提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的難點(diǎn)和對(duì)策研究_答辯問題

  答辯問題 

1、決定信貸資產(chǎn)質(zhì)量高低的主要因素有哪些？

答：金融生態(tài)環(huán)境的確是影響金融資產(chǎn)質(zhì)量高低的最為主要的因素， 制度環(huán)境是影響金融資產(chǎn)質(zhì)量和金融生態(tài)的關(guān)鍵。通過完善法律制度等改進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境的途徑來支持和推動(dòng)整個(gè)金融系統(tǒng)的改革和發(fā)展。把金融生態(tài)系統(tǒng)理解為由金融主體及其賴以存在和發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)成，兩者之間彼此依存、相互影響、共同發(fā)展的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。在中國，金融生態(tài)環(huán)境的確是影響金融資產(chǎn)質(zhì)量高低的最為重要的因素。通過對(duì)2003年和2004年的數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)：金融生態(tài)環(huán)境因素大致能夠解釋70%以上的不良資產(chǎn)形成的原因，其中，2003年為73%，2004年為77%。

受區(qū)域經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)張的影響，盲目投資、重復(fù)建設(shè)導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展不平衡、企業(yè)效益低下，這些都成為銀行收息困難、資產(chǎn)質(zhì)量低下的主要原因，造成資金周轉(zhuǎn)靈活度下降，潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)呈不斷擴(kuò)大之勢(shì)。具體表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

　　從企業(yè)經(jīng)營管理看，國有企業(yè)在成立時(shí)就普遍沒有充足的自有資金，對(duì)銀行有較強(qiáng)的依賴性，私營企業(yè)和外資企業(yè)也普遍采取“負(fù)債經(jīng)營”的策略，這些企業(yè)用銀行的資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)，卻很難按期歸還貸款，造成了各商業(yè)銀行資金的大量沉淀。

　　從政府行為看，一方面政府通過人民銀行對(duì)各商業(yè)銀行信用活動(dòng)的直接參與，往往把政府風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到銀行自身。另一方面，地方政府優(yōu)先發(fā)展的項(xiàng)目有些并不一定符合銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)，尤其是各級(jí)政府在不承擔(dān)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的情況下，各銀行的貸款往往是沒有安全保證的。在地方政府的保護(hù)下，企業(yè)即使能還貸款也要拖欠，其直接后果是使存量流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)積累和增量風(fēng)險(xiǎn)疊加。

　　從內(nèi)部控制與管理看，商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)部控制的理論準(zhǔn)備和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)還存在一些薄弱環(huán)節(jié)，例如，內(nèi)部控制制度不夠健全，制度牽制乏力，同時(shí)，制度不適應(yīng)新興業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，尚未建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)甚至經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)的分離管理機(jī)制，經(jīng)營行與管理行承擔(dān)著完全相同的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。而且，對(duì)決策者的決策權(quán)和分支機(jī)構(gòu)缺乏有效的控制，內(nèi)部部門之間、崗位之間缺乏必要的制約和監(jiān)督機(jī)制，從而增加了銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的隱患。

2、貸款有效擔(dān)保難的主要原因是什么？解決思路是什么？

答：擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理方式、業(yè)務(wù)運(yùn)作方式缺乏新開拓；擔(dān)保機(jī)構(gòu)間頻繁互訪，彼此難有新的收獲；行業(yè)間各種交流會(huì)議、高層論壇，大多卻為老調(diào)重談。與此同時(shí)，新增擔(dān)保機(jī)構(gòu)日漸減少，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)壓力開始顯現(xiàn)，機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)業(yè)、停業(yè)、破產(chǎn)的比例開始上升。信用擔(dān)保業(yè)畢竟是幼稚行業(yè)，還談不到成熟。在現(xiàn)行法律制度框架內(nèi)，靠擔(dān)保機(jī)構(gòu)自己左突右創(chuàng)，恐難有體制機(jī)制的創(chuàng)新。而零敲碎打的改革，改變不了信用擔(dān)保的生存環(huán)境。為此，一要研究實(shí)行多種形式的抵押，質(zhì)押辦法，鼓勵(lì)政府出資的各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展擔(dān)保業(yè)務(wù)。有條件的地方可設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立擔(dān)保基金，提高客戶信用意識(shí)；同時(shí)依法查處惡意逃離債務(wù)的行為。要從信貸準(zhǔn)入條件上入手，發(fā)展多種擔(dān)保方式，可以用固定資產(chǎn)抵押，可以用產(chǎn)品辦理質(zhì)押，還可以采取第三方擔(dān)保，與有實(shí)力的擔(dān)保公司合作。整合有效資源，研究和完善現(xiàn)有擔(dān)保中心及園區(qū)擔(dān)保公司運(yùn)行體制，加大財(cái)政貼息力度，更好地服務(wù)、扶持優(yōu)勢(shì)企業(yè)；以企業(yè)股東股權(quán)質(zhì)押作為反擔(dān)保措施為其在銀行獲得貸款。在實(shí)際操作過程中，除了這種擔(dān)保創(chuàng)新外，擔(dān)保還可以和風(fēng)險(xiǎn)投資強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，助推更多中小企業(yè)快速成長。因?yàn)閾?dān)保公司跟蹤服務(wù)的客戶，他們應(yīng)該有完整的財(cái)務(wù)、內(nèi)部管理機(jī)制，營銷渠道廣泛，前景光明。

3、盤活不良貸款的難度主要在哪里？舉例說明。

答：第一、抵債資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)方面：1、價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)。從抵債資產(chǎn)的類別來看，抵債資產(chǎn)種類繁多，幾乎涉及到生產(chǎn)和生活的各個(gè)方面，如住房、廠房、土地、車輛、存貨等。但其中僅有少量在城區(qū)的房產(chǎn)和土地有增值的可能，多數(shù)增值潛力不大。其它包括機(jī)器設(shè)備、日用百貨等物品等有很多是長期庫存積壓的滯銷產(chǎn)品，自然貶值速度較快，很有可能會(huì)出現(xiàn)“負(fù)價(jià)值”。　2、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。目前中介市場(chǎng)不健全，市場(chǎng)約束不強(qiáng)，個(gè)別評(píng)估機(jī)構(gòu)只注重收取費(fèi)用，而人為高估抵債資產(chǎn)價(jià)值，使低債資產(chǎn)評(píng)估價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其市場(chǎng)價(jià)格和實(shí)際價(jià)值。　3、處置風(fēng)險(xiǎn)。首先，稅費(fèi)問題是制約處置抵債資產(chǎn)的重要因素。其次，缺乏有效的資產(chǎn)處置市場(chǎng)，也是制約處置抵債資產(chǎn)的重要因素。4、管理風(fēng)險(xiǎn)。重核算輕管理，是目前農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)管理中普遍存在的現(xiàn)象。5、核算風(fēng)險(xiǎn)。6、制度風(fēng)險(xiǎn)。

4、結(jié)合當(dāng)前實(shí)際說明新近產(chǎn)生不良貸款的原因有哪些？

答：農(nóng)村信用社改革和發(fā)展中面臨的主要問題是不良貸款問題。不良貸款形成的主要原因：一是信用社對(duì)在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上的角色轉(zhuǎn)變還沒有充分的思想準(zhǔn)備，導(dǎo)致對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的認(rèn)識(shí)不足。二是一些行政行為的干預(yù)也造成了不良貸款的形成。三是受國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響，中小企業(yè)轉(zhuǎn)體改制較多，造成貸款無法落實(shí)，特別是有些企業(yè)惡意逃廢信用社債務(wù)，從而形成不良貸款。四是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益較低，農(nóng)民收入水平不高，清償能力較低，致使不良貸款產(chǎn)生。五是信用社存在重發(fā)放，輕管理，重?cái)?shù)量規(guī)模，輕質(zhì)量效益，責(zé)任不清，管理不到位的現(xiàn)象；現(xiàn)有信用社的管理人員及信貸人員素質(zhì)參差不齊，市場(chǎng)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，放人情債、關(guān)系債時(shí)有發(fā)生。六是信用社為了追求利潤，沒有真正按貸款用途所需的周轉(zhuǎn)期合理確定貸款期限，貸款簽訂的期限較短，也是造成不良貸款的一個(gè)因素。

 農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因；農(nóng)村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類。  　　（一） 作為貸款人的農(nóng)村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：一是貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和篩選機(jī)制不健全。  二是貸款管理機(jī)制設(shè)置不合理。　　三是信貸人員素質(zhì)的制約。四是自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)。    

（二）、借款人方面的原因主要有以下幾方面：  一是借款人欺詐。借款人（1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；（2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；（3）獲得的貸款主要用于真實(shí)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。二是借款企業(yè)經(jīng)營機(jī)制不健全，經(jīng)營管理不善，缺乏市場(chǎng)觀念、競爭意識(shí)、健全機(jī)制和發(fā)展能力，形成高負(fù)債、低效益、軟約束、超分配的局面，致使企業(yè)經(jīng)營困難，甚至倒閉。給信用社貸款造成損失，形成不良貸款。三是借款人通過企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。四是借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。　

（三）、其它方面的原因主要來自以下幾個(gè)方面：一是政策因素 ；二是行政干預(yù)因素；三是國際因素；

主要對(duì)策：一是做好信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范工作，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。二是對(duì)新增貸款全面推行抵押或質(zhì)押貸款，提高風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力，同時(shí)要充分考慮抵押物應(yīng)足額并容易變現(xiàn)。  三是樹立依法放貸、依法管貸、依法收貸的觀念，信貸人員應(yīng)自覺地抵制外部的行政干預(yù)、上級(jí)的指令和人情貸款，并加強(qiáng)對(duì)貸款的法律審查工作。嚴(yán)格按照《貸款通則》的規(guī)定發(fā)放貸款。四、大力清收不良貸款，改善信貸資產(chǎn)狀況。要盡可能減少逾期貸款向“兩呆”貸款轉(zhuǎn)化，預(yù)防不良貸款的惡性發(fā)展。要爭取政府、人行的支持，發(fā)揮信用社自身的作用，采取依法起訴、分類管理、資產(chǎn)重組等有效措施盤活不良資產(chǎn)。對(duì)不良貸款要落實(shí)責(zé)任追究制度，增強(qiáng)貸款人員的危機(jī)感。五、合理確定貸款投向，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的支持力度，突出支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展加快農(nóng)村資源的開發(fā)，帶動(dòng)農(nóng)民致富。

2910字

   

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 二、農(nóng)村信用社不良貸款的防范措施  　　農(nóng)村信用社不良貸款的防范，必須從其產(chǎn)生的根源入手，以便對(duì)癥下藥，采取施治措施。在不良貸款產(chǎn)生的原因中，借款人本身和外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化都有可能導(dǎo)致不良貸款，但是農(nóng)村信用社遭受不良貸款困擾的主要原因卻是對(duì)貸款缺乏有效管理和控制。完善的信貸管理不僅可以識(shí)別行業(yè)變化、借款人經(jīng)營與管理等對(duì)農(nóng)村信用社貸款安全構(gòu)成的影響，而且可以通過有效的監(jiān)督與相互制約機(jī)制減少欺詐行為的發(fā)生。  　　（一）嚴(yán)把“五關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量。  　　1、實(shí)行四崗制，把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。  　　粗放經(jīng)營是導(dǎo)致農(nóng)村信用社不良貸款比例居高不下的重要原因。要改粗放經(jīng)營為集約經(jīng)營，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際，應(yīng)抓好兩個(gè)方面：一是建立四崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗）和審、貸、查三權(quán)分離制。明確規(guī)定，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。必須實(shí)行四崗制，通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是根據(jù)農(nóng)村信用社的實(shí)際，合理設(shè)置四崗。一種情況是由分社發(fā)放貸款的，其崗位設(shè)置為：調(diào)查崗—外勤信貸員，審查崗（含鑒定）—分社會(huì)計(jì)，決策崗—分社負(fù)責(zé)人（按法人代表授權(quán)審批），檢查崗—外勤信貸員、分社負(fù)責(zé)人、稽核員。另外一種情況是由主社發(fā)放貸款的，其四崗設(shè)置為：調(diào)查崗—信貸員，審查崗—外勤副主任、內(nèi)勤副主任或會(huì)計(jì)員、稽核員（必須兩人以上），決策崗—貸款審批小組，檢查崗—主任、副主任、信貸員、稽核員。通過實(shí)行四崗制和三權(quán)分離，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機(jī)制，增加貸款透明度，防止徇私舞弊，確保貸款質(zhì)量。  　　2、實(shí)行貸款權(quán)限區(qū)域控制，把好貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)  　　即改變以金額大小為依據(jù)，分級(jí)確定貸款審批權(quán)限的做法，而是根據(jù)各信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理人員素質(zhì)以及經(jīng)營管理能力，區(qū)別對(duì)待，綜合確定其不同階段的款審批權(quán)限。貸款審批權(quán)限實(shí)行一季度或半年調(diào)整一次。  　　3、實(shí)行信貸員集中辦公，把好資金跑、冒關(guān)  　　應(yīng)以制度化的形式，明確規(guī)定，杜絕外勤人員單人操作發(fā)放貸款，所有貸款必須送分社或主社按四崗制，三權(quán)分離程序統(tǒng)一辦理。改變信貸人員分散在家，單人調(diào)查，單人辦理貸款，無人監(jiān)督的落后工作狀態(tài)。有條件的可成立貸款管理中心，分別設(shè)立個(gè)貸部、企貸部、按揭貸款部等部門，分門別類辦理貸款業(yè)務(wù)。  　　4、實(shí)行抵押物現(xiàn)場(chǎng)鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)  　　應(yīng)對(duì)貸款抵押物實(shí)行縣聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負(fù)責(zé)對(duì)貸款的抵押物進(jìn)行合法性、合規(guī)性，及市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值現(xiàn)場(chǎng)鑒定。并根據(jù)抵押物所在地理位置、商業(yè)價(jià)值建筑物構(gòu)造等不同情況，對(duì)抵押值與貸款額之間的比例實(shí)行區(qū)域差別，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。  　　5、實(shí)行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關(guān)  　　應(yīng)在縣聯(lián)社一級(jí)設(shè)置專門的法律咨詢機(jī)構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問。明確規(guī)定：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過法律顧問簽字同意，方能正式發(fā)放貸款。    （二）、改進(jìn)信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制  　　目前，多數(shù)農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的信貸管理方法是對(duì)信貸人員下達(dá)考核指標(biāo)，過分注重結(jié)果。而對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)缺乏必要的分析、控制和防范。必須從傳統(tǒng)的結(jié)果管理轉(zhuǎn)到過程管理上來，通過對(duì)合理產(chǎn)品和服務(wù)的控制，從內(nèi)部機(jī)制上建立先進(jìn)的管理制度，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。  　　一是按照“預(yù)防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風(fēng)險(xiǎn)防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門或流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以便能夠迅速進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量、防范、處置。  　　二是實(shí)行信息化管理，建立完整、真實(shí)、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學(xué)性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)中進(jìn)行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對(duì)有不良貸款記錄的實(shí)行信貸制裁。  　　三是建立糾正和預(yù)防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進(jìn)。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系，建立經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預(yù)防措施，以不斷評(píng)價(jià)、發(fā)現(xiàn)、改進(jìn)信貸流程，推進(jìn)信貸管理走上良性循環(huán)的軌道。  　　（三）、進(jìn)一步完善和創(chuàng)新信貸管理機(jī)制。  　　1、創(chuàng)新信貸管理制度。創(chuàng)新信貸管理制度，關(guān)鍵是要找出貸款流程的各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，然后合理確定制約措施，最大限度地規(guī)范、控制、約束易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的操作行為，明確各崗位的職責(zé)。一旦風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，誰承擔(dān)什么樣的責(zé)任一目了然。  　　2、創(chuàng)新信貸員薪酬管理辦法。首先，對(duì)信貸員要收取適當(dāng)?shù)馁J款發(fā)放保證金。其次要建立真正意義上的收入與業(yè)績掛鉤制度。信貸人員的主要收入分為兩部分，一部分是基本生活保障工資。另一部分要與其經(jīng)手的貸款質(zhì)量和收貸收息情況掛鉤。三是縣聯(lián)社、信用社班子成員實(shí)行年薪制。其收入總量與業(yè)務(wù)量掛鉤，明確轄內(nèi)經(jīng)營目標(biāo)，完成經(jīng)營目標(biāo)的可按轄內(nèi)職工年平均收入的適當(dāng)倍數(shù)，確定年薪。完不成經(jīng)營目標(biāo)任務(wù)的，按比例扣發(fā)，或者是只發(fā)員工平均工資，甚至取消其任職資格。  　　（四）、以人為本，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的管理，提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)。  　　人的素質(zhì)是企業(yè)素質(zhì)的集中體現(xiàn)，提高信貸人員整體素質(zhì)是改善農(nóng)村信用社信貸質(zhì)量的關(guān)鍵。一是要合理核定信貸崗位，充實(shí)調(diào)整信貸人員，使信貸人員數(shù)量達(dá)到員工總?cè)藬?shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員，把他們充實(shí)到信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強(qiáng)化員工培訓(xùn)，提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)。通過建立規(guī)范的培訓(xùn)管理程序，保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗(yàn)、職務(wù)鍛煉、知識(shí)更新等工作的持續(xù)開展。重點(diǎn)對(duì)信貸人員進(jìn)行敬業(yè)愛崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng)，積極培育其市場(chǎng)意識(shí)、營銷意識(shí)、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責(zé)任追究制，切實(shí)加大對(duì)違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。進(jìn)一步完善貸款實(shí)行“四包”（即包放、包管、包收、包效益）的內(nèi)容，并加強(qiáng)經(jīng)常性的檢查和考核。  　　（五）、加強(qiáng)對(duì)借款人的檢查和監(jiān)督。  　　借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況的好壞直接影響貸款能否按期歸還，借款人生產(chǎn)經(jīng)營惡化也可能將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給信用社。因此，信貸人員發(fā)放貸款后，要經(jīng)常關(guān)心借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，隨時(shí)掌握其發(fā)展動(dòng)態(tài)，以便一旦發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)苗頭，及時(shí)采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，及早收回貸款本息。     三、不良貸款的清收措施  　　清收不良貸款是一場(chǎng)維護(hù)信用社合法利益的捍衛(wèi)戰(zhàn)，清非人員要有勇氣有魄力，要雷厲風(fēng)行，聞風(fēng)而動(dòng)，看準(zhǔn)了就動(dòng)手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場(chǎng)雙方智慧的較量戰(zhàn)，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計(jì)”，不怕“千辛萬苦”，根據(jù)不同的貸款對(duì)象，根據(jù)不同的情況采取責(zé)任清收、跟蹤清收、行政清收、依法清收等針對(duì)性措施，創(chuàng)造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。  　　     1、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，切實(shí)做到清收農(nóng)村信用社不良貸款工作的“五個(gè)落實(shí)”    農(nóng)村信用社不良貸款的形成情況十分復(fù)雜，原因是多方面的。清收不良貸款涉及到眾多的部門、眾多的借款人，工作難度大，任務(wù)重，很多不良貸款是多年歷史遺留的老大難問題。如果僅靠某一個(gè)或幾個(gè)部門，不形成黨政高度重視、部門齊抓共管的強(qiáng)大合力，清收工作將很難取得實(shí)際效果。因此，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、政府和縣級(jí)各部門要認(rèn)真貫徹落實(shí)縣委、縣政府下發(fā)的《關(guān)于幫助農(nóng)村信用社清收不良貸款的通知》，切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，精心組織，周密部署，確保清收不良貸款工作收到實(shí)效。具體來講，重點(diǎn)要抓好五個(gè)落實(shí)：  （一）組織領(lǐng)導(dǎo)要落實(shí)    為確保農(nóng)村信用社清收不良貸款工作順利進(jìn)行并取得實(shí)效，縣委、縣政府成立了幫助農(nóng)村信用社清收不良貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由縣委副書記、縣紀(jì)委書記萬志瓊同志任組長，我任常務(wù)副組長，副縣長李民新、唐勐任副組長，12個(gè)縣級(jí)相關(guān)部門負(fù)責(zé)同志為成員，具體負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、督查清收農(nóng)村信用社不良貸款工作。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室負(fù)責(zé)日常工作，主要抓好清收任務(wù)分配、清收進(jìn)度考核、清收質(zhì)量驗(yàn)收、清收工作評(píng)比等具體事務(wù)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要按照縣委、縣政府的要求，立即成立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，并在縣清收領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和安排部署下，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際研究方案、制定措施，做好清收工作。同時(shí)，要從有關(guān)成員單位抽調(diào)部分精干人員到清收領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室工作，千方百計(jì)保證領(lǐng)導(dǎo)到位、人員到位、工作到位。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)清收領(lǐng)導(dǎo)小組實(shí)行“一把手”負(fù)責(zé)制，清收工作要明確任務(wù)，落實(shí)責(zé)任，各司其職，各負(fù)其責(zé)，逗硬實(shí)施。縣級(jí)各部門特別是在信用社有借款的部門也要明確一名領(lǐng)導(dǎo)抓管。  （二）宣傳發(fā)動(dòng)要落實(shí)    清收農(nóng)村信用社不良貸款工作能否順利推進(jìn)，能否收到實(shí)效，關(guān)鍵在于各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的重視、支持和借款人的配合。而要得到各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的重視、支持和借款人的配合，就必須加大宣傳力度，在全社會(huì)營造濃厚的清收氛圍。為確保清收工作順利推進(jìn)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣級(jí)各部門要采取各種行之有效的宣傳方式，把縣委、縣政府清收農(nóng)村信用社不良貸款的工作要求傳達(dá)到各行各業(yè)以及每個(gè)黨政干部和國家公職人員，統(tǒng)一黨政干部及國家公職人員的思想認(rèn)識(shí)，自覺配合清收工作，減小工作阻力，尤其是各級(jí)各部門各單位領(lǐng)導(dǎo)要率先垂范，起好帶頭作用，推動(dòng)全縣清收工作。  （四）檢查指導(dǎo)要落實(shí)    為確保清收工作收到實(shí)效，縣清收領(lǐng)導(dǎo)小組及其辦公室要加強(qiáng)對(duì)清收不良貸款工作的督促檢查，定期組織財(cái)政、人行、銀監(jiān)、農(nóng)村信用聯(lián)社等部門逐級(jí)進(jìn)行督查指導(dǎo)，確保縣委、縣政府的各項(xiàng)要求執(zhí)行不走樣。縣清收領(lǐng)導(dǎo)小組將不定期到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣級(jí)有借款的部門督查清收情況，對(duì)搞形式、走過場(chǎng)的將嚴(yán)肅查處。  （五）信息溝通要落實(shí)    各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣級(jí)有關(guān)部門對(duì)不良貸款的清收工作要建立定期報(bào)告制度，要在每月2日前向縣清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室報(bào)送上月工作進(jìn)度表和工作小結(jié)，對(duì)清收工作中出現(xiàn)的重大問題要及時(shí)請(qǐng)示、匯報(bào)，以便縣委、縣政府及時(shí)、全面掌握全縣清收進(jìn)度和動(dòng)態(tài)，便于決策和指導(dǎo)。縣清收領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室每月要匯總通報(bào)全縣及縣級(jí)部門、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的清收情況。三、嚴(yán)格要求，確保農(nóng)村信用社不良貸款清收工作取得“三大實(shí)效”  （一）要確保清收工作取得明顯實(shí)效    首先是對(duì)農(nóng)村信用社不良貸款進(jìn)行徹底清理和分類，摸清家底，弄清情況。其次是要分門別類地制定清收方案，該完善借款和債權(quán)手續(xù)的及時(shí)補(bǔ)充和完善相應(yīng)的手段，按照政策和法律的要求保全信貸資產(chǎn)。第三是要按照縣委、縣政府《通知》要求，采取經(jīng)濟(jì)、行政、法律手段有針對(duì)性地采取切實(shí)可行的措施進(jìn)行清收：      （二）要在建章立制，建立清收不良貸款的長效機(jī)制上取得明顯實(shí)效    清收農(nóng)村信用社不良貸款工作，是一項(xiàng)艱苦的工作任務(wù)，各級(jí)各部門要把清收農(nóng)村信用社不良貸款作為一項(xiàng)經(jīng)常性的工作來抓，認(rèn)真總結(jié)和分析這次集中清收過程中好的做法和具體有效的措施，研究和制定清收農(nóng)村信用社不良貸款的領(lǐng)導(dǎo)、目標(biāo)、獎(jiǎng)懲等制度，努力形成齊抓共管抓清收的長效機(jī)制。  （三）要在體現(xiàn)清收成果，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上取得明顯實(shí)效清收農(nóng)村信用社不良貸款的根本目的是為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，要全面正確認(rèn)識(shí)這次清收工作，不能僅僅就清收工作講清收，既要研究“錢從哪里來”即如何清收不良貸款的問題，更要研究“錢到哪里去”即收回的貸款如何投入支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題，確保完成和超額完成今年縣政府下達(dá)農(nóng)村信用社新增貸款的工作目標(biāo)，力爭實(shí)現(xiàn)信用社系統(tǒng)內(nèi)下達(dá)的新增貸款的奮斗目標(biāo)。要切實(shí)把這次清收工作作為密切銀政合作關(guān)系的一次有利契機(jī)，形成各級(jí)各部門支持農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的強(qiáng)大合力，增強(qiáng)農(nóng)村信用社參加和支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主動(dòng)性和責(zé)任感，進(jìn)一步加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投入，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和金融的協(xié)調(diào)健康發(fā)展。

三篇答辯均于25日取