論銀行之間的合理競爭(27)

一、我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

1、不良資產(chǎn)風險越滾越大

2、銀行信貸風險加大

3、銀行資本金充足率低

二、我國商業(yè)銀行無序競爭的表現(xiàn)形式及形成原因

 1、規(guī)則缺位，“序”不存在

 2、違規(guī)、違法行為

3、商業(yè)銀行濫用規(guī)則賦予的行動空間，也會帶來無序競爭

三、解決商業(yè)銀行無序競爭的對策

 1、銀行公司治理結構的變革

 2、對競爭主體的限制

 3、建立合理的的競爭機制

內 容 摘 要

摘要:如果要了解銀行的合理競爭，首先應該從他的反面，無序競爭開始談起。本文從我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀入手，分析了我國商業(yè)銀行無序競爭的表現(xiàn)形式及形成原因，提出了解決商業(yè)銀行無序競爭的一些對策。指出商業(yè)銀行可以通過變革銀行公司治理結構，對競爭主體的限制，建立合理的的競爭機制等措施以實現(xiàn)其合理競爭的內外部環(huán)境條件，從而調整商業(yè)銀行機制，開發(fā)有競爭力的產(chǎn)品，為客戶提供便利，形成相對穩(wěn)定的客戶群，保持商業(yè)銀行業(yè)的良性穩(wěn)定發(fā)展，使之能在激烈的銀行競爭中立于不敗之地。

關鍵詞:商業(yè)銀行；經(jīng)營管理；市場競爭

論銀行之間的合理競爭

 適度競爭可以促進企業(yè)改善經(jīng)營管理，增強競爭優(yōu)勢，從而改善現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)結構、促進市場開發(fā)、促進行業(yè)更加成熟。而過度的、無序的競爭則會擾亂企業(yè)的正常經(jīng)營，降低企業(yè)的利潤水平，進而會對整個市場和行業(yè)造成嚴重的不良影響。本文試就我國商業(yè)銀行業(yè)競爭的現(xiàn)狀進行分析，并提出了解決商業(yè)銀行業(yè)無序競爭的一些對策。

一、我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

我國銀行業(yè)經(jīng)過三十多年的發(fā)展，雖然取得了一定的成就，但這離我國經(jīng)濟和社會發(fā)展的要求還有相當?shù)牟罹唷Ｉ虡I(yè)銀行在我國銀行業(yè)中占據(jù)絕對優(yōu)勢，目前我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀主要存在著如下一些問題:

 1、不良資產(chǎn)風險越滾越大

銀行不良貸款是我國金融業(yè)最大的風險所在，2009年賬面上不良貸款余額和比例的雙降不能說明我國銀行的不良資產(chǎn)狀況有所改善。原因有以下三點。第一，不良貸款不能等同于不良資產(chǎn)。國際通行標準認為，金融機構不良資產(chǎn)率警戒線為10%。我國至今公布的數(shù)字都是不良貸款率。銀行的信用性中間業(yè)務，如擔保性中間業(yè)務、融資性中間業(yè)務，在一定條件下可能轉化為表內業(yè)務，形成新的風險資產(chǎn)。特別是擔保、備用信用證、跟單信用證、承兌票據(jù)等金融工具的共同特征是銀行向交易活動中的第二者的現(xiàn)行債務提供擔保，它使銀行承擔了與貸款額完全相同的信貸風險，現(xiàn)行統(tǒng)計沒有包括這部分不良資產(chǎn)。2009年末，主要金融機構不良貸款率已達到15.3%，如果把非信貸類資產(chǎn)的損失計算在內，我國主要金融機構不良資產(chǎn)率至少己超過國際警戒線的70%。第二，2009年賬面上不良貸款余額和比例的雙降是通過增加貸款總量實現(xiàn)的。2009年，我國銀行業(yè)不良貸款余額為1.35萬億元，不良貸款率下降至6.89%，從分機構類型看，國有商業(yè)銀行不良貸款余額為1.05萬億，不良貸款率為10.49%，股份制商業(yè)銀行不良貸款余額為1168.1億元，不良貸款率為4.1%。其中，主要商業(yè)銀行的不良貸款率為8.3%；商業(yè)銀行中資本達標的數(shù)量上升到239家，達標銀行的資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的100%。雖然2009年主要金融機構的不良貸款率降低幅度超額完成了銀監(jiān)會全年降低3～4個百分點的計劃，但是，信貸快速增長助長了全社會低水平重復建設，增大了潛在的系統(tǒng)性金融風險。導致金融機構應付意外事件沖擊能力的減弱，從而使發(fā)生金融波動的概率增大。第三，各家銀行大量發(fā)放的長期貸款，可能是潛在的不良貸款。近年來，商業(yè)銀行基建貸款、個人住房貸款等中長期信貸業(yè)務發(fā)展迅速。2009年末，中長期貸款，占全部金融機構貸款的比重為43%，在貸款到期、問題暴露之前，這些長期貸款基本上被當做正常貸款看待并報告，一定程度上掩蓋了真實的貸款風險水平。

 2、銀行信貸風險加大

銀行信貸風險的加劇主要體現(xiàn)在銀行的貸款結構上。首先，貸款投向過于集中，資產(chǎn)負債期限結構不對稱。2009年銀行的貸款集中度非常高，表現(xiàn)在：一是貸款向大企業(yè)、大城市、大項目（主要包括基礎設施、市政及房地產(chǎn)項目）集中；二是中長期貸款所占比重高；三是貸給壟斷性行業(yè)，如公路、鐵路、電力、電信等。這些均表明，銀行貸款的快速增長與地方政府推動的投資熱密切相關，大量的銀行貸款進入地方政府推動的機場、鐵路、公路、橋梁等基礎設施。其中有的投資項目為重復建設，效益低下，造成銀行貸款很難按期歸還，將會形成銀行新的不良資產(chǎn)。同時，由于貸款期限長造成銀行資金來源短期化而資產(chǎn)運用長期化，銀行資產(chǎn)負債期限結構失衡加劇。其次，票據(jù)業(yè)務超常規(guī)發(fā)展，存在一定程度的泡沫。2009年票據(jù)成為不少商業(yè)銀行用來調控其存貸款規(guī)模及資產(chǎn)結構等多項經(jīng)營指標的重要工具。據(jù)央行統(tǒng)計，2009年1～4月份，商業(yè)銀行票據(jù)貼現(xiàn)累計發(fā)生額高達2.48萬億元，同比增長68%；4月底票據(jù)貼現(xiàn)余額較上年末增長4000億元，占1～4月份貸款新增額15772億元的25%。但與此同時，代表實體經(jīng)濟中運行的貨幣量M1的1～4月底余額卻始終低于2008年末余額，這說明新增票據(jù)貼現(xiàn)后的資金并沒有都流向企業(yè)活期存款從而計入M1，而是流向代表虛擬資本的M2。由此表明，票據(jù)的發(fā)展速度脫離了實體經(jīng)濟的發(fā)展速度，票據(jù)市場的風險正在加大，違規(guī)操作增多，在商業(yè)銀行空轉對倒票據(jù)業(yè)務中一旦某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，鏈條一斷，空轉鏈條中幾乎所有的銀行都可能陷入風險，甚至危及整個金融體系的安全。 

 3、銀行資本金充足率低

資本充足率是衡量一家銀行風險抵御能力的指標，根據(jù)巴塞爾協(xié)議的要求和我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，資本充足率不得低于8%，其中核心資本的比率不得低于4%。目前，中國銀行業(yè)資本充足率處于較低水平。據(jù)統(tǒng)計，2009年末，中國銀行的資本充足率為12.8%，中國建設銀行的資本充足率為11.96%，中國工商銀行、中國建設銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行都剛達到8%的要求。我國銀行業(yè)，特別是國有商業(yè)銀行資本金充足率偏低，嚴重制約其抗風險和擴張的能力。資本金不足削弱了銀行消化貸款損失的能力和償付能力，而且有可能危及整個金融體系的安全。

由此可見，高不良貸款比率、低資本充足率使得我國的銀行系統(tǒng)異常脆弱。并且現(xiàn)有的銀行業(yè)體制性問題所形成的高信貸風險還在不斷產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)。如果一個突發(fā)事件使得人們預期銀行業(yè)特別是國有銀行的資產(chǎn)流動性和償債能力存在問題時，銀行擠兌就有可能發(fā)生。銀行擠兌一旦發(fā)生，就會引發(fā)金融危機。

二、我國商業(yè)銀行無序競爭的表現(xiàn)形式及形成原因

如前文所述，我國商業(yè)銀行面臨著諸多嚴重問題。同時我們還必須注意的是，隨著中國加入ＷＴＯ承諾五年之內開放銀行業(yè)的期限臨近，各方面尚末完善的商業(yè)銀行又將面臨強大的外資銀行進入帶來的具大壓力，因此我國商業(yè)銀行必須積極采取措施，盡快提高自己的競爭力，來迎接新的挑戰(zhàn)。而合理競爭是商業(yè)銀行生存的基礎，要建立商業(yè)銀行的合理競爭機制，首先應該從他的反面，無序競爭談起。目前我國商業(yè)銀行間的無序競爭存在于眾多的業(yè)務領域之中，有不同的表現(xiàn)形式。從實質上看，主要有以下幾種：

 1、規(guī)則缺位，“序”不存在

 在商業(yè)銀行發(fā)展的進程中，會不可避免地遇到新事物;商業(yè)銀行在業(yè)務拓展中也會不斷地進入業(yè)務新領域。在業(yè)務先行的情況下，必然會出現(xiàn)規(guī)則覆蓋的空白點，適度無“序”可循，自然就造成無序競爭。

 比如就商業(yè)銀行的中間業(yè)務收費而言。《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》于2001年7月4日制訂實施，而在此之前，人民銀行等相關部門未對中間業(yè)務收費標準進行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，中間業(yè)務的收費行為缺乏統(tǒng)一的剛性約束。各家商業(yè)銀行在業(yè)務收費上就缺乏一定的客觀標準，根本就難以進行有序競爭。

 2、違規(guī)、違法行為

 違法、違規(guī)行為直接違背現(xiàn)行的法律、法規(guī)，必然會對競爭對手產(chǎn)生不利影響，客觀上形成不公平競爭，這也是無序競爭的一種表現(xiàn)形式。不過，我們應該看到，在實踐中，固然存在主動的違規(guī)、違法行為，但是，也有許多是出于無奈的，是有著特定動機的，這種動機常常與商業(yè)銀行的治理結構相聯(lián)系。比如，在傳統(tǒng)的金字塔組織管理體系中，商業(yè)銀行總行機關對分行下達種種考核指標，分行再進一步將指標下達給各職能部門，職能部門再度下達給業(yè)務部門。這樣，商業(yè)銀行的分支機構面對著多線多頭的管理指令來源，有時，就難免出現(xiàn)為了應對上級行的考核，尤其是非經(jīng)濟導向型的政出多門的、一票否決式的考核，被迫采取法律、法規(guī)所不允許的如爭取存款或爭取業(yè)務的行為。為了攬存，被迫答應向企業(yè)提供贊助或者資金。顯然，這種附加贊助條件的攬存更容易為客戶所接受，而那些不常開展此業(yè)務的銀行就必然會喪失這個業(yè)務機會，從而造成無序競爭的惡行循環(huán)。

 3、商業(yè)銀行濫用規(guī)則賦予的行動空間，也會帶來無序競爭

 上述違規(guī)競爭行為還存在著另外一種程度上較為輕微，而現(xiàn)實中更為普遍的表現(xiàn)形式，就是資產(chǎn)業(yè)務的高度集中所導致的對大客戶的依賴和縱容。有時表現(xiàn)為紛紛向所謂的優(yōu)良客戶貸款，競相提供優(yōu)惠條件，致使這些優(yōu)良客戶多頭開戶、多頭貸款。而這些客戶到來之后，銀行又要千方百計地盡情挽留，不敢對其進行嚴格管理、嚴格審查。其結果，不僅損害了銀行業(yè)正常的競爭環(huán)境，還會變相地、緩慢地危及這些優(yōu)良客戶本身，這些客戶會沉溺于相對寬松的資金環(huán)境，不致力于提高自身經(jīng)營，從而致使效益滑坡，最終反過來影響到銀行。如“籃田股份”就是一個典型案例，曾有十家金融機構爭相為其貸款。

 除了對客戶的偏好之外，對項目的偏好也同樣會造成無序競爭。比如，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)上偏好中長期基礎設施貸款、有政府背景的貸款等，以為貸款風險小，爭相為其提供貸款。這種形式的過度競爭，最終必然也要導致為無序競爭。

 另一方面，各家商業(yè)銀行對業(yè)務開展的認識也助長了競爭的無序性。還以前述的中間業(yè)務為例，受傳統(tǒng)業(yè)務和觀念的影響，在很長一段時間里，許多商業(yè)銀行都未把中間業(yè)務看作新的、重要的收入來源，只是作為吸收和穩(wěn)定存款、搶占市場份額的手段，因此，出現(xiàn)了銀行在中間業(yè)務中隨意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的不規(guī)范競爭現(xiàn)象。這種無序競爭不僅降低了銀行的收入，還阻礙了整個行收的轉型。

 當然，除業(yè)務領域之外，無序競爭還發(fā)生在人才、廣告言傳等領域，其表現(xiàn)形式也各不相同。但從實質上看，都可以歸到上述主要類別中去。

三、解決商業(yè)銀行無序競爭的對策

理解了無序競爭產(chǎn)生的原因，就可以對癥下藥，給出一些解決措施。

 1、銀行公司治理結構的變革

 首先，解決商業(yè)銀行無序競爭的問題應先從企業(yè)內部著手，才可以根本地解決這一問題。

 縱觀國外商業(yè)銀行發(fā)展史，無論是提倡自由競爭，還是倡導政府干預，都是建立在商業(yè)銀行是真正的企業(yè)這一前提條件之下的。雖然我國的金融體系改革己推行多年，銀行公司治理結構的變革也己提出，但長期存在的金字塔管理體制和觀念還在繼續(xù)影響著這一進程。而推進銀行治理結構變革，大力推行機構扁平化，才是從根本上消除無序競爭土壤的釜底抽薪的根本大計。

 扁平化變革要求縱向配置資源，這種資源配置方式本身就具有抑制無序競爭的功能。總部業(yè)務職能部門從總體上在各業(yè)務區(qū)域確定業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，配置資源，并對基層業(yè)務部門從業(yè)務線上考核績效，會在很大程度上消除一票否決式的考核。分支機構也就會很少再出現(xiàn)被迫集中資源突擊某一項任務的情形，從而可從根本上避免前文所述的為完成上級銀行的任務，下級銀行不擇手段吸收存款和爭取業(yè)務的不正當競爭行為的發(fā)生。

 當然從縱向配置資源、推出新的業(yè)務品種而不經(jīng)過地區(qū)分行這一層次的再加工，會不會造成對銀行自身業(yè)務的沖擊呢?答案是否定的。如時下備受關注的類似個人理財產(chǎn)品對儲蓄分流等現(xiàn)象的憂慮。而事實上，業(yè)務總部在進行金融產(chǎn)品設計之時，風險和收益因素就己被充分考慮了，只有在經(jīng)濟上總體可行時，才會大規(guī)模推向市場。再者，如果自己不主動推出，其他的競爭對手也會推出，反而造成更大的、現(xiàn)實的業(yè)務損失。推出產(chǎn)品，任由客戶自主選擇，不會造成不同業(yè)務品種間的無序競爭。

 如前文所述，無序競爭還同樣包括同一金融機構內部的爭斗，包括對業(yè)務和客戶的爭奪。這種現(xiàn)象也會由于扁平化變革的實施而受到抑止。從業(yè)務線上配置資源緩解了地域爭奪的壓力;而即便是發(fā)生業(yè)務爭奪現(xiàn)象，其涉及的范圍也只是相關業(yè)務部門的爭奪，而非過去的整個基層機構間的對抗。

 2、對競爭主體的限制

 上述措施都是在既定的競爭參與主體確定的前提下討論的，其實，把好進入門檻，及早對商業(yè)銀行進行一些必要的限制，對消除無序競爭意義深遠。

 銀行業(yè)是高負債經(jīng)營的行業(yè)，一旦經(jīng)營不善，就會產(chǎn)生較大的負面效應，對整個金融業(yè)產(chǎn)生不利影響。自由放任的發(fā)展容易產(chǎn)生不良后果，美國19世紀后半期的實踐充分闡釋了這一點。因此，要求新入者具備較高規(guī)模的資本，用以抵御經(jīng)營風險和市場風險，應對極端事件的沖擊;審查其公司治理結構、管理技術、管理制度，判斷其是否具有正常的業(yè)務經(jīng)營能力和業(yè)務創(chuàng)新能力，是否能夠在正常的業(yè)務經(jīng)營和業(yè)務循環(huán)中謀得生存和發(fā)展，就可以主動地事前防范其參與無序競爭。

 對于地方性的小銀行本來就不可能要求太高的資本規(guī)模，何況當前鼓勵民間資本進入銀行業(yè)。因此，劃出特定的一個業(yè)務領域給地方性的小銀行，使得它們能夠避開無序競爭，渡過成長期，進而能夠自主從事更大范圍內的業(yè)務經(jīng)營，是十分必要的。

3、建立合理的的競爭機制

 在這種情況下，如何建立商業(yè)銀行的競爭機制、培育持續(xù)發(fā)展能力，成了一個值得我們探討的問題，以便形成合理的競爭機制。

 (一)、以效益為目標的評價決策機制

1.考核指標體系要以效益為中心。

考核指標就是指揮棒，不同的指標將調動不同的資源組合，考評辦法的調整和完善，要堅持發(fā)揮效益指標對整個經(jīng)營的導向作用，當考核體系中不同指標所需資源發(fā)生沖突時，其它指標要讓位于效益指標。因此，考核指標設置不能過多過細，過多的專業(yè)指標會造成目標不明確，重點不突出，使基層銀行經(jīng)營者對經(jīng)營目標、整體利益難以協(xié)調。幾大國有商業(yè)銀行現(xiàn)行的績效考評辦法，既有綜合性指標，如效益類指標，又有中間業(yè)務、電子銀行、銀行卡、國際業(yè)務、依法合規(guī)管理等專業(yè)或專項考核辦法。專業(yè)或專項考核指標過多，在一定程度上影響了整體、局部的協(xié)調，難以避免專業(yè)部門過分強調部門利益的傾向。因此，有必要淡化甚至取消專業(yè)考評，利用業(yè)績價值管理系統(tǒng)分產(chǎn)品核算結果。

2.考核體系的內容、力度要隨內外部環(huán)境而演變。

任何企業(yè)都存在短期目標與長期目標的沖突和平衡問題。在總分行體制下，總行作為一級法人，既要考慮短期目標的實現(xiàn)，更要引導各級行圍繞全行的戰(zhàn)略目標，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。各級行按照總行的考核評價導向開展經(jīng)營管理工作，越到基層對短期目標就越重視，這是不容回避的。因此，考評體系中應保持對長期可持續(xù)發(fā)展問題的關注和考評力度，引導各級處理好短期，長期的關系。同時，要不斷根據(jù)變化了的形勢調整考評對短期和長期導向的內容和力度。幾年來，國有商業(yè)銀行在創(chuàng)新中已經(jīng)形成一部分具有相當規(guī)模的新業(yè)務和新產(chǎn)品，說明這些新業(yè)務和新產(chǎn)品具有市場潛力，代表了商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展、盈利模式轉變的方向，在成本效益約束的前提下，應加大對這些新業(yè)務新產(chǎn)品的考評力度。

3.實施分類管理策略。

計劃控制是組織各項經(jīng)營活動的重要手段，也是重要的考核內容和資源配置依據(jù)。對于規(guī)模龐大的國有商業(yè)銀行來說，由于區(qū)域經(jīng)濟結構、發(fā)展歷史及某些政策性因素，各分行在資產(chǎn)負債結構、收入結構、業(yè)務結構、資產(chǎn)質量等方面存在較大差異，導致各行資產(chǎn)利潤率、貸款綜合收益率、不良貸款率等指標迥然不同，在這種情況下，全行使用統(tǒng)一的評價標準、計分模式、等級評定辦法進行考評，從而將總行作為一級法人的經(jīng)營管理目標、政策和思路自上而下分解，看似公平，實際上不利于形成全行一盤棋的經(jīng)營合力。所以，為了準確評價各分行經(jīng)營業(yè)績，使資源配置更為客觀合理，制定計劃時，需要重點考慮地區(qū)經(jīng)濟的差異、歷史因素等，進一步提高計劃制定的合理性，加大分類指導的力度。比如，有的分行應重點拓展新業(yè)務，有的分行需重點清收不良貸款，而其經(jīng)營成果最終都體現(xiàn)為全行的發(fā)展目標。即使對同一類別的指標，也應按照現(xiàn)實差異，實行分檔制定標準值或分區(qū)域制定標準值的辦法進行考評。只有這樣，全行才能形成一盤棋，這也是關系到銀行可持續(xù)發(fā)展的關鍵因素之一。

 (二)、產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷機制

1.理順產(chǎn)品創(chuàng)新機制。

目前，商業(yè)銀行是由上層管理行負責產(chǎn)品開發(fā)，但上層行并不掌握客戶信息，至少其信息是間接的、不全面的，所以往往將國外的產(chǎn)品搬到國內，奉行拿來主義，造成在實際經(jīng)營中產(chǎn)品與客戶需求相脫節(jié)。因此，業(yè)務創(chuàng)新應以基層行為主力軍，一般來講支行不具備產(chǎn)品開發(fā)能力，但可以提出業(yè)務需求，由一級分行負責產(chǎn)品設計、制定操作規(guī)程。作為上級管理行(包括總行、省行)應主要負責服務、把關和推廣工作，所謂把關，主要是把握風險，堵賽漏洞，實質上也是一種服務。對于風險大的業(yè)務，有必要由上級行審批，對于風險度較低的業(yè)務，上級行只是備案即可。這樣，就能發(fā)揮多數(shù)人的創(chuàng)造力，做到上下級各司其職，發(fā)揮整體優(yōu)勢。另外，在這種管理模式下，產(chǎn)品開發(fā)源自于基層行，就使得創(chuàng)新產(chǎn)品先天性地具有個性化和多樣化特征。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新過程中防止囚噎廢食。

新業(yè)務發(fā)展初期，不可能沒有任何漏洞，出現(xiàn)問題是正常的，關鍵是對待問題的態(tài)度，尤其是上級管理行的態(tài)度。以往許多好的業(yè)務、好的產(chǎn)品，一有問題就被全盤否定，使國有銀行失去了很多機會。事實上，既無風險、又有收益的業(yè)務是不存在的。因此，對于新業(yè)務發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題要仔細分析，只要該業(yè)務有創(chuàng)新之處，有積極因素，就應該子以肯定，上級行與下級行共同努力，對其加以改進，把業(yè)務做好，這樣才能保持產(chǎn)品創(chuàng)新動力，使國有商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展不斷跨上新臺階。

3.重視營銷后服務。

國有商業(yè)銀行應該系統(tǒng)地看待客戶服務，不應該把營銷前、營銷中和營銷后服務分割開來。營銷后服務并非一次金融服務達成后的終結，而是國有商業(yè)銀行與客戶建立長久關系的起點。因此，任何一次營銷后服務都是下一次營銷的前營銷，從這個意義上來講，“營銷后服務”是指:一次金融交易或服務達成后，國有商業(yè)銀行圍繞客戶(而非產(chǎn)品)所進行的一切活動，其目的是提高客戶滿意度，建立客戶忠誠度。所以，營銷后服務不僅僅是投訴處理、產(chǎn)品維修、退換和保養(yǎng)等，它涉及對現(xiàn)有客戶的關系營銷，包括建立客戶資料庫、加強客戶接觸、對客戶滿意度進行調查、信息反饋，從而進一步改善服務和產(chǎn)品等多項內容。在現(xiàn)代銀行經(jīng)營中，吸引客戶不是銀行服務的目標，培育客戶忠誠度才是銀行服務的最終目標，因此，我國國有商業(yè)銀行在普遍重視營銷前、營銷中服務的同時，必須高度重視和實施營銷后服務，形成金融服務的良性循環(huán)。

(三)、機構的調整改革機制

 1.調整分支機構和內設職能部門。

在機構調整中應考慮統(tǒng)一法人體制的要求，減少機構的層次，壓縮管理半徑，合并重復設置的機構。到目前為止，四大國有銀行的分支機構進行了幾次較大規(guī)模撤并，并已取得一定效果，但對內部職能機構的調整力度相對較小，經(jīng)營資源仍以平均分配為主，尤其是大量真正高附加值的活動不為人所重視，管理人員的精力耗散在眾多附加值的活動上。國有銀行須從戰(zhàn)略角度出發(fā)，與外部建立全方位、多層次的戰(zhàn)略合作關系，實現(xiàn)適當?shù)臉I(yè)務外包，從大量低附加值活動中抽出足夠精力與財力，才能實現(xiàn)核心發(fā)展能力培養(yǎng)。這比貌似捕捉商機而貪大求全、面面俱到的經(jīng)營戰(zhàn)略更具競爭力。

2.合理分配權力

對總行、分支行的權力、職責進行合理調整，在對不同業(yè)務進行科學評價的基礎上，分門別類進行梳理，適當授權與集中權力相協(xié)調，做到有收有放，在保證分支機構授權業(yè)務順利開展的同時，防止出現(xiàn)分支機構各自為政而影響整體優(yōu)勢發(fā)揮。嚴格各級授權授信制度，加強對分支機構的檢查監(jiān)督，使總行規(guī)章制度真正在分支行得以實施，內部運作機制和業(yè)務流程上，保證前臺和后臺分開、經(jīng)營和監(jiān)督分離

3.整合、簡化業(yè)務流程。

從提高服務效率和客戶滿意程度的角度出發(fā)，銀行內部必須對各項業(yè)務的操作流程進行科學梳理，重新整合，適當簡化。在整合業(yè)務流程的過程中，要著眼于業(yè)務流程對顧客貢獻的大不，刪除不能創(chuàng)造附加值的和不能防范風險的流程，要力求服務功能的綜合化，為客戶提供全方位的金融服務。在推行標準化服務、實行手冊化管理的同時，根據(jù)客戶需求的多樣化，業(yè)務流程也應具有多樣性特性。

 (四)、風險管理機制

1.樹立正確的風險管理意識。

風險管理服務于市場拓展，這是風險管理的基本前提。因此，科學的風險防范意識，決不是關起門來控制風險，更不是不顧風險盲目擴張，而是通過積極主動開拓發(fā)展來防范和規(guī)避風險，通過依法合規(guī)經(jīng)營來推動業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。1997年以來，國有銀行出現(xiàn)的所謂“惜貸”現(xiàn)象，表明了國有銀行風險防范意識的偏頗，對于基層行來說，貸款放與不放與其利益沒有顯著的關聯(lián)度，而貸款一旦形成不良，則相關責任人員必受處罰，于是基層行就沒有積極性去主動發(fā)掘放貸機會，其結果就是貸款時只看到企業(yè)現(xiàn)有的盈虧狀況，看不到未來，更不可能去扶持一家企業(yè)，最后形成了好像沒有企業(yè)可貸的局面。如此管理，既不利于國有銀行自身的發(fā)展，也會使企業(yè)陷入融資困境

 2.實施風險流程管理

在產(chǎn)品開發(fā)設計階段，就對業(yè)務品種出現(xiàn)風險的概率進行預測，對易于發(fā)生風險的環(huán)節(jié)進行評價，相應制定必要的控制措施;在業(yè)務發(fā)展階段，要嚴格按照業(yè)務流程和控制措施執(zhí)行，并通過信息反饋，分析潛在的風險點，對原業(yè)務流程和控制措施加以改進;在營銷后服務階段，對產(chǎn)生風險信號的業(yè)務進行預警，以及時采取補救或保全措施;在出現(xiàn)業(yè)務風險以后，就要采取特別手段進行處理，最大限度地減少損失;對已經(jīng)確定的損失應及時進行補償，并總結經(jīng)驗教訓，進一步改善管理。如此一個過程，是一個完整的風險管理流程，各環(huán)節(jié)間應相互銜接，前后呼應。

 3.資產(chǎn)風險的考評

對于風險控制，無論是外部監(jiān)管部門的要求還是國有銀行自身發(fā)展需要都是重要的考評內容。銀行資產(chǎn)風險度的高低對財務效益具有置接的影響。總行作為一級法人，在業(yè)績考評系統(tǒng)中按照貸款和非信貸資產(chǎn)的風險損失調整各分支機構的業(yè)績，將這種影響直接顯現(xiàn)出來，或者按貸款五級分類模擬計提風險，將不良貸款結構和比例的變化所引起的財務損失向各行進行提示，即能夠明確地評價分支機構的風險管理能力，而這種對風險管理的考評是風險管理機制建設的重要組成部分。

參 考 文 獻

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