論銀行資產(chǎn)負(fù)債管理模式_答辯問(wèn)題

答：資產(chǎn)負(fù)債管理理論產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代中后期，該理論并不是對(duì)資產(chǎn)管理、負(fù)債管理理論的否定，而是吸收了前兩種管理理論的合理內(nèi)涵，并對(duì)其進(jìn)行了發(fā)展和深化。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論認(rèn)為，商業(yè)銀行單靠資金管理或單靠負(fù)債管理都難以達(dá)到流動(dòng)性、安全性、盈利性的均衡。銀行應(yīng)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債兩方面業(yè)務(wù)進(jìn)行全方位、多層次的管理，保證資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整的及時(shí)性、靈活性，以此保證流動(dòng)性供給能力。

　　20世紀(jì)70年代末，市場(chǎng)利率大幅上升，使得負(fù)債管理在負(fù)債成本提高和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加等方面的缺陷越來(lái)越明顯。單純的負(fù)債管理已經(jīng)不能滿足銀行經(jīng)營(yíng)管理的需要。這一時(shí)期各國(guó)金融管制放松，使得銀行吸收存款的壓力減小，因此，商業(yè)銀行由單純偏重資產(chǎn)或負(fù)債管理轉(zhuǎn)向資產(chǎn)負(fù)債綜合管理。

　　資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論既吸收了資產(chǎn)管理理論和負(fù)債管理理論的精華，又克服了其缺陷，從資產(chǎn)、負(fù)債平衡的角度去協(xié)調(diào)銀行安全性、流動(dòng)性、盈利性之間的矛盾，使銀行經(jīng)營(yíng)管理更為科學(xué)。

我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論的發(fā)展經(jīng)歷了資產(chǎn)流動(dòng)性管理、負(fù)債流動(dòng)性管理和資產(chǎn)負(fù)債比例管理等過(guò)程。

資產(chǎn)流動(dòng)性管理特點(diǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行無(wú)法提供足額資金來(lái)應(yīng)付資產(chǎn)增加需求,或履行到期債務(wù)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn).從這次美國(guó)次級(jí)債風(fēng)波引發(fā)的全球金融危機(jī)看,融資渠道變化、產(chǎn)品創(chuàng)新、資產(chǎn)證券化、支付系統(tǒng)、跨境業(yè)務(wù)、更多數(shù)理模型的使用等,使流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理面臨新挑戰(zhàn).流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理由此出現(xiàn)完善風(fēng)險(xiǎn)管理(監(jiān)管)架構(gòu)、壓力測(cè)試、制定流動(dòng)性應(yīng)急方案、加強(qiáng)信息交流、中央銀行的支持等新趨勢(shì).我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)是,資本市場(chǎng)發(fā)展增加了融資渠道,投資渠道的拓寬開(kāi)始影響存款基礎(chǔ),銀行間流動(dòng)性差異擴(kuò)大等.應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性的監(jiān)控,營(yíng)造良好的外部環(huán)境. 2.流動(dòng)資產(chǎn)的特點(diǎn)：

（l）周轉(zhuǎn)速度快，變現(xiàn)能力強(qiáng)。企業(yè)投資于流動(dòng)資產(chǎn)仁的資金，周轉(zhuǎn)一次所需要的時(shí)間短，通常會(huì)在一年或一個(gè)營(yíng)業(yè)周期內(nèi)收回、（2）獲利能力相對(duì)較弱，投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)一較小。流動(dòng)資產(chǎn)具墊支性、通用性，專用性很低。

其變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)小，投資風(fēng)險(xiǎn)低。熱勿吐資產(chǎn)在某種意義上都屬于非生產(chǎn)性資產(chǎn)，并不直接創(chuàng)造價(jià)值，獲利能力相對(duì)較

負(fù)債流動(dòng)性管理特點(diǎn)：一般專指銀行的流動(dòng)負(fù)債，主要包括：活期存款（不含政策性存款）、一個(gè)月內(nèi)到期的定期存款（不含財(cái)政性存款）、一個(gè)月內(nèi)到期的同業(yè)往來(lái)款項(xiàng)軋差后負(fù)債方凈額、一個(gè)月內(nèi)到期的已發(fā)行債券、一個(gè)月內(nèi)到期的應(yīng)付利息及各項(xiàng)應(yīng)付款、一個(gè)月內(nèi)到期的中央銀行借款、其他一個(gè)月內(nèi)到期的負(fù)債。

資產(chǎn)負(fù)債比例管理特點(diǎn)：資產(chǎn)負(fù)債比例管理目前已成為西方商業(yè)銀行平衡其資產(chǎn)負(fù)債表中的各個(gè)項(xiàng)目、協(xié)調(diào)其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的重要的具體操作方法和過(guò)程。在一些西方商業(yè)銀行成功實(shí)踐的影響下，在巴塞爾委員會(huì)、各國(guó)政府和中央銀行的高度重視和積極推動(dòng)下，資產(chǎn)負(fù)債比例管理在全球銀行界越來(lái)越普及，并且還將得到進(jìn)一步的發(fā)展。

資產(chǎn)負(fù)債比例管理是我國(guó)《商業(yè)銀行法》的核心內(nèi)容之一，它既是中央銀行監(jiān)管商業(yè)銀行的基本方法，也是商業(yè)銀行自律的措施。所謂資產(chǎn)是指企業(yè)擁有或者控制的能以貨幣計(jì)量的經(jīng)濟(jì)資源。根據(jù)商業(yè)銀行的特點(diǎn)，主要包括各種貸款、庫(kù)存現(xiàn)金、證券及投資等；所謂負(fù)債是指企業(yè)所承擔(dān)的能夠以貨幣計(jì)量、需要以資產(chǎn)或勞務(wù)償付的債務(wù)。商業(yè)銀行的負(fù)債包括各項(xiàng)存款、借款、金融機(jī)構(gòu)往來(lái)等。資產(chǎn)負(fù)債比例管理是對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債之間的組合關(guān)系，通過(guò)比例的形式進(jìn)行科學(xué)的、及時(shí)的協(xié)調(diào)，正確處理控制風(fēng)險(xiǎn)與增加收益的關(guān)系，在保證資金使用的流動(dòng)性、安全性的前提下，獲得盡可能多的盈利。 我國(guó)銀行業(yè)從 1994年在四家國(guó)有商業(yè)銀行試行"限額下的資產(chǎn)負(fù)債比例管理"以后，銀行的經(jīng)營(yíng)管理才開(kāi)始走上科學(xué)化和現(xiàn)代化的軌道。 1995年 7月 1日《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》頒布后，人民銀行決定從 1998年起取消對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的貸款規(guī)模控制，嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，全面推行資產(chǎn)負(fù)債比例管理。這一新的管理體制，將適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，從而推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)步發(fā)展。因此，正視目前資產(chǎn)負(fù)債比例管理的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，按《商業(yè)銀行法》的要求規(guī)范和推進(jìn)改革，顯得尤為突出和重要。本文根據(jù)商業(yè)銀行基層單位在實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債比例管理中存在的問(wèn)題，嚴(yán)格按《商業(yè)銀行法》的要求，提出了解決資金安全性、流動(dòng)性、盈利性之間矛盾的一些措施，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理方式的轉(zhuǎn)換，不斷提高經(jīng)營(yíng)效益。

答：一、成效卓著的二十年改革

20世紀(jì)80年代以來(lái)，受金融自由化、電子化和信息化的影響，全球商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式和競(jìng)爭(zhēng)格局一直處于迅速的發(fā)展變革之中。與之不同的是，中國(guó)商業(yè)銀行組織體系的形成、市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的興起、經(jīng)營(yíng)管理方式和競(jìng)爭(zhēng)格局的演變，則主要是由漸進(jìn)的經(jīng)濟(jì)金融體制改革所推動(dòng)的。

80年代以來(lái)，中國(guó)實(shí)行改革開(kāi)放政策，為金融業(yè)的發(fā)展注入了強(qiáng)大的生機(jī)與活力。從重建金融體系、實(shí)現(xiàn)金融宏觀調(diào)控到全面展開(kāi)金融部門的市場(chǎng)化改革，中國(guó)的金融改革走過(guò)了一條不平凡的發(fā)展之路。伴隨著整體金融體制改革發(fā)展的步伐，中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)從無(wú)到有，不斷壯大和規(guī)范，演繹著生機(jī)勃勃的改革篇章。

其一，組建“專業(yè)銀行”，標(biāo)志著中國(guó)商業(yè)銀行體系雛形的出現(xiàn)。八十年代初期，人民銀行“一統(tǒng)天下”、中央銀行與商業(yè)銀行“不分彼此”的格局被打破，形成了由中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行四大行組成的專業(yè)銀行體系，這是中國(guó)商業(yè)銀行體系的最初形態(tài)。

其二，商業(yè)銀行概念誕生，四大專業(yè)銀行逐步改造成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。改革初期，中國(guó)沒(méi)有“商業(yè)銀行”這一概念。八十年代中后期，整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制改革對(duì)銀行業(yè)和金融業(yè)提出了更高的要求，專業(yè)銀行運(yùn)作中存在不少弊端也逐漸暴露，中國(guó)開(kāi)始考慮建立體制較新、業(yè)務(wù)較全、范圍較廣、功能較多的銀行，從而出現(xiàn)“綜合性銀行”的提法和“銀行企業(yè)化” 口號(hào)。而真正形成商業(yè)銀行的概念，把商業(yè)銀行作為一種分類標(biāo)準(zhǔn)、作為一種體制選擇、作為一個(gè)行業(yè)來(lái)對(duì)待是在90年代初期。大約從1994年前后開(kāi)始，在中國(guó)的銀行體系中不再有“專業(yè)銀行”這一類別，在中國(guó)的銀行體系中起絕對(duì)支撐作用的工、農(nóng)、中、建被改造為國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。

其三，設(shè)立一批新型商業(yè)銀行，豐富和完善商業(yè)銀行體系。1987年國(guó)家重新恢復(fù)交通銀行，以及招商銀行等一批新興商業(yè)銀行隨即產(chǎn)生，到目前為止，已先后設(shè)立了10家新型的全國(guó)性商業(yè)銀行，包括交通銀行、招商銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、中國(guó)民生銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行（已剔除合并了的中國(guó)投資銀行和被關(guān)閉的海南發(fā)展銀行），十多年來(lái)，這些股份制商業(yè)銀行迅速發(fā)展壯大，現(xiàn)在這10家銀行的總資產(chǎn)已占全國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)的十分之一以上。

其四，組建政策性銀行，分離商業(yè)性和政策性銀行職能。從1993年開(kāi)始，我國(guó)先后組建了國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家“政策性銀行”，從而實(shí)現(xiàn)了在金融體系內(nèi)，商業(yè)性金融與政策性金融職能的分離，掃除了工農(nóng)中建四大專業(yè)銀行向商業(yè)銀行方向改革的最大障礙。 

其五，突破了地方不能辦銀行的限制，全國(guó)各地大中城市分兩步組建了近百家地方性商業(yè)銀行。從1995年開(kāi)始，我國(guó)先后將分散的眾多城市信用社改組、合并成城市合作銀行，繼而在1997年之后全部改稱為“某某市商業(yè)銀行”。這些銀行基本上是由地方政府（通過(guò)財(cái)政渠道）掌握一部分股權(quán)加以控制。另外還有2家住房?jī)?chǔ)蓄銀行（即煙臺(tái)住房?jī)?chǔ)蓄銀行、蚌埠住房?jī)?chǔ)蓄銀行）和約4500家城鄉(xiāng)信用社。

其六，實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度。從1993年開(kāi)始，在交通銀行試點(diǎn)進(jìn)行資金營(yíng)運(yùn)制度的改革，導(dǎo)入資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度，到1995年在各大商業(yè)銀行全面推廣該制度，從而按《巴塞爾協(xié)議》的要求建立了商業(yè)銀行穩(wěn)健、有效運(yùn)作的制度規(guī)范。

其七，取消對(duì)商業(yè)銀行的信貸規(guī)模控制。從1998年1月1日開(kāi)始，全面取消商業(yè)銀行的信貸規(guī)模控制。中央銀行對(duì)商業(yè)銀行的貸款增加量，從必須執(zhí)行的指令性計(jì)劃改為“供參考”的指導(dǎo)性計(jì)劃。這既是中央銀行宏觀調(diào)控制度與調(diào)控方法的重大改革，也是商業(yè)銀行按照自主經(jīng)營(yíng)、自求平衡、自負(fù)盈虧、自我約束要求進(jìn)行新體制運(yùn)行的必備條件。

其八，初步建立了能與國(guó)際慣例接軌的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題是任何體制下商業(yè)銀行改革與發(fā)展的重心，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)又是我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)入90年代以后面臨的迫切任務(wù)。從1998年開(kāi)始，我國(guó)改變傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)按時(shí)間分類的辦法，改按國(guó)際通行的五級(jí)分類制。同時(shí)，從更謹(jǐn)慎的原則出發(fā)，改革了商業(yè)銀行呆賬準(zhǔn)備金的提取制度。

其九，強(qiáng)化了商業(yè)銀行資本金補(bǔ)充制度。工農(nóng)中建四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的資本充足率長(zhǎng)期低于8%，這是中國(guó)銀行業(yè)既要快速又要穩(wěn)健發(fā)展面臨的一個(gè)大難題。1998年8月中旬，國(guó)家財(cái)政部定向發(fā)行2700億元特別國(guó)債，補(bǔ)充四大銀行的資本金，使其資本充足率達(dá)到國(guó)際通行的標(biāo)準(zhǔn)。其他商業(yè)銀行也都通過(guò)投資者增加注資、定期擴(kuò)股增資等辦法來(lái)解決其資本充足率問(wèn)題。

第十，積極推進(jìn)商業(yè)銀行上市步伐。自1991年深圳發(fā)展銀行上市以來(lái)，銀行上市一直受到嚴(yán)格限制，直至1999年末，上海浦東發(fā)展銀行成為政策解凍后的第一家上市商業(yè)銀行。2000年，中國(guó)人民銀行明確表示支持商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造和股票的發(fā)行上市，至于國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，可以進(jìn)行國(guó)家控股的改造，具備條件的也可以上市。自此，中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)掀起了一股上市的浪潮。繼中國(guó)民生銀行掛牌之后，招商、交通、光大、華夏、中信實(shí)業(yè)和福建興業(yè)等新興商業(yè)銀行都在積極作上市準(zhǔn)備工作。 綜上所述，經(jīng)過(guò)二十年的改革發(fā)展，我國(guó)在建立中央銀行制度的同時(shí)，通過(guò)“存量改革”和“增量導(dǎo)入”兩條途徑，打破了“大一統(tǒng)”的銀行組織體系，實(shí)現(xiàn)了中國(guó)銀行業(yè)由壟斷走向競(jìng)爭(zhēng)、由單一走向多元、由封閉走向開(kāi)放、由功能狹窄走向健全完善的轉(zhuǎn)變，建立起了以中國(guó)人民銀行為中央銀行，以國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行為主體，以股份制商業(yè)銀行為生長(zhǎng)點(diǎn)，中資和外資商業(yè)銀行并存發(fā)展的統(tǒng)一開(kāi)放、有序競(jìng)爭(zhēng)的銀行組織體系。我國(guó)銀行業(yè)正向著規(guī)范化的商業(yè)銀行的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)靠攏，銀行業(yè)的綜合實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)能力得到不斷提高。最有力的證據(jù)是，在英國(guó)《銀行家》雜志的“世界1000家大銀行”排行榜中，按照國(guó)際銀行一級(jí)資本規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)商業(yè)銀行不僅在數(shù)量上呈逐年增多之勢(shì)，而且在排名位次上也不斷提升。2000年度，我國(guó)已有9家銀行（即中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行和廈門國(guó)際銀行）進(jìn)入世界1000家大銀行之列，較前一年增加了2家。位次排序除了工商銀行和中國(guó)銀行略有下降外，其他七家均有一定幅度的上升，其中招商銀行上升了78位，名列第222位。這些數(shù)據(jù)說(shuō)明，中國(guó)商業(yè)銀行保持著良好的發(fā)展勢(shì)頭。

中國(guó)銀行業(yè)二十年的改革發(fā)展，不僅增進(jìn)了我國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率，而且較好地適應(yīng)了宏觀經(jīng)濟(jì)體制改革，滿足了國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的要求，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速和健康發(fā)展提供了有力的金融支持。隨著商業(yè)銀行的服務(wù)面不斷擴(kuò)大、服務(wù)手段不斷增加、服務(wù)效率不斷提高，全社會(huì)所需要的金融服務(wù)得到很大程度的改善。由于商業(yè)銀行數(shù)量的增加和規(guī)模的擴(kuò)大，商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)以及由業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)所派生出來(lái)的機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)、工具競(jìng)爭(zhēng)、手段競(jìng)爭(zhēng)、客戶競(jìng)爭(zhēng)、人才競(jìng)爭(zhēng)等已愈演愈烈，其積極結(jié)果之一便是服務(wù)范圍的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)運(yùn)作效率的提高。

同時(shí)，中國(guó)商業(yè)銀行的體制變革對(duì)整個(gè)國(guó)家的金融體制改革產(chǎn)生了深刻影響，促成了中國(guó)金融體制向現(xiàn)代金融制度轉(zhuǎn)型。新興股份制商業(yè)銀行所進(jìn)行的銀行法人治理結(jié)構(gòu)改革探索帶來(lái)了中國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的變革和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理體制與內(nèi)控機(jī)制的重大變化，從而引起中國(guó)銀行體制乃至整個(gè)金融體制的變革，并積極促進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)化方向轉(zhuǎn)型。

 二、需要進(jìn)一步解決的困難和問(wèn)題

在看到中國(guó)商業(yè)銀行改革與發(fā)展成績(jī)的同時(shí)，我們也清醒地認(rèn)識(shí)到，中國(guó)商業(yè)銀行在改革與發(fā)展過(guò)程中還存在一些困難和問(wèn)題，在向現(xiàn)代金融制度邁進(jìn)和縮小與國(guó)外發(fā)展比較健全的商業(yè)銀行體制之間的差距過(guò)程中，還有不少障礙要消除，還有不少瓶頸要疏通。 第一，商業(yè)銀行之間發(fā)展不均衡，銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)比較明顯的壟斷特征，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還不太充分。在我國(guó)目前的商業(yè)銀行體系中，盡管有100多家中資銀行，但能躋身于世界1000家大銀行的只有四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和極少數(shù)股份制商業(yè)銀行，其他商業(yè)銀行無(wú)論是資本規(guī)模還是資產(chǎn)規(guī)模都普遍弱小。顯然，這種非均衡的銀行體系結(jié)構(gòu)不利于我國(guó)銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力的提高。就我國(guó)進(jìn)入世界1000家大銀行的銀行數(shù)量而言，不僅與歐美、日本等發(fā)達(dá)地區(qū)和國(guó)家無(wú)法相比，而且不能與東南亞一些發(fā)展中國(guó)家相比，甚至比我國(guó)的香港和臺(tái)灣還少。商業(yè)銀行之間發(fā)展不均衡，使我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)上的壟斷一直難以動(dòng)搖，盡管近年股份制商業(yè)銀行的成長(zhǎng)使得高度壟斷的格局有所改觀，但四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行在資產(chǎn)方面仍占據(jù)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)90%左右的份額，存款和貸款一直在70%以上。這說(shuō)明，我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)具有比較明顯的壟斷特征，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不夠充分。

第二，銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力不足，商業(yè)銀行的綜合實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)較弱。從1000家大銀行排名看，我國(guó)銀行業(yè)在稅前利潤(rùn)、利潤(rùn)增長(zhǎng)率、資本收益率、資產(chǎn)收益率等反映經(jīng)營(yíng)效益的指標(biāo)排名中都屬于相對(duì)較低水平。在國(guó)內(nèi)需求不足仍未明顯緩解、金融開(kāi)放步伐加快、商業(yè)銀行的國(guó)內(nèi)外同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的情況下，中國(guó)銀行業(yè)的盈利能力和經(jīng)營(yíng)績(jī)效正面臨著多方面的挑戰(zhàn)，中國(guó)的銀行業(yè)亟需更深刻的變革。

第三，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展目前仍處于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)階段，未能完全實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變。在世界銀行業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)不斷強(qiáng)化的助推下，目前發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)向融存款、貸款、投資、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一體化發(fā)展的現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移。與之相比，基于歷史原因和體制約束，我國(guó)銀行業(yè)從傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)向現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變可能還需要一段較長(zhǎng)的時(shí)間，這有可能進(jìn)一步拉大我國(guó)銀行業(yè)與世界銀行業(yè)的發(fā)展距離，不利于我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的提高。當(dāng)然，在商業(yè)銀行發(fā)展前沿——網(wǎng)上銀行發(fā)展方面，我國(guó)銀行業(yè)與世界銀行業(yè)的差距不太大。招商銀行的網(wǎng)上銀行不僅在國(guó)內(nèi)保持技術(shù)領(lǐng)先地位，某些方面即使在國(guó)際銀行業(yè)也處于領(lǐng)先水平。但需要注意的是，如果我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍不能實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略擴(kuò)展，那么我國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展可能只會(huì)在低層次水平上徘徊。

總體而言，與發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)比較，我國(guó)銀行業(yè)整體上呈現(xiàn)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行“大而不強(qiáng)”，股份制商業(yè)銀行“不強(qiáng)不大”的發(fā)展格局，并存在著許多抑制我國(guó)銀行業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力提高的問(wèn)題。面對(duì)世界銀行業(yè)的巨大變革并基于我國(guó)即將加入WTO這一客觀現(xiàn)實(shí)，迅速縮小與世界銀行業(yè)發(fā)展的差距，加快中國(guó)銀行業(yè)全面融入國(guó)際金融社會(huì)的步伐，是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行改革與發(fā)展的重心。

 三、發(fā)展趨勢(shì)展望

在信息技術(shù)飛速發(fā)展和金融自由化國(guó)際浪潮的推動(dòng)下，銀行業(yè)正朝著以金融品牌為主導(dǎo)、以全面服務(wù)為內(nèi)涵、以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為依托、以物理網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的綜合化、全球化、電子化、集團(tuán)化、虛擬化的全能服務(wù)機(jī)構(gòu)的方向發(fā)展。同時(shí)也面臨著現(xiàn)代信息技術(shù)、客戶需求多樣化、金融風(fēng)險(xiǎn)控制、管理效率、人力資源等多方面的挑戰(zhàn)。中國(guó)正在向世界敞開(kāi)開(kāi)放的大門，加入世界貿(mào)易組織的最后關(guān)口已經(jīng)在望，中國(guó)的商業(yè)銀行必須放眼全球，認(rèn)清未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，為進(jìn)一步深化改革、謀求更大發(fā)展而整理思路：

第一、 重組我國(guó)商業(yè)銀行體系，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的均衡發(fā)展。

重組我國(guó)商業(yè)銀行體系，實(shí)現(xiàn)我國(guó)銀行業(yè)的均衡發(fā)展，是矯正我國(guó)商業(yè)銀行體系的非均衡結(jié)構(gòu)態(tài)勢(shì)，造就更多國(guó)際化大銀行，提高我國(guó)銀行業(yè)的整體實(shí)力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力的重要途徑。在制度轉(zhuǎn)軌的宏觀背景下，我國(guó)商業(yè)銀行體系重組的基點(diǎn)應(yīng)定位于金融改革、金融發(fā)展和金融開(kāi)放“三位一體”基礎(chǔ)上的金融制度變遷，其根本目標(biāo)是構(gòu)建與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的金融資源配置結(jié)構(gòu)和配置機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，保持金融穩(wěn)定和良性發(fā)展。從我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)及未來(lái)趨勢(shì)看，商業(yè)銀行體系的重組必須實(shí)行“改革主體，發(fā)展兩翼”戰(zhàn)略。“改革主體”是指對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革，解決發(fā)展的體制約束和產(chǎn)權(quán)主體缺位問(wèn)題。同時(shí)，要在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行機(jī)構(gòu)撤并重組，實(shí)現(xiàn)減員增效。“發(fā)展兩翼”是指大力發(fā)展股份制商業(yè)銀行和地方合作金融機(jī)構(gòu)。股份制商業(yè)銀行的發(fā)展不僅取決于其自身的戰(zhàn)略選擇和既定目標(biāo)下的努力程度，而且從根本上有賴于政府的政策支持。目前，股份制商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)途徑是通過(guò)上市和資本運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)低成本規(guī)模迅速擴(kuò)張。 

第二，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行體系的購(gòu)并重組，提高我國(guó)銀行業(yè)的御險(xiǎn)能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

 目前我國(guó)銀行業(yè)呈現(xiàn)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行“大而不強(qiáng)”，股份制商業(yè)銀行“不強(qiáng)不大”的發(fā)展格局，不利于從整體上提高我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。國(guó)際銀行業(yè)并購(gòu)浪潮啟示我們：提高商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)實(shí)而有效的途徑是在商業(yè)銀行體系內(nèi)引入購(gòu)并重組機(jī)制。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，銀行并購(gòu)的指的是市場(chǎng)化的“效率性”購(gòu)并，而不是命令式的“行政性”購(gòu)并。我國(guó)銀行業(yè)實(shí)施“效率性”銀行購(gòu)并重組應(yīng)在政策上把握住以下幾個(gè)方面：其一，近期應(yīng)側(cè)重于股份制商業(yè)銀行之間的購(gòu)并重組，以國(guó)內(nèi)市場(chǎng)為主，購(gòu)并對(duì)象主要是其所要涉足地區(qū)的城市商業(yè)銀行、城市信用社或信托投資公司等金融機(jī)構(gòu)。四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，應(yīng)在國(guó)際市場(chǎng)上尋找購(gòu)并對(duì)象，進(jìn)行購(gòu)并活動(dòng)。其二，銀行業(yè)的購(gòu)并重組不能就銀行購(gòu)并自身而進(jìn)行購(gòu)并，要根據(jù)世界銀行業(yè)綜合化全能經(jīng)營(yíng)這一發(fā)展趨勢(shì)，積極探索銀行的集團(tuán)化發(fā)展道路。其三，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，正確定位政府在銀行購(gòu)并重組中的功能角色。其四，健全法律法規(guī)，確保銀行購(gòu)并重組在法制基礎(chǔ)有序進(jìn)行。

第三，正確把握我國(guó)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理”的政策內(nèi)涵和國(guó)際商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展大勢(shì)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的要求，逐步放松以至解除銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制。

出于分散銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范銀行銀行運(yùn)作的初衷，我國(guó)實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理”制度是十分必要的。但面對(duì)世界銀行業(yè)的綜合化發(fā)展的潮流，以及我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行的平等競(jìng)爭(zhēng)的要求，這一制度已經(jīng)顯露出其不適應(yīng)性。盡管政策界已承認(rèn)我國(guó)實(shí)行的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理”制度是一種過(guò)渡性的體制原則，但至盡尚難看到廢除這一原則的“時(shí)間表”。我們必須以發(fā)展的觀點(diǎn)來(lái)實(shí)施“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理”制度，不能為分業(yè)而分業(yè)，現(xiàn)在實(shí)行的分業(yè)，必須為向?qū)��?lái)的全能經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造條件。在最終解除分業(yè)限制之間的過(guò)渡期間，可以試行混業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的方式，成立以大銀行為主體的金融集團(tuán)控股公司。各金融控股集團(tuán)公司通過(guò)設(shè)立子公司的方式在銀行、證券、保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理領(lǐng)域開(kāi)展分業(yè)經(jīng)營(yíng)，并對(duì)其下屬金融性子公司實(shí)施統(tǒng)一管理。

 第四，建立健全商業(yè)銀行資本供給機(jī)制，多渠道籌集商業(yè)銀行資本金，在實(shí)現(xiàn)資本結(jié)構(gòu)合理化基礎(chǔ)上確保商業(yè)銀行的資本有穩(wěn)定廣泛的供給，不斷增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。 商業(yè)銀行資本供給機(jī)制包括外部供給機(jī)制和內(nèi)部供給機(jī)制。內(nèi)部供給機(jī)制的核心是關(guān)于留存收益的諸多安排。外部供給機(jī)制的核心內(nèi)容是關(guān)于普通股和優(yōu)先證券發(fā)行的諸多安排。考慮到我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策條件以及商業(yè)銀行的盈利能力，內(nèi)部供給機(jī)制的作用是有限的。現(xiàn)實(shí)有效的途徑是發(fā)揮外部供給機(jī)制的作用，目前較為可性的方式途徑可考慮：一是對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革，進(jìn)一步完善新興股份制商業(yè)銀行的擴(kuò)股增資機(jī)制，鼓勵(lì)和支持有條件的商業(yè)銀行上市；二是股份制商業(yè)銀行發(fā)行優(yōu)先股；三是擴(kuò)大商業(yè)銀行發(fā)行金融債券的規(guī)模。

 第五，加快銀行電子化建設(shè)，加速推進(jìn)網(wǎng)上銀行發(fā)展。

  隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的到來(lái)和互聯(lián)網(wǎng)的普及，傳統(tǒng)銀行賴以生存的基礎(chǔ)已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)引發(fā)的銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)和動(dòng)蕩，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的銀行家應(yīng)該具有更加敏銳的目光和超前的思維，必須徹底改變管理理念、經(jīng)營(yíng)方式和組織結(jié)構(gòu)以及戰(zhàn)略導(dǎo)向，以適應(yīng)電子商務(wù)的需求、推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在業(yè)務(wù)體系上，銀行業(yè)必須積極創(chuàng)新，完善服務(wù)方式，豐富服務(wù)品種，提供“金融超市”式的服務(wù)。面對(duì)資本性和技術(shù)性“脫媒”的壓力，銀行業(yè)必須重新構(gòu)造業(yè)務(wù)體系，要以網(wǎng)絡(luò)為業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)，以銀行業(yè)務(wù)為核心，構(gòu)筑輻射保險(xiǎn)、證券、基金等金融服務(wù)領(lǐng)域的“金融超市”，為“E-客戶”提供“一站式”的全方位服務(wù)。在經(jīng)營(yíng)方式上，銀行業(yè)應(yīng)該把傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道緊密結(jié)合起來(lái)，走 “多渠道并存”的道路。一方面，金融產(chǎn)品日趨多樣化和個(gè)性化，銀行銷售人員與客戶之間面對(duì)面式的互動(dòng)交流必不可少，而擅長(zhǎng)于高效率、大批量地處理標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行也將占據(jù)越來(lái)越重要的地位。另一方面，發(fā)展“多渠道”營(yíng)銷方式，不僅可以利用網(wǎng)絡(luò)化新服務(wù)手段維護(hù)原有客戶資源，還有助于提高網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起點(diǎn)。在經(jīng)營(yíng)理念上，銀行業(yè)必須實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”，而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，隨著客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望越來(lái)越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動(dòng)”，為客戶提供“量身度造”的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。在戰(zhàn)略導(dǎo)向上，銀行業(yè)必須整合與其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，爭(zhēng)取成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的金融門戶。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)業(yè)提出了整合和協(xié)同的要求，各類金融機(jī)構(gòu)將以建立金融門戶的形式共享資源、提升效率。網(wǎng)上金融門戶是多家金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上服務(wù)的結(jié)合，與各類金融機(jī)構(gòu)交易系統(tǒng)之間存在直接連接。其建立和經(jīng)營(yíng)是各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)間關(guān)系從沖突到協(xié)同的過(guò)程，對(duì)于中國(guó)金融業(yè)向綜合化、全能化轉(zhuǎn)型具有特別的意義。

最后，正視加入WTO以后面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，加強(qiáng)與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作，發(fā)展新型的伙伴關(guān)系。

 加入WTO意味著中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的進(jìn)一步開(kāi)放，外資銀行的大舉進(jìn)入乃大勢(shì)所趨，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將迎來(lái)全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。在大力改革經(jīng)營(yíng)體制的同時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行必須在技術(shù)、人才、服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)拓展等方面迎頭趕上，逐步縮小與國(guó)際銀行業(yè)的差距，在競(jìng)爭(zhēng)中壯大規(guī)模、擴(kuò)展勢(shì)力。在戰(zhàn)略上重視外資銀行，并積極了解、學(xué)習(xí)其先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)彼此間的合作，也是提高我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。我國(guó)銀行業(yè)與外資銀行之間既有競(jìng)爭(zhēng)，還有相當(dāng)多的相互補(bǔ)充、相互合作的機(jī)會(huì)，我們既可以與其展開(kāi)股權(quán)形式的合作，設(shè)立中外合資銀行，也可以開(kāi)展業(yè)務(wù)上的合作，諸如參與銀團(tuán)貸款、項(xiàng)目貸款、債券投資等。

2、為什么說(shuō)商業(yè)銀行是人才密集性企業(yè)？其表現(xiàn)特征是做什么？這種特點(diǎn)使商業(yè)銀行在新經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有什么優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)?試舉例說(shuō)明。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融運(yùn)行質(zhì)量的好壞、效率高低，金融與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)程度，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。國(guó)有商業(yè)銀行作為我國(guó)金融業(yè)的主體，對(duì)我國(guó)金融乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)舉足輕重。但是，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的過(guò)程中，從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下脫胎而來(lái)的國(guó)有商業(yè)銀行，長(zhǎng)期以來(lái)形成的自我發(fā)展動(dòng)力不足、綜合競(jìng)爭(zhēng)力低，不僅制約了其生存和發(fā)展，而且己經(jīng)影響和制約整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的深入。長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)影響的國(guó)有商業(yè)銀行，人力資源管理觀念落后、開(kāi)發(fā)與管理水平較低，造成人員結(jié)構(gòu)失衡，整體素質(zhì)偏低，高素質(zhì)人才匾乏，是導(dǎo)致其競(jìng)爭(zhēng)力低下的直接原因。隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織后外資銀行大舉搶灘己愈演愈烈。越來(lái)越多的國(guó)有銀行決策者清醒認(rèn)識(shí)到，國(guó)有商業(yè)銀行人才的流失將比市場(chǎng)份額的丟失更為危險(xiǎn)，能在多大程度上留住具有競(jìng)爭(zhēng)力的人才，將成為決定未來(lái)金融格局的關(guān)鍵。國(guó)有商業(yè)銀行人力資源管理創(chuàng)新勢(shì)在必行。