我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融制度的建立對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用_答辯問題

  答辯問題 

問題一、1、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行之間的關(guān)系？

答：我國(guó)廣闊的農(nóng)村曾經(jīng)是各家金融機(jī)構(gòu)跑馬圈地的場(chǎng)所，在一段歷史時(shí)期內(nèi)，縣級(jí)領(lǐng)域內(nèi)的四家國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、信用社都組建了分支機(jī)構(gòu)。但由于農(nóng)村金融資源的貧乏，金融生態(tài)環(huán)境的惡劣，經(jīng)營(yíng)的虧空，工、中、建三家國(guó)有商業(yè)銀行，已從農(nóng)業(yè)占主導(dǎo)的縣域撤出，留守機(jī)構(gòu)也只是吸收存款。如今，在我國(guó)農(nóng)村，初步形成的是政策性金融、國(guó)有商業(yè)性金融、地方合作金融以及民間金融相互結(jié)合、交叉的農(nóng)村金融體系。

    中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的建立是國(guó)家干預(yù)、協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物。1994年建行初始，政府就為其制定了建行宗旨：短期目標(biāo)是，在較短的時(shí)期內(nèi)解決我國(guó)農(nóng)副產(chǎn)品收購資金擠占挪用問題，杜絕全國(guó)范圍內(nèi)的打“白條”現(xiàn)象；長(zhǎng)期目標(biāo)是，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁。

    中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的出現(xiàn)使得中國(guó)農(nóng)村金融第一次在政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)上涇渭分明。同時(shí)也為農(nóng)業(yè)銀行從專業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌創(chuàng)造了條件。但是，時(shí)隔不到4年，1998年初，在當(dāng)時(shí)受到極大通脹壓力的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，為了盡快切斷我國(guó)基礎(chǔ)貨幣與農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的聯(lián)系，國(guó)家除了把農(nóng)發(fā)行糧棉油收購、調(diào)銷貸款業(yè)務(wù)留下外，其余全部劃回農(nóng)業(yè)銀行。從1998年4月到2004年7月，農(nóng)發(fā)行開始了長(zhǎng)達(dá)6年多時(shí)間的“封閉運(yùn)行”時(shí)期。在這一期間，許多人都對(duì)農(nóng)發(fā)行的職能提出了疑問，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)際上成了名副其實(shí)的國(guó)家糧食儲(chǔ)備銀行。

    農(nóng)發(fā)行要全面支持農(nóng)業(yè)發(fā)展

    從2004年至今，農(nóng)發(fā)行又開始回到支持整個(gè)農(nóng)業(yè)發(fā)展的軌道上，在經(jīng)過三年多的努力后，農(nóng)發(fā)行按照打造現(xiàn)代銀行的要求，全面深化內(nèi)部改革，現(xiàn)代銀行框架體系初步建立，使農(nóng)發(fā)行具備了進(jìn)一步發(fā)揮骨干和支柱作用的條件。三年來，農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?nèi)〉弥卮罂缭剑�可持續(xù)發(fā)展能力顯著提高，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)均發(fā)生了歷史性變化。經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)大幅增長(zhǎng)，2007年比2004年增加124.8億元，年均增長(zhǎng)83.7%；人均利潤(rùn)增加25.6萬元；資產(chǎn)利潤(rùn)率達(dá)1.47%，增長(zhǎng)1.2個(gè)百分點(diǎn)；收入成本率為19%，下降了5.1個(gè)百分點(diǎn)；三年累計(jì)上交稅金107億元。此外，農(nóng)發(fā)行的自籌資金能力大大加強(qiáng)，負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，三年累計(jì)發(fā)行金融債券6503億元，累計(jì)歸還央行再貸款2441億元，資金自給率達(dá)64.8%，比2004年提高49個(gè)百分點(diǎn)，形成了以市場(chǎng)化為主的多元籌資新格局。資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，三年累計(jì)核銷呆賬219億元，現(xiàn)金清收97億元，不良貸款余額下降709億元，占比下降12.5個(gè)百分點(diǎn)。

    經(jīng)過三年的建章建制，農(nóng)發(fā)行的三年內(nèi)部綜合改革綱要提出的目標(biāo)任務(wù)的全面完成，由過去單一支持糧棉油購銷儲(chǔ)業(yè)務(wù)，逐步形成以糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)為兩翼，以中間業(yè)務(wù)為補(bǔ)充的多方位、寬領(lǐng)域的支農(nóng)格局。先后出臺(tái)涉及四十多個(gè)方面的改革舉措，建章立制達(dá)二百七十多件。完善組織機(jī)構(gòu)體系，完成各級(jí)行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)整合，打造二級(jí)分行經(jīng)營(yíng)管理基礎(chǔ)平臺(tái)，強(qiáng)化縣級(jí)支行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)職能，建立分支機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)管理機(jī)制，優(yōu)化基層機(jī)構(gòu)布局。如今，農(nóng)發(fā)行內(nèi)部各項(xiàng)配套改革措施全面推進(jìn)，已經(jīng)具有了可持續(xù)發(fā)展的能力，相應(yīng)地也需要外部配套改革，在農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、內(nèi)部體制管理發(fā)生變化，目前在監(jiān)管措施跟上的情況下，外部配套改革的時(shí)機(jī)也已成熟，否則將影響農(nóng)發(fā)行的可持續(xù)發(fā)展，影響內(nèi)部改革的發(fā)展。

2、正規(guī)金融、非正規(guī)金融如何才能更好地為農(nóng)民服務(wù)？

　　　　以社團(tuán)組織的調(diào)查優(yōu)勢(shì)，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)積極參與扶貧開發(fā)事業(yè)，他認(rèn)為這是造福于民的大好事。農(nóng)業(yè)要發(fā)展，農(nóng)村要建設(shè)，農(nóng)民要提高生活水平，沒有錢怎么發(fā)展？沒有錢拿什么進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)？國(guó)開行身體力行，以他們創(chuàng)新的許多融資模式支持新農(nóng)村建設(shè)，扶貧協(xié)會(huì)配合國(guó)開行開展扶貧項(xiàng)目開發(fā)工作，正是為了推進(jìn)金融對(duì)扶貧的支持力度，幫助政府解決三農(nóng)問題。

　　對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整必須有金融的支持

　　全國(guó)政協(xié)常委、國(guó)務(wù)院扶貧辦公室主任劉堅(jiān)，在談及農(nóng)村金融改革話題時(shí)說：“農(nóng)村金融改革滯后，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)瓶頸，要增加農(nóng)民的收入，就要對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整，而進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整，沒有金融的支持是很難完成的。今年的全國(guó)金融工作會(huì)議，對(duì)農(nóng)村金融改革提出了明確的要求，是個(gè)很好的起步，我們希望再加大力度。國(guó)家對(duì)那些面向農(nóng)村，特別是面向貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，一定要給與政策上的支持。”

　　他告訴記者，國(guó)務(wù)院扶貧辦公室配合金融改革，作了一些探索性工作，收到了一定的成效。比如說，在貼息方式的改革方面，過去是由國(guó)務(wù)院扶貧辦明確一家銀行進(jìn)行貼息，結(jié)果這一政策性補(bǔ)貼常常用不到貧困地區(qū)，用不到貧困農(nóng)民，用不到扶貧項(xiàng)目上，有的地方甚至把這筆錢用到了高速公路。現(xiàn)在我們改變了過去的指定方式，采取招標(biāo)的方式，由當(dāng)?shù)剞r(nóng)民自己來選擇，無論你是大銀行還是小信用社，其他金融組織，都可以參加招標(biāo)。貼息既可以貼給農(nóng)民，也可以貼給農(nóng)民選擇的金融機(jī)構(gòu)。這樣做的目的是為了讓那些真正服務(wù)于農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)拿到政策性貼息。

　　再比如，針對(duì)小額信貸成本高，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高，金融機(jī)構(gòu)不愿意做的特點(diǎn)，扶貧辦在江蘇蘇北貧困地區(qū)率先搞了一個(gè)小額信貸獎(jiǎng)補(bǔ)資金試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，特別是為貧困農(nóng)民提供小額信貸業(yè)務(wù)。為此，扶貧辦與財(cái)政部門商量，確立了這個(gè)項(xiàng)目資金，并在4個(gè)省推行，具體做法是小額信貸的還款率達(dá)到93%及以上的，就可以用這個(gè)項(xiàng)目資金給你貼7%，不僅貼還對(duì)你進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)；如果還款率在91%～92%之間，這8%由我們承擔(dān)，但不給獎(jiǎng)勵(lì)；如果低于90%以下的，貸款機(jī)構(gòu)和我們分別各承擔(dān)一半。這個(gè)做法的效果非常好，不僅調(diào)動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶貸款的積極性，而且促使他們服務(wù)農(nóng)戶開拓市場(chǎng)。因?yàn)檗r(nóng)民還款越多，他們賺得也就越多。

　　還有，國(guó)務(wù)院扶貧辦去年推出了一個(gè)互助合作基金，在140個(gè)貧困行政村建立互助合作社，每個(gè)合作社給15萬元互助合作基金，這個(gè)錢借給誰，借多少，用于哪些項(xiàng)目，都由農(nóng)民自己討論決定。由農(nóng)民自己選擇信得過的人做合作社社長(zhǎng)，為推進(jìn)農(nóng)村民間金融改革作先期嘗試。這樣做的好處是，讓農(nóng)民形成一個(gè)誠(chéng)信的氛圍，同時(shí)提高農(nóng)民的管理水平。這對(duì)今后推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行有很大的幫助。

　　要給那些面向農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)吸納資金的市場(chǎng)空間

　　全國(guó)政協(xié)委員文家庭是安徽霍山縣人大常委，曾經(jīng)做過鄉(xiāng)黨委書記，是離農(nóng)民兄弟最近的父母官，他說，解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題，農(nóng)民最關(guān)心的是資金從哪兒來。光靠政府對(duì)農(nóng)業(yè)的投入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。今年國(guó)家增加了520億對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，但是細(xì)算一筆賬，除去對(duì)農(nóng)村教育、衛(wèi)生、水利的投入外，攤到全國(guó)每一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的資金，也就有十萬八萬，按照這個(gè)投入比例，農(nóng)村什么時(shí)候才能進(jìn)入小康社會(huì)？支持新農(nóng)村建設(shè)不能光是一個(gè)口號(hào)，后面農(nóng)村金融改革的相應(yīng)措施一定要跟上。

　　他認(rèn)為，首先應(yīng)該建立一個(gè)完整的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，促使商業(yè)銀行、政策性銀行、合作銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，這需要國(guó)家出臺(tái)一系列支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策。現(xiàn)在工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行都不向農(nóng)民貸款了，農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)字基本上也是有其名無其實(shí)，如果你是一個(gè)大的農(nóng)業(yè)加工企業(yè)，上了規(guī)模后，還有可能拿到農(nóng)行的貸款。如果你是養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)戶，那是根本不可能在農(nóng)行貸到款的。他呼吁，國(guó)家應(yīng)該給與那些為農(nóng)民提供貸款的金融機(jī)構(gòu)一定的貼息，促使金融部門把貸款的方向傾向于農(nóng)村。

　　他還認(rèn)為，應(yīng)該從經(jīng)營(yíng)布局上對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，如果哪個(gè)地方要發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，那么那里的商業(yè)銀行就應(yīng)該逐步撤出，讓富裕起來的農(nóng)民將閑錢存到村鎮(zhèn)銀行或者為農(nóng)民服務(wù)的信用社，給這些金融機(jī)構(gòu)一個(gè)吸納資金的市場(chǎng)空間，促進(jìn)這些金融機(jī)構(gòu)的良性循環(huán)，更好地為農(nóng)民提供貸款服務(wù)。

　　構(gòu)筑多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系

　　全國(guó)政協(xié)常委王少階是湖北省政協(xié)副主席，武漢大學(xué)教授，本次會(huì)議他提交的關(guān)于“完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的幾點(diǎn)建議”，針對(duì)正規(guī)金融的農(nóng)村金融服務(wù)功能退化，“非農(nóng)”趨勢(shì)強(qiáng)化，準(zhǔn)正規(guī)金融和非正規(guī)金融組織的發(fā)育失控，正規(guī)金融與非正規(guī)金融功能錯(cuò)位，以及中國(guó)農(nóng)村金融組織體系系統(tǒng)功能弱化等難以發(fā)揮支持“新農(nóng)村建設(shè)”的協(xié)同效應(yīng)的問題，提出了4點(diǎn)建議：構(gòu)筑多元化的農(nóng)村金融組織體系；構(gòu)造多層次的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，發(fā)揮農(nóng)村金融市場(chǎng)合力；創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，完美農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，打造多品種的農(nóng)村金融產(chǎn)品體系；構(gòu)造互動(dòng)式金融平臺(tái)，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　在構(gòu)筑多元化的農(nóng)村金融組織體系的建議中，他指出：首先，要建立多層次與多級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)的農(nóng)村合作金融組織體系。在經(jīng)濟(jì)金融基礎(chǔ)較好，資金吞吐量較大的地區(qū)，組建農(nóng)村合作銀行；在發(fā)展中農(nóng)村地區(qū)，嘗試將一些地區(qū)的縣級(jí)信用聯(lián)社變?yōu)橐患?jí)法人；在農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)將規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)效益差的農(nóng)信社進(jìn)行撤并、重組，考慮到邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民群眾的需要，可在農(nóng)信社撤并后設(shè)立非法人組織的農(nóng)信社營(yíng)業(yè)部或服務(wù)社等。

　　第二，發(fā)展地方中小民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)。一方面將部分非正規(guī)金融有效引入正規(guī)金融。另一方面，農(nóng)村體外循環(huán)的資金增多，中小民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)中有其生存和較為可觀的盈利空間。

　　第三，放松民營(yíng)金融組織市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，規(guī)范民間金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。政府應(yīng)因勢(shì)利導(dǎo)地在農(nóng)村建立起股份制或股份合作制民營(yíng)商業(yè)銀行。并規(guī)范既有的民間金融機(jī)構(gòu)。政府承認(rèn)民間金融合法身份的同時(shí)，對(duì)其進(jìn)行規(guī)范管理。

　　第四，逐步建立農(nóng)村非銀行金融組織體系。具體包括：農(nóng)村直接融資經(jīng)紀(jì)公司，為農(nóng)村集體和個(gè)私經(jīng)濟(jì)組織進(jìn)行直接融資提供服務(wù)；農(nóng)村租賃公司，從事大中型農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備的租賃服務(wù)；農(nóng)村借款擔(dān)保公司，為農(nóng)村中小企業(yè)、家庭承包戶借款提供信譽(yù)和資金擔(dān)保服務(wù)；農(nóng)村金融組織存款保險(xiǎn)公司，以增強(qiáng)農(nóng)村金融組織信譽(yù)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)；此外還應(yīng)包括農(nóng)村信托公司、投資咨詢公司、企業(yè)財(cái)務(wù)與家庭理財(cái)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等。

　　發(fā)展地區(qū)性中小銀行可以改善過度集中的金融結(jié)構(gòu)

　　全國(guó)政協(xié)常委、全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任，北京大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究中心主任林毅夫指出：目前我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)以銀行間接融資為主，在銀行中又以工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行為核心，運(yùn)用的人民幣資金占到整個(gè)金融體系人民幣資金運(yùn)用總量的75%。這種過度集中的金融結(jié)構(gòu)固然有能夠集中力量辦大事的優(yōu)點(diǎn)，但是，也產(chǎn)生了許多不良后果。林毅夫常委所說的其中一個(gè)后果就是絕大多數(shù)農(nóng)戶得不到金融支持，只能靠自我積累，生產(chǎn)規(guī)模很難擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化發(fā)展緩慢，農(nóng)民增收困難，城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大。這種融資結(jié)構(gòu)使得富者越富、窮者越窮，收入分配越來越不公平，影響到社會(huì)的和諧。

　　他認(rèn)為，中小企業(yè)和農(nóng)戶的資金需求規(guī)模相對(duì)較小，絕大多數(shù)不適合到需要公證和按期披露信息等昂貴中介服務(wù)的股市和債券市場(chǎng)融資。中小企業(yè)和農(nóng)戶一般也缺乏可供抵押的資產(chǎn)，銀行需要掌握企業(yè)家個(gè)人和農(nóng)戶的信用、經(jīng)營(yíng)能力、未來的收入流等情況才能降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)一再證明，地區(qū)性中小銀行一方面由于資金規(guī)模相對(duì)小，其貸款對(duì)象不會(huì)是資金需求規(guī)模大的大企業(yè)，另一方面，銀行家對(duì)當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)、企業(yè)家的能力和信用等信息的了解具有先天的優(yōu)勢(shì)，因而，地區(qū)性中小銀行是給中小企業(yè)提供金融服務(wù)的最有效的金融制度安排。同時(shí)，從孟加拉等發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來看，在農(nóng)村，如果能夠根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、社區(qū)組織的特性，以創(chuàng)新的小額信貸模式來組織，也能夠發(fā)展出可以有效地給農(nóng)戶提供金融服務(wù)，并且成功經(jīng)營(yíng)的農(nóng)村小額信貸銀行。中南美一些國(guó)家把這種農(nóng)村小額信貸的方式加以改革，運(yùn)用到了城市貧困人口開辦的微型企業(yè)中，也獲得了巨大的成功。另外，如果有完善的信用和擔(dān)保體系，中小企業(yè)和農(nóng)戶也有可能從較大的商業(yè)銀行獲得貸款。

　　他說，今天的發(fā)達(dá)國(guó)家在發(fā)展的早期，其金融結(jié)構(gòu)是以地區(qū)性中小銀行為主，隨著產(chǎn)業(yè)發(fā)展，企業(yè)資金需求規(guī)模擴(kuò)大、風(fēng)險(xiǎn)增加，才逐漸發(fā)展大銀行和股票市場(chǎng)等，即使到今天，發(fā)達(dá)國(guó)家還存在許多為中小企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)的地區(qū)性中小銀行和金融機(jī)構(gòu)。不僅如此，由于中小企業(yè)在創(chuàng)造就業(yè)上的優(yōu)勢(shì)，發(fā)達(dá)國(guó)家的政府還通過立法、設(shè)立機(jī)構(gòu)專門支持中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款。在美國(guó)就設(shè)有中小企業(yè)署，由國(guó)會(huì)撥款提供資本金，向中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保、直接貸款和風(fēng)險(xiǎn)投資。歐洲、日本也有類似機(jī)構(gòu)。

　　他認(rèn)為：支持那些能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)、農(nóng)戶和貧困人口提供金融服務(wù)的地區(qū)性中小銀行、農(nóng)村小額信貸銀行，以及相關(guān)的政府和民間的信用、擔(dān)保、投融資體系的發(fā)展，這是改善我國(guó)過度集中的金融結(jié)構(gòu)，提高金融體系配置資金效率應(yīng)有的措施，也是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要制度保障

3、農(nóng)村非正規(guī)金融有無負(fù)面影響，如何規(guī)避？

1、支農(nóng)資金的軟約束---信用社小額信貸和農(nóng)發(fā)行的資金來源軟約束

2、無破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，資不抵債的信用社吃完存款，吃人民銀行再貸款，以農(nóng)民存款作底牌，要求政府隱含擔(dān)保。

3、中央政府和地方政府權(quán)利和責(zé)任的不對(duì)稱：中央掏錢保安定、NPL都?jí)涸诘胤秸�府的政�?jī)上。

理論上是市場(chǎng)原則好，完全、充分的市場(chǎng)原則沒有道德風(fēng)險(xiǎn)，但有強(qiáng)烈的破產(chǎn)約束，有存款保險(xiǎn)。但這種機(jī)制的建設(shè)在國(guó)內(nèi)做不到，國(guó)內(nèi)目前是以央行的無形擔(dān)保與有形的再貸款支持維持整個(gè)信用社體系的運(yùn)轉(zhuǎn)。隱含擔(dān)保一旦撤消，將引起金融業(yè)的不適應(yīng)。所以既不能采取純市場(chǎng)原則也不能采取純計(jì)劃原則。

八、建立農(nóng)村資金回流機(jī)制

是以農(nóng)業(yè)銀行為代表的國(guó)有商業(yè)銀行商業(yè)化改革以來，經(jīng)營(yíng)策略發(fā)生了重大變化，大規(guī)模撤并縣及縣以下分支機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)；同時(shí)全面上收縣域金融機(jī)構(gòu)貸款權(quán)，大幅壓縮縣域信貸投放，遺留下的巨大金融真空短期內(nèi)難以彌補(bǔ)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全省縣域金融機(jī)構(gòu)數(shù)量從2000年的6490個(gè)降至2003年末的5157個(gè)，減少了1333個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，減幅高達(dá)20.5%；2000-2003年，縣域經(jīng)濟(jì)年均增長(zhǎng)4.8%，而同期縣域金融貸款余額年均僅增長(zhǎng)2.6%。二是農(nóng)村信用社歷史包袱重，資產(chǎn)質(zhì)量差，潛在風(fēng)險(xiǎn)大.盡管現(xiàn)在其管理權(quán)職能已交還地方，但其產(chǎn)權(quán)明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善、經(jīng)營(yíng)機(jī)制和內(nèi)控制度健全等一系列改革的任務(wù)極其艱巨，短期內(nèi)要發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用還面臨諸多的考驗(yàn)。三是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為全省惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，雖然正在進(jìn)行改革，但業(yè)務(wù)領(lǐng)域仍僅限于農(nóng)副產(chǎn)品流通領(lǐng)域，對(duì)農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境保護(hù)與治理等領(lǐng)域的貸款仍然處于空白，在糧食購銷體制改革基本完成后又面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮、虧損十分嚴(yán)重的問題，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。四是我省是農(nóng)業(yè)大省和糧食主產(chǎn)省，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)是全省農(nóng)村金融體系的重要組織部分，但近年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全面萎縮，幾近停滯，種糧、畜牧和水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)基本停辦，嚴(yán)重影響其他金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)信貸的投放。五是農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散、補(bǔ)償機(jī)制。目前全省縣域建立信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的比例不足30%，而在已建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，能夠有效運(yùn)作的比例不足40%。六是民間金融仍沒有獲得合法身份，其作用難以得到更大程度的發(fā)揮。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2004年安徽省民間借貸總量達(dá)191.5億元，相當(dāng)于全省各項(xiàng)貸款的4.9%，相當(dāng)于當(dāng)年全省商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)存款增量的24%，其中六安、滁州、巢湖、亳州等地的民間借貸總量均在10億元以上，四市占全省民間借貸總量的45%。由于民間借貸固有的隱蔽性、趨利性和盲目性，難以有效監(jiān)管，存在較大安全隱患，極易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)動(dòng)蕩。

2、農(nóng)村金融供給不足與流失嚴(yán)重同時(shí)并存

一是金融機(jī)構(gòu)直接投放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的貸款所占比重較低。2000年以來，在支農(nóng)三項(xiàng)貸款余額中，用于流通領(lǐng)域的農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款一直占據(jù)首要位置，其比重近年來呈持續(xù)下降趨勢(shì)，但占金融機(jī)構(gòu)貸款余額總和的比重一直高達(dá)40%以上，最低的2004年為43.38%，最高的2000年為59.75%；農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)兩項(xiàng)貸款余額合計(jì)占金融機(jī)構(gòu)貸款余額總和的比重不足15%，一直徘徊在12%～14%之間，最高的2004年也僅為13.49%。2004年全省農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重是19.37%，但農(nóng)業(yè)在整個(gè)金融機(jī)構(gòu)中占用的貸款余額不足10%。二是農(nóng)戶、個(gè)私工商戶從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款難。據(jù)安徽省農(nóng)委從農(nóng)村調(diào)查了解的情況，2003年農(nóng)民戶均借款中，來自銀行、信用社的占12.6%，來自民間借貸的占83.5%。據(jù)我們2005年上半年進(jìn)行農(nóng)村金融專項(xiàng)調(diào)查，2004年，桐城市只有267戶獲得金融部門授信，僅占1.5萬戶個(gè)私民營(yíng)企業(yè)的1.8%；1.2萬戶獲得了小額信用貸款，占6.4萬戶持有小額信用借款證的18.8%，占12.8萬建立經(jīng)濟(jì)檔案農(nóng)戶的9.4%。三是農(nóng)村小額信貸難以滿足農(nóng)戶需要。農(nóng)戶小額信貸無法滿足農(nóng)民發(fā)展規(guī)模化種植、養(yǎng)殖業(yè)和發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。這些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金量較大，生產(chǎn)周期也較長(zhǎng)，有的要三、五年，初期投入多、風(fēng)險(xiǎn)大。而農(nóng)戶小額信貸，第一,還款期短、放貸與回收成本高，一般是半年至一年，有的只有兩、三個(gè)月，與林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)周期不適應(yīng)，同時(shí)面對(duì)數(shù)量龐大、居住分散的農(nóng)戶，必然導(dǎo)致信貸成本增加；第二,額度太小，一般在5000元以下，利率較工商業(yè)貸款低，發(fā)放的機(jī)會(huì)成本高；第三,農(nóng)村信用社資金實(shí)力有限，信貸員責(zé)任大、收益小，信用社對(duì)此積極性不高。四是農(nóng)村資金大量外流。外流的渠道主要是郵政儲(chǔ)蓄和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。2000年末，郵政儲(chǔ)蓄存款余額為151.30億元，占金融機(jī)構(gòu)同類存款的10.46%；2004年末，達(dá)到369.12億元，占金融機(jī)構(gòu)同類存款的比重提高到12.42%。郵政儲(chǔ)蓄存款在農(nóng)村只存不貸，吸收的存款全部存入人民銀行或用于城市間同類拆借市場(chǎng)。2004年末，全省61個(gè)縣（市）各項(xiàng)存款余額及新增額分別為1723.25億元和305.86億元，各項(xiàng)貸款余額及新增額分別為1016.26億元和54.08億元，縣域金融機(jī)構(gòu)貸款余額占存款余額、新增貸款額占新增存款額的比重分別為58.67%和17.68%。農(nóng)村寶貴而稀缺的金融資源不斷流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和效益高的產(chǎn)業(yè)。

3、農(nóng)村金融交易成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)高

農(nóng)村特別是農(nóng)戶信貸有其特點(diǎn)：一是信貸需求主體數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小。二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，周期長(zhǎng)，受自然資源和自然災(zāi)害影響大。三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便。四是農(nóng)民收入水平遠(yuǎn)低于城市，戶均擁有的財(cái)富和抵押品嚴(yán)重不足。五是近年來農(nóng)村人口流動(dòng)性迅速增大，變動(dòng)范圍廣，增加了貸款回收難度，易產(chǎn)生新的呆壞帳。六是國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)剝離與核銷等政策易引發(fā)債權(quán)人和債務(wù)人的“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“逆向選擇”。這些特點(diǎn)決定了農(nóng)村金融的交易成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)都很高，加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金短缺的緊張度。

4、農(nóng)村金融發(fā)展步伐明顯滯后于現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展

由于農(nóng)村存在“金融抑制”，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市金融市場(chǎng)，金融的“二元性”特征極為顯著。一是農(nóng)村金融市場(chǎng)及金融工具發(fā)展滯后，現(xiàn)代化的有價(jià)證券交易系統(tǒng)根本不可能延伸到農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村居民能夠參與交易的金融商品相當(dāng)有限，甚至連參與各種常規(guī)的金融商品如股票、國(guó)庫券、金融債券、企業(yè)債券的交易機(jī)會(huì)均難以得到，對(duì)各種衍生金融產(chǎn)品的交易，如期貨、期權(quán)交易、股票指數(shù)交易、匯率期貨交易、貨幣互換交易等，更多的人可能是聞所未聞。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)技術(shù)裝備水平差異大，加劇競(jìng)爭(zhēng)的不公平程度。突出表現(xiàn)在全省農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄在上世紀(jì)九十年代就實(shí)現(xiàn)了辦公自動(dòng)化和計(jì)算機(jī)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，通過一張農(nóng)行“金穗卡”、郵政儲(chǔ)蓄“綠卡”便可實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)異地的通存通兌。目前全省多數(shù)農(nóng)村信用社仍沒有實(shí)現(xiàn)內(nèi)部辦公自動(dòng)化，全省互聯(lián)互通、高效便捷的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算系統(tǒng)尚未建立，嚴(yán)重束縛其業(yè)務(wù)拓展、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和競(jìng)爭(zhēng)能力的提升。三是我省農(nóng)村金融供給形式以間接融資為主，直接融資嚴(yán)重滯后。2005年全省48家上市公司中，屬于第一產(chǎn)業(yè)只有豐樂種業(yè)1家，僅占上市公司總數(shù)的2.1%，第二產(chǎn)業(yè)42家，占87.5%，第三產(chǎn)業(yè)5家，占10.4%，而2005年初全省三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為19.4：45.1：35.5。

5、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體實(shí)力急待提高

一是資本充足率低，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱。據(jù)有關(guān)資料估算，2003年底，我國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的加權(quán)平均資本充足率為5.75%左右，其中，3家政策性銀行、4家國(guó)有商業(yè)銀行和11家股份制商業(yè)銀行（不包括浙商銀行）的平均資本充足率分別為6.0%、5.3%和7.4%，低于8%的最低監(jiān)管要求，與國(guó)際活躍銀行通常12%左右的資本充足率相比，更顯不足。二是資產(chǎn)質(zhì)量差，不良貸款余額和不良貸款率仍然偏高。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2004年年末，主要商業(yè)銀行不良貸款余額為17176億元，比上年減少7230億元，不良貸款比例為13.32%，比2003年末不良貸款比例下降4.59個(gè)百分點(diǎn)。2004年安徽省農(nóng)業(yè)銀行不良貸款余額為　　285.21億元，不良貸款率為44.4%；安徽省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為285.46億元，不良貸款率為69.39%；安徽省農(nóng)村信用社為148.97億元，比上年末減少14.23億元，不良貸款率為29.02%，比上年末下降10.5個(gè)百分點(diǎn)。三是贏利能力弱，缺乏足夠的“造血”功能。據(jù)有關(guān)資料估算，2003年我國(guó)銀行業(yè)的資本利潤(rùn)率總體水平僅為5.38%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際優(yōu)秀銀行20%以上的水平。2005年6月末，安徽省農(nóng)業(yè)銀行稅前利潤(rùn)為-3.69億元，安徽省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為-2.18億元；安徽省農(nóng)村信用社為3.80億元。

6、農(nóng)村金融商業(yè)化改革取向削弱其支農(nóng)效果

1996年以來，農(nóng)村金融商業(yè)化改革取向的負(fù)面影響不容忽視。對(duì)農(nóng)行來說，一是它仍然承擔(dān)許多政策性貸款業(yè)務(wù)，無法免除政府干預(yù)，直接影響到農(nóng)行資產(chǎn)質(zhì)量；二是農(nóng)業(yè)投資回報(bào)相對(duì)較低，農(nóng)行貸款流向必然產(chǎn)生“非農(nóng)化”傾向；三是大規(guī)模撤并縣及縣以下機(jī)構(gòu)的政策，加大了農(nóng)行融資的成本，打擊其農(nóng)業(yè)貸款積極性；四是由于貸款權(quán)的上收，保留下來的很多分支機(jī)構(gòu)是只存不貸或多存少貸，從而加大了農(nóng)村資金供需矛盾。對(duì)農(nóng)村信用社來說，一是其地方“官辦”色彩濃，難拒行政干預(yù)，背離合作金融本質(zhì)，極易產(chǎn)生新的呆壞帳；二是農(nóng)村信用社也試點(diǎn)統(tǒng)一法人、縣鄉(xiāng)兩級(jí)法人并試點(diǎn)改組為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，這必定會(huì)加大其在向中小農(nóng)戶、中小私營(yíng)企業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供貸款的交易成本，導(dǎo)致業(yè)務(wù)加速“非農(nóng)化”；三是受貸款利率和抵押品管制，不利于其向規(guī)模小且分散的農(nóng)戶、中小農(nóng)村私營(yíng)企業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供貸款；四是其在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的事實(shí)壟斷地位，將降低其改善經(jīng)營(yíng)績(jī)效的能動(dòng)性，不利于提高金融支農(nóng)服務(wù)水平。對(duì)農(nóng)發(fā)行來說，第一，業(yè)務(wù)范圍過窄，無法充分發(fā)揮支農(nóng)作用；第二，農(nóng)產(chǎn)品流通體制放開后，信貸業(yè)務(wù)明顯萎縮。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年，8個(gè)糧食主產(chǎn)省糧油購銷貸款比上年下降56%，而良種繁育、種籽購銷等農(nóng)業(yè)投資卻得不到政策性信貸的扶持，更得不到商業(yè)性信貸。對(duì)非正規(guī)金融來講，正是由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)收縮農(nóng)村陣地，農(nóng)村金融市場(chǎng)中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)供給越來越少，農(nóng)民的信貸需求不得不轉(zhuǎn)而依賴于民間借貸。據(jù)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告，中國(guó)農(nóng)民來自非正規(guī)市場(chǎng)的貸款大約為來自正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的4倍。對(duì)于農(nóng)民來說，非（準(zhǔn)）正規(guī)金融市場(chǎng)的重要性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正規(guī)金融市場(chǎng)。實(shí)地調(diào)查也證實(shí)了這一點(diǎn)：例如，中國(guó)人民大學(xué)有關(guān)專家對(duì)中國(guó)東部、中部、西部共15個(gè)省份24個(gè)市縣的一些村莊進(jìn)行了個(gè)案調(diào)查，發(fā)現(xiàn)民間借貸的發(fā)生率高達(dá)95％，高利息的民間借貸發(fā)生率達(dá)到了85%。據(jù)估計(jì)，僅在浙江溫州市，地下金融的規(guī)模就已達(dá)到600億元人民幣之巨。

4、孟加拉鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及對(duì)我國(guó)的啟示？ 

 孟加拉是近代小額信貸的發(fā)源地，其小額信貸的基本框架，屬于典型模式。孟加拉小額信貸．機(jī)構(gòu)的成功典范是格萊珉銀行，屬于非政府組織，其貸款對(duì)象是最為貧困的農(nóng)戶，特別是貧困婦女，其基本運(yùn)行框架是采用無抵押、無擔(dān)保、小組聯(lián)保、分批貸放、分期償還的方式。     印度小額信貸運(yùn)作，基本上采用了格萊珉模式，其授信方式主要有自助連鎖方式和連帶責(zé)任方式。①自助連鎖方式是通過建立自助小組來實(shí)現(xiàn)的，自助小組一般由l5～20人組成。組員無力償還銀行貸款時(shí)，依靠小組內(nèi)部融資方式來解決。自助小組內(nèi)部的融資資金來源，是依靠?jī)?nèi)部強(qiáng)制性小額儲(chǔ)蓄形成的。小組的成員依據(jù)小組的規(guī)模大小來決定每個(gè)月儲(chǔ)蓄額為多少，一般每人每月20～100盧比不等。因此，銀行根據(jù)小組的儲(chǔ)蓄情況對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)級(jí)而給予授信。連帶責(zé)任方式是通過建立聯(lián)合負(fù)債小組來實(shí)現(xiàn)的。聯(lián)合負(fù)債小組一般由4、5人組成，每個(gè)人都對(duì)組員的銀行債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。在印度．能夠辦理小額信貸的機(jī)構(gòu)是多樣的，有銀行、政府機(jī)關(guān)、非政府組織、專業(yè)的小額信貸機(jī)構(gòu)等。小額信貸機(jī)構(gòu)的籌資方式主要有四種： (1)銀行拆借(最主要的籌資方式)； (2)資產(chǎn)證券化：(3)吸收股本金； (4)接受社會(huì)捐贈(zèng)。     馬來西亞小額信貸的特點(diǎn)是依靠財(cái)政支持，政府向小額信貸項(xiàng)目提供了大量的無息貸款。馬來西亞小額信貸的對(duì)象也是最貧困的人群．但與孟加拉格萊珉銀行略有區(qū)別。孟加拉格萊珉銀行規(guī)定：只有無地(1andles。)或無財(cái)產(chǎn)(assetless)的人才有資格成為格萊珉銀行的成員。馬來西亞參照孟加拉格萊珉模式實(shí)施的扶貧項(xiàng)目則明確使用另一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，即貸款對(duì)象僅限于國(guó)家貧困線標(biāo)準(zhǔn)80％以下的最貧困人口。印度尼西亞采用正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為小額信貸的運(yùn)作主體。          印度尼西亞人民銀行(BRI)是印度尼西亞五大國(guó)有商業(yè)銀行之一，主要職責(zé)是提供農(nóng)村金融服務(wù)。該銀行在國(guó)內(nèi)有320個(gè)分支行，3600個(gè)被稱之為農(nóng)村信貸部(unit de—sa)的零售機(jī)構(gòu)。1969年，由于本國(guó)大米不能自給，印度尼西亞政府建立大米生產(chǎn)項(xiàng)目，指定BRl的農(nóng)村信貸部將貼息貸款轉(zhuǎn)貸給農(nóng)民．用來支持大米生產(chǎn)。中央銀行以3％的利率向BRl提供資金，BRl以12％的利率將資金貸給農(nóng)民。到了1976年，貸款總額達(dá)到550億盧比。l984年，貸款規(guī)模下降，貸款違約率達(dá)到55％，年?duì)I運(yùn)損失超過200億盧比，政府停止了該項(xiàng)目。BRl的農(nóng)村信貸部被迫走上市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的道路。l984年，BRl的農(nóng)村信貸部開辦了單個(gè)貸款品種，要求借款人提供足以覆蓋貸款價(jià)值的抵押物，如地契、房屋所有權(quán)、摩托車和其他財(cái)產(chǎn)，貸款利率也提高到足以覆蓋成本的高度。運(yùn)行兩年以后，貸款業(yè)務(wù)取得了圓滿的成功。與孟加拉相比較，印度尼西亞小額信貸的貸款對(duì)象并非是最為貧困的農(nóng)戶，而是農(nóng)村中收入較低的人群中那些有還款能力的人。1986年，BRl的農(nóng)村信貸部開辦了農(nóng)村儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。到1996年底，BRl的農(nóng)村信貸部體系擁有1610萬個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶，儲(chǔ)蓄余額達(dá)到27億美元．平均每戶達(dá)到l68美元；借款戶達(dá)到250萬戶．貸款余額達(dá)到l7億美元，平均每戶達(dá)到680美元；貸款違約率不到4％，長(zhǎng)期損失率2.1％：創(chuàng)造利潤(rùn)l.78億美元。印度尼西亞人民銀行的成功說明： (1)國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上具有較高的信譽(yù)，而國(guó)有商業(yè)銀行的信譽(yù)是小額信貸在印度尼西亞取得成功的保障； (2)在遠(yuǎn)離城市的鄉(xiāng)村，對(duì)小額存貸款實(shí)施大幅度高于城市的利率是可操作的； (3)將低收入農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)作為貸款抵押，對(duì)提高貸款履約率能夠有效地發(fā)揮保障作用； (4)國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村采用高利率、高抵押率的模式辦理小額信貸是能夠?qū)崿F(xiàn)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)和持續(xù)發(fā)展的。     泰國(guó)的小額信貸與印度尼西亞相似，也是采用正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為小額信貸的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。泰國(guó)的農(nóng)業(yè)合作銀行(BAAC)屬于商業(yè)銀行．在開展小額信貸方面也取得了巨大的成功。     2．非洲模式     相對(duì)其他地區(qū)，非洲小額信貸發(fā)展較為落后，運(yùn)作成本較高。在大多數(shù)非洲國(guó)家，只有很少數(shù)人擁有銀行賬戶。即使在經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的南非，也只有一半的成年人擁有銀行賬戶。在非洲的法語國(guó)家，信用合作社是小額信貸的主體模式；在非洲的英語國(guó)家，也有信用合作社辦理小額信貸，但更多地是由非政府組織辦理。非洲國(guó)家小額信貸難以開展的一個(gè)重要的原因是多數(shù)非洲國(guó)家存在著一定程度的利率管制。世界銀行扶貧協(xié)商小組(CGAP)在2004年9月特刊上發(fā)表的《利率上限與小額信貸》分析文章指出．未設(shè)利率上限的國(guó)家的小額信貸的市場(chǎng)占有率．要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)行利率管制的國(guó)家。利率上限的存在，使得小額信貸機(jī)構(gòu)不可能覆蓋其高運(yùn)作成本，所以減少了小額信貸的供給。     在北非地區(qū)，70％的小額信貸機(jī)構(gòu)是非政府組織，它們依靠捐助者的資助獲得小額信貸的資金來源。因此，在北非地區(qū)小額信貸被普遍認(rèn)為是慈善性的。近期，北非地區(qū)的小額信貸開始增長(zhǎng)，埃及的一些商業(yè)銀行已經(jīng)開始開發(fā)為窮人提供的金融服務(wù)。摩洛哥的兩個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)也形成了一定的規(guī)模，大約為30萬低收入者提供了小額信貸服務(wù)。     西非地區(qū)的小額信貸發(fā)展，明顯受到利率管制的約束。西非貨幣聯(lián)盟很早就有了利率管制的法規(guī)，但是在實(shí)際操作中長(zhǎng)期沒有適用于小額信貸機(jī)構(gòu)。1998年，各成員國(guó)通過了新的PARMEC法案，強(qiáng)調(diào)最高利率限制的普遍適用性。失去了高利率的支持，小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)難以維持。     3．拉丁美洲模式     拉丁美洲的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)是，微型企業(yè)就業(yè)或者說是“非正規(guī)經(jīng)濟(jì)部門就業(yè)”的人口占全社會(huì)就業(yè)人口的比重較大。根據(jù)國(guó)際勞工組織的界定．“非正規(guī)經(jīng)濟(jì)部門”包括家庭服務(wù)、非專業(yè)勞動(dòng)者各種自謀生計(jì)的經(jīng)濟(jì)形式，以及5個(gè)勞動(dòng)力以下的微型企業(yè)。根據(jù)國(guó)際勞工所(ILO)的資料，截至20世紀(jì)90年代中期，拉丁美洲國(guó)家微型企業(yè)吸納的勞動(dòng)力占拉丁美洲地區(qū)就業(yè)人數(shù)的近50％。拉丁美洲的這種經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)為小額信貸的發(fā)展提供了具有明顯特色的社會(huì)基礎(chǔ)。     從上世紀(jì)70年代中期開始，拉丁美洲國(guó)家借鑒傳統(tǒng)民間信貸的一些特點(diǎn)和現(xiàn)代管理經(jīng)驗(yàn)．結(jié)合所在國(guó)家的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)條件及窮人的經(jīng)濟(jì)和文化特征，創(chuàng)造出多種適合窮人特點(diǎn)的信貸方式。拉丁美洲小額信貸機(jī)構(gòu)眾多，比較著名的有玻利維亞陽光銀行(BabcoS01)r、哥倫比亞社會(huì)信貸所(Caja Social)、秘魯自助銀行(ACP／MiBanco)、安第斯信貸所(Ca詛Los An．des)、多米尼加的AREMl、墨西哥的Comparta．mos。拉丁美洲國(guó)家辦理小額信貸的機(jī)構(gòu)可以分成5種主要的類型： (1)傳統(tǒng)商業(yè)銀行和金融公司。它們?cè)谄胀ǖ你y行法律規(guī)范下運(yùn)行。商業(yè)銀行進(jìn)入小額信貸市場(chǎng)是拉丁美洲小額信貸的一大特色。這是由于小額信貸的高利率和低違約率所促成的。根據(jù)1998、1999、2000年的資料統(tǒng)計(jì)，拉丁美洲小額信貸機(jī)構(gòu)整體的回報(bào)率為4％一6％，大大超過拉丁美洲商業(yè)銀行整體2％的回報(bào)率。因此，商業(yè)銀行和金融公司紛紛介入小額信貸市場(chǎng)； (2)已轉(zhuǎn)型的小額信貸非政府組織．它們已經(jīng)具有與傳統(tǒng)銀行和金融公司同等的地位，在普通的銀行法律規(guī)范下運(yùn)行。典型的案例有玻利維亞陽光銀行的組建； (3)經(jīng)特別批準(zhǔn)的小額信貸機(jī)構(gòu)、信貸聯(lián)盟以及市政所屬的本地非銀行金融中介，它們不在普通的銀行法律規(guī)范下運(yùn)行，而是在小額信貸專設(shè)的法律下運(yùn)行：(4)不受金融監(jiān)管的小額信貸機(jī)構(gòu)，作為普通公司存在，不得吸收存款； (5)不受金融監(jiān)管的非政府組織，辦理小額信貸，不得吸收存款。     拉丁美洲小額信貸機(jī)構(gòu)來自通常由組建它的非政府基金會(huì)擁有，股東主要是非營(yíng)利機(jī)構(gòu)，信貸對(duì)象為低收入的微型企業(yè)主和處于初級(jí)階段的家庭企業(yè)，信貸模式的基本特征是：無須抵押擔(dān)保和正規(guī)貸款文件，根據(jù)借款人的人品和現(xiàn)金流量對(duì)借款人授信，貸款金額微小、利率高、期限短、每周或隔周分期償還。拉丁美洲的小額信貸機(jī)構(gòu)面臨著資金供給不足、無法滿足小額信貸市場(chǎng)需求的矛盾。為實(shí)現(xiàn)小額信貸的持續(xù)發(fā)展，拉丁美洲的小額信貸機(jī)構(gòu)也正在從福利性機(jī)構(gòu)向商業(yè)性機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化，其典型案例就是玻利維亞非政府組織PRODEM組建陽光銀行(BANCOSOL)。PRODEM成立于1987年．它通過提供信貸服務(wù)和培訓(xùn)來擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)．采取責(zé)任共擔(dān)的小組方式提供貸款，不能吸收存款，其資金來源主要依靠社會(huì)捐助。l992年，PRODEM組建了專營(yíng)小額貸款的商業(yè)銀行——陽光銀行，部分地實(shí)現(xiàn)了小額貸款的商業(yè)化轉(zhuǎn)型。陽光銀行被批準(zhǔn)可以用十分簡(jiǎn)單的手續(xù)辦理小額貸款，其無擔(dān)保貸款也不必納入高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的管理。陽光銀行的主要貸款對(duì)象是城鎮(zhèn)的微型企業(yè)及“非正規(guī)經(jīng)濟(jì)部門”。PRODEM作為非政府組織，仍然存在并繼續(xù)發(fā)揮其功能，只是將其主營(yíng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)向農(nóng)村。     亞非拉各國(guó)小額信貸模式的變化，是從依靠國(guó)際援助、政府補(bǔ)貼逐步轉(zhuǎn)向可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)化模式。而歐美工業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家小額信貸的發(fā)展，與亞非拉發(fā)展中國(guó)家的情況截然不同。譬如，在美國(guó)開展小額信貸遇到的困難要比在第三世界國(guó)家更多。華盛頓大學(xué)的馬克．斯瑞納指出．與第三世界國(guó)家相比較，美國(guó)開展小額信貸更加困難的原因可以歸納為七個(gè)方面。 (1)．美國(guó)小企業(yè)職員多為兼職，與第三世界國(guó)家的小企業(yè)相比，美國(guó)的小企業(yè)更小，所以美國(guó)小額信貸成本更高； (2)美國(guó)有完善的社會(huì)保障體系，小額信貸需求不如第三世界國(guó)家那么緊迫； (3)美國(guó)小企業(yè)在產(chǎn)品及服務(wù)的質(zhì)量、成本和價(jià)格等方面都無法與大企業(yè)或連鎖商競(jìng)爭(zhēng)，美國(guó)小企業(yè)生存空間不如第三世界國(guó)家； (4)美國(guó)小企業(yè)可獲得融資的渠道較多，從資金供給方面來看，美國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手強(qiáng)大，而第三世界國(guó)家小額信貸機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是高利貸者，比較容易進(jìn)行利率競(jìng)爭(zhēng)。因此，美國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)面臨著更為激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)； (5)美國(guó)連帶責(zé)任組織難以建立。與第三世界國(guó)家的農(nóng)村社會(huì)相比，美國(guó)小生產(chǎn)者更為獨(dú)立。第三世界國(guó)家的小生產(chǎn)者的社會(huì)群體性質(zhì)更強(qiáng)，。可以相互依靠，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。因此，美國(guó)建立連帶責(zé)任組織的成本高于第三世界國(guó)家； (6)美國(guó)住房的小額信貸難以開展。第三世界國(guó)家的窮人多要自已修建住房，而美國(guó)窮人很少建造自已的房屋； (7)美國(guó)利率上限管理嚴(yán)格。第三世界國(guó)家小額信貸的利率很高，美國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)在利率限制的條件下，難以靈活地開展高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的小額信貸服務(wù)。美國(guó)小額信貸所遇到的困難，以及其小額信貸在運(yùn)作中與第三世界國(guó)家之間存在的差異．正是歐美工業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家與亞非拉工業(yè)欠發(fā)達(dá)國(guó)家之間的區(qū)別。     三、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)發(fā)展     小額信貸的啟示我國(guó)自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的歷史，經(jīng)歷了從國(guó)際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的過程。目前，我國(guó)由民間組織主導(dǎo)的小額信貸已經(jīng)起步。其運(yùn)作框架大致如下： (1)只貸不存，不得吸收存款。資金出于股本、捐贈(zèng)及單一來源的批發(fā)資金；(2)對(duì)“三農(nóng)”的貸款比例不得低于70％．其中5萬元以下農(nóng)戶貸款比例不得低于75％。貸款利率放開，可圍繞法定利率上下浮動(dòng)，但上限不得超過法定利率的4倍； (3)以信用貸款為主，擔(dān)保貸款、抵押貸款為輔，每筆貸款不得超過10萬元，只能在機(jī)構(gòu)所在的行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)：(4)注冊(cè)資本不得低于l500萬元，機(jī)構(gòu)發(fā)起人數(shù)不得超過5人，資本充足率不得低于8％，不良資產(chǎn)超過10％時(shí)，停止其辦理委托貸款業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計(jì)有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款．有6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27．3％；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是目前存在的100多個(gè)非政府小額信貸組織．提供了約10億元的貸款。     回顧我國(guó)小額信貸的發(fā)展歷程．主要問題有三個(gè)方面： (1)小額信貸機(jī)構(gòu)本身的誠(chéng)信評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)控制能力。小額信貸組織如何能夠讓社會(huì)公眾相信和接受，如何能夠讓金融監(jiān)管當(dāng)局相信和接受，如何能夠保證控制住金融風(fēng)險(xiǎn)，不給金融市場(chǎng)和社會(huì)造成經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩和傷害．是我國(guó)小額信貸發(fā)展中遇到的首要問題。為了控制相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)行規(guī)則，選擇了只貸不存的方式。作為信貸機(jī)構(gòu)，只貸不存，自然是可支配資金越辦越少，限制了規(guī)模擴(kuò)張和進(jìn)一步發(fā)展的潛力； (2)借款人的誠(chéng)信評(píng)價(jià)及債務(wù)償還能力。小額信貸的對(duì)象是低收入者，主要是貧困農(nóng)戶。這個(gè)社會(huì)群體經(jīng)濟(jì)實(shí)力差、缺乏償債能力。小組聯(lián)保和物權(quán)抵押在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)行階段尚缺乏可執(zhí)行力，嚴(yán)重地影響了貸款質(zhì)量； (3)小額信貸模式的選擇及相關(guān)法律法規(guī)。比較各國(guó)小額信貸的模式和經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)不能簡(jiǎn)單地選擇某個(gè)國(guó)家現(xiàn)成的成功經(jīng)驗(yàn)，而是要借鑒各國(guó)成功的經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)我國(guó)的具體國(guó)情，設(shè)計(jì)適合我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)行階段要求的小額信貸模式，并在此基礎(chǔ)上建立相關(guān)的法律法規(guī)。通過對(duì)小額信貸國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的分析，以及對(duì)我國(guó)小額信貸發(fā)展過程的回顧，我們認(rèn)識(shí)到，發(fā)展我國(guó)的小額信貸，需要解決好以下幾個(gè)突出的問題： (1)小額信貸最終償還的保障機(jī)制； (2)小額信貸機(jī)構(gòu)的存貸平衡和持續(xù)型展； (3)小額信貸運(yùn)作成本過高； (4)法律法規(guī)對(duì)小額信貸的保護(hù)。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，特提出以下幾個(gè)解決方案。     1．建立小額信貸最終償還的保障機(jī)制     最終償還是小額信貸健康運(yùn)行和持續(xù)發(fā)展的核心條件。小額信貸作為低收入者，主要是貧困農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)資金，存在著較大的創(chuàng)業(yè)失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，如何使信重資金得到最終償還，是確立小額信貸模式需量解決的首要問題。目前，我國(guó)小額信貸最終償還的保障措施主要可以分為兩個(gè)方面：一是設(shè)置物權(quán)抵押；二是采取多人聯(lián)保自治。但是低收入者大多無力提供物權(quán)抵押，即便有少考的物權(quán)可供抵押，譬如土地承包權(quán)、房屋、工業(yè)產(chǎn)品、手工業(yè)產(chǎn)品和牲畜等，當(dāng)出現(xiàn)貸款主約延誤時(shí)，對(duì)低收入者執(zhí)行沒收這種物權(quán)抵壓也是十分困難的。如果真的執(zhí)行沒收上述抵押會(huì)加深低收入者的貧困程度，使其無法維持由基本的生產(chǎn)和生活，其結(jié)果與小額信貸的基型宗旨相悖。對(duì)低收入者采用多人聯(lián)保自治的)式，當(dāng)借款人創(chuàng)業(yè)失敗，出現(xiàn)貸款違約延誤時(shí)要求他們的擔(dān)保人償還，也會(huì)遇到同樣的困難因?yàn)椋瑩?dān)保人也是低收入者，執(zhí)行擔(dān)保人微菘的財(cái)產(chǎn)，將會(huì)造成擔(dān)保人的進(jìn)一步貧困，使至無法維持最基本的生產(chǎn)和生活。解決這一問是的關(guān)鍵，在于把握低收入者最終所擁有的自價(jià)值，即勞動(dòng)能力。采用未來勞動(dòng)收入作抵押作為小額信貸最終償還的保障，在我國(guó)市場(chǎng)生濟(jì)發(fā)展現(xiàn)行階段應(yīng)是可行的。     2．為小額信貸借款人提供未來勞動(dòng)機(jī)會(huì)優(yōu)權(quán)的承諾     采用未來勞動(dòng)收入作為抵押，需要有未來機(jī)會(huì)的支持。目前，我國(guó)小額信貸依靠財(cái)補(bǔ)貼和國(guó)內(nèi)外捐助。補(bǔ)貼和捐助很難使低收入者普遍受惠，也不利于小額信貸的持續(xù)發(fā)展若將這種支持改為財(cái)政或社會(huì)團(tuán)體為低收入辛出具提供未來勞動(dòng)機(jī)會(huì)優(yōu)先權(quán)的承諾，支持低收入者申請(qǐng)貸款，將對(duì)各當(dāng)事方都有利。具體的操作方式是：財(cái)政部門或社會(huì)團(tuán)體在小額信貸中為借款人出具書面承諾．承諾當(dāng)借款人創(chuàng)業(yè)失敗時(shí)，承諾人將為其提供優(yōu)先的勞動(dòng)機(jī)會(huì)．并代理貸款人扣繳借款人一定比例的未來勞動(dòng)收入，直接轉(zhuǎn)入貸款人指定賬戶，直到貸款償清為止。采用這種方式，對(duì)財(cái)政部門或社會(huì)團(tuán)體而言，節(jié)約了原來的財(cái)政補(bǔ)貼和社會(huì)捐助資金，并且獲得了廉價(jià)勞動(dòng)力，以滿足目前我國(guó)財(cái)政支出資金興建的修路、治河、治沙、植樹等采用大量簡(jiǎn)單勞動(dòng)項(xiàng)目上關(guān)于勞動(dòng)力的需求；對(duì)低收入者來說，可以放心大膽地借款創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)失敗也可以通過未來幾年的勞動(dòng)收入還清貸款，然后重新申請(qǐng)貸款再次創(chuàng)業(yè)；對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)來說，貸款有了還款保障，即便貸款項(xiàng)目失敗。最終也可以從財(cái)政部門或社會(huì)團(tuán)體得到償還。在這種模式下，小額信貸機(jī)構(gòu)將面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是： (1)借款人喪失勞動(dòng)能力或拒絕勞動(dòng)機(jī)會(huì)；(2)財(cái)政部門或社會(huì)團(tuán)體缺乏勞動(dòng)機(jī)會(huì)。對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)，小額信貸機(jī)構(gòu)可以采取一些附加措施來彌補(bǔ)： (1)貸款對(duì)象定位在有勞動(dòng)能力的低收入者身上，貸款金額不得超過簡(jiǎn)單勞動(dòng)5年的收入金額。借款人未能還清貸款之前，不得在任何機(jī)構(gòu)申請(qǐng)任何形式新的貸款； (2)借鑒孟加拉小組貸款的模式，讓擁有勞動(dòng)力的多個(gè)家庭組成互助小組，小組聯(lián)保自治，一家違約，多家勞動(dòng)收入可供抵償； (3)借鑒印度尼西亞人民銀行(BRI)的經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立一定的物權(quán)抵押．作為附加的還款保障。     3．允許小額信貸機(jī)構(gòu)開辦鄉(xiāng)村儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)通過依靠未來勞動(dòng)收入抵押的方式，使小額信貸有了可靠的還款保障，自然減少小額信貸機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)，使其可以從市場(chǎng)上吸收存款并參加金融同業(yè)拆借市場(chǎng)，以獲得充足的信貸資金來源。有貸有存、存貸平衡，才能確保小額信貸健康、持續(xù)地發(fā)展。     4．對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行利率自由化     小額信貸運(yùn)作成本過高，采用一般利率無法彌補(bǔ)其成本。因此，可以借鑒玻利維亞陽光銀行的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)的農(nóng)村地區(qū)實(shí)行小額存、貸款利率自由化，以加速小額信貸的商業(yè)化進(jìn)程。     5．建立機(jī)構(gòu)多元化并行的小額信貸運(yùn)行體系，使其各自因地制宜地開展業(yè)務(wù)，使小額信貸全面覆蓋我國(guó)的各個(gè)地區(qū)。特批專營(yíng)小額信貸機(jī)構(gòu)與正規(guī)商業(yè)銀行并行辦理小額信貸業(yè)務(wù)，發(fā)揮雙方各自的優(yōu)勢(shì)。專營(yíng)小額信貸機(jī)構(gòu)具有機(jī)構(gòu)靈活、深入農(nóng)村、利率自由等優(yōu)勢(shì)；正規(guī)商業(yè)銀行具有信譽(yù)卓著、技術(shù)先進(jìn)、依托經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)和資金規(guī)模巨大等優(yōu)勢(shì)。借鑒拉丁美洲設(shè)立小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，將小額信貸機(jī)構(gòu)分為依循銀行法運(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu)和依循小額信貸相關(guān)法律法規(guī)運(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu)。在機(jī)構(gòu)多元模式下規(guī)范業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)，以支持小額信貸在我國(guó)快速發(fā)展。