我國中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新問題的研究(二)

（1）商業(yè)銀行存在“嫌貧愛富”的思想文化，沒有從銀行戰(zhàn)略發(fā)展的角度來認識，中小企業(yè)貸款對銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、拓展銀行收益空間、提高盈利水平、提升內(nèi)部風(fēng)險管理水平、降低信用集中度和分散貸款風(fēng)險等方面所發(fā)揮的積極作用。 

（2）商業(yè)銀行對中小企業(yè)和大型企業(yè)采取一視同仁的信貸政策、管理方式和業(yè)務(wù)流程，凸顯了中小企業(yè)單筆借款數(shù)額小、筆數(shù)多，且手續(xù)繁瑣，貸后管理困難等的劣勢，使中小企業(yè)和大企業(yè)之間在融資問題上形成了不公平競爭。如在某銀行的信用等級評定標準上，“經(jīng)營實力”這一指標占15分，占到了總評分的18.75％。而中小企業(yè)無論從資本總額還是資產(chǎn)總額都無法與大企業(yè)相比，從而導(dǎo)致中小企業(yè)在其中處于不利地位。 

（3）銀行業(yè)金融機構(gòu)對中小企業(yè)金融服務(wù)能力仍處于較低水平。對中小企業(yè)的金融營銷不足，提供的融資產(chǎn)品也不夠，在擔(dān)保措施方面較為傳統(tǒng)單一，缺乏靈活有效的風(fēng)險管控能力，對其他資產(chǎn)如存貨、應(yīng)收賬款的定價和風(fēng)險控制方面沒有科學(xué)統(tǒng)一且具可操作性的尺度標準。 

2、中小企業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)不規(guī)范 

國內(nèi)融資擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量較大，遍布各個地區(qū)，但真正專注擔(dān)保業(yè)務(wù)，尤其是專門為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保機構(gòu)并不多，而且大多數(shù)擔(dān)保機構(gòu)實際擔(dān)保能力較弱同，專業(yè)人才匱乏。在擔(dān)保手續(xù)上十分繁瑣；在擔(dān)保費用上，費率較高；在擔(dān)保合同簽訂上，時常增加附加條款，使得中小企業(yè)通過擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保融資的財務(wù)負擔(dān)過重，無法真正解決融資難問題。 

3、中小企業(yè)信用制度建設(shè)不完善 

《中小企業(yè)促進法》的出臺，在一定程度上促進了中小企業(yè)信用制度的建立和發(fā)展。當前，中小企業(yè)由于信用體系建設(shè)體系和制度有待切實完善，相關(guān)政府職能部門對構(gòu)建誠信社會的引導(dǎo)和政策支持力度仍十分不夠，中小企業(yè)在工商、稅務(wù)、法院、海關(guān)等方面的信用記錄和業(yè)務(wù)信息資訊，沒有實現(xiàn)科學(xué)統(tǒng)一的資源整合，信息不對稱直接影響銀行業(yè)金融機構(gòu)對中小企業(yè)的貸款投放。由于上述主要問題的存在，中小企業(yè)融資難已成為全社會和各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的主要問題之一，打開中小企業(yè)融資瓶頸，解決中小企業(yè)融資難題已勢在必行。 

二、中小企業(yè)金融創(chuàng)新策略 

隨著國內(nèi)信用環(huán)境和融資環(huán)境的不斷改善，我們政府、各金融機構(gòu)和中小企業(yè)完全有能力通過協(xié)作，加快整個金社會的金融創(chuàng)新步伐，共同破解中小企業(yè)融資難題。我們不僅要突破傳統(tǒng)的信用體現(xiàn)積累形式，建立更科學(xué)、更集合的信用體系，需要有大智慧、大膽略的金融創(chuàng)新，更要打破傳統(tǒng)的風(fēng)險管理形態(tài)，制定符合時代特點、個性鮮明、富有實效的風(fēng)險控制和補償機制。 

（一）改進和創(chuàng)新社會信用管理和應(yīng)用文化，推動中小企業(yè)融資服務(wù)環(huán)境的改善 

各級政府可結(jié)合地區(qū)特點，通過整合公共事業(yè)、銀行、工商、稅務(wù)、法院、海關(guān)等主要信用載體和信息資源，建立信用信息資源庫，搭建較完整信用資源應(yīng)用管理平臺，通過區(qū)域性的信用管理和公示，培育中小企業(yè)信用意識，加強信用文化建設(shè)。同時，應(yīng)盡快完善全社會的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系和機制，規(guī)范和完善中小企業(yè)信貸擔(dān)保制度。 

（二）加快商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，提高金融服務(wù)水平