金融支持新農村建設存在的問題及對策(二)

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貨幣資金是農村基礎性核心金融資源，是建設社會主義新農村的血液。而目前我國的農村金融資金不僅“貧血”嚴重，而且“失血”也相當嚴重，正從以下三個渠道大量流失：一是基層國有商業銀行通過上存的方式致使大量農村資金流向中心城市和經濟發達地區。目前，國有商業銀行每年在農村吸儲余額約為2000億至3000億元，每年有數百億元資金通過信用社凈流出農村。二是郵政儲蓄“貼水”攬儲方式單方面轉移了相當部分農村資金。郵政儲蓄銀行存款約有2/3來自農村，每年約有近千億元資金通過郵政儲蓄從農村流入城市，將吸儲資金轉存央行，賺取利差。三是農村信用合作社在贏利動機的驅使下，通過“農轉非”把資金更多地投向獲利機會較大的非農領域，同時存在著以壘大戶、上存資金、網上拆借和購買國債等方式轉移資金現象，從而使資金流向收益相對較高的“雙大”客戶和經濟發達的大中城市，消弱了其支持“三農”發展的實力。因此，由于農村自身資本的缺乏與制度約束導致的大量“失血”將加劇了新農村建設資金的嚴重不足。
（三）新農村建設對資金需求的多樣化與農村金融品種單一的矛盾
投資主體單一，融資渠道不暢，資金投入不足，是當前困擾我國新農村建設的主要瓶頸。我國的農業經濟要盡快擺脫傳統模式的束縛，朝著“高資金積累-高投入-高產出”的現代農業模式發展，如果僅僅依靠農戶和農村經濟組織的自身資金積累、國家財政支持及金融機構信貸投入的話，根本無法解決目前新農村建設對資金需求的多樣化與農村金融品種單一的矛盾。一方面，隨著新農村建設的推進，農村道路及住房改造、水利建設等農業基礎設施的投入，需要大量中長期資金；另一方面，隨著特色農業及特色養殖業的不斷發展，農業產業化對信貸的需求迅猛增加；此外，在發展農村商品流通市場和壯大縣域工業企業等方面，也離不開資金的支持。
而欠發達地區的農村資金供給卻存在諸多約束。一是農村金融主體供給不足。由于國有商業銀行從農村部分地區撤出，農村信用社經營困難而支持不足，農業發展銀行功能弱化，郵政儲蓄成為農村金融資源向“城市化”轉移的管道，在一些經濟落后地區甚至出現了正規金融供給的真空。二是農村金融工具供給單一，大部分鄉鎮金融產品只限于傳統的存款、貸款和一般的匯兌。新興金融業務和產品如個人理財業務、信托產品、電話銀行、網上銀行等都沒有在農村地區涉及。
（四）新農村建設對長期資金的需求與農村資金的短期性供給之間的矛盾
新農村建設預計投入到農村建設的資金總量將超過5萬億人民幣，重點是加快鄉村道路和水利建設，發展農村通信，完善農村電網，積極發展適合農村特點的清潔能源等農業公共物品的投入上。所以,新農村建設對長期性資金的需求將更為迫切。而目前我國農村資金供給包括兩部分：一部分是農村正規金融對資金的供給。主要來源于農業銀行發放的農業貸款、農業發展銀行的糧棉油收購資金以及農信社支農貸款，這些貸款都是短期流動資金貸款。另一部分來源于農村非正規金融對資金的供給，這部分資金主要是民間之間的相互借貸，基本上都是一種短期融資行為。因而，目前農村資金供給基本上都是短期資金，這必然會導致新農村建設對資金的需求與供給之間的矛盾。
（五）農業和農村經濟的發展與當前農村金融體制改革之間不配套的矛盾
主要表現在以下三個方面：一是農村商業金融信貸投向高贏利性與農業固有的高風險之間的矛盾。農業是弱質產業，其自身固有特點決定了它的風險性，而商業銀行在轉軌過程中不斷調整經營戰略和市場定位，希望把資金投向效益好、風險小、贏利高的行業，這恰與農業效益低，風險大形成矛盾。二是一家一戶分散經營方式對金融服務的要求同農村商業金融集約化經營發展戰略之間的矛盾。農村金融部門在向商業性轉軌的進程中，為了提高經營集約化程度，制定了減員增效，撤并機構，收縮戰線的發展戰略，這使農業結構調整中的服務分散化與金融服務集約化成為一對矛盾。三是農業信貸政策與農村經濟的發展之間的矛盾。一個時期以來，政府在戰略布局和資源分配上強調城市過多，關注農村過少，尤其是農產品短缺問題解決以后，發展重點向城市傾斜更加明顯。從1980-2005年，基本建設投資中農業的比重由9.3%下降到1.5%，財政支出中支農資金比重由12.2%下降到2.5%。1996-2005年，財政支農資金占農業總產值的平均水平為6%，低于發展中國家10%-12%的水平，更低于發達國家30%-50%的水平。農業和鄉鎮企業從國家銀行系統獲得的貸款額度在最高年份也沒有達到17%，而且從1996年以來一直呈下降趨勢。這種狀況與農業的基礎地位不相稱，也與農業各產業對國民經濟的貢獻度極不相適應�！�
（六）農村金融機構普遍資產質量不高，金融運行環境較差，“貸款難”問題普遍存在
一是金融機構不良貸款占比高，貸款現金收回率低。二是擔保機構不健全，擔保資金規模小。三是縣域企業普遍規模小，技術含量低，達不到國有商業銀行的信貸支持條件。四是信貸中介機構收費過高。五是農村信用社由于不良貸款占比過高，歷史包袱沉重，雖經近年來各種政策的大力扶持，實際上可用資金不多，滿足不了農村日益增長的貸款需求。再者農信社貸款月利率普遍比國有商業銀行貸款利率高出30％，讓一些農戶和農村企業望而生畏。
（七）農村信用社在支持農業和農村經濟發展中孤木難撐，民間金融發展不規范，隱藏大量風險
一方面，農村信用社自改革以來，在法人治理結構、內控制度建設與服務功能上都有了較大改善，綜合實力顯著增強。但與其他金融機構相比，仍存在較大差距。農村信用社雖然在支持農村經濟發展中發揮了重要作用，但面對農戶貸款需求不斷增加的趨勢，明顯感到力不從心。另一方面，民間金融雖然對農村資金緊張狀況起到了一定的緩解作用，但由于長期游離于政府監管之外，運作的規范性差。因此，不可避免的會產生負面影響。農村民間金融可能與政府調控的目標背道而馳，抵消調控的效應；民間金融的利率往往比較高，給債務人帶來了沉重負擔，由于得不到法律有效保護，農村民間金融產權的保護只能通過私人來提供，諸如黑社會等非法組織往往會成為債權人的選擇，帶來諸多社會不和諧因素。
（八）新農村建設得不到全方位的金融服務，金融機構抗風險能力較弱
農村金融機構負債業務都集中在存款上，中間業務開展很少。由于欠發達地區沒有上規模的鄉鎮企業，農村金融機構資產業務大都集中在種養殖業貸款。貸款品種單一，風險集中；農田水利建設、農業產業化建設得不到足夠的資金支持，農業發展后勁不足，農業抗風險能力低。
二、新形勢下改善金融支持新農村建設的對策和建議
（一）建立健全農村金融體系，提高金融服務“三農”水平
建議國家借鑒西方發達國家的做法，盡快制定《縣域金融服務法》，明確縣域金融機構必須將一定比例的資金用于支持當地經濟的發展。一是加快農村信用社改革。充分發揮農村信用社支農主力軍作用，完善信用社服務功能，堅持為“三農”服務的信念不動搖，在完善農戶小額信用貸款管理的同時，要積極探索和推行大額貸款和聯戶擔保貸款，有重點地支持農村產業結構調整和專業戶、專業村的發展。二是扭轉農業銀行近年來出現的“離農”傾向。要加大農業銀行對農業和農村經濟的支持力度，以農村“水、電、路、氣”建設為突破口，發揮其支持農業的傳統優勢，對“龍頭企業十基地十農戶”經濟體給予重點支持，加大對農業龍頭企業的資金投入力度，解決農業產業化經營對信貸資金的大規模需求。三是擴充政策性銀行的服務功能。將農業發展銀行作為全面支持新農村建設的政策性銀行，除為國家糧棉油儲備提供資金支持外，還應為農村基礎設施建設、生態環境建設、農業綜合開發以及推動農業產業化進程提供強有力的資金保障。四是加強縣域郵政儲蓄銀行的功能管理和準確定位。將抽取的農村資金通過郵政儲蓄銀行的貸款業務向農村回流。五是引導規范民間融資。要在打擊非法集資和高利貸的前提下，規范民間融資行為，適度放寬農村金融市場的準入條件。一方面，可允許民間資金參股、收購農村信用社，將民間資金納入正規金融體系；另一方面，要積極培育農村小額貸款機構，作為農村金融體系的補充。六是發展農業保險，建立農村支農貸款保險機制。建議由國家和地方財政出資，建立專門的農業政策性保險公司，專門負責農業保險業務。目前，可繼續由商業保險公司代辦農業保險，但是國家和政府應對投保農戶和保險公司的虧損給予相應補貼。建立農業再保險制度。針對農業投資風險較大的現實，由農戶、商業銀行和保險公司三方協商，在農戶貸款時向保險公司投保，試行農業保險貸款，既拓展了保險業務領域，又消除了農民投資和銀行貸款的后顧之憂。并建議由政府部門出資組建農業風險投資基金，用于高科技農業項目的投資，引導社會資金的跟進。
（二）建立農村資金反哺回流機制，加大政策扶持力度
國有商業銀行要調整縣域業務運作方式，根據縣域經濟結構及經濟發展狀況，給縣以下營業機構一定額度的農業貸款審批權，在吸收存款的同時，要求其貸款總額中要有一定比例用于支持農業和農村經濟的發展。適度調低系統內上存資金的比例和利率，以減少和解決農村資金流向城市、農業資金流向非農業的問題。允許郵政儲蓄機構與農信社或農發行簽訂大額協議存款，將資金交由農信社或農發行投入農業或農村地區，實現郵政儲蓄資金“取之于農、用之于農”的良性互動循環。同時，建議加大政策扶持力度。一是對農村金融機構實行財稅優惠政策。參考發達國家和一些發展中國家的做法，對為“三農”服務的金融機構實行營業稅減半征收和所得稅減免政策。二是強化支農再貸款和再貼現的導向功能。支農再貸款應向農業貸款占比大的地區傾斜。為補償金融機構涉農貸款成本，要合理確定支農再貸款利率，原則上以不超過同期國債利率為宜。支農再貸款適用對象也應作相應擴展，從僅限于農村信用社，擴大到縣域經濟中以“三農”為主要服務對象的金融機構。三是減免涉農貸款相關費用。對金融機構發放涉農貸款過程中的登記、評估等各類費用給予減免，對金融機構處置涉農不良貸款過程中的各類過戶、保全等處置費用應予以免除，或僅收取工本費。
（三）改革信貸管理體制，加大農業信貸投入的力度
首先，國有商業銀行要適當下放信貸審批權限，放寬基層行審批限額，單筆審批限額應根據當地農業產業結構調整需要確定。其次，要合理確定農業信貸規模，信貸規模應與農業產業結構調整相一致，不能出現因資金不足而影響結構調整的情況發生。第三，要改進責任追究制度。取消終身負責制，對于確因市場風險而造成的放貸失誤不應追究其責任，將權、責、利緊密掛鉤，完善激勵機制，激發信貸人員放貸收貸的積極性。第四，改變傳統的貸款方式，合理確定貸款期限。農村信用社要改變貸款的“春放秋收”管理方式，把信貸資金的流動性、效益性和企業的生產周期結合起來確定貸款期限。第五，擴大信用放貸范圍。對于田間貸款及小額信貸應以信用放款為主，對一些農業大戶在產品有銷路、還款有保證的情況下亦可適當發放信用貸款。金融機構應建立農戶信用檔案，根據歷史記錄對農戶進行信用評級，據此為每戶農戶確定信用放款額度，在額度范圍內隨要隨放，無需抵押擔保。第六，改進支農資金發放辦法。人民銀行發放支農再貸款，不能局限于小額、分散的范圍，在貸款額度、期限用途上要適當放寬，對于農村科技部門的資金需求應納入支農貸款范圍，對于涉及到農村產業結構調整的資金需求，如大型種植、特種養殖、農副產品深加工等，應以支農資金的形式發放。第七，對于風險較大的大額農戶貸款，金融機構可要求農戶自行組成農戶聯保小組按“互助聯保，風險共擔”的原則分散風險，采取靈活多樣的擔保方式，如開展互保、土地經營權抵押、動產質押、糧油銷售還款委托書等方式，提高農民獲貸能力。第八，明確信貸重點。要加大農業產業化和改制企業的投入，加大對農業適度規模經營的支持力度，促進富余農民充分就業。重點支持農副產品基地開發建設、名優土特產品基地建設、出口創匯農產品基地建設。
（四）優化農村信用環境，完善風險保障及擔保機制
一是要將信用環境建設狀況納入對地方政府的考核指標，增強對政府改善信用環境的約束力，建立健全農戶及農村個體工商戶信用和經濟檔案，為農村信貸風險控制提供依據。加強農村金融機構與其他職能部門協調合作，建立農村企業和農戶信用信息庫，有效整合信息資源，實現信用信息資源共享。加強農村信用制度建設，建立守信激勵機制和失信懲罰機制，把創建農村信用工程作為新農村建設的重要工作抓好，努力營造良好的農村信用環境。二是應加強農村金融風險分散和補償體系建設，將農村保險體系納入農村金融體系建設框架內統籌考慮，開展政策性農業保險試點，商業性保險也應向農村下延機構，充分發揮農業保險防范農業經營風險和涉農信貸風險的作用。三是在擔保機制建設方面，應以鄉鎮為單位建立多主體、多形式的擔保機構，切實解決農戶和農村中小企業貸款擔保難的狀況。積極探索符合農戶和農村中小企業實際情況的擔保制度，在擔保形式上，除傳統的保證擔保和不動產擔保外，應探索動產抵押、倉單質押、農具、牲畜、農作物收獲權益質押等多種擔保手段；在擔保機構上，既要鼓勵政府出資的各類信用擔保機構和現有商業性擔保機構開拓農村擔保業務，還要積極探索市場化的路子，吸引民間資本進入農村擔保領域。擔保機構要適當簡化擔保手續，降低門檻，并按年度補充擔�；�，力爭經過幾年的努力使擔�；鹨幠Ｅc實際需要相適應，為緩解農村擔保難發揮積極作用。
（五）創新農村金融服務工具，延伸金融支農的深度和廣度
當前要合理配置農村金融服務資源，優化農村金融網點布局，同時要不斷加大金融科技和現代金融產品在農村的普及力度，為農戶提供方便、快捷、豐富的現代化金融服務。各金融機構要適應農村城鎮化進程不斷加快的特點，除信貸業務外，應及時開發和提供多樣化的匯兌、結算、票據、代理、保險、理財、咨詢等中間業務以及銀行卡等科技含量稍高的金融產品和金融服務。特別是農村信用社應盡快開辦票據承兌、貼現等業務。根據農村市場的需求，合理調整和優化ATM機、POS機等現代化支付機具的布局，發展銀行卡特約商戶，努力提高農村金融服務水平，滿足農戶多層次的需求。同時，進一步加大農村金融宣傳力度，普及人民幣反假、支付結算等金融基礎知識，提高廣大農戶現代金融意識。
（六）合理引導、規范農村民間金融有序、健康發展
長期以來，農村正規金融在滿足農戶農村企業需求上的能力有限，民間金融對農村經濟的支持，在農村經濟發展上也起了一定作用。在農村金融市場多元化、競爭性的發展中，不能忽視民間金融的作用。關鍵在于如何引導其有序、健康發展，成為和諧農村金融體系一個組成部分：第一，對無息的互助性民間借貸不予干涉，但當借貸雙方發生借貸糾紛時，可依法進行處理；第二，引導、鼓勵有息民間借貸采取比較規范的契約形式，防止借貸糾紛的發生，堅決抑制高利貸蔓延，化解其負面影響；第三，放寬市場準入條件，賦予一些農村民間金融組織合法地位，在監管部門指導和監督下，允許具備一定規模、運作較規范的農村民間金融組織在較小范圍內開展金融業務；第四，對于那些從事非法洗錢、非法炒匯、高利貸等活動的個人和組織，堅決依法予以取締和查處。
參考文獻：
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