不高，造成這種情況的主要原因是管理人員的素質(zhì)比較低。領(lǐng)導(dǎo)人員常常缺少管理經(jīng)驗(yàn)，缺乏遠(yuǎn)見，信用觀念不強(qiáng)，決策水平比較低，主觀性強(qiáng)。這樣一來中小企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的競(jìng)爭(zhēng)力就得不到保障。而在中小企業(yè)本身資產(chǎn)規(guī)模就不大的情況下，自身素質(zhì)低下會(huì)導(dǎo)致企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步變?nèi)酢Ｆ浯危�中小企業(yè)很多都以各種非法人形式的個(gè)體工商戶存在，其內(nèi)部財(cái)務(wù)制度十分匱乏。中小企業(yè)對(duì)財(cái)務(wù)重視程度不夠，沒有成熟的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度。這導(dǎo)致中小企業(yè)難以提供忠實(shí)可靠的財(cái)務(wù)信息，信貸過程中放貸人不能直觀了解貸款人的財(cái)務(wù)狀況和還款能力，對(duì)信貸形成很大阻礙。其次，河北省內(nèi)中小企業(yè)財(cái)會(huì)人員素質(zhì)普遍低下，人員短缺，會(huì)計(jì)信息比較隨意。更有甚者，管理者為了偷稅而非法修改財(cái)務(wù)信息。最后，中小企業(yè)普遍規(guī)模較小，缺乏可以提供抵押的財(cái)產(chǎn)和資產(chǎn)。總之，與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)素質(zhì)差，風(fēng)險(xiǎn)高，融資絲毫不占優(yōu)勢(shì)。

（二）中小企業(yè)不適應(yīng)宏觀調(diào)控導(dǎo)致銀行信貸占比過大

一是我們國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為向中高端調(diào)整，加上我國貨幣政策采用穩(wěn)健的貨幣政策，這都給中小企業(yè)融資帶來了一定的困擾。對(duì)信貸規(guī)模也產(chǎn)生了一定的影響。此外，受國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和供給側(cè)改革的影響，銀行加大了部分中小企業(yè)貸款力度，進(jìn)一步加大了中小企業(yè)信貸難度。

二是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加大，金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格，導(dǎo)致銀行對(duì)企業(yè)信貸的審核越來越嚴(yán)格，加大了信貸難度。

三是受當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和行業(yè)市場(chǎng)波動(dòng)等因素影響，中小企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力有所下降。

（三）融資服務(wù)不健全導(dǎo)致國家支撐不足

首先，長(zhǎng)期以來，面向中小企業(yè)的金融服務(wù)的供給不足。一直以來，我國的金融機(jī)構(gòu)體系都是以大型國有商業(yè)銀行為核心的。而與此同時(shí)，社會(huì)上專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)一直以來都難以滿足需要。這種情況在河北更加嚴(yán)重。直到2009年，河北省內(nèi)才出現(xiàn)了專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。此類金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)在一定程度上緩解了中小企業(yè)的融資困境，但整體上遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上需求。其次，金融產(chǎn)品方面，長(zhǎng)期以來大型商業(yè)銀行偏向于為大公司提供的信貸服務(wù)。大都數(shù)商業(yè)銀行在開發(fā)信貸產(chǎn)品、設(shè)置貸款要求、制定貸款審核流程的時(shí)候明顯以資產(chǎn)雄厚的大公司為目標(biāo)。中小企業(yè)由于難以提供合格的擔(dān)保品，因此為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)的產(chǎn)品少之又少。這種現(xiàn)象十分普遍。最后是信息不對(duì)稱問題在銀行和中小企業(yè)雙方之間普遍存在，這加大了企業(yè)的融資成本。總之，目前金融機(jī)構(gòu)體制偏向?yàn)榇蠊�司提供融資服務(wù)，對(duì)于中小企業(yè)融資不夠友善。相應(yīng)服務(wù)于中小企業(yè)融資的金融機(jī)構(gòu)設(shè)置嚴(yán)重滯后。

（四）金融服務(wù)渠道萎縮導(dǎo)致民間融資較多

中小企業(yè)擔(dān)保渠道一直是中小企業(yè)向銀行爭(zhēng)取貸款的一項(xiàng)救命稻草，但是近幾年隨著宏觀經(jīng)濟(jì)因素的影響和部分不法事件的發(fā)生。部分商業(yè)銀行開始終止了與民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作。這一部分原因是因?yàn)橹行∑髽I(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)加大。另一方面原因是由于銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作模式存在一定問題。傳統(tǒng)渠道的萎縮導(dǎo)致民間金融機(jī)構(gòu)開始逐漸參與到中小企業(yè)融資當(dāng)中，并且近幾年有不斷增多的趨勢(shì)。

五、改善中小企業(yè)融資困境的對(duì)策　

（一）國家層面的建議

從國外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)來看，解決中小企業(yè)融資問題當(dāng)中，政府方面可以起到很大方面的作用。因此，國家政策扶持，國家的幫扶可以成為解決中小企業(yè)融資問題的一大法寶。

1.完善中小企業(yè)融資支持的政策體系

政府一方面要完善相關(guān)的政策支持體系，制定可操作性強(qiáng)的條款，優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境。另一方面政府需要將對(duì)中小企業(yè)的融資政策幫扶落到實(shí)處，對(duì)于優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)的銀行信貸利息給予一定降息。此外要制定相關(guān)的規(guī)章辦法等，督促商業(yè)銀等金融機(jī)構(gòu)增加中小企的貸款支持。讓銀行重視起來對(duì)中小企業(yè)的貸款。其次是對(duì)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)形成政策相對(duì)寬松、政府積極扶持的融資環(huán)境。減少中小企業(yè)的融資壓力。

2.加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資工作組織領(lǐng)導(dǎo)

工作小組可以直接成立相關(guān)部門專門幫助中小企業(yè)擺脫融資困境。也可以通過間接手段幫助中小企業(yè)度過融資難關(guān)。例如，加強(qiáng)監(jiān)督可以使提高中小企業(yè)整體水平，可以在一定程度上緩解中小企業(yè)融資困境。首先政府部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的監(jiān)督力度和監(jiān)督水平。對(duì)違規(guī)的企業(yè)堅(jiān)決追究責(zé)任并進(jìn)行信息紕漏，只有嚴(yán)格管理才能突出優(yōu)質(zhì)企業(yè)，打壓劣質(zhì)企業(yè)。使中小企業(yè)的發(fā)展進(jìn)入良性循環(huán)。優(yōu)質(zhì)企業(yè)也更容易獲得貸款，無形中就緩解了中小企業(yè)的融資壓力。