論我國銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與壯大(16)

目 錄

1、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1什么是中間業(yè)務(wù)

1.2商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的意義

1.3我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

2、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)中存在的問題

 2.1中間業(yè)務(wù)收入的品種稀少

 2.2中間業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制薄弱

 2.3中間業(yè)務(wù)的比重偏低

 2.4在管理機(jī)制上缺乏有效管理

3、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題的解決對策

 3.1轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行盈利模式，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

 3.2強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

 3.3完善相關(guān)領(lǐng)域人才培養(yǎng)

結(jié)論

參考文獻(xiàn)

內(nèi) 容 摘 要

在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)市場環(huán)境下，特別是近幾年的金融發(fā)展形勢中，拓展中間業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今世界銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢。隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，銀行在金融市場上占有重要的地位，以往的利差益已不再成為銀行發(fā)展的重心，取而代之的是中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。但是，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)品仍然比較單一，發(fā)展重心不明確，人員技能有待提升。同時，中間業(yè)務(wù)是銀行三大支柱業(yè)務(wù)之一，是目前商業(yè)銀行面對競爭、迎接挑戰(zhàn)、提高實(shí)力的一個主要手段。但是，近年來隨著外資銀行的不斷引入，相比較之下還是有較大的差距。如何使我國銀行業(yè)有序快步的進(jìn)行提升以擴(kuò)大商業(yè)銀行的利潤收入來源，使得經(jīng)營可以多樣化，不至于固步自封，是當(dāng)前各個商業(yè)銀行需要考慮與深思的。

關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；現(xiàn)狀問題；相應(yīng)對策

論我國銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與壯大

1、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1什么是中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶辦理收付及其他委托代理事項、提供各種金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。在辦理這類業(yè)務(wù)時，銀行既不是債務(wù)人也不是債權(quán)人，而是處于受委托代理地位，以中間人身份進(jìn)行各項業(yè)務(wù)活動。

銀行中間業(yè)務(wù)都是服務(wù)性質(zhì)的，它既滿足了經(jīng)濟(jì)社會對商業(yè)銀行金融服務(wù)的需求，又能為商業(yè)銀行吸引更多顧客，增加其經(jīng)營利潤。中間業(yè)務(wù)主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、代理融通業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)以及匯兌、承兌、信用證及電子計算機(jī)服務(wù)等多種業(yè)務(wù)。

與國外銀行相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對較晚，在產(chǎn)品種類上也比較單一，僅限于結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動密集型產(chǎn)品。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類業(yè)務(wù)在我國才剛剛起步，有的還基本沒有開展。雖然眼下我國各商業(yè)銀行已開展了約260余個品種的中間業(yè)務(wù)，但其中相當(dāng)一部分仍是不收費(fèi)的。如郵寄對賬單、代發(fā)工資、銀證轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)都是免費(fèi)的。

在收入構(gòu)成上，我國商業(yè)銀行與國外同業(yè)相比差距較大。目前，我國商業(yè)銀行非利息收入所占比例僅11%，中間業(yè)務(wù)所占比例僅6%左右，而國外同業(yè)非利息收入一般占30%以上，有的甚至高達(dá)70—80%。

1.2商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的意義

1、中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行穩(wěn)定的收入來源

  商業(yè)銀行傳統(tǒng)收入的來源主要是利息收入，而資本市場的發(fā)展和完善，利率和匯率的市場化使商業(yè)銀行的生存環(huán)境變得嚴(yán)峻，投資渠道的多元化分散了一部分存款，而直接融資比例的上升也對

貸款業(yè)務(wù)的開展帶來一定影響，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利息收入大大降低。中間業(yè)務(wù)所帶來的手續(xù)費(fèi)收入彌補(bǔ)了利息收入的不足，穩(wěn)定了銀行的收入流。

  2、中間業(yè)務(wù)分散了銀行經(jīng)營風(fēng)險

  商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)盡管為銀行帶來主要收入，但也承擔(dān)著一定的信用風(fēng)險，與此相比，中間業(yè)務(wù)主要是接受客戶委托，以中介人的身份進(jìn)行的代理業(yè)務(wù)，風(fēng)險主要由委托人承擔(dān)，其自身安全性好。另外，中間業(yè)務(wù)所帶來的非利息收入有助于銀行通過收入流的組合多樣化來降低銀行收入波動的風(fēng)險。

 

 3、中間業(yè)務(wù)促進(jìn)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展

  隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展和人民經(jīng)濟(jì)生活水平的提高，客戶對銀行的服務(wù)需求呈現(xiàn)多樣化的趨勢，除了傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)外，還要求銀行提供諸如投資理財、咨詢、代理、信用卡等業(yè)務(wù)，銀行滿足客戶的多樣化服務(wù)需求有利于與客戶之間建立長期穩(wěn)定的關(guān)系，為具有存貸關(guān)系的客戶提供配套的中間業(yè)務(wù)，使銀行有效地留住客戶的資金，深入的了解客戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營及資金運(yùn)作特點(diǎn)，預(yù)知客戶的經(jīng)營風(fēng)險，可以為信貸資金投放與收回提供準(zhǔn)確科學(xué)的決策依據(jù)，從而有效地防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

  4、銀行業(yè)務(wù)多元化有利于銀行合理有效配置資源

  中間業(yè)務(wù)把商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍從信用類業(yè)務(wù)拓展到了各類非信用類業(yè)務(wù)，使銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營呈多元化，商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣資金的特殊企業(yè)，也應(yīng)以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)。銀行利用自己的網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、人才、信息、信譽(yù)等資源為客戶提供中間業(yè)務(wù)，向客戶合理收取手續(xù)費(fèi)不僅合理有效地配置了銀行的資源，而且為銀行帶來穩(wěn)定收入，增強(qiáng)了銀行競爭力。另外，對整個金融體系來講，銀行業(yè)務(wù)多元化增強(qiáng)了金融服務(wù)業(yè)的競爭，減少了壟斷，促進(jìn)公平競爭，提高了金融機(jī)構(gòu)效率，降低了金融體系的整體風(fēng)險，有利于整個金融體系的健康發(fā)展。

1.3我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

由于我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的起步時間較晚，而且長期以來自1978年以前對于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的重視力度不夠高，中間業(yè)務(wù)的品種甚為稀少，只有結(jié)算業(yè)務(wù)一種。因此，與西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相比較有著一定的差距。目前我國商業(yè)銀行主要從事的中間業(yè)務(wù)范圍較窄，品種單一，缺乏特色，創(chuàng)新能力不足，吸引力不足。除了傳統(tǒng)的結(jié)算代理業(yè)務(wù)收入占商業(yè)銀行收入的一定比例外，期貨期權(quán)，個人理財，資產(chǎn)評估等衍生的金融工具仍然處在發(fā)展階段，并未同外國銀行已有著多年的經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展水平。國有銀行商業(yè)銀行雖然在中間業(yè)務(wù)的持有量上還是占有較大的比例，但是，隨著這幾年商業(yè)性銀行尤其是地方商業(yè)銀行突飛猛進(jìn)的發(fā)展，其在中間業(yè)務(wù)的領(lǐng)域發(fā)展逐漸有較強(qiáng)發(fā)展的趨勢。　根據(jù)銀聯(lián)信統(tǒng)計，2014年1-6月，16家上市銀行實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入合計為3534.72億元，增加490.26億元，同比增長16.10%。2014年1-6月，工農(nóng)中建四大國有銀行共實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入2333.87億元，占16家上市銀行中間業(yè)務(wù)收入總額的比例為66.03%，與2013年同期相比，占比下降4.92%。16家上市銀行中，中間業(yè)務(wù)收入規(guī)模最大的是工行732.28億元，其次是建行601.80億元。股份制銀行中，中間業(yè)務(wù)收入規(guī)模最大的是招商銀行237.02億元，其次是民生銀行184.38億元。但是，總體而言，這些年來我國商業(yè)銀行逐漸吸收和采納，并合理運(yùn)用，外資銀行的經(jīng)營管理方式。為了滿足更多客戶的需求，運(yùn)用新興的金融工具，同時，人民銀行也根據(jù)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，制定了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》加強(qiáng)了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的管理辦法和操作程序，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展更具有組織性，條理性以及秩序性。

2、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)中存在的問題

 2.1中間業(yè)務(wù)收入的品種稀少

目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)其發(fā)展的經(jīng)營范圍較為狹窄，產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如預(yù)期的結(jié)果.規(guī)模還是很小，基本集中在結(jié)算、匯兌、代理收付等傳統(tǒng)勞動密集型業(yè)務(wù)上；但是如咨詢類、承兌類、評估類、個人理財業(yè)務(wù)等收益含量高的業(yè)務(wù)品種少，功能也不完善，發(fā)展也不夠健全.如銀行卡業(yè)務(wù)，以前銀行卡的數(shù)量中絕大部分都是借記卡，近幾年來，雖然商業(yè)銀行在信用卡的發(fā)展已經(jīng)有了較大的提高的。但是，逐步發(fā)現(xiàn)我國銀行在發(fā)展信用卡的種類還是較為單一。除了目前受到歡迎的與各特約商戶外，但是在境外的使用和手續(xù)還是有許多的繁瑣。尤其手續(xù)費(fèi)的收取較為高。

2.2中間業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制薄弱

中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)混亂其實(shí)在很大程度上也證明中間業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)制的不夠完善。管理的不合理和尚未建立科學(xué)有效的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品核算體系，對多樣的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成本和收益難以準(zhǔn)確測算，造成成本投入與效益的產(chǎn)出不相符，難以尋求利潤的最大化。也難以更清算出詳細(xì)和精確的數(shù)據(jù)。管理實(shí)際效果較差。同時，激勵機(jī)制存在明顯的缺陷。考核上仍注重存貸款業(yè)務(wù)，對中間業(yè)務(wù)的總體激勵力度不夠；而且對于中間業(yè)務(wù)的目標(biāo)也不夠明確。同時，對于各類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也不均衡。著重發(fā)展較為單一。意識不夠強(qiáng)。而且商業(yè)銀行在很到程度上沒有完全運(yùn)用各個部門的機(jī)制。只是單一的在運(yùn)作。個人金融部、公司業(yè)務(wù)部、營業(yè)部等多個部門聯(lián)合辦理，缺乏一個統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和有效協(xié)調(diào)機(jī)制，并未做到一貫連一貫的循環(huán)配合工作。丟失了許多更好發(fā)展中間業(yè)務(wù)的機(jī)會。其實(shí)，商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的時候，應(yīng)該制定一套詳細(xì)的發(fā)展方案和路線。不同的環(huán)節(jié)應(yīng)該有什么部門負(fù)責(zé)配合，多聽聽員工在工作發(fā)展中的意見。做到與時俱進(jìn)，符合整個大的金融市場的發(fā)展規(guī)律。

2.3中間業(yè)務(wù)的比重偏低

過去十年，中國銀行業(yè)經(jīng)歷了高速、全面發(fā)展的黃金十年。銀行業(yè)的規(guī)模和利潤均實(shí)現(xiàn)了快速增長，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展，中間業(yè)務(wù)收入比重持續(xù)提升。與之相伴，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)條線之間相互交叉重疊的程度日益提高，目前逐層推進(jìn)的目標(biāo)管理模式愈發(fā)難以適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。為了滿足經(jīng)營轉(zhuǎn)型和戰(zhàn)略傳導(dǎo)的要求，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對部門及業(yè)務(wù)條線的垂直掌控能力，強(qiáng)化各業(yè)務(wù)條線在營銷、客戶關(guān)系維護(hù)及管理方面的作用，推動業(yè)務(wù)條線間的協(xié)作，培養(yǎng)各經(jīng)營主體的收入意識、費(fèi)用意識以及利潤意識，建立起總行與部門間自覺調(diào)整、相互協(xié)調(diào)、相互促進(jìn)的協(xié)同模式。

經(jīng)過20年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種大幅度提高，但中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入比重依然偏低。以工商銀行為例，該行綜合化經(jīng)營程度及中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平一直居于同業(yè)前列。2011年前，中間業(yè)務(wù)上升趨勢明顯，收入占比從2006年的9.5%上升至2011年的21.4%。其中，手續(xù)費(fèi)和傭金收入占比從2006年9.0%上升至2011年的23.7%。由此可見，工商銀行中間業(yè)務(wù)收入主要來自手續(xù)費(fèi)和傭金收入。值得一提的是，雖然發(fā)展緩慢，投資交易類收入從2010年開始占中間業(yè)務(wù)收入的比重逐漸增大。但在2011年后，工商銀行中間業(yè)務(wù)收入增速放緩，占比略有下降。

2.4在管理機(jī)制上缺乏有效管理

中間業(yè)務(wù)的開展促進(jìn)了商業(yè)銀行利潤的增長和服務(wù)的完善，而目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的管理仍不夠系統(tǒng)，在管理方式上往往分散到各個部門沒有統(tǒng)一、專業(yè)的部門來落實(shí)中間業(yè)務(wù)工作的計劃、研發(fā)、開展、執(zhí)行使我國的中間業(yè)務(wù)管理工作較為散亂缺乏系統(tǒng)性、協(xié)調(diào)性和完整性不利于信息的溝通和整合。在營銷方式上各分行分散開展?fàn)I銷活動集中程度不高，營銷效果受限,不利于吸引大型有實(shí)力的企業(yè)性客戶。這些問題都阻礙著中間業(yè)務(wù)工作的有序進(jìn)行,制約了中間業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。

3、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題的解決對策

3.1轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行盈利模式，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

隨著利率市場化程度逐步提高,利差將進(jìn)一步收窄,利息收入占比將進(jìn)一步下降,做大規(guī)模吃利差的傳統(tǒng)盈利模式已經(jīng)難以為繼了,必須轉(zhuǎn)變盈利模式。總的來看,銀行業(yè)可以考慮從以下方面著力:一是向管理要效益。強(qiáng)化精細(xì)管理,重塑業(yè)務(wù)流程,降低運(yùn)營成本。二是向定價要效益。提升產(chǎn)品定價和利率風(fēng)險管理能力,通過構(gòu)建有效的利率風(fēng)險規(guī)避、分散、轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制,實(shí)現(xiàn)利潤可獲得、風(fēng)險可覆蓋、商業(yè)可持續(xù)的目標(biāo)。三是向風(fēng)控要效益。采取有效措施提升資產(chǎn)質(zhì)量,降低不良貸款占比,避免不良增長過度侵蝕利潤的現(xiàn)象。四是向服務(wù)要效益。積極提升服務(wù)質(zhì)量、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、細(xì)分服務(wù)市場、加快服務(wù)升級,為客戶提供更加個性化、專業(yè)化和綜合性金融服務(wù),提升客戶黏合度。

由于我國商業(yè)銀行的發(fā)展史一直是由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，所以我們要正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，這也是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)能否快速發(fā)展非常重要的一環(huán)。，為了讓中間業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠越來越壯大的來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的堅固與發(fā)展，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢來帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠更進(jìn)一步的使兩者相互依輔，和諧發(fā)展。

同時，調(diào)整金融體質(zhì)，逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營也不失為一種轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式的方法。在西方發(fā)達(dá)國家，金融混業(yè)已成為金融業(yè)發(fā)展的潮流。我國出于對金融體系的保護(hù)和監(jiān)管的目的，仍采用分業(yè)經(jīng)營制度，在此制度下，使我國的銀行業(yè)在國際競爭中處于不利的地位。分業(yè)經(jīng)營制度下傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入比重不斷下降，利潤空間不斷縮小，銀行業(yè)發(fā)展將會受到越來越大的阻力，我國應(yīng)順應(yīng)時代的潮流，逐步改善分業(yè)制度的束縛。例如，組建一個金融控股的公司，其名下有商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營和管理，同時又實(shí)現(xiàn)在同一集團(tuán)公司下相互協(xié)作的混業(yè)經(jīng)營局面，逐步實(shí)現(xiàn)由分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變。混業(yè)經(jīng)營可以最大化的實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的利益最大化。在各項業(yè)務(wù)操作中也能有利的配合。

3.2強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

現(xiàn)在銀行的效益其實(shí)大部分來自于銀行中間業(yè)務(wù)的收入。因此，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的好與壞直接影響銀行的利潤。并且隨著我國各類地方性銀行進(jìn)些年來突飛猛進(jìn)的發(fā)展和開立，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展競爭力更強(qiáng)。而從銀行的領(lǐng)導(dǎo)管理層和下級員工身上都備有很大壓力感。做好中間業(yè)務(wù)對于員工年底的績效和對于銀行本身而言都是格外的重要的。那么，怎樣在這么一個大的環(huán)境下，能夠使自己銀行的中間業(yè)務(wù)脫穎而出呢，這就需要強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新力。首先，可以根據(jù)市場的供給與需求，分析和評估市場客戶的需要，制定出符合某一特群或者某一種類型客戶的需要的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。比如，對于中高端客戶，可以為其制定專為VIP打造的銀行卡。在各種地方專門享受貴賓的禮遇。對于經(jīng)常要出差或者要出國尋訪的商務(wù)人士，為其打造以商務(wù)為核心的卡。同時，銀行可以采取與各行各業(yè)合作的方式，比如可以與證券公司、保險公司、企業(yè)單位、政府機(jī)關(guān)、學(xué)校等相互合作，相互配合。最終促使中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展符合我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢。

雖然據(jù)數(shù)據(jù)顯示目前我國中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種，但重點(diǎn)不夠明顯，各銀行應(yīng)根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)及優(yōu)勢，逐步培養(yǎng)樹立自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢領(lǐng)域，對現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種進(jìn)行深化開發(fā)，有針對性的重點(diǎn)營銷推廣。

高科技迅速發(fā)展的今天，除了要對中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展。也要對服務(wù)技術(shù)也要進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展。提高資源利用，加大銀行電子設(shè)備的使用和配備。銀行利用科技信息手段增加自助服務(wù)機(jī)設(shè)備，客戶不用在排隊等候，而是自己可以在自助終端自行操作各種業(yè)務(wù)。比如自行進(jìn)行外匯業(yè)務(wù)的兌換等。這樣一來，也可以減少銀行的柜臺壓力。使客戶在辦理中間業(yè)務(wù)時能夠更加方便和簡潔。

3.3完善相關(guān)領(lǐng)域人才培養(yǎng)

人才是各行各業(yè)能夠迅速發(fā)展的最重要的來源之一。在知識科技化的現(xiàn)代，我們更需要各類出色的人才。而知識含量高、技術(shù)含金量高、高素質(zhì)、全方位發(fā)展的人才對于銀行業(yè)的發(fā)展更是有著舉足輕重的地位的。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展更是離不開那些專業(yè)高水平的人才。中間業(yè)務(wù)的競爭實(shí)質(zhì)上是人才的競爭，培養(yǎng)和引進(jìn)有創(chuàng)新意識和創(chuàng)造能力的高素質(zhì)人才是銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的根本。每年銀行都會進(jìn)行各類的校園招聘，這其中包括了金融、經(jīng)濟(jì)專業(yè)出身的專業(yè)人才或者涉及技術(shù)方面的技術(shù)性人才等全國各大院校的學(xué)生。良好的專業(yè)基本功，能夠使這些年輕新員工利用自己的所學(xué)的專業(yè)知識結(jié)合銀行自身的特點(diǎn)，并且通過前輩的歷史經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)造新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。同時由于我國的中間業(yè)務(wù)發(fā)展還處在初期階段，所以需要專業(yè)的中間業(yè)務(wù)人才。因此，為了能夠不斷的壯大中間業(yè)務(wù)發(fā)展的這支隊伍，必須對銀行從業(yè)人員開展各方面的培訓(xùn)。包括計算機(jī)、英語、中間業(yè)務(wù)等各個領(lǐng)域的專業(yè)評測。所以銀行也應(yīng)該每年都開展各類從業(yè)人員資格考試，達(dá)標(biāo)后再上崗，堅持理論與實(shí)踐相結(jié)合，不斷的培養(yǎng)員工的綜合能力。即一名員工可以熟悉和熟練銀行的各項業(yè)務(wù)。在為客戶服務(wù)時，也能從各個方面為客戶綜合考量，提高銀行工作效率。當(dāng)然，對于剛剛起步的我國銀行中間業(yè)務(wù)來說，發(fā)展的道路是曲折的，也會產(chǎn)生許多的困難，因此在挑選時還應(yīng)該挑選些精通銀行各項業(yè)務(wù)的人才，或者善于鉆研有創(chuàng)新開拓意識的人才。

 所以，雖然現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下的金融競爭使銀行業(yè)發(fā)生了重大的變化，有一點(diǎn)是不變的，即銀行的競爭歸根到底是人才的競爭、素質(zhì)的競爭。而且這種競爭會一直持續(xù)下去，人才的力量對于銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)無疑將是重中之重。

結(jié)論

未來中國商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展會伴隨著我國中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)的前進(jìn)道路不斷的進(jìn)取和迅猛的發(fā)展.在商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)程中,中間業(yè)務(wù)必定成為了將來銀行業(yè)的主要收入來源,也是與外國銀行業(yè)競爭市場經(jīng)濟(jì)的重要方面.而在我國的現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)上.我們要合理利用我國國土資源遼闊和人才資源豐富的的優(yōu)勢和優(yōu)點(diǎn),同時要學(xué)習(xí)和彌補(bǔ)自身發(fā)展的缺陷和劣勢.增強(qiáng)創(chuàng)新意識,研發(fā)適合我國國民的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,并頒布一定的管理措施和手段. 中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開政府的監(jiān)測，更離不開消費(fèi)者的監(jiān)督。今年來我國銀行業(yè)的發(fā)展可謂是非常迅猛，但是也出現(xiàn)也一些疲軟，我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)要持續(xù)發(fā)展與壯大的話，還有一段很長的路需要走。未來我們需要堅持從以人為本的角度出發(fā)，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠在一個公平、公正、公開、有序的市場環(huán)境下進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢和辦理。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] 仇保妹;;中間業(yè)務(wù)收入對我國商業(yè)銀行績效影響的實(shí)證分析[J];特區(qū)經(jīng)濟(jì);2011年10期

[2] 劉曉麗;;我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入對銀行盈利影響的實(shí)證研究[J];東方企業(yè)文化;2013年12期

[3] 曹輝;;商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分析[J];商場現(xiàn)代化;2012年28期

[4] 盛仁延.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展及對策研究[J].科學(xué)時代，2011，(03)：30.

[5] 芮玉巧;胡慶春;;上市銀行中間業(yè)務(wù)分項對比分析[J];新金融;2012年01期